面向個人信用體系建設的民商法體系優化研究

摘要：公民若要在國家范圍內行使自己的權利，就需要通過國家所定下的信用考核體系。信用體系的建立以個人的行為為主，不受到他人影響，可完全代表個人過往的行為尺度。但觀察國內個人信用體系可知，我國正使用的個人信用體系明顯處在尚未完善建設狀態中。故本著盡快完善的建設原則，文章以個人信用體系建設為思路，對民商法體系優化的可選形式進行了簡單分析。望文中內容可以為個人信用體系建設的相關研究人員提供一些淺顯的理論參考思路。

關鍵詞：個人信用體系；民商法體系；體系優化研究

引言：

人類社會需要由規則來束縛行為，于是專管不同領域的法律不斷出世。而隨著各種商業行動的不斷擴充，人們參與商業活動也將受到一定束縛。個人信用體系就是對個人經濟行為進行束縛的體系類別。個人體系雖然能夠起到控制作用，但其主要的作用仍然是要將不同人做以區分，以免影響社會正常運行。民商法可以促進市場信用朝著正確的方向發展，也能對個人信用體系產生一定影響。因此當國家需要建設和調整個人信用體系時，便可以對民商法體系進行適當分析和調整。故針對此，本文所選定的這一優化調整方向便具有切實的研究價值。

一、民商法中有關個人信用體系的現存問題概述

首先，個人信用體系內容的成型基本來自于個體本身。也就是說每個人獲得自己的身份后，他們所擁有的信用體系起點相同。而隨著個人發生不同的商業活動或經濟活動后，他們的行為便會構成信用增減的理由。個人無法對他人的主觀性經濟行為產生直接干預，因此國內各個與經濟相關的活動體若要以個人信用體系為主來衡量人們的經濟行為與信任度，完全具有可行性。

但社會中構成元素眾多，經濟行為的產生條件和情境也各不相同。因此要如何定位個人信用體系的評級原則，便成為了當前國家需要著重考慮的問題。個人信用體系既然關乎到個人未來的發展，那么體系的建立就必然要做到公平公正，這樣才能令整個社會都能在平衡和公平的條件下發展。而當前民商法中關于個人信用體系的判定正處在不夠細致的狀態中，且隨著國家經濟活動形態和信貸領域的持續發展，個人信用的評價便越發困難。

二、當前個人信用體系建設中的現存問題

（一）國內公民信用觀念不成熟

中國與其他西方國家不同，我們國家的民眾長期受到儒家文化的熏陶，對于一些經濟層面的活動以及行為擁有相對固化的見解。例如在中國，勤儉節約屬于傳統美德，但多數家庭卻對這種美德產生了一種錯誤的見解。即認為在家庭中消耗的資金越少，家庭越是勤儉節約。這種消費觀念明顯不成熟，與日漸提升的國家經濟實力不匹配。同時這種觀念也會令國家信用體系的完善與發展進入被動局面，即人們若長期不變動信用體系，信用體系評價指標的設定便會越發落后與模糊。

（二）信用體系評價準則無法準確界定

在一些規模較大的信用機構中，機構往往都會以自身的業務服務特征為主，設定針對于用戶和參與者的信用評級原則。這種評級原則往往都通過了深刻的研究和專家認定，具有應用價值。但在民商法的落實視角中，我們國家建立完善的個人信用體系需要考慮到公民的方方面面，在地方機構中應用的信用評級體系便只能在地方應用，不能夠起到宏觀調控的作用。同時，個人信用體系投入工作后，會有多方人員同時擁有調查公民信息的權利。而當前我們國家在法律層面卻并未實現對公民隱私的高度保護，因此從公民角度來看，當前的民商法仍然具有一定的優化空間。

（三）國家民商法與個人信用體系融合建設中的難點

其一，民商法所包含的法律監管范圍較廣，而個人信用體系則偏微觀。因此民商法即使要與個人信用體系進行融合，也只能在某一部分中實現融合。民商法與個人信用體系融合的基本原則是為執行個人信用體系做以法律保障。當前現實則為國家并未細致規定民商法中哪幾個條文直接對應個人信用體系。因此當公民圍繞個人信用體系產生法律糾紛時，即使是專業機構也很難在短時間內通過法律來解決矛盾問題。

其二，民商法與個人信用體系存在內容上的不兼容性。民商法與個人信用體系所面對的監管對象和監管范圍各不相同，尤其當雙方同時運行時，這種內容上的沖突性會被無限放大。不僅如此，負責民商法調節和個人信用體系監管的部門基本都分為兩個不同的行政部門，雙方在日常工作中監管著不同的信息庫，分別處理不同的日常業務。故當雙方未能在“分離”狀態中隨時保持信息資源上的互通時，一旦雙方需要協同工作，就會在商議決策的過程中不斷產生矛盾。

三、面向個人信用體系建設的民商法體系優化途徑分析

（一）以完善個人信用制度為己任

人的發展會受到許多外部條件的影響。首先，當公民在開展商貿活動時，可能某一個經濟方面的決定就會對其未來的人生造成直接影響。而一旦因個人信用體系的評級存在誤差，其未來的發展便會受到負面影響。因此個人信用制度的評價體系應被細致完善，這樣才不會對公民的正常生活和經濟行為造成影響。同時，民商法中也應該針對公民的信息隱私權進行維護。例如細致的標定哪些機構的哪些部門能夠對公民的個人信息進行調查，以及對擅自調動公民信息者的相應懲治方法等。這樣才能完善的保護公民信息不受到不法分子的影響。同時以往的經驗顯示，法律中對相關責任者的法律懲治力度越強，相關人員對法律的遵守程度就越強。因此在優化民商法體系的進程中，不但要以完善個人信用為己任，還要注重于尊重公民的基本權益。

（二）制定過程需著重考慮公民權利

個人信用體系的維護不能僅以維護信譽作為目標，因此在優化民商法的進程中，相關人員必須要細致的研究當前法律，將我國公民擁有的所有個人權益加以深入的列舉。所有的分析工作和決策工作都必須要建立在完全科學和出于實際的基礎之上。例如在近期內常常出現的公民信息隱私受損現象，相關人員便可以針對實際情況設定全新的監管法律。用以直接監管和維護公民的信息隱私權、網絡信息隱私權，進而實現全方位的法律保護，增強個人信用體系實踐的有效性。同時官方也需要對當前國家所應用的經濟活動結構進行細致的研究，務必要以發展所需和公民權利為出發點，重新設定細致而完善的個人信用體系評級標準。設定標準時需要注意的是，所有的評級標準均具有活動特征，即其可以在時代背景下進行更新。

結語：

綜上，文章以民商法體系優化作為核心內容，融入個人信用體系建設相關思路進行了深入的分析。當前國內各個公民都格外注重對自身信用體系的維護，而這種自我維護的良性局面也促進了國家商業結構和經濟流動結構的持續穩定。因此為了維護這一現狀，我們國家便應該逐步開始優化民商法體系，進而為公民提供更加全面的法律保護。

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作者信息：葛贇裕，男，研究方向：經濟法學，工作單位：寧波厚揚投資控股有限公司.