租房能夠貸款，你還買房嗎？

趙新江

日前，深圳的李拓有幸成為建設(shè)銀行首位3年期長(zhǎng)租貸款客戶，按照協(xié)議，他租了一套100多平方米全新裝修的四居室，建行給了他3年期26萬(wàn)元左右的貸款，每個(gè)月還7000多元，這是建設(shè)銀行推出的全國(guó)首款個(gè)人租房貸款產(chǎn)品，標(biāo)志著貸款租房的時(shí)代正式到來(lái)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，租房可貸款這種新模式，或?qū)⒎至髻?gòu)房市場(chǎng)。同時(shí)，更為重要的一點(diǎn)，如果租賃市場(chǎng)在“租售同權(quán)”等方面有所創(chuàng)新，將對(duì)抑制房?jī)r(jià)起到積極的作用。

貸款額度最高可達(dá)100萬(wàn)元

據(jù)悉，建設(shè)銀行開始進(jìn)軍深圳住房租賃市場(chǎng)，與11家房企、11家企事業(yè)單位簽約，推出“按居貸”房貸產(chǎn)品，從此，房貸不再只是買房專用，租房也可以貸款了。

“按居貸”將對(duì)符合條件、有長(zhǎng)租需求的個(gè)人發(fā)放。貸款覆蓋整個(gè)長(zhǎng)租期限，貸款時(shí)間最長(zhǎng)10年，單戶最高額度100萬(wàn)元，利率優(yōu)于同期個(gè)人住房按揭貸款，貸款根據(jù)信用發(fā)放，免抵押。該政策也意味著，今后，在深圳的租戶不僅可以像購(gòu)房者一樣按揭貸款，還可以享受低于住房按揭貸款的利率。

該產(chǎn)品主要針對(duì)的是一年以上的長(zhǎng)租客戶，貸款額度期限最長(zhǎng)10年，單筆支用最長(zhǎng)5年，而且還款自由，無(wú)違約金。租客可以借助該貸款，一次性約定多年租約并支付全部房租，從房東獲取房租折扣，降低租賃成本，鎖定未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的租金水平。

協(xié)議內(nèi)容顯示，“按居貸”目前執(zhí)行4.35%的基準(zhǔn)年利率，低于同期購(gòu)房按揭貸款，這一利率水平相比其他消費(fèi)貸非常優(yōu)惠，而且貸款無(wú)須抵押，如果合作方幫助租客進(jìn)行擔(dān)保，可以提高租客的授信額度。

據(jù)了解，該產(chǎn)品未來(lái)入市后會(huì)與品牌地產(chǎn)中介及開發(fā)商達(dá)成戰(zhàn)略合作，并在申請(qǐng)平臺(tái)上上線各品牌社區(qū)供租客選擇，通過該平臺(tái)租約簽署可以與貸款支付無(wú)縫對(duì)接，幾分鐘就可以完成貸款過程，款項(xiàng)直接進(jìn)入房東賬戶。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，租房貸款本質(zhì)是一種消費(fèi)貸款，買房貸款主要是由于其中有投資的訴求，所以可以接受利息等成本。但租房是一種剛性需求，如果也可以貸款，可能會(huì)帶來(lái)不理性的消費(fèi)行為。另外，銀行該如何判斷租客對(duì)租房貸款的還款能力，這對(duì)于銀行控制租房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)考驗(yàn)。

為租房者帶來(lái)不少潛在福利

銀行推租房貸款，能夠?yàn)樽夥空邘?lái)哪些福利呢？

首先，“租房貸”可減輕租房者的資金壓力。隨著上海等一線城市房?jī)r(jià)輪番上漲，房租也在跟著水漲船高。如果一個(gè)房客要租兩室一廳，要付三押一，起碼也要2萬(wàn)多元，這對(duì)于沒什么積蓄的年輕人來(lái)說(shuō)是一種沉重的壓力。

但是有了“租房貸”這種形式的貸款，房租由銀行替租客代付，租客只要每月把貸款還給銀行就可以了。很多年輕人的租房壓力減輕了，甚至于可以拿錢去理財(cái)、去消費(fèi)，那肯定沒人愿意再去高價(jià)買房子住了。

其次，“租房貸”可為租房者提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的租房環(huán)境。租客與房東現(xiàn)在一次性簽訂5年至10年的長(zhǎng)期租房合同，租客不再為房東年年漲價(jià)而犯愁，并且也不用為一不小心得罪了房東而隨時(shí)面臨搬家的問題，租客可以安心布置自己的房子。這使得租房與買房的差距越來(lái)越小。

從某種角度來(lái)說(shuō)，貸款買房只是一個(gè)名義上的房主，實(shí)際上還是拼命為銀行打工賺錢付房貸的租客。因?yàn)閲?guó)內(nèi)一、二手房質(zhì)量不佳，使用壽命頂多只有25～30年左右，過后房子就要拆遷了。而且現(xiàn)在個(gè)人房貸利率已經(jīng)九連升，還處于上升趨勢(shì)中，而“租房貸”的利率只是基準(zhǔn)利率，顯然租房住還要?jiǎng)澦阋恍?/p>

最后，租客的還租房貸壓力也會(huì)被稀釋。如果由銀行向房東一次性支付租金，房東自然會(huì)在租金方面適當(dāng)給優(yōu)惠。加之租房貸利率并不高（利率僅僅是基準(zhǔn)利率，比房貸還低），所以總體租房成本并不會(huì)明顯提高，甚至還有可能下降。如此一來(lái)，將會(huì)有更多的人放棄買房居住，而選擇租房居住。

《理財(cái)》雜志記者算了一筆賬，按照每月5000元的租金，3年一共需要支付租金18萬(wàn)元。如果房東打9折后，每月租金4500元，3年租金總額為16.2萬(wàn)元，一共可以省下1.8萬(wàn)元。按基準(zhǔn)利率4.35%，貸款3年共支付利息2.1141萬(wàn)元。兩者相抵扣，利息只需支付3141元，租房成本并沒有高多少。

不過，以上這種簡(jiǎn)單算法并未考慮資金的時(shí)間價(jià)值。但若貸款利率不高，即便算上再投資收益，也有可能是劃算的。

更重要的是，租房貸款可以解決長(zhǎng)租交易中，房東資金流的提前回收。對(duì)于房東而言，銀行會(huì)直接將貸款資金一次性打到房主賬戶中，房主一次性得到未來(lái)數(shù)年的房租后，可拿這筆錢用于理財(cái)賺取利息收益。事實(shí)上，在國(guó)家倡導(dǎo)租購(gòu)并舉的政策背景下，現(xiàn)在部分開發(fā)商開始推出長(zhǎng)租房子，但租賃的回報(bào)周期太長(zhǎng)，收取租金麻煩，從出租方而言，市場(chǎng)存在一次性回收租金的迫切需求，以加快資金周轉(zhuǎn)。

租房還是買房，說(shuō)法不一

租房能貸款，一方面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)有所影響，另一方面也改變著部分年輕人對(duì)是否租房的看法。租房還是買房？也是眾說(shuō)紛紜。

2017年12月6日，《理財(cái)》雜志記者采訪了在鄭州以及其他一線城市工作的人群，談了各自對(duì)此事的看法和態(tài)度。

在鄭州高新區(qū)一家上市公司工作的李先生表示，他前年在廣州上大學(xué)，畢業(yè)后來(lái)到這里工作，如果租房能夠穩(wěn)定居住，并且可以貸款的話，對(duì)于他們這些剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息。“因?yàn)榉繓|漲房租，我搬過很多次家，來(lái)回折騰特別累。如果租房能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定，還可以貸款，我愿意租房。”

不過，在上海某家公司工作多年的楊經(jīng)理卻有自己不同的看法，雖然租房能夠貸款，會(huì)暫時(shí)解決生活上的壓力，但是買房子還是更實(shí)在些。“和租房子相比較，我依然認(rèn)為買房的生活品質(zhì)會(huì)高一些，不會(huì)租房生活。買房不僅能夠提供優(yōu)質(zhì)的教育資源，而且居住穩(wěn)定。租房相對(duì)于此，還存在不少差距。要是有足夠的存款，買房子還是我的首選。”楊經(jīng)理說(shuō)。

“實(shí)際上，租房能夠貸款這項(xiàng)政策，最大的受益群體是經(jīng)濟(jì)能力有限的高學(xué)歷人才。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)說(shuō)，一線城市的房屋租金都較高，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的高學(xué)歷人才來(lái)說(shuō)，深圳這項(xiàng)政策能夠改善高學(xué)歷人才的居住環(huán)境，同時(shí)也讓更多的人愿意租房生活。

一邊是住宅市場(chǎng)的過度繁榮，一邊是房屋租賃市場(chǎng)的低迷萎縮，這主要是租房與購(gòu)房相比，存在著較多的短板。而現(xiàn)在各種各樣的顧慮和短板給補(bǔ)齊之后，租房住的優(yōu)勢(shì)又顯現(xiàn)出來(lái)。那么，隨著“租房貸”的橫空出世，你究竟該買房還是租房呢？權(quán)衡利弊，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入狀況，來(lái)選擇適合自己的品質(zhì)生活吧。