農商行助學貸款問題與應對

劉祥榮 賴巧玲

生源地信用助學貸款政策自2007年8月在全國試點以來，在教育、財政部門和金融機構通力合作下，幫助眾多家庭經濟困難的大學生完成學業。前些年，在廣大縣域內的生源地信用助學貸款業務多為農村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發銀行、中國銀行、農業銀行等金融機構也紛紛開辦該項業務，這使農村信用社助學貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發放助學貸款，至2017年末，該行累計發放生源地助學貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項業務市場在同行的強勢沖擊下已呈逐年下降之勢。

存在的問題及成因

——主觀認識不夠，面對競爭準備不足。多年以來，農村信用社一直肩負著服務“三農”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農村補貼結算、助學貸款、下崗失業貸款等民生金融業務是農村信用社義不容辭的社會責任。加之其他商業銀行由于戰略規劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務領域，農村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數農村信用社的民生金融業務市場份額常年保持在100%。然而，當競爭真正到來時，才赫然發現曾經看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農村信用社部分干部員工仍未意識到問題的嚴重，仍不主動營銷，仍不改進服務，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業務終于有人接盤了。此消彼長下，業務出現大面積滑坡也就不難理解了。

——申貸手續繁瑣，科技創新落后同業。與農村信用社的其他業務不同，農村信用社辦理生源地助學貸款業務從貸款申請提交后，要經歷初審、調查、復核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學貸款的資料和程序算是相當復雜了。即使在農村信用社生源地助學貸款系統升級上線后，學生申請助學貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質資料。反觀國家開發銀行的業務辦理，借款人只需在系統輸入姓名和錄取通知書編號，相關信息便可自動生成，學生核對信息并將相關資料拍照上傳后提交即完成業務辦理，雖然國家開發銀行并未在縣域內設立實體網點，卻仍以簡單快捷的業務流程吸引了大量學生辦理助學貸款。

——消費需求升級，服務水平亟待提升。國家開發銀行在辦理助學貸款時，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點，其專題研發的生源地助學貸款業務系統大大簡化了各級學生資助中心的工作內容，加之緊緊抓住大學生這一群體的金融消費習慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準研判，仍沿用傳統的服務渠道和服務方式已顯然不能滿足持續升級的客戶需求。

應對策略

——及時轉變思想，高度重視“三農”金融服務。踐行普惠金融是農村信用社的天然使命，農村市場也是農村信用社安身立命之本。農村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農”金融服務工作作為首要任務，堅決摒棄民生金融業務是包袱，是累贅的錯誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業務，以優質高效的服務，勤奮務實的舉措讓國家各項優惠政策落到實處，以實際行動贏得民心和民意，筑牢農村信用社持續發展的根基。

——樹立危機意識，未雨綢繆搶占有利地位。當前，銀行業機構在各個層面，各個領域的激烈競爭已成為常態。特別是隨著鄉村振興戰略的加快實施，縣域和“三農”領域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農村信用社必須要充分利用點多面廣的優勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫保、涉農補貼等民生業務的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊緊抓住。同時，堅決支持地方重大項目和重點工程建設，在鄉村振興、精準扶貧等工作中當仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農村信用社服務“三農”，支持地方經濟建設的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農村信用社。要認識到客戶才是農村信用社發展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

——把握客戶需求，加快創新優化金融服務。農村信用社要及時了解梳理各類客戶群體最真實、最緊迫的金融需求，與時俱進的創新和優化產品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費需求，以真實的用戶體驗反思現有金融產品的不足，梳理業務流程中存在的缺陷，及時加以改進。二是強化科技支撐，持續優化各類業務系統。農村信用社在改進用戶體驗，高效辦理業務的同時，還要加強與第三方機構業務系統的匹配，提升具體經辦人員的使用體驗。要持續加快大數據庫的建設和對數據的應用分析，讓業務和系統的優化提升更加精準。三是強化綜合金融服務。要充分意識到綜合金融服務方案不僅僅是高端客戶獨有的，更要針對不同客戶群體的特點，盡可能地匹配符合需要的農村信用社金融產品，增強用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農商銀行）