讓金融科技回歸技術(shù)本身

至少?gòu)漠?dāng)下的發(fā)展情況來看，金融科技所具備的“科技屬性”要比“金融屬性”多一些。以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)于金融科技的“科技屬性”的加持更是讓這種趨勢(shì)變得非常明顯。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遭遇困境的情況下，金融科技的出現(xiàn)并被人們熟知似乎為我們打開了重新認(rèn)識(shí)“金融”與“科技”兩種元素應(yīng)當(dāng)如何結(jié)合的全新思考方式。以科技為切入點(diǎn)，以金融為落腳點(diǎn)，通過服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新來繼續(xù)達(dá)成科技對(duì)于金融行業(yè)的改造正在成為一個(gè)越來越明顯的共識(shí)。

以科技為切入點(diǎn)，以金融為落腳點(diǎn)的發(fā)展方式正在演變成為金融科技。互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)帶來的發(fā)展難題、金融行業(yè)的本質(zhì)痛點(diǎn)尚未緩解造成的用戶詬病都在讓金融科技的發(fā)展變得有些迫不及待。雖然很多人認(rèn)為，金融科技的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然結(jié)果，但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過沉淀之后重新被認(rèn)識(shí)的存在，金融科技的發(fā)展道路似乎變得更加篤定。

金融科技萌芽迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)化、流量化的特征最終決定了它無法做到傳統(tǒng)金融行業(yè)嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制。于是，用戶倒戈、政策監(jiān)管便會(huì)成為必然。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇前所未有的發(fā)展困境，一場(chǎng)以金融科技為代表的全新的金融行業(yè)革命正在悄然展開。

以金融為培養(yǎng)基，以科技為外在表現(xiàn)，金融與科技新的結(jié)合體正在不斷出現(xiàn)。如果我們將互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合看作是簡(jiǎn)單相加的話，那么，金融科技時(shí)代的來臨則是一場(chǎng)更加深度的融合。從現(xiàn)在的情況來看，金融科技是以金融為出發(fā)點(diǎn)，用新技術(shù)提取具備金融元素的工具，再反過來為金融行業(yè)服務(wù)。

這些工具包括大數(shù)據(jù)、智能科技等諸多方面，它們?cè)谡Q生于金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，同樣正在以一種全新的形式來反哺金融行業(yè)，以促進(jìn)金融行業(yè)更加安全、高效地運(yùn)行。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇前所未有的發(fā)展困境，以金融和科技的深度融合為結(jié)合體的全新時(shí)代正在來臨。

我們現(xiàn)在看到的新的結(jié)合體有以大數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)的風(fēng)控模式、以用戶行為代表的金融產(chǎn)品推薦系統(tǒng)、以智能科技為代表的智能風(fēng)控模型，這些新的結(jié)合體在顛覆我們對(duì)金融科技原有認(rèn)知的同時(shí)，同樣在為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打開新的發(fā)展思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品概念成功被金融科技的技術(shù)概念所取代。互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單相加所帶來的一個(gè)最為直接的結(jié)果就是許許多多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，這些金融產(chǎn)品很多都是傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行了概念的包裝之后在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行售賣的。這種方式雖然能夠減少用戶購(gòu)買金融產(chǎn)品的麻煩，但是僅僅只是改變金融產(chǎn)品的名稱，而不去改變金融本身，難以真正破解用戶遭遇到的痛點(diǎn)和難題。

再加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺少一套完整的風(fēng)控體系，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法承載層出不窮的金融產(chǎn)品的概念時(shí)，用戶便會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變金融產(chǎn)品的名稱不同，金融科技更加側(cè)重的是技術(shù)概念的創(chuàng)新。

金融科技時(shí)代的技術(shù)是經(jīng)過金融與科技兩種元素的深度融合之后產(chǎn)生的概念，它具備金融的屬性，又兼具技術(shù)的力量，能夠?qū)τ脩艉徒鹑谛袠I(yè)產(chǎn)生良性的促進(jìn)作用，而非僅僅只是一些概念的創(chuàng)新。因此，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，金融科技更加關(guān)注的是對(duì)于金融行業(yè)的改造和良性促進(jìn)上。

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融化正在被金融科技的生活化所取代。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)當(dāng)下的發(fā)展困境，其中一個(gè)很重要的原因在于盲目的去中間化。為了提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，將很多原本必不可少的流程和環(huán)節(jié)全部都去除掉了，這雖然能夠在一定程度上提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，無法促進(jìn)金融行業(yè)的良性成長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個(gè)問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融盲目的金融化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來講，它缺少的是金融行業(yè)的規(guī)范、安全，而這對(duì)于用戶則是最終的追求。如果連規(guī)范和安全都無法保證的話，那么對(duì)于用戶所承諾的高收益僅僅只是一個(gè)營(yíng)銷噱頭。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，金融與科技兩種元素的融合不再僅僅只是盲目地去中間化，而是挖掘金融生活化的相關(guān)細(xì)節(jié)，通過潛移默化的科技推動(dòng)來優(yōu)化用戶的生活，真正將金融科技演變成與人們的生活息息相關(guān)的存在。比如，現(xiàn)在流行的二維碼支付以及正在興起的刷臉支付、指紋支付等。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的金融化向金融科技的生活化轉(zhuǎn)變的一個(gè)表現(xiàn)。隨著未來基于人們生活的科技元素的不斷出現(xiàn)，未來將會(huì)有更多新的金融科技生活化的應(yīng)用出現(xiàn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇政策監(jiān)管和流量紅利的雙重夾擊，金融科技正在以一種全新的方式進(jìn)入人們的視野。當(dāng)巨頭的加持與資本的推動(dòng)將金融科技帶入人們視野之中的時(shí)候，我們更加應(yīng)該思考的或許是如何讓金融科技發(fā)展得更加安全和穩(wěn)健。

避免陷入怪圈

“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維模式讓人們?cè)谒伎夹碌陌l(fā)展模式時(shí)會(huì)陷入到慣性邏輯里，在金融科技日益成為發(fā)展主流的時(shí)候，他們會(huì)自然而然地將金融科技看作是一個(gè)平臺(tái)。這種發(fā)展邏輯顯然又將會(huì)把金融科技的發(fā)展帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈之中，想要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蛻變重生，必然需要更加徹底、全面的融合才能保證金融科技的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

摒棄平臺(tái)模式，金融科技需要更加深度的介入。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇發(fā)展困境，其中一個(gè)很重要的原因在于它僅僅只是把自己看作是一個(gè)撮合平臺(tái)，并不愿意承擔(dān)太多深度運(yùn)營(yíng)的東西。這就導(dǎo)致了盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在短時(shí)間聚集了海量的用戶和項(xiàng)目，但是它無法對(duì)這些用戶和項(xiàng)目進(jìn)行深度的影響和控制。

金融科技時(shí)代，我們需要深度介入到金融的具體流程和環(huán)節(jié)，通過科技的力量來重新塑造和整理傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯，實(shí)現(xiàn)更加安全、有效的發(fā)展。

金融科技的深度介入包括兩個(gè)方面。第一個(gè)方面是借助新的科技元素，深度介入到金融行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中，真正實(shí)現(xiàn)新科技對(duì)于金融行業(yè)的促進(jìn)作用；第二個(gè)方面是金融科技深入到了用戶生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，通過對(duì)于用戶的深度影響和良性互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)用戶生活方式的改變和生活效率的提升。

去金融化，增科技化，讓金融科技回歸到技術(shù)本身。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，我們應(yīng)該更加關(guān)注的是金融科技的科技特質(zhì)，真正將它看作是推動(dòng)金融行業(yè)良性發(fā)展的工具。

大數(shù)據(jù)信用體系、智能風(fēng)控系統(tǒng)、智能投顧等科技都可以算作是金融科技的具體表現(xiàn)形式，但是這些全新的金融科技工具并非金融科技的全部，而是金融科技的一個(gè)很小的部分。未來，金融科技還將會(huì)衍生出更多的科技類型，這些技術(shù)類型并非僅僅出現(xiàn)在金融領(lǐng)域當(dāng)中，而是深入到了我們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

金融科技作為一種全新的技術(shù)類型不僅能夠給金融本身帶來效率的提升、體驗(yàn)的優(yōu)化，而且能夠與人們生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系。按照這樣一種思路，金融科技演變成為一種全新的技術(shù)類型，它具有鮮明的金融色彩，并且借助金融與人們生活息息相關(guān)的特征，真正實(shí)現(xiàn)了與人們生活息息相關(guān)的目的。

金融科技想要走得長(zhǎng)遠(yuǎn)，必然需要告別流量思維，而是要深度介入到項(xiàng)目實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中。通過將科技與金融行業(yè)的融合來規(guī)避掉傳統(tǒng)金融行業(yè)需要很多流程、很長(zhǎng)時(shí)間才能完成的流程和環(huán)節(jié)，讓金融更加快速地應(yīng)用到行業(yè)上，從而促進(jìn)行業(yè)的安全、高效地運(yùn)行。

從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的“輕”到金融科技時(shí)代的“重”，金融科技開始從概念的炒作轉(zhuǎn)變成為行業(yè)的創(chuàng)新。告別簡(jiǎn)單的信息撮合和中間抽成，金融科技應(yīng)該更加關(guān)注科技對(duì)于金融行業(yè)的真實(shí)改變上。

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的調(diào)整之后，金融行業(yè)與科技之間的融合開始變得更加實(shí)際。單純地借助平臺(tái)模式和用戶思維難以真正將金融科技的發(fā)展帶入新的發(fā)展階段，只有真正將科技元素融入到金融行業(yè)當(dāng)中，再反過來推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，才能讓金融行業(yè)獲得新的改變。