新能源車保險的新游戲規則

陳亞瑩

“高價低賠”的問題有望徹底解決

盡管國家實行了購買新能源汽車即可享受補貼的政策，但對于新能源車投保來說，可謂是一大難事。

由于沒有專項條款，新能源汽車投保不得不按照燃油車保險體系執行，往往都是“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”。導致新能源汽車車主投保保費貴但理賠服務卻不匹配的現象。

隨著企業和消費者對新能源汽車保費和定損理賠的關注度日益增加，傳統燃油汽車的保險業務已經越來越不能滿足新能源汽車差異化需求，制定新能源車保險專屬條款的呼聲漸起。

今年3月，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）啟動了新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和理賠技術等方面的專業研究。

“目前，新能源汽車綜合商業保險示范條款已征求意見完畢，我們正在加緊匯總意見情況，下一步將提交至銀保監會進行匯報。”中保協相關負責人告訴《中國新聞周刊》，“這是我們2018年的重點工作，年內推出的問題不大。”

解決高價低賠

根據中保協發布的《中國保險行業協會新能源汽車綜合商業保險示范條款（征求意見稿）》，“高價低賠”的問題將被徹底解決。

征求意見稿中明確，新能源汽車的實際價值以新車購置價減去補貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費將以扣除補貼后的實際購買價計算。

多位業內人士表示，此舉解決了目前新能源汽車保險方面的最大矛盾。定價基數下調后，新能源汽車投保費用將有明顯下降，降幅甚至高達千元。征求意見稿分為兩個版本，一個是車電一體版，一個是車電分離版，選擇車電分離版（不含動力電池系統），其定價基數將會再降一個級別。除此之外，不同車型的基準保費也不盡相同。

更值得關注的是，盡管定價基數即將下調，但保障范圍并未減少，甚至更廣。有財險公司人士告訴記者，專屬條款中另一大亮點就是針對新能源車特有風險設計增加的險種，包括跟電池、電相關的保險責任。

主險責任擴容

根據征求意見稿，在常規車險條款中，新能源車保險專屬條款中還增加了盜搶、外部電網電力系統故障、通信網絡信號缺失、病毒、非法入侵或其他網絡攻擊等情形造成的車輛損失。

其中，“電力系統故障”責任的明確，可謂是新能源車主的一大福音。據一家大型財險公司理賠專家介紹，電力系統對于新能源汽車至關重要，其占車輛總價值的10%左右，有的甚至高達17%。該專家表示，水淹、大型事故都可能引起電力系統故障，而一旦出現故障，觸發的賠償金額往往都不小。

而此前，在燃油車保險條款中，此類情況“責任不明”，也導致車主訴求難解。有了這條細則作為參考，將減少許多理賠糾紛。

除此之外，由于近年來多次降雨因素，征求意見稿將“涉水、水淹”責任納入了車損險責任范疇，車主不必再購買單獨的涉水附加險。

據中汽協相關人士透露，征求意見稿之所以這樣設計，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統本身具有防水性;二是由于常規車發動機涉水案件引發的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

而在車輛智能化方面，也即將有針對新能源汽車智能操控系統的保障?！皣獍l生過這樣的風險，不法分子通過入侵智能操控系統遠程盜走車輛。”有財險公司理賠專家表示，盡管目前國內還沒有發生過這樣的事件，但一旦發生了，很容易引起消費者恐慌，所以有此條款做保障，也是防患于未然。

新能源汽車的智能操控系統非常強大，是一個集車聯網、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺。網絡的風險不可小覷，這有可能造成智能系統損壞或功能損失。而這，也是未來汽車必不可少的新型風險。

“從目前情況來看，征求意見稿在60多家財險公司的梳理下，還是整出了一套相對合理全面的條款，這對新能源汽車后市場來說意義重大。”有汽車行業分析人士表示。有了這一參考，保險行業在新產品開發、費率厘定、銷售以及風險管控等方面將趨于規范化。

附加險更具針對性

在主險擴容的基礎上，征求意見稿還新設了兩款針對新能源汽車的專屬附加險——附加動力電池系統損失保險和附加意外漏電責任險。

征求意見稿分為車電一體版和車電分離版，對于選擇車電分離版的新能源車主，動力電池系統損失保險也可作為補充使用。不過目前市場上換電模式已經有車企開始嘗試，例如北汽新能源推出的EU快換版。這也就意味著車主只需承擔車輛部分銷售費用及保險費用，而動力電池部分的成本及保險均由商家負責。

浙江一大型保險中介公司負責人表示，新能源汽車特別是純電動汽車，以電池為核心的動力系統成本占整車的70%以上，部分車企針對電池有較長的質保期。因此，車電分離的投保模式，對于車主來說，可能更加合理。

附加的動力電池系統損失保險，只要是車損險責任范圍內事故導致的新能源汽車動力系統損失，都可以按實際損失進行賠付。

此外，由于電能是絕大多數新能源車的主要動力，因此附加意外漏電責任險是針對性很強的一項附加險。盡管目前國內還未發生過意外漏電情況，但一旦發生將造成很大的車身損失和人身傷害。“不過目前該險種也沒有明確保險金額如何確定，還是要等最終的意見稿發布?！庇欣碣r專家表示。

隨著專項條款定稿發文進入倒計時，新能源汽車后市場也將迎來一個新的細分市場。一旦條款落地執行，車主和保險公司都將迎來一個更為規范化的用車環境?！拔覀円恢痹诰o跟著行業發展形勢，致力滿足新能源汽車市場需求?！敝斜f相關負責人如是說。