互金協(xié)會連發(fā)三道“金牌”自律檢查拉開大幕

郗盼

據(jù)了解，此次合規(guī)檢查主要分機構自查、自律檢查、行政檢查三步。其中，自律檢查也是第一次在監(jiān)管文件中被提及。主要是要求，各?。▍^(qū)、市、計劃單列市）網(wǎng)貸整治辦督促并指定一家地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會或相關機構對轄內機構開展自律檢查。其中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對網(wǎng)貸會員實施全覆蓋自律檢查。

梳理相關報道發(fā)現(xiàn)，8月20日至8月22日，連續(xù)三日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向其會員單位已下發(fā)了《關于加強對P2P網(wǎng)絡借貸會員機構股權變更自律管理的通知》、《關于防范虛構借款項目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡借貸風險的通知》和《關于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構合規(guī)檢查工作的通知》三道通知。

第一道金牌：P2P實控人變更應48小時內對外公示

8月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員機構下發(fā)了《關于加強對P2P網(wǎng)絡借貸會員機構股權變更自律管理的通知》（下文稱“通知”）。

通知顯示，要求網(wǎng)貸會員機構的實際控制人或持股5%以上的股東變更后48小時內，應在平臺網(wǎng)站、手機應用等官方互聯(lián)網(wǎng)渠道顯著位置，以及全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺向公眾進行披露。

與此同時，《通知》還規(guī)定，網(wǎng)貸會員機構應于實際控制人或持股5%以上的股東發(fā)生變更后10個工作日內將有關情況函告協(xié)會，函告內容包括但不限于：新股東的基本情況、出資來源、對存量已撮合未到期網(wǎng)貸業(yè)務可能產(chǎn)生的影響及風險分析、對持續(xù)合規(guī)開展經(jīng)營活動可能產(chǎn)生的影響及風險分析等。

值得注意的是，對于實際控制人或控股股東發(fā)生變更的網(wǎng)貸會員機構，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，將視情況重新審查其會員資格。

其實關于股東信息變更需及時對外披露，早在銀監(jiān)會2017年8月24日官網(wǎng)發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》（下文簡稱“指引”）中就有規(guī)定，其中顯示，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當向公眾披露機構的股東信息，應當包含股東全稱、股東股權占比，且若這些信息發(fā)生變更，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當于變更后10個工作日內更新披露信息。

事實上雖有此規(guī)定但很多平臺并沒有以此辦事。很多平臺宣傳的股東背景或許早已退出，但就是不進行股東信息變更披露，仍利用“光環(huán)”背景誤導投資者，這也是前段時間為什么即使是宣傳“國資系、上市系”背景的平臺也出現(xiàn)了暴雷。

在我們前不久報道過的，新新貸平臺就存在這種問題。公司高調宣傳的持股5%的中核匯能（天津）有限公司（以下簡稱：中核匯能天津）早在今年6月就已經(jīng)更名為中誠興華集團有限公司。

但平臺仍宣傳自己是獲得中核集團中核匯能戰(zhàn)略投資。且在我們的報道發(fā)出后，一邊說自己的宣傳標語客觀真實，一邊又采取了特殊方式將之前高調宣傳的中核集團中核匯能戰(zhàn)略投資的信息進行了隱藏處理，目前已經(jīng)無法點擊查看。

甚至還把金融辦搬出來背鍋，平臺工作人員回復，中核匯能（天津）于2018年6月13日變更名稱為“中誠興華集團有限公司”后，平臺即著手辦理股東的名稱變更，目前正處于金融辦的審批中，審批結束后即辦理工商變更。但前腳還說在審批當中，后腳就做了更改。這種自相矛盾的說法和做法正說明了平臺心虛。

目前公司官網(wǎng)上的股東信息，已經(jīng)沒有中核匯能（天津）有限公司（以下簡稱：中核匯能天津）的身影，名稱已經(jīng)變更為中誠興華集團有限公司。

此次互金協(xié)會下發(fā)《關于加強對P2P網(wǎng)絡借貸會員機構股權變更自律管理的通知》，真是對這種違規(guī)行為的正面打擊。

一位網(wǎng)貸行業(yè)資深人士告訴記者，現(xiàn)階段互金協(xié)會下發(fā)這樣的通知也是為了預防平臺股東和高管跑路，估計也是非常時期的應急之策。

第二道金牌：鼓勵資管銀行參與查驗核實借款人身份信息環(huán)節(jié)

除了上述關于平臺實控人發(fā)生變更要在48小時內進行公開外，8月21日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員單位下發(fā)《關于防范虛構借款項目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡借貸風險的通知》。

通知要求，P2P網(wǎng)絡借貸機構在組織對接借款項目時，應要求借款人在借款時簽署信用承諾書，保證其提供信用信息、資金用途、還款來源等借款資料的真實性，如提供資料存在虛假不實的，借款人將承擔相應的法律責任。

同時網(wǎng)貸機構應引導出借人樹立風險理念，幫助出借人充分了解借款人和借款項目信息及其風險，組織出借人和借款人逐一簽訂借貸合同，必要時可提供途徑協(xié)助出借人查驗相關借款項目的真實性。

該通知釋放的第三點信息需要關注，互金協(xié)會提出網(wǎng)貸機構應與開展資金存管業(yè)務的商業(yè)銀行加強合作，鼓勵商業(yè)銀行在P2P網(wǎng)絡借貸借款人開戶、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)采用“人臉識別”等先進技術手段查驗核實借款人身份信息。

若資管銀行能在借款人開戶、提現(xiàn)等環(huán)節(jié)采用“人臉識別”等先進技術手段查驗核實借款人身份信息，這將是防范虛構借款項目、惡意騙貸的有效手段，具體如何開展工作還要拭目以待。

第三道金牌：啟動P2P網(wǎng)絡借貸會員機構自律檢查工作

根據(jù)《關于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構合規(guī)檢查工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函〔2018〕63號）要求，8月22日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向P2P網(wǎng)絡借貸會員機構印發(fā)《關于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構自律檢查工作的通知》，啟動了P2P網(wǎng)絡借貸會員機構自律檢查工作。自律檢查工作包括機構自查自糾、非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查三個階段，三個階段的檢查將交錯進行。

通知要求，會員機構應接入?yún)f(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測平臺的相關系統(tǒng)，按要求認真報送數(shù)據(jù)并查漏補缺，在保證按時報送數(shù)據(jù)的同時，對數(shù)據(jù)真實性負責；認真參加協(xié)會針對各項監(jiān)管政策要求和自律標準規(guī)則開展的培訓，并加強政策法規(guī)制度和自律標準規(guī)則學習；如實填報自查自糾問題清單，并提供相關制度及業(yè)務情況說明，完成自查自糾報告，報送時間不遲于2018年10月31日。

網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)過頻繁“爆雷”之后，監(jiān)管政策加緊，隨著互金協(xié)會自律檢查大幕的拉開，網(wǎng)貸機構的整治工作也將走向更加合規(guī)之路。哪些平臺將會首批進入備案，我們也更加期待。