財產保險對民生改善的作用

戴云霞

摘 要：隨著財產保險體系的日漸完善和保險產品的多樣化發展，財產保險對于民生改善的重要作用也成為社會關注的焦點。正確認識財產保險，提升大眾對其的接受程度，不僅有利于保險事業的發展，更利于財產保險改善民生的重要作用得以充分的展現。因此，本文基于對財產保險概念和范疇的分析，梳理財產保險對民生改善的意義和目前財產保險經營中存在的問題，結合當前財產保險的實際發展情況和發展需要，創新發展策略，完善財產保險結構體系，增強其改善民生的作用。

關鍵詞：財產保險 民生改善

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（b）-019-02

1 財產保險的定義和范圍

投保人與保險人簽訂合同，投保人依據合同約定向保險人支付相應的費用，而保險人則依據合同的約定向投保人所承保的財產及其相關的利益，出現合同約定的情形如：自然災害、意外事故等造成損失時，承擔賠償責任的保險。

只有符合財產保險合同要求的財產及其相關利益才可作為財產保險的標的物，依據《中華人民共和國保險法》，財產保險業務主要包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等。可保財產為物質形態和非物質形態的財產及其有關利益，將實體物質財產作為標的物的險種，稱為財產損失保險，也是在保險實務通產認為的狹義的財產保險，一般是指實物包括各種固定資產以及家庭財產保險等，以非物質形態資產及其有關利益為保險標的的主要指各種責任保險等。

2 財產保險民生改善作用的主要體現

財產保險作為現代金融服務業的重要組成部分，滲透到人民生活的方方面面，在解決人民群眾最關心、最直接、最現實的問題方面都有重要體現。財產保險作為一種抵御風險的機制，也可通過各種產品來降低各種可能的風險對人民生活帶來的損失，確保人民生活和企業發展穩定有序，同時還可實現社會資源的優化配置，更好的將資源服務于社會和人民。

2.1 降低家庭財產損失風險

家庭是社會最基本的單位，家庭的和諧穩定直接關系到社會的穩定，家庭財產保險是財產保險的主要險種之一，也是個人和家庭投保的最主要險種，是居民以有形財產為標的的保險，投保的范圍可包括家具、電器、裝修等，附加險包括有竊賊、搶劫和金銀首飾、鈔票等。購買了家庭財產保險的家庭，當遇到合同中所列的意外事故時，可向保險公司申請賠償，這樣在很大程度上降低了因意外事故的發生所造成的財產損失，保障家庭生活水平的穩定性，家庭財產保險給我國家庭財產和人民生活建立了有效的屏障。

2.2 增強抵御自然災害的能力

我國每年因各種地震、干旱、冰雪災害等造成的家庭財產損失非常巨大，2012年底，農村住房保險基本實現了自然災害多發地區的全覆蓋，使農村地區居民當遭遇風險時既可獲得政府原有救助還能領到保險賠付，為保障農民的基本生活條件提供了良好的支持。農林牧漁業是基礎性產業，但由于自身的弱質性和生產過程的特殊性使其抗風險能力很差，且風險一旦發生往往損失規模較大，農業保險也使農村地區的 農林牧漁的生產過程降低了因意外導致的經營風險，確保農民辛苦一年還能有所收獲，為他們減少了辛苦勞作的后顧之憂，大大降低自然災害對人民生活的重創。

2.3 提升社會發展，維護社會安定

從社會生活層面來看，第一，財產保險的發展增加了投資資金的總量，投保人的投保資金積少成多成為金融和公共基礎設施領域的重要投資來源，為國家發展提供了強有力的資金支持。

第二，財產保險消費在居民消費中的比重正逐步上升，這是人民對于自己財產的保護，也是社會進步的表現，利于人民對自己的財產形成合理的未來預期；財產保險將信用消費中的風險進行了分散，易于促使具有穩定收入的人民進行超前消費；另外，財產保險也降低了新產品開發投入市場后的風險，一定程度上降低了創新的不確定性，對于企業創新具有鼓勵效果，這些都有助于繁榮國內的消費市場，促進經濟的發展。

第三，財產保險也屬于第三產業，而目前我國第三產業雖然在不斷的前進發展，但與世界平均水平依舊差距較大，財產保險業的發展不僅帶動了就業，還能帶動法律、會計等相關的中介機構，對于整個第三產業的發展意義重大，對于推動我國產業結構轉型升級，實現更高質量發展的意義也不容小覷。此外，出口信用保險還可引導出口升級，使國內企業更好更有保障的落實“走出去”戰略，提升人民的生活水平和生活質量。

3 財產保險經營現狀

3.1 險種的結構不合理，供應力不足

當前，財產保險業務發展的已經較為全面，基本可以滿足不同人群對于自身財產保護和經營的希望，但是險種的結構問題依舊非常突出，比如，家庭財產保險、企業財產保險在財產保險中占比較高，但對于其他的需求人群模糊、盈利水平低或者具體的實施操作比較麻煩的險種普及推廣率卻依舊很低，根本原因是險種的市場定位缺乏科學性，保險公司對于險種的結構并不重視。

險種的供應力是基于同時期所服務市場需求來看的，對于以分公司建制為單位的保險公司而言，其產品都是全國范圍內最具有代表性的險種，因并不具備自主開發保險產品的能力導致保險產品不能滿足本地市場的實際需求，缺乏針對性。而且混亂的管理情況導致財產保險不僅沒有改善民生，反而造成了民生問題。

3.2 保險中介機構有待發展

保險市場快速高質量發展應是基于完善的保險中介機構和完善的保險體系，但在我國，保險代理業務很大程度上被政府所兼職代理，如銀行、車輛管理所，制約了保險中介機構的發展，在一定程度上也抑制了其改善民生作用的發揮。保險體系的不健全也造成了保險業在我國的畸形發展，上當受騙或者是銷售人員的不合理銷售方式使得很多人對于保險產生了誤解，甚至在心里產生對保險的抵觸心理，使其改善民生的作用無用武之地。

4 財產保險的創新策略

4.1 改善產品結構

實施總公司和分公司的聯動機制，在電子商務和信息平臺的基礎上，總公司滿足分公司對于產品的需要，分公司除了營銷現有的產品外，最主要的是發掘本地市場的實際需求和潛在需求，并將信息反饋給總公司，由總公司協助開發產品種類，保障產品在本地市場的針對性。在險種的配置方面，將財產損失險、意外險和責任險相結合，降低銷售成本的同時還能全方位滿足客戶的需要。另外，定期的對產品進行更新，降低產品的開發周期；在保險的空白領域如航空航天產品進行重點關注，對于家庭的生活實際，創新開發子女教育風險等產品。

4.2 創新營銷手段

生活水平的發展加劇了人們的個性化需求，因此保險銷售人員進行產品銷售的手段也應該靈活多變，更好的體現財產保險服務于民生的作用。具體來講，銀行代理保險業務的情況在不同的地區發展具有較大的差異，主要原因是銀行與保險企業間并沒有實現共贏，在一定程度上打擊了商業銀行代理保險業務的積極性，這就需要保險人員按照實際的情況與銀行建立共贏的金融體系，實現保險業務和銀行業務的完美銜接，增強銀行對保險的銷售力度。保險公司還可充分利用大數據進行現有客戶和潛在客戶的分析，與通信公司或者其他平臺合作進行銷售，提升銷售的精準性和多渠道性。

4.3 建立健全保險監管體系

保險的監管體系也應逐步的進行完善，首先，完善制度建設，保監會在對地方的監管上應加大力度，從相關機構的設立出發進一步嚴肅市場進入制度，現有的制度也應該實現權力的合理分配和制衡。加大對職業保險人員的培養，完善保險人員的培養模式，從保險人員做起逐步改善人們對保險的負面觀念。其次，對于保險人和保險公司、保險中介要做到定期和不定期的檢查相結合，確保財產保險業有序健康發展。最后，完善保險行業自律組織，使其與不同的保險公司之間聯動發展，并積極促進保險業的各組織之間的互動協作，共同推動財產保險業改善民生作用的發揮。

5 結語

保障和改善民生，才能實現及諧社會和共同富裕，保險業作為現代金融服務業和市場化的風險分散機制，與和諧社會目標的實現具有高度的一致性，應充分發揮自身的特點和優勢，克服當前經營管理中的問題，承擔起社會責任，促進民生問題的逐步解決。市場需求的多元化也對財產保險的發展提出了更高的要求，在保證保險業獨特性的基礎上進行創新，更好地滿足大眾需求才能使其改善民生的作用得到社會大眾的支持，也利于自身更高質量的可持續發展。

參考文獻

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