電子商務大環境下商業銀行移動支付現狀和未來發展趨勢

朱青

摘 要： 移動支付是用戶使用移動終端對消費商品、服務進行支付的方式。隨著我國電子商務環境不斷發展，4G 網絡和智能手機的快速普及，支付服務市場參與主體不斷增加，支付業務快速向移動端拓展。與此同時，我國移動支付受理環境持續改善、移動支付安全保障水平不斷提高，這些因素都有力地促進了移動支付業務推廣。

關鍵詞： 銀行支付；移動終端

在移動支付的沖擊下，商業銀行在傳統支付領域的優勢逐漸受到削弱。因此，面臨激烈的市場競爭環境，商業銀行必須依托自有的資源和優勢，鞏固并增強在移動支付產業鏈中的地位。

1我國商業銀行移動端支付現狀

我國移動支付起步相對較晚，但發展非常迅速。2012 年12 月，中國人民銀行發布移動支付系列技術標準。此后，我國移動支付標準得到統一和逐步推廣，客戶群體基礎日趨穩固，業務規模呈現爆發式增長。據工信部統計數據顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現在市場上，不管身處大型商業中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。商業銀行同第三方支付機構在支付領域的競爭更加激烈。

2 商業銀行現行現行移動支付模式

云閃付是銀聯于2015 年12 月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術的新型移動支付平臺。基于云閃付平臺， 用戶能夠利用具有NFC 功能的智能手機進行移動支付。NFC 支付核心是將銀行發卡數據下發寫入手機中的SE 安全載體中，從而實現以手機替代卡片，交易環節沿用現有POS 等消費模式及現有清算網絡和規則，本質還是以銀行卡為基礎。2016 年8 月支付清算協會下發《條碼支付業務規范》，同年12 月，銀聯正式發布二維碼支付安全規范和應用規范，為商業銀行發展跨行通用的二維碼支付奠定了產品規范基礎，主要商業銀行陸續啟動了二維碼支付產品的建設并相繼發布了相關產品。市場上出現了多家標準的二維碼支付產品，銀聯及商業銀行是一個標準，各家第三方支付機構均是獨立的標準，不同標準的二維碼在系統接入方面提高了商戶的門檻，在前臺擺放等方面也帶來了一定的不便。為降低商戶接入成本，聚合支付應運而生。為避免傳統收單商戶流失，維護商戶關系，同時滿足市場需求，商業銀行也開始逐步開展聚合支付業務，為商戶提供多二維碼支付的收單服務。

3 商業銀行移動支付未來發展模式

商業銀行在支付清算業務方面有著先天的優勢，通過建立統一支付平臺，商業銀行可以將眾多支付通道進行整合，將支付功能轉化成標準的支付產品，通過智慧路由自動選擇最優通道，對支付工具進行參數化管理，在架構上實現業務拓展與支付結算分離，由平臺統一為各個業務系統提供標準化的支付服務，屏蔽以前受限于外聯支付系統的干擾，實現業務流程化、標準化、集約化，降低系統運維成本，全面提高商業銀行支付結算能力。

對商業銀行而言，統一支付平臺可以快速、有效支持新產品的開發、上線，實現支付業務產品創新，同時保證業務的不間斷處理。統一支付平臺建成后，平臺接口統一輸入輸出規范，接口具有較高的整合度、較強的適配能力及可擴展性，減少行內其他系統與平臺對接的開發改造工作，縮短產品開發周期。

對客戶而言，統一支付平臺解決了多支付渠道、多場景的支付體驗問題，可以實現客戶在任何支付渠道，均能自動智能便捷支付、查詢支付進程的無差異體驗，從而增加客戶粘性。

加強風險防控，才能消除客戶對移動支付的顧慮，從而吸引更多的用戶。移動支付的主要風險有政策風險、法律風險、監管風險、技術風險、信用風險和操作風險等。商業銀行著重從技術風險、信用風險、操作風險等方面著手來防控風險。

主要通過加強移動支付硬件環境建設和軟件平臺技術研發來實現。在硬件環境方面，可以加強防火墻、入侵檢測和智能視頻監控等安全類設備的配備，定時進行網絡安全性檢查。在軟件技術方面，加強安全芯片、數據加密、電子認證等移動支付安全技術的研發力度，加速運用和推廣較為成熟的數字簽名技術以及指紋、虹膜、人臉識別等生物體征的終端風險控制技術，并通過專門的信息傳輸渠道對業務信息進行安全加密，確保支付安全。

與國家整個信用環境建設緊密相連。商業銀行支付過程中應加強對“黑名單”的監控，加強對第Ⅱ、Ⅲ類賬戶的管理，通過完善交易規則和交易流程，有效防范金融欺詐行為，維護用戶資金安全。

移動支付市場參與主體擁有的資源各不相同。商業銀行可以倡導建立共贏的移動支付收費模式和分潤模式，與各市場主體深入開展合作，實現資源共享，共建移動支付服務生態圈。

2016 年7 月，由12 家全國性股份制商業銀行聯合發起“商業銀行網絡金融聯盟”，聯盟行電子渠道跨行轉賬免費、賬戶間互聯互通、賬戶互認。銀行間的合作聯盟使得商業銀行能合規、便捷地為客戶開立電子賬戶，實現聯盟間信息、產品的共享，以賬戶為基礎實現連接，滿足客戶多元化的金融需求，有效提升客戶體驗，保障客戶資金安全。

商業銀行掌握資金清算通道，運營商擁有客戶資源渠道，銀聯公司主導卡類管理，商業銀行可以通過與銀聯、電信運營商合作，加快拓展近場支付業務，向客戶提供閃付、空中圈存、圈提、空中發卡等服務。

目前，商業銀行場景支付仍然缺乏、服務銷售渠道偏窄，特別是在一些便民的小額移動支付創新、用戶體驗上落后于非銀行支付機構。隨著二維碼支付的市場地位日益明確，商業銀行應抓住這一機會，加快二維碼支付領域布局。同時加快“云閃付”等非接觸式（NFC）支付推廣，吸引更多的用戶使用“云支付”等新型支付服務。

場景支付已經涵蓋商場、超市、餐飲、汽配、醫療、社交、交通等領域。移動支付場景的拓展將是商業銀行和非銀行支付機構搶占移動支付市場的主要領域。商業銀行可將支付服務嵌入手機或其他可穿戴的智能設備，使銀行服務和日常生活實現無縫對接。未來，移動支付將向城鎮、鄉村地區滲透，商業銀行應當積極鋪設場景，以多場景應用帶動支付用戶拓展，與更多線下便民服務渠道達成合作，實現從線下渠道到線上用戶的轉換。

綜上所述，商業銀行需要與時俱進，大力發展并推動移動支付是一個必然的趨勢。

參考文獻

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