我國(guó)普惠金融發(fā)展水平與提升路徑研究

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)普惠金融發(fā)展受到國(guó)家高度重視

多年來(lái)，中央連續(xù)十多個(gè)“一號(hào)文件”都是圍繞“三農(nóng)”問題，其中都對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境改革提出了明確要求。要求商業(yè)銀行擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立專門機(jī)構(gòu)和獨(dú)立的運(yùn)行機(jī)制，以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小微企業(yè)的的融資需要。2013年和2014年，國(guó)務(wù)院先后發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》和《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，為解決中小企業(yè)融資困難，建立健全農(nóng)村金融體系，提出了具體方案。各部委、各單位也積極貫徹落實(shí)這一文件的精神，聯(lián)合或單獨(dú)出臺(tái)發(fā)布了相關(guān)制度文件，通過獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策或差別監(jiān)管政策支持普惠金融發(fā)展。2016年，《中國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》出臺(tái)，更是體現(xiàn)了我國(guó)政府對(duì)提高金融部門普惠性的重視程度。

(二)實(shí)施了多種激勵(lì)措施進(jìn)行扶持

一是央行實(shí)行差異化的存款準(zhǔn)備金率，對(duì)涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款比例較高的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行和農(nóng)信社執(zhí)行較低的存準(zhǔn)率。同時(shí)，通過靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)、扶貧、扶弱、中小企業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)降低了專門為農(nóng)村金融和中小微型企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，并取消了存貸比監(jiān)管要求，提高了不良貸款容忍度等相關(guān)引導(dǎo)措施。指導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微、“三農(nóng)”、扶貧、扶弱等普惠金融領(lǐng)域。財(cái)稅部門通過相關(guān)政策，直接向目標(biāo)群體或中小金融機(jī)構(gòu)提供稅收支持、利息補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)，并通過稅收政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠性金融領(lǐng)域的支持力度。例如，中央財(cái)政劃撥專項(xiàng)扶持資金，設(shè)立專門擔(dān)保基金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的弱勢(shì)群體發(fā)放貸款。

(三)培育了一大批新型農(nóng)村金融組織

近年來(lái)，我國(guó)政府出臺(tái)了若干制度用以規(guī)范新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者的設(shè)立，其中，既包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也包括小額貸款公司(新型貸款機(jī)構(gòu))。根據(jù)人民銀行和世界銀行集團(tuán)2018年發(fā)布的《全球視野下的中國(guó)普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》數(shù)據(jù)顯示，2016年末，我國(guó)新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者已達(dá)到10240家，大大提升了薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的普惠性。一是新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者具有為目標(biāo)體服務(wù)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村資金互助社設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，許多小額貸款公司則設(shè)立在小微企業(yè)聚集的地區(qū)或社區(qū)，這些機(jī)構(gòu)距離服務(wù)目標(biāo)群體非常接近。二是新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者具有清晰的市場(chǎng)定位和明確的目標(biāo)客戶群體。基于監(jiān)管對(duì)目標(biāo)客戶的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司主要服務(wù)于小微企業(yè)和農(nóng)戶，資金互助社則服務(wù)于社員。總體來(lái)說，新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者產(chǎn)生了許多積極作用，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，降低了農(nóng)民和小微企業(yè)對(duì)民間金融的依賴，因而在一定程度上有助于改善我國(guó)普惠金融整體環(huán)境。

(四)形成了較為健全的普惠金融服務(wù)供給體系

目前，中國(guó)已基本形成了多層次、多元化的銀行機(jī)構(gòu)組織體系，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、扶弱等普惠金融領(lǐng)域提供匹配的金融服務(wù)。大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，下沉服務(wù)，并通過建設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)水平。中小銀行積極增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，目前全國(guó)共設(shè)立這兩類支行5000多家。村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司總數(shù)已達(dá)到10000多家。在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，豐富了金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)載體，成為緩解小微企業(yè)、 “三農(nóng)”等融資難題的重要補(bǔ)充。同時(shí)，很多商業(yè)銀行設(shè)立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立了專門的網(wǎng)點(diǎn)，并有許多商業(yè)銀行還創(chuàng)設(shè)了自己的特色產(chǎn)品品牌，支持農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行率先改革了成立了三農(nóng)事業(yè)部，創(chuàng)新推出了“金穗通寶卡”和“金穗惠農(nóng)卡”等信貸產(chǎn)品。建行建立了具有特色的小企業(yè)管理中心，推出了“小微快貸”等信貸產(chǎn)品。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展過程中存在的問題分析

(一)普惠金融供給與需求失衡

一是金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往都要求客戶履行一定的擔(dān)保抵押程序，但是從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，普惠金融需求方大都缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保能力，無(wú)法提供金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保物或者質(zhì)押物，擔(dān)保抵押程序的固化極易導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)法開展，使得資金的供給和需求雙方無(wú)法達(dá)成共識(shí)，從而增大供需矛盾，導(dǎo)致供需的不平衡。二是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的中小企業(yè)貸款多為期限較短的流動(dòng)資金貸款，對(duì)于中小企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求，如固定資產(chǎn)、項(xiàng)目中長(zhǎng)期等貸款大都沒有支持意愿。這就又導(dǎo)致了資金供給與需求方之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。三是雖然目前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系比較健全，但金融機(jī)構(gòu)之間沒有形成良性互補(bǔ)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，很多大型金融機(jī)構(gòu)基本不會(huì)涉足“三農(nóng)”類型貸款，或者涉足的意愿非常低，這就更易導(dǎo)致了資金供需雙方的矛盾。

(二)可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任實(shí)踐之間存在矛盾

普惠金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須要求金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的同時(shí)能夠有一定的盈利空間，從而保證財(cái)務(wù)收入能夠彌補(bǔ)相關(guān)的資本及稅負(fù)成本。但是客觀來(lái)說，普惠金融大多都屬于扶貧、扶弱的對(duì)象，相對(duì)來(lái)說，不符合商業(yè)銀行的盈利要求，再加之普惠金融領(lǐng)域的金融生態(tài)環(huán)境不佳，貸款壞賬率高，盈利能力孱弱。除非可以收取的利率高于正常水平，否則很難實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)。國(guó)際上小額信貸一般實(shí)行高利率或浮動(dòng)利率，以確保小額金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。但是在我國(guó)，開辦惠普金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品定價(jià)一般都要考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員和農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的利率承受能力，并以較低的利率價(jià)格發(fā)放貸款，如果沒有相應(yīng)的利潤(rùn)補(bǔ)償及機(jī)制，這必然會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的意愿。另一方面，差別性的貸款利率定價(jià)，如果執(zhí)行中存在偏差，則有可能會(huì)產(chǎn)生“權(quán)力尋租”，其中一些利益集團(tuán)有可能利用手中權(quán)力獲得更廉價(jià)的資金，而對(duì)弱勢(shì)群體起到排斥作用。

(三)新型普惠金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源受限

資金來(lái)源渠道不暢，一直是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的問題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要依靠母行拆借、銀行間融資和組織存款等。母行拆借和銀行間融資都屬于外部融資，要真正解決資金問題，必須要從自身的存款組織上尋找突破。但是，由于村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，加之當(dāng)?shù)卮婵钪黧w大都資金有限，這更是限制了其存款增長(zhǎng)。同時(shí)，這些新型金融機(jī)構(gòu)由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，業(yè)務(wù)輻射范圍較小，很難滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需求，這也導(dǎo)致了客戶對(duì)其信心的下降，必然也會(huì)使存款業(yè)務(wù)受到很大的制約。另一方面，因其屬于新生事物，對(duì)于接受新鮮事物較慢的群體來(lái)說，其對(duì)農(nóng)村客戶的的吸引力有限，進(jìn)而也制約了其支持弱勢(shì)群體的效力。而小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)模式則是“只貸不存”，其資金來(lái)源范圍更為狹窄，融資難度更大，對(duì)于廣闊的普惠金融需求來(lái)說，其往往是只能滿足很小一部分群體的融資需求。

(四)普惠金融配套服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

一是普惠金融資金需求主體金融知識(shí)有限，信用意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致普惠金融市場(chǎng)不夠有吸引力。普惠金融服務(wù)主體多為農(nóng)戶，小企業(yè)主，個(gè)體工商戶以及一些扶貧扶弱對(duì)象，相對(duì)來(lái)說，這些人法規(guī)意識(shí)和信用意識(shí)欠缺或淡薄，這直接影響金融機(jī)構(gòu)深耕普惠領(lǐng)域的深度和廣度。二是信用體系不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)投放普惠信貸的積極性低下，存在審慎貸款、害怕信貸和降低授信額度等問題。這主要是因?yàn)椴糠值貐^(qū)信用體系建設(shè)停滯不前，主要表現(xiàn)為信用信息采集尚停留在各自為戰(zhàn)狀態(tài)，呈現(xiàn)碎片化的狀況。在一些農(nóng)村地區(qū)，一些低收入人群、年輕人因?yàn)闆]有信用記錄或信用記錄不足，難以獲得低成本的信貸服務(wù)，而他們往往又是潛在的信貸需求者，亟需實(shí)現(xiàn)各類金融資源傾斜。

三、推進(jìn)我國(guó)普惠金融深入發(fā)展的意見建議

(一)增強(qiáng)普惠金融供給能力

明確農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，加快農(nóng)村金融市場(chǎng)開放步伐，更加大力度引入貸款公司、小額貸款公司等多種農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)供給寬度，鼓勵(lì)更多的市場(chǎng)參與主體進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域。著力解決中小企業(yè)貸款難問題，積極構(gòu)建完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系，解除金融機(jī)構(gòu)畏貸心理，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放信心，從而增大信貸投放。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中小銀行發(fā)揮創(chuàng)造力，針對(duì)不同發(fā)展階段、不同地區(qū)服務(wù)主體的差異性資金需求，積極研究和開發(fā)各類普惠金融產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前普惠金融發(fā)展的實(shí)際需要，切實(shí)提高普惠金融的實(shí)際服務(wù)效果。

(二)提升政策引導(dǎo)效果

一是完善普惠金融發(fā)展的扶持體系。制定科學(xué)合理的獎(jiǎng)補(bǔ)政策，將稅費(fèi)優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)撥備計(jì)提、呆壞賬處理等支持政策納入差異化監(jiān)管體系，增強(qiáng)扶持力度；制定和完善地方財(cái)政資金扶持辦法和獎(jiǎng)補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放較多金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼力度，給予更多的財(cái)政貼息和稅收政策傾斜；建立普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因自然災(zāi)害等人為不可控的因素造成的信貸資金損失，給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。二是降低普惠金融服務(wù)提供者的服務(wù)成本。可以嘗試調(diào)整央行小額支付系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分系統(tǒng)參與者辦理的普惠金融業(yè)務(wù)，實(shí)行有區(qū)別的收費(fèi)政策，對(duì)于一些為普惠領(lǐng)域提供金融服務(wù)較好的系統(tǒng)參與者，減收一定比例或幅度的費(fèi)用，以切實(shí)降低普惠領(lǐng)域的金融結(jié)算成本。

(三)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融

一是繼續(xù)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)、中小企業(yè)等類型貸款的補(bǔ)貼力度，實(shí)施正向的激勵(lì)措施，引導(dǎo)更多的金融資源向政策鼓勵(lì)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，結(jié)合地方政府發(fā)展計(jì)劃，給在普惠領(lǐng)域投入較大的金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的政策保障和財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，在確保信貸投放與經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)的同時(shí)，要切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是繼續(xù)在國(guó)家層面上實(shí)行差別化準(zhǔn)備金要求。通過“普惠金融定向?qū)?zhǔn)”等貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金投向，督促金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的信貸支持，鼓勵(lì)更多的金融資源流向普惠金融領(lǐng)域。

(四)營(yíng)造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境

一是繼續(xù)推進(jìn)普惠領(lǐng)域的信用工程建設(shè)，促進(jìn)和深化信用體系建設(shè)。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)信用村、新用戶和信用鄉(xiāng)的評(píng)估，從而增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放，提升普惠領(lǐng)域的貸款可獲得率。特別是要擴(kuò)大信用評(píng)估的范圍和覆蓋面，使更多的受眾能夠享受到信用貸款的便利和快捷。第二，加強(qiáng)普惠性金融領(lǐng)域的信用體系建設(shè)。一方面要擴(kuò)大信用信息收集的對(duì)象和內(nèi)容，建立普惠金融領(lǐng)域中相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織的信用信息收集機(jī)制，提高信用體系在普惠金融領(lǐng)域的覆蓋面；另一方面要開展金融知識(shí)普及教育。要加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳和普及，增強(qiáng)民眾與金融機(jī)構(gòu)打交道的能力，引導(dǎo)民眾樹立正確的金融意識(shí)，增強(qiáng)其辨識(shí)合格金融產(chǎn)品的能力。三是加強(qiáng)司法環(huán)境建設(shè)。各級(jí)政府部門和司法機(jī)構(gòu)要大力協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，支持金融機(jī)構(gòu)的正常維權(quán)活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融的信心，促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。