我國財產保險保費收入影響因素的分析

賈宇飛

摘要：隨著私家車擁有量的上升、國際貿易和國內物流業的快速發展，財產保險的保費收入也產生了新的格局。本文選取影響財產保險需求的主要指標：國民總收入、私家車擁有量、貨運量和保險公司的賠付額，進行模型設定和回歸分析，以此來研究經濟水平、市場新趨勢對財產保險保費收入的影響。

關鍵詞：財產保險保費收入；私家車擁有量；物流；保險賠付

一、引言

我國的財產保險市場起步較晚，自我國正式加入WTO以來，我國的保險市場也逐漸受到國際市場的廣泛關注。目前市場也逐漸形成了國內外保險公司并存且相互競爭的格局。

在保險業務上，財產保險的保費收入發生著突飛猛進的增長從20世紀80年代的4.6億元，發展到2016到 4538.48億元（僅中資保險公司）。自2002年以來財產保險公司的總資產呈現飛躍式的增長，12年間實現了保費翻十倍的跨越式突破。

財險公司的數量增加，但是行業漸漸形成論斷競爭的格局。保險公司賠付能力不穩定，保費收入地區差異大等問題也依然存在。財產業的深度和廣度都依然有很大的發展空間，尤其隨著私家車擁有量的增加，財險不同險種帶來的收入也存在更多不平衡的現象。對影響財產保險保費收入的因素進行分析，有助于財產保險的進一步發展和政府、企業等制定對性的調控策略。本文旨在通過對于影響財產保險需求的因素分析，來定量研究影響財產保險保費收入的因素。

二、影響保費收入的主要因素分析

財產保險產品作為一種商品首先受到影響消費需求的因素影響，其次財產保險市場的保費收入結構也存在著一些不平衡的現象。本文主要考慮一下幾個指標。

1.GDP

一個國家和地區的國民生產總值的高低直接影響了居民消費水平和商品的購買力。當一個國家或地區經濟發展處于較低的水平時，恩格爾系數較高，人們主要把收入解決基本生活問題，對于非必須的保險產品的需求一般比較低。而當經濟發展處于較高的水平時，恩格爾系數相對較低人們除了把收入用于必需品上的消費較少，用于購買相關保險產品的層次也會有所提高。

2.私人汽車的擁有量

2012年統計數據顯示，機動車保險的原保費收入占到財產保險公司原保費收入的81.85%。又受到交強險的影響，機動車的保險也具有一定剛需性。，所以私人汽車的擁有量直接影響了對于機動車保險的需求，進而影響到了保費收入。同時認為這兩者之間呈現正相關的關系。

3.貨運保險的需求——與現代物流發展掛鉤

我國的物流業在近二十年以來呈現高速發展的態勢，貨運保險業的業績和結構也應當隨之進行適應性調整。隨著互聯網經濟和電子商務的普及，貨運物流化成為運輸市場的必要趨勢。物流行業規模的擴大和貨運量、貨運價值等指標的提升也在應當一定程度上帶動了財產保費收入的提高。

4.保險公司的賠付情況

保險的一項重要功能即損失補償，人們購買保險是為了在意外發生時對自己造成的損失進行有效地補償。保險公司的賠付金額和賠付率對于消費者對保險產品的選擇發揮著十分重要的作用。一般情況下保險的前期賠付及支出的額度越高，經濟補償的效果越好，對于消費者產生的積極影響越明顯。這個指標可以在一定程度上反應保險的供給方因素對于保費收入的影響。

三、研究設計

選取年度數據：X1人均GDP、X2私家車擁有量、X3貨運總量和X4保險公司的賠付額作為自變量，取對數消除異方差的影響。不平穩的時間序列可能會產生偽回歸，故對各變量進行ADF檢驗，發現X1，X2，X3與因變量的階數相同，而保險公司的賠付額的階數為2。故對模型涉及的變量進行調整，對人均GDP、私家車數量和貨運總量分別對它們回歸分析和殘差檢驗。結果發現三個變量的回歸變量均顯著，R2均大于0.9且F統計量較大。對殘差進行ADF檢驗結果發現平穩。說明國民收入、私家車數量和貨運總量對財產保險收入有長期穩定影響。于是就這三個變量進行回歸得到如下結果：

R2=0.998848 F=2890.163

其中私家車擁有量和貨運總量的P值顯著為零，GDP的P值稍大于0.15我們可以認為國民收入對于財產保險保費收入的影響會隨著經濟的逐漸增長而有所下降。但是由實踐分析，經濟水平確實決定著消費者的購買力，由模型整體的擬合效果和其系數綜合考量，決定仍然保留這一變量。

由回歸結果我們也可以發現，經濟發展水平，私家車的擁有量和物流貨運的發展都對財產保險保費的收入起著正向的拉動作用。

雖然保險公司的賠付對于保費收入的長期影響不顯著，但是通過單一變量回歸和殘差檢驗發現，兩者之間也存在一定的正相關性。

五、小結

近十年來私家車擁有量迅速上升，有力帶動了財產保險保費的增長。隨著阿里巴巴、京東等電商的迅速發展，“雙十一”，“6.18”等節日的包裝給力物流業巨大的機遇和挑戰。同時中國加入WTO后國際貿易、進出口業務也得到了極大的發展。我國財產保險增長也從2003年進入正軌，可見國際貿易和電商的發展拉動了財產保險保費的增長。同時物流行業迅速發展因為財產保險的創新提出了更高的要求。

財產保險業務發展的情況時對本國消費者觀念、消費水平、國家的保險政策和保險公司經營能力、信譽的反映。私家車增長現狀和物流的快速發展也為險種的創新和財產保險的管理提出了新的要求。保險公司應針對具體險種采取具體的措施，同時通過營銷和服務團隊的管理，積極發展B2B，O2O等新型經營模式下的物流貨運險市場。

財產保險公司也應積極開發其他類型的險種進行開發和市場拓展，盡可能平衡財險的責任結構。例如開發新形勢有吸引力的家財險和其他相關責任保險使得收入來源多元化。穩定資金，提高賠付能力，將保險的“保障”作用發揮到最大。這樣不僅有利于財產保險業的發展，也有助增強國民的保險意識。

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