養老保險對居民消費觀的影響

【摘要】我國的居民儲備現象和養老現象備受矚目，很多學者認為中國目前的養老保險制度不健全、養老保險覆蓋面比較小，大多人都選擇現金儲備養老。他們大多人認為我國的養老制度對居民消費的影響，在理論與現實上都有重要意義，筆者就養老保險對居民消費經濟情況的影響簡單闡述如下。

【關鍵詞】經濟發展；養老保險；居民消費；老齡化；多層體系

養老保險在整個社會保險制度中占據重要的地位。在各項保險項目中，養老保險是實施最為廣泛的一種。我國已經步入老齡化階段，人口老齡化的出現使得養老保險在制度上存在一定的問題。現在個人賬號問題日益嚴重，規模也越來越大，因此，對于我國的現狀養老問題已經成為一個時代的話題，如何做好養老工作，為經濟的發展打下堅持的基礎。

一、我國養老保險的現狀以及存在的問題分析

1、養老保險體系不健全，缺乏高效的法律保證

養老涉及財政的穩固持續發展，涉及個人、企業、事業等人的切身利益，還關系到勞動力市場化改革的成敗，必須采用措施來健全養老保險體系，這更是建立在社會主義市場本質要求。因為體系不夠健全，因此存在很多不合理之處。目前，我國的養老保險的大部分費用都是國家在保證，養老體系比較窄，國家和企業的膽子越來越重，嚴重的影響著經濟的發展。

2、養老保險金的受益人范圍不夠廣，具有一定的局限性

由于我國的現狀經濟能力有限，在養老保證體系上就會有一定的漏洞，國有企業中實行，城鎮區、縣以上的集體企業和外商投資，區、縣以下的集體企業、私營企業和城鎮個體勞動者均不能享受養老保險金。全民和集體企業中的合同制、臨時工、以及縣以下的企業與私營企業，新的股份制度和個體勞動者，至今沒有明確養老保險辦法。這種局限性，在一定的情況下反應了我國養老制度的現狀。

3、養老模式的單一

目前，我國的養老模式沒有“按勞分配”進行執行，而是實行計劃經濟那種經濟體制模式管理，統一進行分配，無論企業的經營狀況如何，收入多少，都是按照統一的模式進行。這種養老模式，容易造成企業中國的人員懶散，并且職工隊伍趨于老化，缺乏企業應有的活力，對于調動職工積極性有不利的影響。

4、養老保險資金鏈條跟不上

經過現實的養老保證體系建立以及實行，在實行過程中，出現這樣或者那樣的問題。一種是現收現付制。一種是完全累積制度還有一種是部分累積制。但是，在由現在現付制度逐步向部分制度過度的過程中，養老保險資金的籌集與支出之間存在巨大的資金缺口，嚴重的制約了養老保險制度改革的進程。這是由于存在著缺口，流動性困難，所以地方猜中需要用養老保險金的個人賬戶金和稅收進行彌補這一資金缺口，所以個人賬戶的空賬問題就慢慢的浮出水面。據了解，我國的養老賬號嚴重的出現空賬問題，并且空賬數字有增無減。這種空賬現象會導致養老保險固態化，因為非國有企業和私營企業等仍未建立養老保險體制，國有企業的養老保險不會流動到非國有企業，所以很多企業下崗工人大部分不愿意選擇到非國有企業去就業。

5、當前養老保險資金管理效率比較低

在我國，一般養老保險資金不能投入到其他的金融和經營性事業中去，隨著時間的流失，養老資金主要用于購買銀行存蓄和國家債券，收益很小，在一定的條件下根本就不能保值，對于之后的養老保險，并沒有保證。

二、養老保險與消費理論之間的關系

在短期時間內，收入和消費存在相關的關系，消費取決于收入，消費與收入之間的關系被稱為消費傾向，同時，隨著收入的增加消費也隨著增加，但是消費的增長低于收入的增長，消費量在收入量中所占比重是遞減的，也就是說邊際消費是遞減的，這種理論被稱為絕對收入假說。

絕對收入假說也稱為絕對收入理論、絕對收入假設、絕對收入假設消費函數模型。

可以歸納為如下五條：

第一，可支配收入由儲蓄和消費支出組成。

第二，消費函數和儲蓄函數都可以表示成一元一次函數。

第三，邊際消費傾向一般小于平均消費傾向，且二者都是遞減的，這說明隨著可支配收入的增加，儲蓄量在可支配收入中占的比例越來越大。

第四，邊際效用傾向是一個恒小于一的正數。

第五，自發性消費是廣泛存在的。

三、養老保險制度對經濟發展和消費的關系

1.不同的養老保險對經濟發展的影響

傳統制度，陷阱首付和儲蓄積累制度的養老模式對經濟會產生不同的動態影響，現在不同的養老金制度會使得治本積累速度減慢，同時也使得穩定資本存在量減少，而儲蓄積累的養老制度實質上是一種強制性的儲蓄計劃，養老基金在其他條件不變的情況下作用是中性的。

在傳統的模式下，研究了如果是想混合養老保險模式，養老金投資將影響經濟增長以及穩定的經濟系統，穩定的時態人均資本量和經濟增長速度與養老所占比例呈反比，例如在養老保險投資效率很高的情況下，積累的資金投資效率降低，那么積累基金比例就會越大，時態穩定均衡時的人均資本存量就會不斷的增多，經濟增長速度不斷加快，但是如果積累基金的投資效率與自然儲蓄利率相同，那么此時穩定均衡的人均資本存量和經濟增長率降低，在少數條件下就能夠使穩態均衡時的人均資本存量和經濟增長率增加。

因此，不同的籌資模式或者不同的發放模式的養老金保險制度，將會對經濟增長產生不同的影響。

四、養老保險制度的措施

現在養老保險制度出現了很多矛盾和問題，這對于即將到來的老齡化高峰期，將會帶來更大的壓力。

1、擴大基金來源，建立多層次的養老保險體系。提高養老保險費用的增值能力，實行國有資產變化，發行社保長期債券，并確保資金保值。

2、積極發展養老保險和個人保險。加強投入養老保險意識，加強企業和個人對養老保險責任與義務。使得養老保險的各個支柱都得以發展與完善，為建立多層次的保證體系打下基礎，為降低基本養老金，促進個人賬戶運行創造足夠的空間。

3、解決空賬問題。建立賬號分立制度，建立個人賬號的管理體系。將個人賬號從社會統籌金中分離出來，實行賬戶分立，從而避免個人賬戶風險。建立專門的基金管理機構來負責個人賬戶基金的管理與運營，保證基金保值。

4、建立養老保證體系。一項社保計劃應該考慮覆蓋的人群，并根據社會生產力發展水平，勞動力市場發育狀況和市場行政管理能力來制定。根據我國經濟發展的現狀和發展趨勢來看，養老保險應該逐步覆蓋所有與城市化、工業化過程有密切聯系的群體，而在這些體系中要保證各個階層人員的利益。這樣不但可以保證養老問題，還能在一定程度上提高養老質量。

總之，面對存在問題和缺陷的養老保險制度，我們要合理處理經濟與制度之間的關系。按照經濟學中關于消費、儲蓄和投資的關系，收入可以分為消費和儲蓄，用于消費的可以直接有效的帶來經濟效益，用于儲蓄的可以用于投資，投資可以將來實現更大的回報。隨著經濟發展，我們更需要結合我國具體的情況，對居民消費進行合理的控制，從而促進居民消費，并根據具體的情況引導居民健康快樂的生活，在公平共享的社會保證基礎上，重點考慮弱勢群體，對制度進行科學合理的創新。

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作者簡介：鄧筱琳（1979.4--），女，本科，濮陽經濟技術開發區安全生產監督管理局，研究方向：社會保障與經濟發展