農業保險何以助力鄉村振興

周愛玲

【摘要】盡管農業保險已經成為我國鄉村振興戰略的重要組成部分，但目前我國農業保險助力鄉村振興戰略仍存在供需失衡、補貼方式單一、運行機制不規范等問題。為此，應從加快農業保險市場化進程、推動產品服務創新、完善公共服務體系、創新使用新技術等角度探索農業保險助力鄉村振興的具體路徑。

【關鍵詞】農業保險 鄉村振興戰略 農業風險 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

農業保險已經成為我國鄉村振興戰略的重要組成部分

2018年2月，中央一號文件在全面部署鄉村振興戰略上提出“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系”?？梢娹r業保險已經成為我國鄉村振興戰略的重要組成部分。

農業保險已成為支持保護農業的重要政策工具。當前，我國農業保險的制度框架逐步構建起來，并形成了一整套的支持保護農業發展的政策體系。2007年出臺農業保險保費補貼制度，2013年以《農業保險條例》為代表的農業保險立法，2018年的農業保險體系構建以及“保險+期貨”的創新試點，農業保險由無到有，由建立到創新，不斷提升其在現代農業的地位與作用，成為重要的政策工具。

農業保險已經成為重要的農村金融工具。目前，雖然我國形成了以農村信用社、農業銀行、保險公司以及農村社保基金管理機構等的農村金融服務體系，但是各類金融機構尚未形成統一整體，農村金融服務滯后且難以滿足農業發展的需求。我國農業保險自實施保費補貼政策以來，發展加速、作用突出，據中國銀行保險監督管理委員會統計，2017年農業保險已為2.13億戶次農戶提供風險保障，支付賠款334億元，分別是2008年的2.4倍、5.2倍。農業保險創新了農村融資模式，改變了原有農村信貸的單一金融模式，使農民在受災后能獲得及時有效的補償與保障，成為農村金融發展的重要工具。

農業保險在保障農民收入上發揮較大作用。我國是傳統農業大國，但是卻面臨著農村人口眾多，農業經營分散與自然災

害頻發且嚴重的矛盾。據統計，每年全國平均農作物受災面積達3億畝，涉及農村人口2億人以上。與此同時，國內外農業市場的變化以及農產品貿易的波動都會影響農業生產的收益，導致農民收入下滑，甚至可能返貧。農業保險可以分散與化解導致農民收入下滑的風險，以保險、補貼等形式保障農業生產與農民收益，降低農民因氣候或市場因素而帶來的經濟損失。

農業保險的創新助推了農業的高質量發展轉型。鄉村振興戰略包含了農村生態、鄉村風氣等方面的建設，這就需要我國的農業生產由增產提速向高質量發展邁進，更加注重高質量發展對農村面貌、農民道德素質的提升。以2018年中央一號文件為標志的農業保險創新，通過完全成本保險和收入保險試點，實現了農業生產的全面覆蓋，通過“訂單農業+保險+期貨（權）”試點實現了新技術與創新金融工具的使用，創新了農業生產保障方式與現代科技的應用，對鄉村整體生態建設、農民文化素質提高探索了新路徑，助推了農業的高質量發展轉型。

當前農業保險助力鄉村振興戰略面臨的不足

農業保險供求失衡，惠農效應受限。由于農業保險的覆蓋面集中于廣大農村，加之承保過程中面臨著一定的信用風險與經濟風險，這使得部分保險機構、金融機構在農村的布局不足，部分地區農業保險主體供給不足，保險服務人員不愿入村入戶，保險機構不愿開展農業保險相關業務等，導致我國政策性農業保險發揮作用的范圍與能力有限。同時，部分地區的農業保險品種單一，難以滿足種養大戶、家庭農場、農民合作社、股份合作經濟組織等新型農業經營主體的經營模式與理念，以及部分農業保險的流程復雜，在承保、定損、賠付各環節程序較多，極大地降低了農民參與保險的積極性，這些都使得我國農業保險的供需失衡，無法完全滿足農民從事農業生產的需求，極大地限制了農業保險在保障農業生產與農民收入、抵御自然災害方面的作用。

農業保險補貼方式單一，服務鄉村振興目標不明確。目前我國通過中央和地方政府的層層財政補貼來加強對政策性農業保險的扶持，以區別其他商業性保險，不僅可以降低農民實際繳納的保費，而且也可以保證針對農業保費的賠付。但是，這種補貼方式容易形成對財政補貼的依賴，對地方財政帶來一定壓力。特別是在中西部地區，受本地經濟發展水平影響，財政收入有限，從而會影響農業保險補貼的扶持力度與程度。同時，經濟不發達地區由于地理、產業因素不同導致的致貧原因不同，又使得單一的農業保險補貼政策難以精準實施扶貧措施，這種粗放型的農業保險實施方式使得服務鄉村振興的目標不明確。

農業保險運作機制不規范，助農績效亟待提高。由于農村市場競爭環境與人才技術方面的弱勢，相比城市，農業保險在產品服務、技術創新等方面相對不足，特別是對互聯網、新技術等的運用。由此，導致農業保險在資源利用上受限，保險人員多為臨時招聘業務員，缺乏專業隊伍，過度注重業績，而缺少對農戶在農業保險具體需求上的精細化分析與對接。另外，我國2013年頒布的《農業保險條例》法規，在保險品種、大災分散機制、道德風險、定損賠付等方面愈來愈難以滿足近幾年來農業的跨越式發展。因此，在鄉村振興戰略背景下，農業保險越來越面臨運作機制相對不規范、助農績效亟待提高的問題。

推動農業保險助力鄉村振興戰略的建議

加決農業保險市場化進程與政府支持力度。針對目前我國農業保險供需不平衡、覆蓋面低的問題，一方面，要加快農業保險的市場化進程，鼓勵保險公司根據不同地區、不同產業、不同農戶的具體情況，加大對農作物、經營模式的研發力度，并結合鄉村振興戰略將保險品種擴大到對農業經營、生產資料、運輸等環節上；另一方面，各級地方政府也要提供政策支持，建立省市縣多層次的財政保障體系，對深入農戶的保險機構與人員，提供政策激勵制度。

推動農業保險產品創新和服務創新。為實現農業生產與經營的全方位發展與創新，地方政府以及保險公司要積極開展產品創新，尤其是開展完全成本保險和收入保險試點，促進農業保險由保成本向保收入轉型。在服務模式上，以農業保險為切入點，保險公司可以積極投入到農業災害預防、風險管理的建設上，把單一保險賠付職能轉化為風險預警、管理功能，解決農保在承保、理賠的粗放式管理問題，實現農業保險服務模式的創新應用，并帶動農業生產向集約化、技術化層次推進。

強化多部門聯動，完善農業保險的公共服務體系。政府財政部門要與銀行、保險等部門形成多級聯動機制，拓展農業保險的補貼方式，規范農業保險運作機制。財政部門要建立農業保險的政策支持體系，針對不同地區的現實情況，要與銀行、保險積極合作，探討多層次、精準化的補貼機制、農業保險的風險分擔機制以及農業保險與農村信貸的合作機制。針對農村市場的不規范、零散化，政府應多方統籌建立優質的農業保險服務體系，促進保險的助農績效提升。

加大新技術運用創新，探索智慧鄉村的建設新路徑。在鄉村振興戰略實施的機遇下，相關機構要積極推廣移動互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能等新技術在農業保險上的應用，注重農業保險大數據與智能化承保機制的建設，為農村農業現代化發展奠定基礎。促進無人機、物聯網等技術在災害預防、農業生產中的應用，以此來實現對貧困地區、農戶的精準扶貧，并推動農業生產的轉型升級，帶動智慧鄉村建設的發展。