建行持續發力普惠金融 打造服務民營經濟新模式

文︱《中國報道》記者 王翔

商業銀行是為民營企業提供金融服務的主力軍，中國建設銀行在服務民營和中小微企業方面不斷探索、持續發力。

“小微企業融資難、融資貴，是個世界性難題。’”中國建設銀行董事長田國立表示，“大家現在最愛用的是5、6、7、8、9這幾個數字，90%的小微企業貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的科技創新，80%的就業。小微企業的作用是非常大的。每一個個體的小微企業成長，就像人體的細胞生生死死一樣，小微企業平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時候，有著巨大的不確定性和風險性。”

習近平總書記多次強調要大力發展普惠金融，支持民營經濟發展。近日，習近平總書記主持召開民營企業座談會，強調要毫不動搖鼓勵支持引導非公有制經濟發展，支持民營企業發展。同時，相關部門機構定向降準、增值稅減免、設立國家融資擔保基金、盡職免責機制等一系列政策密集出臺。

9月，銀保監會首次發布普惠金融白皮書。白皮書指出，大力發展普惠金融，是金融業支持現代經濟體系建設、增強服務實體經濟能力的重要體現，是緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，是我國全面建成小康社會的必然要求。

把握內核用金融力量解決社會痛點

“用金融的力量解決社會痛點，讓艱苦創業的企業家們和廣大人民群眾有充分的獲得感，是我們國有大型商業銀行義不容辭的責任。”建設銀行副行長章更生告訴《中國報道》記者。

今年5月，建設銀行明確提出了普惠金融發展戰略，將普惠金融業務打造為新的戰略支點，并相繼出臺普惠金融三年發展規劃，發布普惠金融藍皮書和普惠小微指數。至此，正式推出住房租賃、金融科技、普惠金融“三大戰略”’。

中央民營經濟座談會召開后，建設銀行又連續出臺3份文件，在強化信貸政策支持、增加資源配置，優化績效考核、激發內生動力，創新服務新模式、提升業務處理效率和能力，提高民營企業金融服務可獲性等方面提出26條具體舉措和工作要求。

“我們進一步強化金融資源供給，人才與技術保障，安排專項貸款規模，配套激勵費用，建構自上而下的普惠金融組織體系，全行近1.5萬個網點均能開展小微企業服務，做到真做實做，做出了成效。”章更生說。

據統計，截至9月末，建設銀行服務的對公信貸客戶中，民營企業占比九成，融資余額占比近30%。民營企業貸款余額1.7萬億元，同比增速10.34%，高于對公貸款平均增速。建設銀行用于小微企業貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%。

服務小微企業需要金融行業共同努力，因此建設銀行不忘將自身積累的業務、技術經驗和成果輸出給中小金融機構。截至目前，建設銀行同業合作平臺框架協議客戶數達1583家，已與80多家中小金融機構明確零售智能風控產品合作意向。

“我們制定了一個普惠金融的三年規劃，簡單概括就是‘123’，即普惠金融貸款余額達到10000億元，客戶新增力爭突破200萬戶，貸款不良率力爭控制在3%以內。”田國立說。“雖然，小微企業的經營相對欠規范，存在信息真實性不夠好，風險防控難度大等問題，但現代科技給了我們解決這個難題的機會。”

據建設銀行普惠金融事業部總經理張為忠介紹，“我們現在布的產品線‘小微快貸’，有十多個產品，包括信用快貸，抵押快貸，云稅貸，投標云貸等。下面我們準備創新‘十朵云’，這是完全線上的產品。它的布設是多渠道的布設，現在是全線上，有了這個產品以后，解決了幾個問題，包括時效性的問題，我們叫分分鐘貸款，只要開了戶，分分鐘貸款；解決了成本問題，這個產品，除了貸款價格成本之外，其他的像評估，抵押登記這類的都免除了；還有就是客戶的一站式服務能夠解決了。”

近期，建設銀行專門針對小微企業設計開發了一個大數據智能APP“惠懂你”，這是一個全新的“一站式”服務平臺。有貸款需求的客戶可以隨時下載，并錄入自身基本信息，如營收狀況、稅務狀況等，APP即能自動測算出可以貸款的額度。客戶還可以在預約開戶，APP就會指引客戶到就近的網點開戶。第一次辦完手續以后，客戶以后就不用再去網點了，所有業務均可直接在網上辦理，而且是晝夜24小時提供服務。

截至11月19日，建設銀行“惠懂你”APP客戶累計點擊373萬次，下載132.1萬次，累計有41.6萬戶企業注冊使用，通過建設銀行“惠懂你”APP申請的“小微快貸”授信金額125.6億元，貸款金額60.46億元。

“‘惠懂你’實現了‘三個一’，即一分鐘服務，一站式服務，一價式服務，分分鐘能夠發放貸款。”張為忠說。

一直以來，建設銀行通過金融+科技，打造了數據化、精準化、自動化、智能化的服務新模式，破解融資難題；通過運用大數據技術，破解信息不對稱難題；再造業務流程，打造"三個一"信貸模式；實行智能風險管控，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程風控機制。

“我們把建設銀行普惠金融的模式總結為：批量化獲客，精準化畫像，自動化審批，智能化風控和綜合化服務。”張為忠說。

拓展外延用人文關懷重塑社會生態

在山西省陽泉市，在建設銀行“勞動者港灣”休息的出租車司機李先生表示：“我們平時開車，接個熱水、熱個飯都不是很方便。‘勞動者港灣’解決了我們的日常所需，真是把‘用心’做到了極致，作為一家國有大型商業銀行，建設銀行讓人又敬又愛，‘勞動者港灣’就是幸福之家。”

“勞動者港灣”是建設銀行在網點建設的勞動者服務區，于今年7月在全行啟動。

“勞動者港灣”服務區配備有衛生間、飲水機、休息桌椅、圖書、Wi-Fi、手機充電器、點驗鈔機、老花鏡等基礎惠民服務設施，以及雨具、急救箱等應急服務設施，部分網點還根據實際情況配備了輪椅、無障礙坡道、盲文業務指南等無障礙服務設施以及母嬰室、嬰兒車、微波爐等人文關愛服務設施。環衛工人、出租車司機、快遞小哥等普通勞動者，都可以到這里來喝口水，上個廁所，充充電等等。

“勞動者港灣‘’將普惠服務與市場大眾無縫對接，利用銀行網點的物理空間，共享服務資源，這不僅是在履行社會責任，更是在重塑金融文化。”田國立表示。

據統計，截至11月11日，全行已正式掛牌并向社會開放“勞動者港灣”14,413個，遍布境內37家一級分行、868家二級分支行。所有掛牌的營業網點都提供便民飲水服務；10,437個網點對外開放了衛生間；累計服務達1,841萬人次，其中，服務環衛工人、交警、出租車司機等戶外勞動者超過865萬人次。

中國建設銀行和新華社中國經濟信息社共同發布《中國普惠金融藍皮書（2018）》和“建行·新華普惠金融-小微指數”。

除此之外，建設銀行還通過創業者培訓，賦能中小企業家。建設銀行與中南財經政法大學、新加坡國立大學等一批國內外高等院校合作，成立建設銀行聯合大學，建立職業教育聯盟，打造企業家、創業者商學院，實現產學研結合，對內培訓員工，對外實施中小企業家、創業者培訓計劃，傳遞法規、業務、經驗、知識、市場信息，助力企業發展成長。去年以來培訓小微企業主31.8萬戶，計劃明年培訓數量突破100萬戶。

建設銀行還將針對民營和小微企業提供全生命周期的金融服務。未來，建設銀行打算在深圳投資100億元建立科技產業園，投貸聯動幫助一批有技術前景的企業“孵化”成長。同時，建設銀行已募集約300億元種子基金，力圖撬動3000億元的資金規模以支持科技創新型企業發展。