懷化市金融支持精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)與對策
——以通道侗族自治縣為例

一、項(xiàng)目背景

2013年懷化市的兩個(gè)縣：沅陵縣、通道侗族自治縣列為國家級貧困縣名單，并且通道縣在2014年至2017年連續(xù)成為國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣名單之一，因而通道縣已經(jīng)成為懷化脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)對象。2014年6月，懷化市委書記、市人大常委會(huì)主任彭國甫在通道縣調(diào)研時(shí)，就明確指出要“以精準(zhǔn)扶貧為載體，突出重點(diǎn)，全力推進(jìn)全面小康建設(shè)進(jìn)程。”

目前懷化市已經(jīng)在推行“三聯(lián)一幫”模式，即金融聯(lián)通、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、利益聯(lián)結(jié)、結(jié)對幫扶的扶貧模式。該市也與金融機(jī)構(gòu)深度合作，推出了小額信貸、生態(tài)移民扶貧貸款等。并且在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的沖擊下，懷化靖州的楊梅、麻陽的冰糖橙、中方的葡萄借助“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)扶貧+精準(zhǔn)脫貧”的模式取得良好的效果。就通道侗族自治縣縣現(xiàn)在所面臨的問題來看，可以利用金融支持的政策方針來尋找脫貧致富之路。

二、精準(zhǔn)扶貧與金融支持

(一)理論基礎(chǔ)

精準(zhǔn)扶貧是國家政策，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮?shí)施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。而金融支持是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，是政府實(shí)施管制性金融剩余動(dòng)員，并通過銀行信貸干預(yù)、差別化貸款利率管理等措施，為公有經(jīng)濟(jì)部門配置超過市場競爭均衡水平的信貸資金并相應(yīng)提供金融租金補(bǔ)貼的一系列制度安排。金融扶貧理論的基礎(chǔ)源于金融系統(tǒng)同財(cái)政系統(tǒng)一樣具有再分配社會(huì)福利的功能，必要時(shí)能夠解危經(jīng)濟(jì)困難。金融扶貧的工作現(xiàn)狀在不同的時(shí)期有著不同，一是貧困人口的分布的變化引起金融扶貧模式的變化，二是金融扶貧方法的不斷多樣化。同時(shí)深入了解和熟知扶貧方式的要求，為本文的探究提供牢固的理論基礎(chǔ)和依據(jù)。

(二)金融支持與精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

1.精準(zhǔn)扶貧對金融體系的需求

當(dāng)?shù)亓己玫慕鹑诎l(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其對貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更加需要金融相輔相成，才能從根本上推動(dòng)貧困地區(qū)的可持續(xù)性發(fā)展。目前，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融組織尚未完善，且限制了服務(wù)范圍和反貧困能力。對于農(nóng)村貸款需求的日益加大，可提供農(nóng)村借貸的金融機(jī)構(gòu)很少，主要以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主。截至2017年，通道縣共有17家銀行，其中農(nóng)業(yè)銀行有4家，農(nóng)村信用合作社有6家，兩者占比總數(shù)的59%。因此，有必要加大農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)力度。

2.精準(zhǔn)扶貧對資金的需求

由于扶貧開發(fā)項(xiàng)目資金需求較大、項(xiàng)目可持續(xù)性發(fā)展的需求增加以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)融資需求擴(kuò)大。目前，通道縣獲得2017年中央財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金為903萬元，其中扶貧因素資金為751萬元、雨露計(jì)劃因素資金為122萬元、扶貧小額信貸貼息因素為30萬元。這給通道縣農(nóng)民脫貧致富注入了前進(jìn)的動(dòng)力。

3.金融創(chuàng)新需求

主要分為兩部分，一是簡化農(nóng)村地區(qū)信貸流程和手續(xù)審批的需求；二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。由于貧困地區(qū)農(nóng)民的教育程度較低，對貸款流程不熟悉，這會(huì)加大農(nóng)民貸款難度。而且農(nóng)民的抵押擔(dān)保物多為家中的固定資產(chǎn)、土地、林地，種類少、個(gè)人擁有的可控制范圍小。因此，在精準(zhǔn)扶貧上需要金融創(chuàng)新的投入建設(shè)。

4.金融支持對精準(zhǔn)扶貧的作用

當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解貧困地區(qū)的貧困狀況。只有貧困地區(qū)的金融體系與金融機(jī)構(gòu)日益完善，才能給當(dāng)?shù)刈⑷敫嗟牧鲃?dòng)性資金，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，貧困農(nóng)民可以通過金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行)獲得資金，運(yùn)用到項(xiàng)目建設(shè)中，以此增加自身收入，走上脫貧致富的道路。

金融支持精準(zhǔn)扶貧，響應(yīng)黨的十九大的要求，實(shí)行針對性幫扶，落實(shí)到戶，把握標(biāo)準(zhǔn)。這樣既保證扶貧政策的可持續(xù)性，又確保了脫貧的質(zhì)量，精準(zhǔn)扶貧才能發(fā)揮更好的成效。

三、通道侗族自治縣的基本情況

通道位于湖南省西南邊陲，懷化市最南端，通道區(qū)位優(yōu)越，交通便利，它是湘桂黔渝文化旅游黃金線路上的重要節(jié)點(diǎn)，處于桂林旅游經(jīng)濟(jì)輻射圈內(nèi)。全縣總面積2239平方公里，總?cè)丝?4.17萬人，少數(shù)民族人口占88.1%，其中侗族人口占77.9%。該縣是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、國家武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)試點(diǎn)縣、中國民間文化藝術(shù)之鄉(xiāng)、湖南省特色縣域經(jīng)濟(jì)(文化旅游)重點(diǎn)縣等。全縣森林覆蓋率達(dá)75.55%，境內(nèi)有國家AAAA級旅游景區(qū)、世界自然遺產(chǎn)提名地、中國四大峰林之一的萬佛山等。2016年，全縣共設(shè)9鎮(zhèn)、2鄉(xiāng)。近幾年，通道縣在重點(diǎn)扶貧政策的引領(lǐng)下，狀況也有一些相應(yīng)的改善。

從下圖可知，通道侗族自治縣在2017年里分別在規(guī)模以上工業(yè)增加值的累積比上年同期增長率、固定投資完成額的累計(jì)比上年同期增長率、社會(huì)消費(fèi)品零售總額的累計(jì)比上年同期增長率這三個(gè)方面都有很大的提升，且提升的速度在各縣區(qū)中相比較快，分別是7.40%、10.10%和12.23%。

圖1 2017年1-11月湖南省懷化市各縣區(qū)指標(biāo)累計(jì)比上年同期增長率

四、存在的問題

盡管通道侗族自治縣在扶貧政策的輔助下，在經(jīng)濟(jì)上有很大的改善和提高，但仍存在一些問題需引起重視。一是通道侗族自治縣作為國家貧困縣本身存在的缺陷問題；二是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧運(yùn)用到通道侗族自治縣所面臨的難題。

五、金融支持精準(zhǔn)扶貧的對策建議

(一)明確扶貧對象，建立個(gè)人基礎(chǔ)信息系統(tǒng)

對通道侗族自治縣的貧困情況進(jìn)行徹底仔細(xì)的摸清調(diào)查，建立系統(tǒng)完善的檔案信息，多角度精準(zhǔn)識別貧困戶，明確定位幫扶對象，解決好“幫扶誰”的問題，保證扶貧貸款投入的精準(zhǔn)度；根據(jù)貧困對象的具體情況，對不同貧困程度的貧困對象采取不同的扶貧對策；做到特困優(yōu)先脫貧，保證“好鋼用到刀刃上”。

(二)完善基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)多樣化

把加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)列入通道縣的扶貧工作計(jì)劃之內(nèi)，建立扶貧金融服務(wù)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等，讓村民能夠足不出村就能了解最新的金融政策，辦理扶貧小額貸款產(chǎn)品，同時(shí)能夠?qū)W到對假幣識別、金融詐騙、非法集資、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的金融知識，促進(jìn)扶貧金融貸款的順利進(jìn)行，讓扶貧貸款道路更加通暢。

(三)改變金融精準(zhǔn)扶貧的思路

以往那種銀行金融機(jī)構(gòu)為貧困村注入扶持資金，向貧困戶發(fā)放慰問金的“輸血式”扶貧無法從根本上解決貧困問題，脫貧基礎(chǔ)不牢，極其容易出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。扶貧要做到“授人以漁”，而不僅僅只是“授人以魚”；要保證，在通道縣摘掉貧困縣的帽子之后，在沒有享受國家扶貧政策的優(yōu)惠之后還能穩(wěn)步發(fā)展。要根據(jù)通道縣的具體情況，量身制定其發(fā)展計(jì)劃，為其打造長期可行的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行“造血式”扶貧。

(四)完善扶貧貸款機(jī)制

不斷優(yōu)化健全、嚴(yán)格監(jiān)管精準(zhǔn)扶貧貸款程序，降低貧困戶信貸準(zhǔn)入門檻，為需要貸款的貧困戶民提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，制定貧困農(nóng)戶信貸信用評估系統(tǒng)，提高貧困農(nóng)戶信用評估程度，這在一定程度上可以降低銀行提供扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的貸款成本。政府部門要加大對精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)惠政策，擴(kuò)大貸款貼息覆蓋面，加大貸款補(bǔ)貼力度；精簡申請貸款程序，對于某些文化素質(zhì)不高的戶民，對他的貸款申請進(jìn)行一定的指導(dǎo)和幫助；不斷完善、改造金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)通道縣人民的具體情況，為他們設(shè)計(jì)合理可行的金融產(chǎn)品。

(五)金融機(jī)構(gòu)建立有效的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

第一，建立扶貧貸款對象信用評估系統(tǒng)，制定嚴(yán)謹(jǐn)專業(yè)的擔(dān)保機(jī)制，以確保在制度上把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

第二，通過社會(huì)籌資，建立精準(zhǔn)扶貧基金和和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，在一定程度上，補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三，國家要大力倡導(dǎo)和推廣涉農(nóng)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，分擔(dān)由于農(nóng)業(yè)對于自然因素依賴性大所造成的產(chǎn)業(yè)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

六、總結(jié)與展望

推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，加大幫扶力度，是緩解貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕的內(nèi)在要求，也是全面實(shí)現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化建設(shè)的一場攻堅(jiān)戰(zhàn)。由于湖南懷化面對貧困人口眾多、面積廣、程度深等特殊情況，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后。因此，懷化的脫貧攻堅(jiān)任務(wù)負(fù)重致遠(yuǎn)。

而通道侗族自治縣作為懷化市貧困程度相對較高的縣區(qū)之一，對于懷化市進(jìn)行金融支持精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)與對策研究具有典型的代表性。本文通過對通道縣的基本情況進(jìn)行研究，從其面臨的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、交通不便、群眾難以發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收項(xiàng)目等問題一一入手，同時(shí)借鑒其他縣良好的扶貧模式，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為其提出具有現(xiàn)實(shí)意義的解決措施。從而由點(diǎn)及面，為湖南懷化的扶貧開發(fā)之路提供新思想、新途徑，使其每一年重點(diǎn)貧困縣名單做到“只減不增”，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富的新面貌。