農商行化解不良貸款對策

李文玲

在我國銀行業過度依靠傳統存貸業務還尚未得到根本扭轉的大前提下，受多種因素制約，農村商業銀行不良貸款絕對額居高不下，信貸資產質量低，已成為農村商業銀行快速健康發展的瓶頸；能否有效解決不良貸款難題，提高信貸資產質量，已成為關系農村商業銀行生存還是死亡的分水嶺。

防范是重點

——提高新增貸款質量，切實避免新的風險。一是提高貸款精細化管理，實行審、貸、查三權分離。改粗放經營為集約經營，在操作規程上借鑒商業銀行的先進經驗，結合農村商業銀行實際，建立健全貸款四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗）和審、貸、查三權分離制，落實各崗位的工作職責。通過實行四崗制和三權分離，形成相互制約，相互監督的有效制衡機制，增加貸款操作的透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質量。

二是設立貸款管理中心，實行集中辦公，陽光貸款。“以客戶為中心，以市場為導向”推進客戶市場開發，明確市場定位，把握客服對象，做精做專貸款營銷，提升服務質量和社會形象。公開貸款發放環節，將信息向社會公布，確保貸款發放的透明度，減少道德風險和操作風險的發生。

——加快市場營銷步伐，努力擴大存貸規模。一是加快市場營銷，挖掘潛在客戶。第一，以“立足三農，服務中小，統籌城鄉”的營銷策略，利用當前農村商業銀行有利的金融政策和暢通的結算渠道，實行縣聯社班子開展“高層營銷”，重點對轄內中小企業和政府部門、事業單位營銷存、貸業務；各支行行長、信貸人員開展“底層營銷”，抓好對本轄區個體工商戶、農戶營銷存、貸業務；要充分運用每一個員工的人脈關系，開展全員營銷，挖掘潛在客戶，搶占縣域金融市場。第二，加快營銷團隊建設，合理核定營銷人員，要敢于選拔任用年輕、有文化、作風優良、善于交際、敢拼敢闖的人員，充實到營銷崗位鍛煉；對不作為、亂作為、得過且過、不能勝任的營銷人員要堅決換下來，建立一支能征善戰的營銷隊伍。

二是下放貸款審批權限，減少貸款審批流程。改變以往簡單以金額大小為依據，分級確定貸款審批權限的做法，為減少貸款審批流程和審批時間，提高辦貸效率，聯社可以根據各農村商業銀行服務的區域經濟狀況、信貸資產質量、信貸管理人員素質以及經營管理能力，實行區別對待，綜合確定基層支行的貸款審批權限，以便及時放貸，以優質的服務贏得客戶，盡力避免客戶流失。通過簡化辦貸流程，加快營銷步伐，主動出擊，多策并舉，擴大存貸規模，增加營業收入，增提撥備數量，提高撥備覆蓋率，增強抗風險能力。

——加強監督制約，嚴防違規貸款。一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，信用社都應在人民銀行個人征信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。

——加強貸后管理，及時處理信貸風險。借款人的生產經營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產經營惡化就會將風險轉嫁到農村商業銀行。因此，信貸人員發放貸款后，要深入實地調查，經常關心借款人的生產經營狀況，隨時掌握其發展動態，以便一旦發現貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。

清收重落實

——實行貸款清收責任制，落實層層清收。主要依靠農村商業銀行自身的力量，把清收指標落實到每一位在崗員工，納入支行行長、員工的年度工作目標和業績考核，與經濟利益掛鉤，實行按月考核。

——發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。對財政性撥款單位和政府部門事業單位人員貸款，縣聯社要加強與縣紀委的溝通協調，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，由縣紀委等相關部門協助清收。

——依法提起訴訟，實行強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，可以交由公安局經偵大隊清收，也可通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，保全貸款本息。

——適量注入信貸資金，“放水養魚”盤活不良貸款。對產品有市場，信譽良好，暫時沒有還款能力的借款人，應采取通過收回再貸、展期續貸、并購重組等方式幫助企業轉化處置，幫助借款人走出困境，盤活存量貸款。

——實施呆賬核銷。對借款人已死亡或借款企業已關停、倒閉、破產形成的呆、壞賬，收回可能性極小的，聯社要主動與稅務部門溝通，適時進行核銷，美化貸款考核指標。

（作者單位：四川長寧竹海農商銀行）