小額貸款信用風險的成因及防范控制

王佳松

摘要：在目前農村信用貸款市場，小額貸款是主要的貸款形式。但是從目前農村信用社的小額貸款來看，信用風險問題相對突出，這不但與農戶的自身有著一定的關系，同時也與農村的小額信貸市場不成熟有直接關系，信用風險給農村小額貸款的發放、使用、監管、追回都帶來一定的難度，對農村信用貸款市場的發展十分不利。因此，我們應當立足農村信用社小額貸款實際，認真分析現階段存在的信用風險并制定有效的防范措施，使農村信用社小額貸款的信用風險能夠得到有效的防控和降低。本文以河北省農村信用社為例，重點分析了小額貸款的信用風險及其控制措施。

關鍵詞：河北省農村信用社;小額貸款;信用風險;成因及防范

一、前言

在農村信用社小額貸款市場上，如何有效的防控信用風險，并實現對小額貸款資金的全面管控，對于農村信用社而言是重要的基礎工作，同時也是防范發生系統性金融風險的重要措施。但是從目前農村信用社小額貸款的發放和回收來看，信用風險問題不容忽視，如何有效降低和解決信用風險問題，是農村信用社小額貸款業務所必須關注的。本文以河北省農村信用社為例，重點分析了信用風險的類型及成因，并制定了有針對性的解決方案，為農村信用社小額貸款風險防控提供有效的方法支持和經驗支撐。

二、農戶小額信用貸款存在的風險

1.農戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險

目前，在農村信用社小額信用貸款中，農戶的自身靈活性給小額貸款帶來一定的風險。在河北農村，每一個農戶都有貸款資格，河北農村信用社給每一個農戶都發放了信用證，農戶可以根據信用證的額度申請小額信用貸款。由于目前農村農戶發放的信用證較多，每一個農戶都可以根據自己的實際需求選擇申請信用社的信用貸款。雖然落實到每一戶的信用貸款額度不高，但是如果將這些資金累加在一起，整體形成的資金規模也是比較大的。正是存在這一風險和漏洞，在目前河北農村信用貸款中，有些農戶會聯合多個農戶一起申請貸款，申請后的貸款集中給某一家使用。這就造成了針對個體農戶的小額信用貸款變成了資金數量比較大的大額貸款，不但增加了信用貸款的資金風險，同時給貸款的使用監督也帶來了很大的難度。

2.農村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險

目前河北農村剩余勞動力數量較多，剩余勞動力除了農忙季節，多選擇去城市外出打工。而農戶的貸款需求主要集中在春季的播種季節和秋季的秋收季節，農戶申請貸款之后，其資金是否用于農業生產，農村信用社在監管過程當中難以實現全面的監督。同時，農村的剩余勞動力會向城市流動，整個貸款的使用過程和貸款的使用方向不能夠得到有效的監控，隨著農民進城務工，農村信用社對貸款人的監督也容易發生失控的現象，在提交貸款申請時，農戶所留的地址和聯系方式均為農村地址，但是農戶貸款之后進城務工，所居住的地址和聯系方式發生變化，這給農村信用社的信貸資金追回帶來了難度。貸款到期后，如果農民按期償還，則不存在信用風險，如果農民因其他的因素不能返回農村信用社按時歸還貸款，那么農村信用社在信貸資金的追回過程中會面臨著非常大的風險。

3.農民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險

從目前河北農村的農民生產方式來看，傳統的種植業是農民主要的生產方式，養殖業和其他的副業生產比例相對較小，農民還停留在靠天吃飯階段，這就造成了農民抵御風險的能力偏弱，一旦發生自然災害，農民的整體還款能力會受到較大的影響。而農民在申請農村小額信用貸款時，主要依靠的收入就是土地的產出，如果土地產出不理想，農戶申請的信用貸款就無法及時償還，發生違約風險之后，農村信用社的信貸資金無法按期收回，使農村信用社的資金風險瞬間累積，如果得不到有效的控制，農村信用社將發生系統性金融風險。所以，在農村小額信用資金審批過程當中，應當充分考慮到農民抵御自然災害風險的能力，合理控制信貸資金的發放比例，同時控制同一地區信貸資金發放規模，對農民的信用資格和還款能力進行全面調查。

4.地方政府市場經濟定位不準造成的市場性風險

河北省在扶貧工作中，為農村引入了許多有價值的新項目，主要目的是為了讓農民在現有的基礎上擺脫對土地生產的依賴，通過養殖業、經濟作物種植以及農產品加工等項目實現增產增收，并提高抵御風險的能力，早日實現脫貧。但是在新項目的上馬過程中，雖然地方政府能夠給予一定的扶貧資金支持，但是也需要農戶自己承擔一定比例的項目成本。而目前農民的自有成本較少，往往會申請信用貸款的方式進行投入，這種資金投入主要期望項目成功之后能夠帶來較大的收益，除了償還銀行的貸款之后，還能有較多的結余。但是從目前的扶貧項目實施來看，能夠迅速盈利的項目數量并不多，有些地方政府在項目定位過程當中，沒有考慮到市場風險和市場競爭等不利因素，客觀造成了項目倉促上馬，不能夠實現快速盈利，給農戶帶來了沉重的經濟負擔，使農戶不能夠及時償還銀行的信用貸款。

三、農村小額貸款信用風險的防范控制措施

1.因地制宜，建立健全科學的、完善的、嚴謹的農戶小額信用貸款評級授信體系

基于對農村小額貸款信用風險的了解，目前農村小額貸款要想有效的控制信用風險，就應當在貸款的審批過程當中加強貸款的審核，對貸款資金的流向進行全面的監督，通過信用評級制度，保證信貸資金的發放能夠得到有效的管控。為了防止農民串通獲取大額資金，在小額貸款審批過程當中，要對農民的貸款信用進行評級，并加強貸款的核查，對于信用良好的農戶，并且每年能夠保證及時的還款，確保資金能夠使用在農業生產中，這樣的用戶可以調高信用貸款等級，可以優先獲得貸款。對于不能夠及時還款，出現了違約責任，同時所貸款的資金沒有用于自家的農業生產而是用于其他人的資金周轉，對于這樣的農戶，下調期貸款信用級別，在發放貸款中減少貸款的額度，延長貸款的審批周期。通過信用評級的建立，能夠有效地規范農戶信用貸款的申請問題。

2.積極穩妥推進農村信用社合規文化建設，著力打造一支思想先進、業務精湛、懂管理善經營、有戰斗力的信合隊伍

對于農村剩余勞動力進城務工的問題，農村信用社應當建立有效的管理機制，不但要對申請貸款的農戶情況進行全面的調查，同時還應當深入農戶家庭，了解農戶家庭的實際情況和現實特點，及時掌握農戶貸款之后資金的使用流向，對于進城務工的農民要及時地跟進，了解其在城市的居住地址和聯系方式，同時，監督貸款資金的使用情況，確保貸款資金能夠在農業生產中予以使用，避免農民申請了信用貸款后，到城市中投資做生意，或者購買房產。要想實現這一目標，就要建立完善的員工隊伍，制定具體的工作規范和工作制度，實現對每一個貸款農戶的有效跟蹤，確保貸款的合法合規。通過與農戶的鏈接，能夠鍛煉工作人員的溝通能力，使工作人員能夠了解清楚貸款的流向，為后續貸款的回收奠定良好的基礎。

3.政府搭臺、司法助威、農村信用社唱戲，共同打造良好的農村誠信環境

農民如果只是依靠土地的收入作為小額貸款的信用抵押，那么所造成的風險是農民和農村信用社都不能夠承擔的。為了有效降低農戶和農村信用社的風險，地方政府應當鼓勵有條件的農戶用其他的抵押物進行抵押，既降低了農戶的風險，同時能夠使農村信用社的風險降到最低。通過營造良好的貸款環境，使農戶能夠規范操作，通過增加抵押物的方式來提高信用貸款的額度。

4.地方政府在扶貧項目定位上要保證科學性、規范性，避免項目一哄而上

基于農業生產的特點，以及農村小額貸款的資金流向，地方政府在扶貧項目的定位上，務必要保證科學性和規范性。在扶貧項目的投入中，應當事先做好全面的調研工作，保證扶貧項目的落地實施能夠取得實效，同時還要保證扶貧項目在實施過程當中能夠有比較好的收益，切記盲目大干快上。要控制好項目的資金投入規模，按照農民現有的財力量入為出，避免農民因投入扶貧項目而違規申請信用貸款。

結論

通過本文的分析可知，在目前農村小額貸款中，信用風險的防范至關重要，要想有效防控信用風險，不但要加強信用貸款的審批，保證信用貸款審批過程當中的嚴格性，同時還要建立信用貸款的評級制度，對農戶進行評級，對優質農戶予以優先發放。在此基礎上還要注意信貸資金的流向，進行有效的監督，確保信貸資金能夠按用途使用，信用社和地方政府也應當加大信用風險的宣傳，營造良好的輿論氛圍，讓農民能夠認識到信用風險的危害及信用對農戶個人的重要意義，農村扶貧項目的精準定位，能夠實現農業經濟的快速發展，降低農戶的資金壓力，從而達到降低小額貸款信用風險的目的。

參考文獻：

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