農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

孫江琪

摘要：本文通過對農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司背景，現(xiàn)狀及近年來的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，闡述發(fā)展過程中的良性發(fā)展態(tài)勢并找尋存在的一系列內(nèi)部控制及外部監(jiān)管的漏洞。為能夠健全和繼續(xù)完善農(nóng)村商業(yè)銀行體系，從多個(gè)角度提出了風(fēng)險(xiǎn)防范的對策，有針對性地提出措施，以為農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)防控

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展背景及現(xiàn)狀

農(nóng)村信用合作社最初創(chuàng)立時(shí)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)簡單、手續(xù)不齊全、內(nèi)部控制力度薄弱，后順應(yīng)國家農(nóng)村金融體制的改革發(fā)展，農(nóng)商行一直深深植根于各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)這一廣大的金融市場，從始至終堅(jiān)持著為廣大人民服務(wù)的宗旨，主要積極致力于在廣大社員中開展存款貸款業(yè)務(wù)，包括個(gè)人金融業(yè)務(wù)、企業(yè)金融業(yè)務(wù)、其他金融業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，在積極響應(yīng)國家出臺的“三農(nóng)”號召的同時(shí)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新諸如理財(cái)產(chǎn)品等新型金融產(chǎn)品，不僅強(qiáng)化存貸款各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)，打造微笑服務(wù)等眾多服務(wù)措施。

二、農(nóng)商行發(fā)展過程中存在的問題

1、內(nèi)部防控問題：中國四大行基本都具備較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，這一機(jī)制的完善程度基本可以決定一家銀行在市場上競爭力的高低，但各個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制也應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的實(shí)際情況來制定，農(nóng)商行最近幾年反映出的問題所影射的就是其風(fēng)險(xiǎn)防控意識薄弱，防控機(jī)制不健全，銀行業(yè)務(wù)并沒有一整套合格的審核管理機(jī)制，尚未意識到或沒有充分意識到不良貸款的日漸增長所能夠帶來的災(zāi)難性后果，這是助長銀行次級貸款增加的重要原因。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于后起銀行，銀行發(fā)展條件有限，沒有足夠的時(shí)間和空間整合一套完善的治理措施，由于成立時(shí)間較短，內(nèi)部防控制度不夠健全，這就需要各地政府、銀行自身以及人民群眾齊心協(xié)力共同出力加以完善。

2、內(nèi)部管理問題：之所以外來銀行會(huì)對農(nóng)商行本身利潤產(chǎn)生沖擊，歸根結(jié)底還在于銀行自身管理水平受限，經(jīng)營業(yè)務(wù)能力不高，并沒有一系列可以吸引客戶群的優(yōu)惠政策，而人力和技術(shù)因素是制約銀行管理水平的兩大瓶頸，銀行內(nèi)部管理團(tuán)隊(duì)的能力和素質(zhì)普遍偏低，專業(yè)技術(shù)水平薄弱，雖然對于部分簡單業(yè)務(wù)的重復(fù)操作掌握熟練，但卻缺乏一定的技術(shù)創(chuàng)新能力，工作中可能會(huì)出現(xiàn)一些因農(nóng)商行內(nèi)部人員、系統(tǒng)、程序的不完善所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來一定的損失，而且部分工作人員可能會(huì)存在信用度低、怠工等違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象進(jìn)而導(dǎo)致客戶業(yè)務(wù)不能得到有效地辦理，客戶的投訴得不到及時(shí)的解決，這是一系列管理上的漏洞所引發(fā)的問題，另外由于資金有限并且來源渠道不足，技術(shù)研發(fā)更新上的投入力度不夠，新型金融產(chǎn)品的開發(fā)速度跟不上其他銀行的步伐，必然會(huì)面臨競爭壓力大、外來銀行沖擊、搶走客戶群體的問題。

3、銀行外部監(jiān)管問題：作為重要的金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行在發(fā)展過程中卻一直缺乏行之有效地外部監(jiān)管體系和信息披露制度，監(jiān)督?jīng)Q策機(jī)制失策：首先，從國家宏觀層面來看，銀行外部監(jiān)管一直都缺乏全面的銀行監(jiān)管法律的合理有效監(jiān)管，監(jiān)管法律方面一直存在漏洞，銀行會(huì)計(jì)核算等方面存在紕漏從而導(dǎo)致銀行壞賬增加，當(dāng)然這是全國大多數(shù)商業(yè)銀行所面臨的共同問題，而從微觀角度來說，針對農(nóng)村商業(yè)銀行這一個(gè)例，監(jiān)管的主要問題就在于農(nóng)商行對于地方政府的依賴性過強(qiáng)，受政府干預(yù)較多，缺乏一定的獨(dú)立性，但政府監(jiān)管方面卻又存在監(jiān)管缺口或重疊的現(xiàn)象，并且農(nóng)商行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制意識和能力較為薄弱，從而導(dǎo)致內(nèi)部壞賬較多，即不良貸款額的增長；另一方面，監(jiān)管不僅需要政府的竭心盡力和銀行自身的行為約束機(jī)制，同時(shí)廣大人民的外部監(jiān)管也是缺一不可的，但普遍呈現(xiàn)出的情況就是投訴無門，打投訴電話卻不受理解決的情形。

三、農(nóng)商行發(fā)展策略

1、從政府角度，在順應(yīng)國家和銀監(jiān)會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)商行發(fā)展大方向的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取措施繼續(xù)完善股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，弄清貸款來源和方向，引導(dǎo)銀行貸款良性規(guī)范發(fā)展，提高貸款質(zhì)量，避免貸款投向出現(xiàn)脫實(shí)向虛的現(xiàn)象，積極引導(dǎo)銀行貸款投資于工業(yè)等國家鼓勵(lì)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)之上，避免出現(xiàn)資金流向諸如房地產(chǎn)業(yè)等虛擬經(jīng)濟(jì)而引發(fā)的房地產(chǎn)泡沫的現(xiàn)象，但在采取這些措施的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)避免政府對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的直接干涉，要充分尊重銀行自身的獨(dú)立性，給予銀行一定的管理和經(jīng)營自身業(yè)務(wù)的空間。

2、就內(nèi)部防控而言，針對該問題，應(yīng)結(jié)合銀行發(fā)展的具體條件和實(shí)際情況，努力改善銀行公司治理結(jié)構(gòu)并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，建立良好的內(nèi)部防控環(huán)境，將更多的表外業(yè)務(wù)盡可能地納入銀行內(nèi)部審慎監(jiān)管體系當(dāng)中來，建立多層次監(jiān)管體系，使得不良貸款在轉(zhuǎn)換成壞賬之前可以進(jìn)行適當(dāng)扭轉(zhuǎn)，促進(jìn)不良貸款向好的方向轉(zhuǎn)化；對銀行內(nèi)部管理上存在的弊端，應(yīng)定期對銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)進(jìn)行績效考核，不僅對信貸業(yè)務(wù)數(shù)量劃定標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是對信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格考察，制定明確的考核指標(biāo)，而且銀行更需要加強(qiáng)銀行內(nèi)部和外部基礎(chǔ)設(shè)施平臺的建設(shè)，吸引一批高質(zhì)量的管理和決策人才，以此提高銀行項(xiàng)目評估的水平，就農(nóng)商行具體招收人員來看，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅招收標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格筆試面試流程，避免出現(xiàn)因暗箱操作所引發(fā)的人才流失的現(xiàn)象。

3、針對外來銀行的加入對農(nóng)商行業(yè)務(wù)的沖擊，銀行業(yè)之間的競爭愈演愈烈，農(nóng)商行自身可以通過對于金融產(chǎn)品的資金投入從而加大研發(fā)力度，創(chuàng)新自身的金融理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)更具吸引力的金融業(yè)務(wù)，形成農(nóng)商行自身的金融品牌和特色，這樣對于抵御外來銀行的沖擊具有很大助益，但僅僅憑借產(chǎn)品創(chuàng)新是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，外來銀行具備多項(xiàng)優(yōu)惠政策，且門檻低成本少，因此農(nóng)商行還需要努力提高銀行的服務(wù)水平，如果條件許可的話銀行應(yīng)對員工服務(wù)水平進(jìn)行全方位的培訓(xùn)，爭取給客戶留下一個(gè)令人滿意的印象。

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