互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及監(jiān)管建議

田雨瑄 武漢市第二中學(xué)

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展如火如荼，逐漸代替了各種簡單的人力和物力，在互聯(lián)網(wǎng)盛行的時代互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞也浮上了水面，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，并非是互聯(lián)網(wǎng)所帶來的利益，而是將傳統(tǒng)的金融業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)去實現(xiàn)資金的網(wǎng)絡(luò)化融通、支付、管理、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

2016年10月13日，我國國務(wù)院辦公廳發(fā)布文件《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》

1 互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)

經(jīng)過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的越發(fā)成熟和進(jìn)步，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)蛀主要就分為了以下的幾種模式。

1.1 金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺模式

金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺模式是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的金融業(yè)放置到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中來應(yīng)用，讓人的金融經(jīng)濟(jì)擁有更高更快的高效率，還暫未實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新，卻是和傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)模式有了很大的不同。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付平臺模式

互聯(lián)網(wǎng)支付是指在互聯(lián)網(wǎng)上，通過電腦計算機(jī)、手機(jī)等移動設(shè)備發(fā)起指令，完成支付的動作。其實質(zhì)是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間搭建的一個資金轉(zhuǎn)移的平臺，作為中介作用。

1.3 金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)平臺合作模式

這是原本傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電子商務(wù)平臺合作的模式。此種模式的特點是金融機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)平臺上推銷自己的金融產(chǎn)品，借助電子商務(wù)的大流量優(yōu)勢，在增加銷售的群體和對象的同時，還降低了銷售的成本，且在最標(biāo)準(zhǔn)的金融基礎(chǔ)之上，還結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢特點對產(chǎn)品進(jìn)行之前從來沒有過的創(chuàng)新。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類型包括p2p借貸和基于電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及眾籌融資三種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的橋梁實現(xiàn)直接的借貸事件；基于電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)中的中大型企業(yè)通過它控制的小額貸款公司，向旗下的電子商務(wù)平臺的用戶發(fā)放貸款。這樣的金融業(yè)態(tài)主要的特征是利用電子商務(wù)平臺中積累的用戶交易數(shù)據(jù)建立信用評估體系，然后對用戶交易的評估體系對用戶的信用信息進(jìn)行評估來以此發(fā)放貸款。

1.5 移動支付模式

通過智能手機(jī)作為平臺來實現(xiàn)的移動支付，這種支付的模式所站的市場規(guī)模非常大，是互聯(lián)網(wǎng)支付的模式的書數(shù)倍之多。移動支付的模式是借助于移動設(shè)備和移動互聯(lián)網(wǎng)就可以達(dá)到目的的。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

2.1 類型

首先是第三方支付，它是非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)依靠通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，與各大銀行之間建立的電子支付方式，是存在于使用者和銀行結(jié)算系統(tǒng)之間的聯(lián)系平臺。以支付寶、財付通為代表。

然后是“寶寶”類的互聯(lián)網(wǎng)上的直銷基金，以2013年7月阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶為代表。這種往往和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品不同，幾乎沒有任何的申購門檻。三類是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，這是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為資金的投資方與資金的需求方建立直接借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。四類是眾籌，發(fā)起人在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目信息，吸引網(wǎng)友為該項目籌資的融資方式，代表性的企業(yè)是眾籌網(wǎng)、天使匯。

2.2 防范

當(dāng)然，有風(fēng)險就會有防范，在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險上，我們是有著國家制定的政策來規(guī)范化這些風(fēng)險的，互聯(lián)網(wǎng)金融在不同的風(fēng)險上是有著不同的規(guī)章制度的，為此，我們可以更放心的去使用這些互聯(lián)網(wǎng)金融。比如2013年底相對溫和的289號文，央行在2014年3月中旬向各央行分支機(jī)構(gòu)下發(fā)的一份通知《關(guān)于進(jìn)一步加強比特幣風(fēng)險防范工作的通知》。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

在2014年4月13日，央行下發(fā)了緊急的文件，要求立即停止線下條碼、二維碼的支付、虛擬信用卡等有關(guān)的業(yè)務(wù)的進(jìn)度發(fā)展，即刻采用有效的措施確保業(yè)務(wù)停止期間的平穩(wěn)過度。這樣的舉動使得此類的產(chǎn)品面臨著監(jiān)管的風(fēng)暴，在擱淺期，有可能將之前的付出都付之一炬。所有的風(fēng)險都是和國內(nèi)的政策法規(guī)不確定性有著非常大的關(guān)聯(lián)。

中國刑法《刑法修正案（七）》和《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》以及2014年《消費者權(quán)益保護(hù)法》等若干法律法規(guī)、立法解釋、司法解釋都對于公民信息和隱私有著非常詳細(xì)的保護(hù)規(guī)定。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)用戶信息泄漏問題，可能會受到相關(guān)法律的誠懲治。

結(jié)束語：所謂任何事物都有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融再好也同樣，在我們應(yīng)用的時候，總要自我判斷做法的正確性和合理性，然后個人觀點的走向去判斷怎樣是更好的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有好處，有利益，當(dāng)然也不缺乏其中的風(fēng)險，我們還是應(yīng)當(dāng)權(quán)衡利弊然后實行。

[1]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟(jì)評論.2014（05）：103-118+6.

[2]張雪.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2015