預(yù)防疾病偷走財(cái)富

關(guān)陽(yáng)

理財(cái)?shù)暮x是很廣泛的，其中就包含一項(xiàng)——如何防止突然變窮。

這并不是指財(cái)富縮水，而是指因資產(chǎn)配置不合理，個(gè)人所擁有的一切突然崩塌。這種潛在風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是無(wú)處不在的，例如一個(gè)人全部資產(chǎn)都投入股市，突然遭遇股災(zāi)；或者是雖然同時(shí)運(yùn)作很多種生意，看似分散風(fēng)險(xiǎn)，但突然資金鏈斷裂，所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)驟然停擺休克……

我們今天談及的是另一種潛在的資產(chǎn)崩塌風(fēng)險(xiǎn)——因病致貧。

今年7月，在全國(guó)健康扶貧三年攻堅(jiān)工作會(huì)議上公布的數(shù)據(jù)顯示，截止2017年年底，我國(guó)因病返貧致貧戶(hù)為388.2萬(wàn)戶(hù)。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)，包括癌癥在內(nèi)的重大疾病治療費(fèi)用均在10萬(wàn)元以上，更多是在30-50萬(wàn)元區(qū)間，而在這中間醫(yī)保所能承擔(dān)的份額較為有限，因病致貧實(shí)際上是每個(gè)家庭所面臨的一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，雖然我們?nèi)栽诒г箛?guó)內(nèi)的商業(yè)重大疾病險(xiǎn)存在諸多不完善，但形勢(shì)所迫讓我們不得不對(duì)其有所考慮，因?yàn)檫@不僅僅關(guān)系到健康，也關(guān)系到我們普通老百姓微薄的家家底。

買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)在是一門(mén)學(xué)問(wèn)，目前，市面上的重大疾病險(xiǎn)，根據(jù)保障時(shí)間長(zhǎng)短，可以劃分為定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)，根據(jù)保費(fèi)返還與否可分為返還型保險(xiǎn)和不返還型。大家在投資保險(xiǎn)時(shí)，首先要做好選擇，弄清自己的目的，究竟是需要終身保障還是需要在一定時(shí)間段內(nèi)的保障。還要明確的是，在期望中，保費(fèi)是否需要返還？如果返還，之后是否需要繼續(xù)投保？如果需要繼續(xù)投保，支付成本是否比終身保障更高？

這是一筆賬，需要每個(gè)人結(jié)合自己的情況來(lái)計(jì)算。但僅僅計(jì)算到這里是不夠的，在確定了需要的重大疾病保險(xiǎn)類(lèi)型后，還要具體篩選產(chǎn)品，找到符合自己的重疾險(xiǎn)。2007年，保監(jiān)會(huì)頒布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》之后，有6種重疾是所有重大疾病保險(xiǎn)所必須覆蓋的，還有19種也是最多發(fā)的重大疾病，保險(xiǎn)公司可自由選擇。但在今時(shí)今日，幾乎所有保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)，這25種重疾都已囊括其中，并且保險(xiǎn)公司推出一些號(hào)稱(chēng)高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品，可囊括40種甚至60種重疾。很多人覺(jué)得多多益善，因此寧愿付出更多保費(fèi)，去購(gòu)買(mǎi)保障范圍更廣的產(chǎn)品。殊不知，國(guó)家規(guī)定的25種重疾，在保險(xiǎn)理賠中占據(jù)99%以上份額，因此投資者付更多的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)保障范圍更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上性?xún)r(jià)比反而更低——當(dāng)然，如果你非常非常有錢(qián)，可忽略本段內(nèi)容。

除了理性對(duì)待重大疾病險(xiǎn)的保障范圍，投保人還應(yīng)詳細(xì)查看保險(xiǎn)合同內(nèi)容。每家保險(xiǎn)公司、每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同內(nèi)容都有細(xì)微卻關(guān)鍵的差別，例如有的重疾險(xiǎn)等待期是90天，有的是180天，等待期內(nèi)出現(xiàn)重大疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保障責(zé)任，僅退還保費(fèi)。

合同內(nèi)容涉及的層面非常多，大家在購(gòu)買(mǎi)前千萬(wàn)不要僅聽(tīng)推銷(xiāo)人員的介紹，而是應(yīng)自己認(rèn)真閱讀全文，并從中篩選對(duì)比最適合自己實(shí)際情況的產(chǎn)品。

除此之外，市面上很多重大疾病險(xiǎn)還有輕癥賠付這項(xiàng)，這倒是相對(duì)實(shí)惠的一種做法，大家可認(rèn)真篩選其中“從重大疾病保額中賠付” （當(dāng)發(fā)生重大疾病理賠時(shí)，保額要減掉輕癥賠付金額）的類(lèi)型關(guān)注，而對(duì)于其他賠付方式如“額外賠付” “豁免保費(fèi)”類(lèi)型則不必過(guò)于在意，因?yàn)椴粔驅(qū)嵒荨?/p>

另外，還應(yīng)關(guān)注理賠條款中的重大疾病的二次理賠、三次理賠條款，以及和主險(xiǎn)種搭配的其他險(xiǎn)種是否合理，能否實(shí)現(xiàn)利益最大化。總之，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要進(jìn)行充分的比較，尋找最適合自身年齡、身體狀況、家庭經(jīng)濟(jì)條件的產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)，雖然無(wú)法讓我們避免疾病，也無(wú)法讓我們發(fā)家致富，但卻可以讓我們免于因病致貧，這其實(shí)也是對(duì)人生的另一種經(jīng)營(yíng)。