地理空間信息技術在我國農業保險行業的應用前景研究

張海軍 劉婧

摘 要：自2007年中央財政補貼農業保險保費以來，我國農業保險取得了飛速發展，為服務“三農”、支持社會主義新農村建設做出了積極的貢獻。但當前我國農業保險仍處在探索試驗階段，農業保險的科學研究和技術發展還是落后于保險實踐，農業保險的科技支撐力量仍比較薄弱。本文在簡要介紹地理空間信息技術的基礎上，圍繞農險業務運行體系的關鍵環節，深入進行了我國農業保險發展對地理空間信息技術的需求分析，明確提出要積極推動地理空間信息技術在我國農業保險領域的應用，以新技術推動農業保險經營模式的轉變，促進我國農業保險持續穩定健康發展。

關鍵詞：農業保險；地理空間信息技術；應用前景

一、我國農業保險發展現狀

我國是農業大國，也是自然災害尤其是農業災害發生頻繁且災情嚴重的國家之一。為更好地加強對我國農業生產的扶持，近年來黨中央、國務院高度重視農業保險的發展。2007年，財政部開始實施中央財政農業保險保費補貼政策，開啟了我國農業保險發展全新時代，保費收入、保障程度、保險覆蓋面逐年增加，保費規模已上升至亞洲第一位、全球第二位。在充分肯定我國農業保險發展取得的重大成績的同時，也應清楚地看到，當前我國農業保險仍處在探索試驗階段，和美國、日本等發達國家的農業保險相比，我國農業保險的科學研究和技術發展還是落后于保險實踐，農業保險的科技支撐力量仍十分薄弱，業務管理專業化、精細化水平不高，缺乏災害風險評估、空間地理信息管理系統建設等技術層面的應用研究，我國農業保險的可持續發展仍面臨較大挑戰。

二、地理空間信息技術簡介

地理空間信息技術一般是指遙感技術（RemoteSensing，RS）、地理信息系統（GeographyInformationSystems，GIS）和全球定位系統（GlobalPositioningSystems，GPS）的統稱，是空間技術、傳感器技術、衛星定位與導航技術和計算機技術、通訊技術相結合，多學科高度集成的對空間地理信息進行采集、處理、管理、分析、表達、傳輸和應用的現代信息技術。遙感是利用遙感器從空中來探測地面物體性質的技術，它根據不同物體對波譜產生不同響應的原理，識別地面上各類地物，具有遙遠感知事物的特點。地理信息系統是在計算機硬件、軟件系統的支持下，對地球表層（包括大氣層）空間中的有關地理分布數據進行采集、儲存、管理、運算、分析、顯示和描述以及輔助決策的技術系統。全球定位系統由空間衛星、地面監控和用戶設備三部分組成，通過用戶設備接收GPS衛星信號，并通過對信號的處理而獲得用戶的位置、速度等信息，以進行導航和定位。綜上，地理空間信息技術是一個有機的整體，遙感（RS）可用于提供大量實時、動態、快速的地理信息；全球定位系統（GPS）對空間數據快速定位，為遙感數據和地物提供空間坐標；地理信息系統（GIS）則用于對空間數據進行存貯、管理、查詢、分析和可視化。

三、我國農業保險發展對地理空間信息技術的需求分析

雖然現階段以中國人民財產保險股份有限公司為代表的我國各農業保險經營主體已經開展了遙感、無人機等地理空間信息技術在農險業務流程中的探索和應用試點，但應用程度還相對有限，推廣方面也很小，相關技術與業務流程的深度融合也有待提高。為適應我國農業保險業務快速發展和精細化管理的需要，提升農險承保理賠核心技術水平，強化農險風險管理能力，亟須在農業保險的關鍵環節中繼續加大新技術引入和應用，加強以下四個方面的技術研究和應用示范，以新技術推動我國農險經營模式的轉變，促進我國農業保險的持續穩定健康發展。

1.風險評估環節

保險業是經營風險的行業，科學準確的風險評估是保險公司進行費率精算、產品設計、承保管理、再保安排等各項業務經營管理工作的基礎，是保險業可持續發展的重要保障。我國是有著9億農業人口的農業大國，防災能力相對薄弱，而農業巨災時有發生，這就要求我們必須認真分析總結我國農業災害的時空分布規律，評價不同地區的農業風險水平，制定相應的合理保險費率和防災防損對策，并在此基礎上建立全國性的巨災風險分散機制，確保農業保險經營的順利進行。因此，進行科學的農業保險風險評估是成功開展農業保險的重要基礎工作之一，也是農業保險全面發展和持續經營的前提和科學基礎。與此同時，農業保險風險評估結果又可以作為國家和區域安全設防水平建設的科學依據，作為政府開展相關減災工作的決策依據。但目前我國的農業保險尤其是種植業和森林保險的風險評估工作仍然比較滯后，無法滿足我國農業保險發展的需要。一方面，目前我國農業保險的相關風險數據還比較缺乏，沒有相關的風險數據采集標準與規范，尚未建立農業保險相關的風險信息尤其是巨災信息集成平臺，還未形成較為深入、能指導農業保險業務開展的風險分析和評估的科學方法和成果，也缺少農業保險巨災損失模擬與分析模型，這也導致在農業保險業務管理中，保險公司的風險分析和評估工作主觀性比較大，對區域災害規律及業務真實風險狀況的了解僅憑經驗判斷，缺少相關的科學依據。另一方面，雖然中國保監會于近年完成了“全國到省一級”的種植業保險區劃工作，但還遠遠不能滿足我國農業保險精細化、專業化管理要求。因此，下階段還需要在地理信息系統（GIS）技術的支持下，選擇部分省區逐步開展“分省到區縣一級”的種植業保險費率區劃試點。而無論是農險風險信息基礎平臺建設、巨災風險模型開發還是災害風險評估和費率區劃等工作的開展，都離不開地理空間信息技術的基礎支撐。

2.承保核保環節

由于信息不對稱，逆選擇和道德風險問題普遍存在于保險市場尤其是農業保險市場中。我國農業生產點多面廣，耕地地塊分散，這給種植業保險承保環節增加了很大的工作難度，尤其是保險標的空間分布、保險數量等信息的確定與核實。如果保險標的分布和數量等基本承保信息不明確，則會很容易加重逆選擇和道德風險問題。種植業保險承保的基礎即最基本單元是耕地地塊。為避免逆選擇風險，保險公司一般都要求投保人應將符合投保條件的農作物全部投保，不得選擇投保。但目前我國農業保險的業務系統中，缺少地理空間信息技術的支撐，還未實現地塊數據和保單信息的空間數字化，無法直觀從地圖上標識和管理承保農作物種植的空間位置、種植面積等承保信息，也不利于出險后的現場查勘定損工作開展，很難解決選擇性投保以及道德風險問題，造成保險公司的業務風險管控難度大。因此，必須要在已有農險業務管理中，引進先進的地理空間信息技術，建設地塊空間數據庫，將保險標的空間化，在此基礎上建立開發基于GIS技術的農業保險空間地理信息系統，為承保和核保提供空間數據和信息管理平臺支持，并方便進行后續的農險業務空間風險分析及專題制圖，在更細致的空間范圍甚至地理單元上來分析哪些區域賠付率高、哪些承保區域賠付率低，這可加強保險公司對農險標的的管理、提高承保核保工作效率和準確性，真正實現到村、到戶、到地塊的保單風險管控，并為以后的區域承保策略和業務市場規劃等工作提供指導。

3.防災防損環節

防災防損工作是保險業實現其社會風險管理職能的重要途徑，也是確保保險公司穩健經營的一項重要工作。現階段保險公司防災防損工作多采用業務人員深入保戶的方式，檢查保戶標的的安全情況、危險隱患及防范措施，并在災害性天氣到來之前同保戶一起研究應對措施。該方式過于依賴人力，工作效率較低，除常用的短期天氣預報數據以外，缺乏實時災害信息的監測和預警，對災害動態過程的了解較少，對于災情的預估也較為主觀，缺少科學依據。因此，借助地理空間信息技術加強對農業災害的實時監測，較為準確預估災害造成的損失，及時向保戶發布災害預警信息，通知保戶及時采取防災防損措施，是未來我國農業保險防災防損工作的核心。一方面可以為保險公司未決準備金提取等風險管控措施提供科學依據，大大保險公司的專業化風險管理水平；另一方面可以提高保險公司防災防損工作效率和服務質量，促進農險服務的全面升級，并可以為政府、保險公司和農戶等相關利益主體進行長期的農業綜合減災工作提供支持，最終實現農業風險的“減量”管理，提升全社會的農業綜合風險管理水平。

4.查勘定損和理賠環節

查勘定損是一項技術性很強、時效性和準確性要求很高，涉及保險公司與保險人雙方利益的工作。尤其農業保險查勘定損和理賠工作難度大，一方面出險地點都在農村地區，點多面大，復雜程度高，專業性強，保險公司所需投入的人力物力成本高，且和農戶打交道難度也相對更大，報損情況是否與實際損失情況的一致性較難確定，道德風險較大；另一方面農業保險受社會各界關注程度高，一旦發生災害以后，保險公司能否及時準確的賠付到位，是農業保險作用是否發揮到位的一項重要指標。但目前我國保險公司災害發生后對于保險損失缺少快速的宏觀評估，相關查勘定損標準有待規范，專業技術水平和工作效率也有待提高。因此，如何全面客觀地了解承保受災區域的災情及損失程度、有效合理地調配查勘理賠資源、科學確定查勘定損的標準、簡化理賠流程等實際問題，探索引進地理空間信息技術等先進技術支撐下的理賠新模式，是未來我國農業保險理賠環節的重點創新研究課題，以形成一套科學的農險災情評估和查勘定損技術流程和標準，最終實現節約理賠成本、提高查勘定損精度、優化理賠工作質量和效率的綜合目標，確保理賠結果的科學性和準確性。

綜上可見，未來我國農業保險對地理空間信息技術的需求很大，對我國農業保險的科學發展將產生深遠影響。因此，考慮到地理空間信息技術的特點和優勢，圍繞農業保險業務運行體系的關鍵環節，急需進一步創新農業災害風險評估與保險費率厘定、農業保險精準承保與核保、保險防災防損、保險理賠等關鍵技術，建立地理空間信息技術支持下的農業保險業務體系，盡快推動地理空間信息技術在我國農業保險領域的應用，為提高農業保險風險管理和業務管理能力，實現新的農業保險經營模式提供技術保障，進一步促進中國農業保險在服務“三農”和社會主義新農村建設中發揮更大的作用。

四、未來相關工作對策建議

為推進地理空間信息技術在我國農業保險領域的應用，進一步提高農險的專業化和精細化管理水平，轉變農險發展方式，提出以下三點建議：

1.加強基礎研究和新技術應用試驗與推廣，促進農險管理能力的升級

在推動我國農險業務平穩較快發展的同時，注重加強科學指導，探索引用新技術手段，促進管理能力升級，為農險可持續發展奠定更加堅實的基礎。這就需要國家加大對前瞻性農險政策和地理空間信息技術應用研究的投入和支持，采用產學研相結合模式，確保研究成果能轉化成保險公司的第一生產力。目前可大力推進的主要研究課題包括：為了提高農險費率厘定的科學性，盡快完成省到區縣一級的種植業保險區劃工作；為有效解決種植業保險大面積定損工作量大、成本高問題，加快探索利用衛星、無人機等遙感技術進行種植業保險災害查勘定損；為確保保險標的數量和位置的準確性，加快建立地塊數據庫，發展空間信息技術支持下的綜合承保業務運行系統，并支持進行空間風險評估和專題分析等。

2.強化農險信息共享，改進業務流程管理標準化水平

隨著我國農業保險的不斷發展和深入，要確保發展的質量和效益，就要求我們必須提高業務管理水平和效率。一是需要按照農業保險各個業務環節對空間數據、保險風險數據及基礎地理數據的需求，整合現有國家及相關部門的相關風險數據資源，利用空間數據庫技術和方法，建立農業保險行業綜合風險信息共享平臺，進行相關農險風險信息的共享和使用，提升我國農險行業的風險防范水平。二是在切實推進地理空間信息技術應用的基礎上，應結合地理空間信息技術的特點及農業保險工作中各個環節與業務流程，制定嚴格的業務操作規范和行業標準，提高農業保險業務的流程管理標準化水平，提高工作效率。

3.加快專業人才的培養與交流，推進農險專業團隊建設

農業保險點多面廣，展業難、承保難、理賠難，面臨的逆選擇較為嚴重，道德風險高，所以農業保險技術難度大，經營風險高的特點，要求承保、理賠人員具備較豐富的相關專業知識。農業保險業務的開展，離不開保險、經濟、農業、災害、動物防疫、地理空間信息技術等各方面技術人才的吸收和培養，離不開綜合化多元化的人才團隊建設。所以要堅持以科學發展觀統領工作，建立多元化的專業團隊，科學規劃、精心組織多層級的專業知識和技術培訓，加大空間地理信息的普及和推廣力度，不斷提升農險從業人員的業務技能和管理水平。