科技如何賦能金融

陳少智

互聯網科技滲透到金融支付方式、風險管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統金融的徹底改變。

買東西不需要憑票了，到超市不再排長隊了，外賣不需要拎保溫飯盒了，甚至貸款都不需要去銀行了……如今，手機掃碼、下單、支付，任何一個國家的商品就可以直接送到家;手機自拍、上傳身份證，通過大數據比對核驗，一分鐘輕松轉賬、貸款。

隨著云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術在金融行業的深入應用，科技對于金融的作用被不斷強化，“場景+科技+金融”，創新性的金融解決方案層出不窮，科技為金融行業不斷賦能，助力消費不斷升級。

科技與金融加速融合

科技是突破傳統升級創新的利器，用科技賦能金融業務，體現在效益的提升、模式的創新，解決金融領域的老問題。近年來，科技公司與金融機構的合作日益頻繁。銀行、保險、券商紛紛開始重視技術，追求智能化、自動化，讓客戶更便利，促進消費升級。

百信銀行副行長寇冠說，金融科技對銀行最大的挑戰，不是對人工智能、大數據、區塊鏈這些技術怎么和金融業務直接結合產生作用，而是要首先考慮，能不能用這些技術重新構造一套穩定的獲客和觸客的體系。

互聯網環境下的社會化營銷及客戶拓展方式越來越多元化，金融科技公司在日常業務運營中也已積累了大量的客戶群體，而這些客戶經過有效引導，就有可能轉化為銀行、保險、券商的有效客戶。

毫無疑問，金融科技的出現與應用，解決了傳統金融領域長期存在的如小微企業客戶經營成本高、農村金融高風險低效率等“痛點”。

大型商業銀行、中小銀行、城商行、農商行以及村鎮銀行與金融科技企業合作的深度與廣度正逐步加深，雙方在數據、技術、客戶、產品等方面具有較強的優勢互補性。科技公司與金融機構有著截然不同的基因和優勢，揚長避短、合作共贏已是發展的主旋律。

專家認為，從前往往把科技當作一個金融底層的基礎設施，如今科技已經成為金融業務里不可或缺的一部分，它甚至會上升到前臺。金融科技公司跟持牌金融機構的關系也發生了很大的變化，原來更多的是一種競爭的關系，競爭大于合作的關系，但是從近年來來看，已經成為了一種開放合作、協同發展的新型伙伴關系。

金融云提供解決方案

傳統金融機構紛紛擁抱金融科技，科技、場景和大數據三大核心環節缺一不可。金融科技企業必須有很強的科技能力，必須有場景的能力，能構建場景，在場景里面構建金融服務，最后要有非常強的大數據應用的能力，才能把場景應用起來。

數據流、信息流可以成為未來金融機構的生命線。誰得到了場景、數據，再加上有人工智能的金融科技，誰就將占據銀行業發展的最有利地形。而對金融機構來說，最核心的是風險控制，金融科技帶來的變化是利用技術的力量提升風險識讀和控制的能力。

百度云副總經理張志琦介紹，為了保證數據安全，百度云金融專有云為金融機構提供了物理隔離、獨立機房、異地雙活等方案，通過與英特爾及其至強金牌6148處理器的緊密協作，能夠幫助企業管理和組織大量的數據，從底層架構做到高性能和穩定可靠。

所謂金融云服務，旨在為銀行、基金、保險等金融機構提供IT資源和互聯網運維服務。金融云不同于其他的公共云、行業云，對可用性、安全性的要求更嚴格，是個高門檻的領域。

當前已經有接近40% 的金融機構開始嘗試將IT 業務搭建在云上。

隨著云技術在金融領域的不斷深耕，越來越多的金融機構選擇和云服務展開合作。業內專家認為，與人工智能、大數據、區塊鏈相比，金融云的建設顯得更為務實，因為人工智能也好，大數據也罷，都需要金融云來支撐。

據Gartner報告顯示，2016年全球云計算市場規模是2066億美元，其中金融云的份額超過20%，并在不斷擴大中。而根據計世資訊2017年8月的調研結果顯示，當前已經有接近40%的金融機構開始嘗試將IT業務搭建在云上。

據了解，百度云還推出金融反欺詐方案，結合百度海量黑產數據和用戶畫像，提升金融欺詐風險的識別能力。張志琦透露，百度金融云方案已經覆蓋銀行、保險、互聯網金融、證券等四大金融場景。

“面向銀行機構，百度云金融云為銀行量身定制混合云解決方案，結合大數據及用戶畫像能力，能夠大幅提升開卡、消費及分期業務效率。在風控方面，百度云金融云能快速識別企業貸款風險，覆蓋貸前、貸中、貸后等全流程，為銀行機構打造嚴密的風控體系。”張志琦介紹。

政企協同塑造新生態

互聯網科技已經滲透到金融支付方式、風險管理、獲客過程、催收等方面，是對傳統金融的徹底改變。如何解決金融科技前沿創新和滯后監管之間的矛盾，是當前面臨的難題。

國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融科技大幅度提升了傳統金融業的營銷、風險管理、內部控制和產品開發等方面的效率，但當前對金融科技的監管仍存在技術、業務和管理語言、邏輯和認識上的鴻溝，需要有敬畏之心，采取謹慎推進策略。

對于未來金融科技行業的監管，中國人民銀行參事室主任紀敏認為，一方面監管不應對任何一種技術的應用有所歧視;另一方面，從業機構不能因某種新技術的應用出現套利行為。

張志琦認為，政府管理部門和金融科技企業可以協同建立未來金融監管體系，監管部門基于對不同科技的成熟度的評估，出臺人工智能、大數據和云計算等新科技運用于金融機構的指導意見，為新科技在金融行業從實驗室到非核心業務應用再到核心業務應用提供制度的規范和指引;而科技金融企業應積極提出建議，加速高新科技在金融行業的真實落地。

專家表示，可以在加強金融監管創新的同時搭建受監管的、有一定準入標準的Open API平臺（開放平臺），塑造未來金融成長的生態，提升安全和效率。中國互聯網金融協會秘書長助理、中國互聯網金融標準研究院院長朱勇表示，互金協會下一步將對前期專項整治的經驗予以固化和制度化，并強調監管和自律應形成有機協調配合的整體。