老年人理財(cái)，穩(wěn)比賺更重要

王瑩瑩

最近，我接到一個(gè)光榮而艱巨的任務(wù)：幫老家退休的七大姑八大姨們理財(cái)。雖然我的老家位于三四線小縣城，但我那些退休的長(zhǎng)輩們都是有錢的主，起碼比我有錢多了。縣城消費(fèi)水平低，再加上老年人節(jié)省，孩子們時(shí)不時(shí)還會(huì)給點(diǎn)零花錢。他們的銀行卡里都“躺”著好幾個(gè)月，甚至幾年的退休金。

“你有空幫我理理財(cái)唄，沒事，虧了大姨也不用你賠。”

“我兒媳婦也會(huì)理財(cái)，但你哥說可別讓她幫著理財(cái)，理到最后全進(jìn)她腰包了。”

事實(shí)上，這是當(dāng)下大多數(shù)退休老年人的一個(gè)“困境”：拼了一輩子，兒女長(zhǎng)大，自己手上終于攢了點(diǎn)錢，曾經(jīng)最擅長(zhǎng)的去銀行“存死期”，利率很難跑贏通脹；新興的理財(cái)方式讓他們眼光繚亂，不會(huì)也不知道從哪兒下手，市面上幾乎沒有專門針對(duì)老年人量身定制的理財(cái)產(chǎn)品；兒女都有了小家，老人不愿意麻煩兒女，卻想通過理財(cái)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)增值，少管兒女要生活費(fèi)。

于是，老年人投資理財(cái)被騙事件頻繁發(fā)生。令人意外的是，老年人陷入投資騙局并不僅僅局限在中國(guó)。英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）發(fā)布了一份有關(guān)英國(guó)投資詐騙的調(diào)查顯示，詐騙分子正將目標(biāo)轉(zhuǎn)向55歲以上的人群，2016年投資詐騙導(dǎo)致55歲以上的英國(guó)公民人均損失為32000英鎊。

在今年7月發(fā)生的P2P爆雷潮中，就有不少老人把自己的養(yǎng)老錢全部搭進(jìn)去。一位年過花甲的老人，把一輩子的積蓄56萬元放到投之家平臺(tái)上，試圖通過“吃利息”的方式，給兒女減輕負(fù)擔(dān)，結(jié)果血本無歸。

在我們譴責(zé)P2P平臺(tái)的同時(shí)，也要看到一點(diǎn)，那就是退休的老年人群體對(duì)自己，對(duì)理財(cái)都沒有一個(gè)清楚的認(rèn)知。

據(jù)調(diào)查，不僅僅是老年人，當(dāng)下中國(guó)公眾有72.9%的人認(rèn)為“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的”，這種理解很容易讓人產(chǎn)生急功近利的心理，對(duì)高收益趨之若鶩。

事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。對(duì)老年人來說，更是如此。老年人想要理財(cái)首先要盤點(diǎn)好自己的資產(chǎn)，留足生活、生病以及旅游等需要的資金，特別是要把生病、住院這一部分的錢留足，而不是把所有積蓄一股腦地都投進(jìn)去。

計(jì)算好可供理財(cái)?shù)馁Y金后，再規(guī)劃購買合理的理財(cái)產(chǎn)品。如果你可供理財(cái)?shù)馁Y金超過100萬，可以去找專業(yè)的理財(cái)顧問，這一金額已經(jīng)達(dá)到很多財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的門檻。

但無論怎樣，老年人都要清楚地認(rèn)識(shí)到，自己屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低的人群。高收益就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，別管那些銷售們贈(zèng)送多少大米、豆油，高收益的理財(cái)產(chǎn)品都不適合你。

在投資領(lǐng)域，有一個(gè)“投資100法則”，詳細(xì)地描述了投資者年齡與投資風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品之間的比例關(guān)系，在購買的理財(cái)產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)型投資產(chǎn)品的占比等于100減去投資者的年齡，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的投資就應(yīng)當(dāng)越少。例如，50歲老人購買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品比例應(yīng)為50%，而70歲老人購買的風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品占比應(yīng)當(dāng)為30%。換句話說，年齡越大越要選擇安全性高的理財(cái)產(chǎn)品。

在中國(guó)當(dāng)下的投資理財(cái)環(huán)境下，70歲以上的老年人理財(cái)更要以“穩(wěn)”為主，如果不具備金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，心理承受能力較差，基本上就可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品堅(jiān)決說NO了。P2P、股市，還有一些股票型和指數(shù)型基金都屬于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

在平臺(tái)的選擇上，銀行最靠譜，投資基金產(chǎn)品最好只選擇公募基金平臺(tái)。老年人本金都是晚年生活的保障，一生的血汗錢，所以平臺(tái)必須有保障。

在收益上，跑贏通脹就算“贏”，所以年化4%的收益就很不錯(cuò)了。高收益雖然誘人，但損失了本金，會(huì)直接影響到晚年生活質(zhì)量。也不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，銀行存款、貨幣基金和國(guó)債的組合打法，算是比較適合老年人的理財(cái)方式。

在流動(dòng)性上，產(chǎn)品以短期為主。作為老年人，醫(yī)療開銷會(huì)比較大，畢竟歲月不饒人，往往需要突發(fā)性的大筆資金，因此要適當(dāng)考慮支取的方便性和靈活性，隨時(shí)可以變現(xiàn)的貨幣基金為首選。

歸根結(jié)底，中老年理財(cái)，理比財(cái)更重要，理是對(duì)未來生活的一種科學(xué)規(guī)劃，財(cái)是支撐未來生活的一部分。老年人最重要的還是保養(yǎng)好身體，適度消費(fèi)，不要只考慮如何為子女?dāng)€錢，可以把部分積蓄用于改善生活、參加文體活動(dòng)、身體保健和疾病治療等用途。生活質(zhì)量提高了，心情好了，身體也好，這樣才能真正地減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。