識別“套路貸”謹防被“套路”

諸巨明

一段時期以來，“套路貸”成為熱門詞匯，無論是各地曝出層出不窮的諸如“借3萬要還800萬”“到手9萬卻要18萬贖車”的新聞，還是各地公檢法等職能部門嚴厲打擊“套路貸”的各項舉措，抑或是“套路貸”摻雜的暴力、威脅、虛假訴訟等索款手段，都引發了社會的廣泛討論，都指向了“套路貸”這一新型的犯罪行為。

筆者以為，所謂的“套路貸”，即披著民間借貸的外衣、干著非法占有財產的騙局，其手法隱蔽且多樣，層層套路、處處陷阱，并營造出合法借貸的流程，借款人又很難取得對自己有利的證據。

在筆者看來，“套路貸”的慣用“套路”，每一步都是陷阱。且看筆者如何揭露其本質騙局：

首先，他們通常以“小貸公司”的名義招攬客戶。通過電話營銷、散發小廣告等形式，宣傳自己經營正規、放款迅速、手續簡便、無需抵押、利率低等，但實際上這些都沒有金融資質，簽署協議的款項出借方也多以咨詢公司甚至個人居多。

接著，他們制造“民間借貸”的假象。貸款人與借款人簽了借款協議。但他們往往以行規、“違約金”“保證金”“違約金”“中介費”“服務費”等各類名目騙借款人簽署空白協議、陰陽合同、虛高借款合同、房產抵押合同（車輛質押合同）等一系列明顯不利于借款人的合同。筆者發現，有的還會要求借款人一起去辦理這些合同的公證手續，以固定上述事實。

同時，貸款人通過制造銀行流水痕跡，刻意造成借款人已經取得合同所借全部款項的假象，以形成“銀行流水與借款合同一致”，實際上，部分取出的錢還要還給貸款人。如果有部分錢通過現金交付，貸款人會讓借款人抱著現金照相，以制造借款人取得所有借款金額的假象。

一旦以上事情做完，等到借款人要還錢的時候，卻會發現原先簽的合同里面有很多違約條款的陷阱，或者貸款人干脆避而不見“玩失蹤”，讓借款人沒法正常還款。過了幾天他們再出現，就要求借款人按照合同約定賠償“手續費”“違約金”等。這些費用往往畸高，借款人很難一次性還清。在借款人無力償還的情況下，貸款人會介紹其他的“小額貸款公司”與借款人簽訂新的更高數額的“虛高借款合同”來“平賬”，進一步壘高借款金額。何為“平賬”？實則就是通過“拆東墻補西墻”的方式，讓借款人陷入一環套一環的陷阱里。

最后，他們會軟硬兼施向借款人逼債、索債。或通過先前制造的一系列“書面證據”，向法院提起虛假訴訟，以主張看似“合法”的權利，通過勝訴判決實現侵占借款人或其近親屬財產的目的；或通過脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索等手段干擾借款人及其近親屬正常的生活秩序，以此向借款人施加壓力，強迫借款人償還“債務”。

“套路貸”嚴重危害社會活動，甚至蔓延到校園。上海、浙江先后出臺意見，嚴懲“套路貸”犯罪活動。（上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局《關于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》，浙江省高級人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳《關于辦理“套路貸”刑事案件的指導意見》。

在筆者看來，作為借款人本身，更應該提高辨別能力和自我保護意識：一是盡量通過銀行、有資質的小貸公司等正規渠道獲得貸款，不輕信各類小廣告和民間小貸。二是即便進行民間借貸，也應簽訂完整的合同，對于復雜條款盡量要咨詢專業人士，一定要避免簽署空白協議，或借高利息、到手現金打折、高額罰息、利滾利等霸王條款。一旦遇到，就要學會收集借款證據和信息，避免將來在訴訟中過于被動。三是萬一發現自己上當受騙，要保管好相關證據，及時向公安機關報告，配合公安機關偵查。