把銀行網(wǎng)點開到APP的渠道探討

馮天航

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的持續(xù)發(fā)展，消費者的行為模式正在發(fā)生改變，場景化的消費渠道越來越多。就銀行業(yè)而言，擁有移動計算、高速無線網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計算等領(lǐng)先信息技術(shù)的支持，也推動著其業(yè)務模式實現(xiàn)由線下至線上的不斷轉(zhuǎn)變。目前，與線上開放平臺合作是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一種新思路。

【關(guān)鍵詞】SDK模式；APP；負債；銀行網(wǎng)點；上海華瑞銀行

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）03-0089-02

1 商業(yè)銀行傳統(tǒng)運營模式陷入僵局

近年來，受到騰訊支付、支付寶等移動支付手段和銀行自身的直銷銀行的雙重影響，物理網(wǎng)點經(jīng)營的利潤增長率有所降低，其效率低、資源浪費、難以吸引高價值客戶的特征逐漸顯現(xiàn)，不少銀行都在不斷減少物理網(wǎng)點。2018年年初至今，A股上市的13家全國性銀行（含五大行、8家股份行）中合計有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止營業(yè)，數(shù)量均遠超2017年同期。

傳統(tǒng)模式下，銀行通過多開設物理網(wǎng)點給銀行負債端帶來源源不斷的低成本資金，但是由于監(jiān)管對資本的擴充要求及凈利潤增長幅度減緩，目前對銀行負債方式進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整成為銀行提質(zhì)增效的必然選擇。

首先，隨著利率市場化的推進加快，傳統(tǒng)銀行賴以生存的存貸差收窄，使銀行業(yè)的業(yè)績增速大幅減慢。銀行實體網(wǎng)點的運營成本在持續(xù)上升，薪酬、地租、日常生活成本和固定成本等使得銀行網(wǎng)點的凈利潤呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。當獲客能力與業(yè)績不理想時，較難實現(xiàn)盈利。所以，各家銀行需要從新的市場領(lǐng)域切入來增強負債能力。

其次，移動支付與終端對傳統(tǒng)網(wǎng)點產(chǎn)生了一定的取代作用。技術(shù)進步和個性化需求也帶來了一定沖擊，金融業(yè)務的網(wǎng)絡化導致離柜業(yè)務率大大提高。所以，銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展不能僅僅依靠實體網(wǎng)點。

最后，多家銀行開始嘗試進行“輕型化”與“智能化”轉(zhuǎn)型。比如，上海華瑞銀行通過開發(fā)“極限”SDK軟件包與一些線上APP合作，把銀行的金融服務嫁接到較有人氣的APP上，從而實現(xiàn)了負債方式的轉(zhuǎn)型和利潤的增加。

青海銀行要想保持目前的利潤增長率，僅僅依靠網(wǎng)點被動地吸收負債不足以應對金融創(chuàng)新、技術(shù)進步和市場競爭的沖擊。如何借鑒新型銀行的業(yè)務模式從開放平臺切入或許是青海銀行未來發(fā)展模式的一種新嘗試。本文將結(jié)合上海華瑞銀行的SDK模式進行闡述。

2 新思路：上海華瑞銀行通過SDK模式切入細分市場

傳統(tǒng)模式下，銀行主要采用“廣撒網(wǎng)”的方式，通過增加物理網(wǎng)點來吸收儲蓄和開展業(yè)務。但是，在利率市場化、物理網(wǎng)點運營成本上升和金融創(chuàng)新的影響下，銀行業(yè)平均利潤增長率逐步趨緩，獲客能力減弱，業(yè)務量逐步下降。因此，依靠物理網(wǎng)點盈利的單一模式既不能滿足銀行自身的發(fā)展要求，也無法滿足客戶的真實需求。目前，國內(nèi)中小民營銀行做出了一些創(chuàng)新性的嘗試。本文以上海華瑞銀行推出的“極限”SDK產(chǎn)品為例，從線上APP平臺這個細分領(lǐng)域切入，研究分析青海銀行如何將自身的金融服務與線上APP平臺進行融合。

2.1 上海華瑞銀行SDK模式概述

上海華瑞銀行是國內(nèi)首批試點的民營銀行之一，零物理網(wǎng)點，全部通過線上業(yè)務營收。2016年，上海華瑞銀行的凈利潤達到青海銀行凈利潤的1/5。因此，青海銀行可以借鑒上海華瑞銀行的線上運營模式進行業(yè)務創(chuàng)新，這種模式可能是銀行業(yè)發(fā)展的下一片藍海。

2017年4月，上海華瑞銀行推出了SDK金融服務模式，即通過金融服務SDK，將銀行網(wǎng)點開到APP中，本質(zhì)上是一種共享性金融模式，把銀行金融服務嫁接到企業(yè)APP中，為企業(yè)APP提供金融附加值，這是銀行與企業(yè)開展合作的新模式。同樣，青海銀行也可把SDK模式作為其業(yè)務創(chuàng)新的一種嘗試。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，各個行業(yè)都與APP有著密切聯(lián)系，人們場景化的需求也需要通過APP得到滿足。對于APP背后的企業(yè)，銀行如何轉(zhuǎn)變思路積極切入，上海華瑞銀行做出了創(chuàng)新性的嘗試，即SDK模式。

SDK模式通過嫁接企業(yè)APP，為APP的廣大客戶群體提供金融服務，是金融科技的一種發(fā)展方式。同時，這也與青海銀行服務小微大眾客戶的宗旨相契合。

如圖1所示，銀行將SDK軟件包與企業(yè)APP對接構(gòu)建開放平臺，企業(yè)向銀行支付居間服務費，用戶通過在APP上注冊消費以獲取專門服務。此外，用戶還可以點擊進入APP平臺上的銀行服務板塊獲取支付和投融資等業(yè)務服務，這對于銀行又產(chǎn)生了資金沉淀效應，此銀行服務板塊即“APP中的網(wǎng)點”。

SDK模式的設計思想是高度場景化與個性化，大大滿足了用戶需求；定價方式為實時差異化定價；銷售原則為高度切合生活場景；服務智能化與自動化。“綜合金融”“自服務”“安全”“極簡”，這是“極限”SDK的初級功能。下一步，華瑞銀行將借助云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，連接萬物，共同構(gòu)建數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)。

此外，SDK模式已經(jīng)逐漸切入房屋租賃市場、學校、醫(yī)院、交通、個人日常生活和工商企業(yè)等細分領(lǐng)域，不同的領(lǐng)域相同的切入點。青海銀行在應用這一模式以后，需要做的就是設計出自己的一款SDK軟件工具包，然后篩選出合作對象，在協(xié)商一致的情況下將青海銀行SDK軟件工具包嵌入合作對象的APP。

2.2 應用SDK模式對各個利益相關(guān)者的影響

2.2.1 政府

以建筑企業(yè)為例，政府在農(nóng)民工工資發(fā)放方面有嚴格的保障性要求，不允許拖欠農(nóng)民工工資。當青海銀行SDK產(chǎn)品與建筑企業(yè)系統(tǒng)對接以后，工程款從總包方到分包方再到農(nóng)民工的流動全程透明化，通過建筑企業(yè)在青海銀行設立的專項賬戶就可以保障農(nóng)民工工資的發(fā)放，這順應了政府的政策要求。此外，銀監(jiān)會對銀行業(yè)在支持“普惠金融”和服務實體經(jīng)濟上有著較高的要求，而SDK產(chǎn)品的應用主要就是針對小微企業(yè)及廣大用戶群體，與政府的發(fā)展要求完全契合。

2.2.2 企業(yè)

企業(yè)在展業(yè)的過程中，目標客戶會產(chǎn)生大量的金融需求，銀行將SDK產(chǎn)品與企業(yè)APP對接構(gòu)建開放平臺后，用戶可以在平臺上的金融板塊獲得服務，而這些被滿足的金融需求會間接轉(zhuǎn)化為企業(yè)的市場份額。

如圖2所示，以上海青客公共租賃住房有限公司為例，上海華瑞銀行將其SDK產(chǎn)品嵌入該公司的APP（“青客APP”），通過上海華瑞銀行為其提供的基于開放平臺的賬戶服務及租金分期服務，優(yōu)化了該企業(yè)的線上支付流程，滿足了客戶的金融需求，用戶租賃房屋的效率大大提升，該企業(yè)也獲得了大量的市場份額。因此，這一模式對企業(yè)吸客能力的提升和業(yè)務板塊的完善提供了強大助力。

2.2.3 個人

銀行SDK產(chǎn)品通過與線上APP開展合作，為廣大微觀個體提供金融服務，用戶在APP平臺上消費時產(chǎn)生的金融需求得以滿足。此外，通過APP平臺可以直接切入青海銀行的投資理財板塊，該板塊包括在線投資中心、在線融資中心和在線支付中心等，因此這一模式又給用戶群帶來了較高的金融附加值。

2.2.4 銀行

首先，銀行作為開放平臺上的參與者之一，在設計與應用SDK產(chǎn)品的過程中也實現(xiàn)了自身業(yè)務模式的創(chuàng)新。其次，在與企業(yè)APP的合作中，銀行可以積累大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于銀行把握市場投資消費行為提供了事實依據(jù)。最后，當銀行SDK產(chǎn)品與企業(yè)APP對接后，所有注冊用戶在開放平臺上的消費、投資和借貸等行為可以給銀行沉淀豐富的資金，提升銀行的負債能力，并使銀行的業(yè)務發(fā)展模式趨向“多元化”和“智能化”。

總之，青海銀行通過開發(fā)與應用SDK產(chǎn)品，將政府、企業(yè)和個人更加有機地結(jié)合，理順了各個利益相關(guān)者之間的關(guān)系。這一創(chuàng)新順應了政府的政策要求，加速了企業(yè)發(fā)展，滿足了個人的金融需求，同時也創(chuàng)新了青海銀行的發(fā)展模式，為銀行負債端打開了新的突破口，從而避免了線下網(wǎng)點運營的弊端。

3 青海銀行如何應用SDK模式

首先，青海銀行的發(fā)展理念與模式要進一步創(chuàng)新。過去“廣撒網(wǎng)”的運作模式不足以應對金融創(chuàng)新、移動互聯(lián)網(wǎng)和同業(yè)競爭的沖擊，而且目前“五大行”已經(jīng)出現(xiàn)了“精兵簡政”的趨勢。由于物理網(wǎng)點經(jīng)營的利潤率出現(xiàn)了逐漸下降的趨勢，因此銀行需要轉(zhuǎn)型業(yè)務發(fā)展模式，進而提升自身的盈利水平。目前，一些新型民營銀行通過線上發(fā)展模式帶來的營業(yè)收入已遠超開設物理網(wǎng)點的營收。比如，前海微眾銀行、上海華瑞銀行等通過線上運營模式取得的巨大突破，是傳統(tǒng)銀行進行創(chuàng)新的有力借鑒。

其次，青海銀行需要學習一些新型民營銀行或者已成功轉(zhuǎn)型的銀行的做法。本文主要介紹了上海華瑞銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上的創(chuàng)新，青海銀行可以模仿其做法，推出自己的SDK產(chǎn)品，將金融服務與線上APP相融合。在促進企業(yè)展業(yè)的同時，為自身沉淀豐富的資金。一方面可以降低對物理網(wǎng)點的依賴，另一方面也可滿足用戶的金融需求。通過把目標用戶轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鰪V闊的線上APP用戶，青海銀行的發(fā)展模式將實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越。

最后，篩選出合適的合作伙伴，將青海銀行的SDK產(chǎn)品與本土或較有人氣的企業(yè)APP對接。如圖3所示，以西寧市城市公交為例，青海銀行給西寧公交APP植入SDK軟件工具包后，用戶既可以通過平臺上的在線支付中心進行充值等業(yè)務，又可以直接切入青海銀行的金融板塊進行投融資和理財，通過充值和投資理財?shù)人a(chǎn)生的資金全部轉(zhuǎn)化為了青海銀行的負債。總之，從給APP客戶提供金融服務到給青海銀行沉淀資金，這一模式實現(xiàn)了銀行經(jīng)營的“輕型化”“智能化”“場景化”“多元化”。

參 考 文 獻

[1]洪偌馨.民營銀行：我沒有網(wǎng)點 能把銀行開在你的APP里嗎？[EB/OL].http：//www.weiyangx.com/239140.html，2017-04-18.

[2]王玉.力推“極限”SDK上海華瑞銀行將網(wǎng)點開到APP中[EB/OL].http：//jjckb.xinhuanet.com/2017-04/14/c_136208249.htm，2017-04-14.

[3]孫忠.華瑞銀行打造“APP”銀行[EB/OL].http：//bank.hexun.com/2017-04-13/188819626.html？from=rss，2017-04-14.

[責任編輯：鐘聲賢]