論我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險研究

虞涵苓

【摘 要】 伴隨我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r迅速，我國商業(yè)銀行急需擴展業(yè)務(wù)，與保險公司攜手合作開創(chuàng)了商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)，這就是我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)興起的原因。商業(yè)銀行與保險公司在合作時享有統(tǒng)一客戶資源，二者相互合作經(jīng)營的平臺是商品銷售，能夠讓客戶可以同時享受銀行與保險公司的雙重保險。但是我國銀行保險業(yè)務(wù)缺乏有效管理機制，這將增加商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險。本文通過分析我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的管理現(xiàn)狀以及保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險因素，希望能夠進一步提出規(guī)避銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議：盡量減少商業(yè)銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知；完善法律，與銀行保險發(fā)展保持協(xié)調(diào)；優(yōu)選產(chǎn)品種類，提升客戶體驗。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行保險 研究現(xiàn)狀 保險風(fēng)險 規(guī)避風(fēng)險建議

一、前言

伴隨我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，國外投資者來華投資，經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為全球經(jīng)濟發(fā)展趨勢。在經(jīng)濟發(fā)展黃金期階段，我國商業(yè)銀行積極引入國外先進資本與先進的管理理念，有助于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。目前，我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的運營計劃是利用銀行平臺推廣保險產(chǎn)品。通過該平臺能夠推進商業(yè)銀行與保險公司合作，和擴展商業(yè)銀行服務(wù)的范圍。隨著我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴大，商業(yè)銀行的獲利空間也進一步提升。自從銀行保險業(yè)務(wù)拓展以來，已經(jīng)得到了我國社會人士廣泛認(rèn)可，成為保險銷售便捷途徑。但是我國商業(yè)銀行保險合同與保險管理模式存在巨大漏洞，管理中沒有形成有效監(jiān)管模式，沒有優(yōu)化商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理模式，存在諸多銀行保險業(yè)務(wù)保密與管理問題。鑒于商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)存在了諸多弊端，本文深入分析探索商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀，針對此提出了管理措施：盡量減少商業(yè)銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知；完善法律，與銀行保險發(fā)展保持協(xié)調(diào)；優(yōu)選產(chǎn)品種類，提升客戶體驗。

二、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)概述及現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)概述

在快捷支付便捷搶占商業(yè)銀行市場的背景下，我國商業(yè)銀行急需擴展業(yè)務(wù)。基于此等發(fā)展?fàn)顩r下我國商業(yè)銀行與保險公司攜手合作開創(chuàng)了商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟與市場協(xié)調(diào)發(fā)展必然結(jié)果。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與保險公司存在競爭關(guān)系，都利用各種手段來整合市場資源，存在相互搶占市場的現(xiàn)象， 而二者之間的競爭合作能夠會推動保險業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行與保險公司間相互合作，利用商業(yè)銀行與保險業(yè)務(wù)合作的優(yōu)勢，將會推動銀行保險業(yè)務(wù)順利實施開展。主要優(yōu)勢是依據(jù)銷售平臺推銷產(chǎn)品，銀行保險業(yè)務(wù)是以銀行為平臺，保險公司利用平臺銷售保險產(chǎn)品。根據(jù)銷售產(chǎn)品性質(zhì)來說，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險公司共同向客戶推銷保險產(chǎn)品服務(wù)，保障客戶信息安全。通過經(jīng)營模式揭示了銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險公司共同經(jīng)營發(fā)展良好開端，能夠有效執(zhí)行規(guī)避商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險能力，對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大經(jīng)濟效益。

（二）商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著我國商業(yè)銀行快速發(fā)展，保險業(yè)務(wù)紛紛開展與銀行簽訂合法協(xié)議，將銀行作為銷售平臺，根據(jù)我國商業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，我國商業(yè)銀行與保險公司合作，業(yè)務(wù)擴展迅速。經(jīng)歷20年歷史發(fā)展，我國商業(yè)銀行與保險公司合作發(fā)展體系不斷完善，完善的體系會反過來不斷促進我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但是由于我國我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)尚未形成有效的管理模式，仍然存在一些問題，主要包括以下三個問題：收支不平衡、業(yè)務(wù)管理不完善、風(fēng)險意識淡薄。

1、我國商業(yè)銀行保險收支不平衡

我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)保險費的收入與支出不成正比，而且保險保費出現(xiàn)了嚴(yán)重透支，無法承擔(dān)巨額保費。保費收入情況不夠樂觀，收入增速較為緩慢，保險業(yè)務(wù)難以承受收入緩慢，對銀行保險業(yè)務(wù)開展不利，也會對我國商業(yè)銀行發(fā)展造成一定經(jīng)濟損失。

2、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理不完善

目前，我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系不同，不同監(jiān)管機構(gòu)分別負(fù)責(zé)不同金融機構(gòu)，這種管理模式會使我國銀行、保險、證券等金融機構(gòu)監(jiān)管權(quán)責(zé)不同，由此引發(fā)我國商業(yè)銀行與保險業(yè)務(wù)相互交融程度低。我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展歷史簡短，與經(jīng)濟發(fā)展強勁的國家相比之下，正處于發(fā)展的初級階段，沒有形成規(guī)模化的商業(yè)銀行保險市場。商業(yè)保險業(yè)務(wù)市場沒有擴展商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理不善，我國商業(yè)銀行間分業(yè)經(jīng)營模式也加劇了我國商業(yè)銀行差距，也說明了商業(yè)銀行管理不夠完善，使得我國商業(yè)銀行與保險企業(yè)間聯(lián)系不緊密。與國外銀行保險業(yè)務(wù)相比，我國商業(yè)銀行沒有保持與保險企業(yè)持股，并購等合作方式。通過銀行平臺代銷保險公司產(chǎn)品或產(chǎn)品分銷，使得我國商業(yè)銀行管理與保險企業(yè)出現(xiàn)明顯漏洞，無法展示了我國商業(yè)銀行與保險公司合作優(yōu)勢，造成我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)落后局面。

3、我國商業(yè)銀行保險風(fēng)險意識淡薄

我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)形式單一，保險意識淡薄。我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)只是停留在代銷層次上，而保險業(yè)務(wù)的主體是銀行，保險企業(yè)，客戶。我國仍舊沿用舊模式管理，因此從保險開始簽約生效時，銀行，保險企業(yè)，客戶分別承擔(dān)不同風(fēng)險，銀行只對銷售保險負(fù)責(zé)，保險企業(yè)對保險金負(fù)責(zé)，客戶對自身理解所買保險負(fù)責(zé)，權(quán)責(zé)明確。然而我國商業(yè)銀行保險的風(fēng)險意識不強，保險也會存在一定風(fēng)險。我國商業(yè)銀行人員沒有重視保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，會造成客戶對保險誤解，從而引發(fā)不必要麻煩，造成了我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，也會不利于我國商業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)存在風(fēng)險因素

我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合作屬于代銷模式，代銷模式利用廣闊銷售渠道將保險產(chǎn)品推銷出去，在商業(yè)代銷保險過程中存在了一定風(fēng)險，主要包括了三種風(fēng)險，即成本風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、相互競爭風(fēng)險。

（一）銀行與保險公司成本風(fēng)險

我國商業(yè)銀行與保險公司在社會經(jīng)濟所起到職能不同，存在明顯差別。銀行與保險公司合作過程中，銀行在銷售保險產(chǎn)品時會產(chǎn)生一定經(jīng)濟成本，這就意味著銀行保險業(yè)務(wù)開發(fā)需要大量財力成本投入；而保險公司在研究開發(fā)新的產(chǎn)品時，這也需要投入一定的資金，由此可知，我國商業(yè)銀行和保險公司在發(fā)展商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)時存在一定的成本風(fēng)險。產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險也是保險公司成本風(fēng)險的一環(huán)，但是保險公司技術(shù)落后，市場等因素局限下，沒有利用低成本推出高質(zhì)量銀行產(chǎn)品，會造成商業(yè)銀行與保險公司成本升高，也會影響銀行保險產(chǎn)品種類不均，會對銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，不利于銀行保險業(yè)務(wù)開展。

（二）銀行與保險公司承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險

銀行與保險公司也會承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險，但是目前我國法律制度不夠健全，責(zé)任體系不夠明晰，各項法律條款正在不斷修改與完善中，因此，相關(guān)法律法規(guī)不明確性和不完善性將帶來潛在的風(fēng)險，這將使商業(yè)銀行代銷保險產(chǎn)品不得不承擔(dān)一定責(zé)任風(fēng)險。修改后保險法完善實施后，會出現(xiàn)對我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)作出明確限制。

（三）商業(yè)銀行間保險業(yè)務(wù)相互競爭風(fēng)險

保險公司需要對銀行付出一定代銷費用，利用銀行平臺代銷保險產(chǎn)品。基于我國代理銀行業(yè)務(wù)管理松散，代理保險產(chǎn)品類型復(fù)雜，因此我國商業(yè)銀行之間競爭與保險公司之間合作，通過降低保險公司代理費用來拉攏保險公司合作，通過競爭手段來爭奪客戶與保險公司資源。忽略了對商業(yè)保險產(chǎn)品質(zhì)量的重視，因此無法全力推廣業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)沒有及時推廣，會對保險業(yè)務(wù)發(fā)展不利。商業(yè)銀行只是顧及與同行間爭奪保險公司業(yè)務(wù)，會產(chǎn)生大量競爭費用，對于銀行與保險公司合作業(yè)務(wù)沒有開展良性發(fā)展，將會加劇不良商業(yè)銀行間保險業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三、加強我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理建議

我國商業(yè)銀行加大力度發(fā)展保險業(yè)務(wù)，首要是完善我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度，制定更為完善銀行風(fēng)險預(yù)防措施。盡可能控制我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少風(fēng)險對保險業(yè)務(wù)影響，將風(fēng)險壓縮到控制范圍之內(nèi)。鑒于此等情況下，及時加強我國商業(yè)銀行保險風(fēng)險管理，針對保險業(yè)務(wù)風(fēng)險中存在問題，制定詳細(xì)管理制度來管理我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)。本文提出如下加強我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理建議：盡量減少商業(yè)銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知；完善法律，與銀行保險發(fā)展保持協(xié)調(diào)；優(yōu)選產(chǎn)品種類，提升客戶體驗。

（一）盡量減少商業(yè)銀行與保險公司運作成本

我國商業(yè)銀行與保險公司合作后，都急需經(jīng)費維持，應(yīng)該從銷售途徑與營銷途徑中考慮降低成本。保險公司應(yīng)該及時保證保險產(chǎn)品質(zhì)量，注意節(jié)約成本，從銷售渠道中簡化繁瑣程序辦理費用，能夠減少費用開支。商業(yè)銀行依據(jù)不同人才技術(shù)與職能，分配承擔(dān)任務(wù)，從營銷方式中發(fā)揮人才優(yōu)勢，最大化推廣保險業(yè)務(wù)，又能夠調(diào)動職員的積極性，實行最大化利用人才，降低了人才資源成本。銀行間職員與保險公司職員應(yīng)該相互間加強溝通與認(rèn)知，同時銀行需要定期邀請保險公司的工作人員來對銀行員工開展培訓(xùn)，加強銀行員工對保險公司產(chǎn)品的了解，以便于雙方開展合作，找到商業(yè)銀行與保險公司利益切合點，為銀行與保險公司合作奠定了基礎(chǔ)，為減少商業(yè)銀行與保險公司運作成本提供便利。

（二）加強客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知

商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)依賴于客戶需求，有了市場才能得到客戶的支持與信賴，利用廣播，網(wǎng)絡(luò)等平臺宣傳我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)知識與產(chǎn)品信息，有了一定了解之后，再通過廣大客戶宣傳，將會對銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展十分有利。通過宣傳與普及保險知識，大家都能夠?qū)ι虡I(yè)銀行保險業(yè)務(wù)認(rèn)識深刻，有助于對銀行保險產(chǎn)品認(rèn)識，能夠增強廣大客戶信任，減弱了他們對保險風(fēng)險的壓制，他們了解商業(yè)銀行風(fēng)險后才會對保險公司運作產(chǎn)生認(rèn)識，也會加強對銀行保險業(yè)務(wù)的信譽。

（三）完善法律，與銀行保險發(fā)展保持協(xié)調(diào)

由于我國法律法規(guī)不夠完善，與銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展存在了一定沖突。會延緩銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展進程。為了能夠更好開展商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)，推動銀保業(yè)務(wù)快速發(fā)展，我國適當(dāng)調(diào)整法律法規(guī)，對金融機構(gòu)監(jiān)管給與一定自主權(quán)，讓銀保保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場保持協(xié)調(diào)。我國適當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整制度方向，結(jié)合銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展，適當(dāng)我國法律法規(guī)監(jiān)管之下，能夠快速發(fā)展。

（四）優(yōu)選產(chǎn)品種類，提升客戶體驗

各商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)入的保險公司中選擇產(chǎn)品形式新穎、符合客戶需求的產(chǎn)品，重點突出保險的保障功能，改變以躉繳為主結(jié)構(gòu)，繼續(xù)增大期繳產(chǎn)品的保費收入占比，實現(xiàn)保險手續(xù)費收入的平穩(wěn)持續(xù)增長。增強隊伍建設(shè)，增強服務(wù)能力。進一步加強網(wǎng)點理財經(jīng)理隊伍建設(shè)，增加產(chǎn)品培訓(xùn)頻次，讓所有網(wǎng)點銷售人員能夠準(zhǔn)確掌握產(chǎn)品特點，可以與客戶進行深度溝通。同時，定期組織理財沙龍等客戶活動，通過不斷增進與客戶的溝通，挖掘客戶的保險需求。強化監(jiān)督與管理，規(guī)范代理保險銷售。要加強對代理保險銷售行為的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格落實相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，確保規(guī)范合規(guī)開展代理保險業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

隨著商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的推進，我國商業(yè)銀行獲得了更多的經(jīng)營利潤，增加了其市場競爭力。但是我國商業(yè)銀行保險合同與保險管理模式存在巨大漏洞，管理中沒有形成有效監(jiān)管模式，沒有優(yōu)化商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理模式，存在諸多銀行保險業(yè)務(wù)保密與管理問題。綜合分析我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探討了我國商業(yè)銀行潛在風(fēng)險與應(yīng)對風(fēng)險的對策。面對我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)市場擴展，業(yè)務(wù)擴大，銀行業(yè)務(wù)人員需要培訓(xùn)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)知識，收集市場信息資料，便于推廣商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。面對未來經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)急需完善與發(fā)展，才能夠更好應(yīng)對挑戰(zhàn)。

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