德華安顧人壽：堅守本源 卓越成長

□ 本刊記者 鞏聰聰／通訊員 劉振男

11月28日，以“回歸本源 開放共贏”為主題的“2018卓越金融企業盛典”在北京舉行，德華安顧人壽榮膺2018年度“卓越價值成長保險公司”稱號。這是對德華安顧人壽堅守保險本源、堅持逐省深耕穩健發展策略的一大肯定，也是德華安顧人壽對“金融回歸本源、監管持續加碼”時代背景的積極回應。

堅守本源，看好國內健康險市場

作為我省省屬企業與國際知名險企共建的品質型壽險企業，德華安顧人壽自2013年成立以來，一直堅守“德國品質，國資信用”的品牌價值追求。其中，對健康保險的關注與重視是這一品牌價值追求的一大典型表現。

“健康管理不單純是一種服務手段，而是健康保險公司的重要領域。”在今年10月底召開的“重疾不重”醫·保國際對話會議中，德華安顧人壽董事、總經理殷曉松對德國健康險體系進行了深刻解讀，并對中國健康險市場給出向好預期。

殷曉松介紹，跟中國目前的情況不同的是，德國法定健康保險和商業健康保險是平行的運營體系，各自為承保人群承擔完備的保障責任。從近幾年德國商業保險發展情況來看，健康險保費總量持續增長。

“可以看出，綜合類健康險及其補充性產品市場份額巨大，占據了德國健康險市場的95%。”殷曉松以2016年相關數據為例分析指出，德國健康險市場共有競爭主體46家，安顧集團旗下的DKV（譯為“德國健康保險公司”）和ERGO Direct（譯為“安顧直銷”）分別承保了441萬人和158萬人，分列第2位和第8位。

10月27日，“重疾不重”醫·保國際對話會議上，德華安顧人壽董事、總經理殷曉松圍繞德國健康險體系、市場、產品及服務等主題進行了深刻解讀

“近年來，隨著互聯網和數字化技術的快速發展，年輕一代德國人逐漸開始青睞價格更具競爭力的互聯網健康險產品。”殷曉松說，相比DKV的“大而全”，針對數字化平臺和年輕客戶群體的ERGO Direct健康險直銷產品線以專注創新、保費低廉、責任明晰的“小而美”形象出現在德國客戶面前。

殷曉松提醒，還有一個值得關注的現象是，德國健康險體系將數字化技術與健康管理相結合，在齒科保險中創新引入健康管理的數字化巡診，有效降低治療費用，進而降低賠付風險，并提供網絡醫院預約、醫療報告管理、藥物治療計劃、疫苗接種管理等服務，將數字化健康管理工具融入客戶生活，大大提高了服務效率與質量。

在殷曉松看來，歷史悠久、發展成熟的德國健康險體系，是中國健康險蓬勃發展可以借鑒的他山之石。德國健康險保險責任清晰簡單。除與公保對應的綜合健康險（全險）以外，絕大多數產品只有一個保險責任，不僅代理人銷售時方便講解，客戶自選時也更易理解；保費低廉，按月繳納易接受，客戶保險費用負擔清晰可控；保險產品關聯度高、補充性強，幾乎所有產品都可以相互關聯，并為客戶提供獨一無二的功能性保障，重復保障情況較少。此外，德國健康險產品多以客戶需求為導向，“以需定產”而非“以產推銷”，優質客戶的保費退還、獎勵為常態化正激勵模式，保費規模贏利空間透明。

“從目前情況來看，中國保險消費的重心正向70后、80后群體下移，會使得健康險產品成為市場接受度最高的保險產品，德國市場過去發生的，在中國也勢必會發生。而數字化無論在歐洲還是在中國都是必然的發展方向。”殷曉松認為，德國健康險代理人數保持穩定，是成熟市場對健康險需求在服務供給方面的直接反映，健康險豐富的產品線也將直接有利于代理人渠道的成長發展。而數字化平臺既是產品的銷售渠道，又是公司先進的健康險管理服務窗口，在數字化時代尤其重要。

“可以預見，中國市場的需求升級，將為健康保險和健康管理的發展帶來更大的發展機遇。”殷曉松說。

逐省深耕，積極踐行社會責任

事實上，研究德國健康險體系對數字化技術應用的同時，德華安顧人壽自身在數字化賦能方面也已經進行了一系列卓有成效的探索。

近年來，德華安顧人壽在股東支持下，積極探索大數據、云計算和智能投顧等前沿技術，與中國聯通、Talkingdata、浪潮集團、上海交大在大數據保險應用領域開展合作，尋求在實時核保、精準營銷、智能投顧、風險控制及產品創新方面的突破，通過在數字化應用領域的不斷布局，以前瞻的姿態逐漸占據其在區域壽險市場的領先地位。

近日，由和訊網主辦的“第十六屆中國財經風云榜之保險行業評選”結果揭曉，德華安顧人壽“隨意寶年金保險”產品榮獲“年度人氣互聯網保險產品”獎。德華安顧人壽隨意寶年金保險產品借力于德華安顧人壽資產管理團隊的優秀市場研判能力和多年積淀的投資管理能力，在京東金融提供的大數據消費指數支持下，具備良好的收益獲取能力，甫一上線就受到廣大用戶的關注與好評。

德華安顧人壽獲得2018“年度人氣互聯網產品”稱號

近年來，隨著隨意寶、孝親寶、安享人生、境內外旅游意外險等各類產品的陸續推出，德華安顧人壽產品線不斷豐富，并收獲了社會各界的廣泛贊譽。

盛譽的背后，是德華安顧人壽對穩健發展策略的堅守。

據了解，德華安顧人壽自成立之初，即制定了“深耕”的機構發展策略，堅持“注重保障，均衡組合；穩定回報，持續創新”的產品理念，秉承“保險姓保”回歸保險本源的經營理念，堅持長期穩健發展。

不同于多數外資保險機構聚焦中心城市的做法，德華安顧人壽的發展特點在于“逐省深耕”，即以山東為起點，深入拓展三、四線城市與廣大縣域，逐級深耕，努力探索適應保險市場環境、符合監管政策要求、遵循公司經營戰略導向的創新型經營模式，為廣大保險消費者提供優質的保險服務。

在省外機構的設立方面，德華安顧人壽通過對全國各省份GDP、常住人口、人身險規模保費、人身險保費增速、人身險保險深度、人身險保險密度等關鍵指標進行分析，堅持逐省深耕，發揮規模效應。

特別值得一提的是，作為首家總部設在山東的全國性壽險法人機構，植入國企基因的德華安顧人壽在保持自身業務穩健發展的同時，還特別注重履行社會責任。

2018年8月中下旬，受臺風“溫比亞”影響，山東省出現大范圍強降雨，濰坊市部分地區災情嚴重，壽光市境內15個鎮街區不同程度受災，總受災人口50多萬人，直接經濟損失92億元。此次“溫比亞”災害強度之大、來勢之猛，史上罕見。搶險救災和災后重建工作時刻牽動著全國人民的心。

災害發生后，德華安顧人壽第一時間啟動應急預案，制定8項措施展開緊急救援服務，主動排查客戶信息，開通理賠綠色通道，切實做好理賠及客戶服務工作。為幫助壽光市的受災群眾做好災后恢復工作，德華安顧人壽積極響應號召，發起為災區群眾獻愛心的倡議。8月29日，德華安顧人壽志愿者一行帶著賑災物資抵達重災區，受到災區群眾的熱烈歡迎與衷心感謝。同時，德華安顧人壽作為省屬保險企業之一，通過山東省慈善總會向山東災區捐款10萬元人民幣。

守正出奇，直面資管新規

今年以來，《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》和《關于進一步明確規范金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》等資管新規的出臺，引發了包括保險在內的金融從業人士的熱烈討論。

面對監管持續加碼的新趨勢，德華安顧人壽保持了淡定與從容。

“跟專業資管公司不同，保險資管運用的資金大部分是由保險業務帶來的資金，所以從保險資管誕生的第一天起，銀保監會對于保險資金的運用，包括渠道、資產配置比例甚至運作模式上都有著非常嚴格的要求。”10月30日，在“2018中國金融發展論壇暨第九屆金鼎獎頒獎禮”首輪圓桌對話中，德華安顧人壽總經理助理肖萍就資管新規對于保險行業的影響發表看法時說。

肖萍表示，資管新規對于保險資金來說，是沿用在監管希望的框架體系內，相對于其他行業而言受到的影響并不是特別大，甚至從某種程度來說對保險業是個“大利好”。一方面，資管新規第一次正式把保險資管列入資管行業，使保險資管機構可以在同一起點上與其他金融機構展開公平競爭；另一方面，資管新規對打破剛兌提出了明確要求，而這有利于傳統保險產品，尤其是儲蓄理財類產品，像養老金這種產品的優勢便可以凸顯出來。

“期限長、資金規模大、抗周期能力好的資產我們是有需求的，比如高鐵這樣的項目我們都是很看好的。這樣更加有利于我們集中去支持這種關系到國計民生的大項目。”肖萍說。

帶來機遇的同時，肖萍也提到，大資管新規給保險業也帶來了一定的挑戰：“前段時間銀行理財新規出爐，降低了銀行理財產品的銷售門檻，1萬元起投，理財子公司發行的理財產品也不用面簽了，這對于保險儲蓄投資理財產品其實挑戰挺大的，尤其是互聯網的保險理財產品。”

在肖萍看來，這其實是一件好事兒，可以倒逼保險公司關注長期儲蓄投資類產品，更多地為客戶和老百姓提供有保障、有保底、長期的產品。

此次論壇上，德華安顧人壽以其穩健的價值經營和卓越的客戶價值主張脫穎而出，榮膺“年度卓越價值經營保險公司”稱號。

據悉，面對瞬息萬變的市場環境，德華安顧人壽始終堅持“守正出奇”的經營策略，把個險渠道定位為公司戰略渠道，在遵循壽險業基本發展規律的同時，積極創新打造差異化競爭力，將數字化定位為公司與個險渠道并駕齊驅的核心戰略，從用戶、營銷、運營、服務、管理等各方面推動各傳統渠道、公司運營和客戶服務的數字化發展，實現以增產、降費、提效和風控為主軸的傳統業務數字化改造。

統計數據顯示，成立5年來，德華安顧人壽多項經營指標均優于行業平均水平，在服務品質、風險管理等方面維持了較高水準。亮眼的“成績單”使得德華安顧人壽獲得了社會各界的廣泛認可， 2014、2015“年度最具成長性壽險公司”“最佳保險客戶服務獎”“杰出互聯網保險創新獎”，2016“年度互聯網保險創新獎”“年度卓越合資人壽保險公司”“卓越價值經營保險公司”，2017年“3·15誠信金融品牌”“業務創新能力優秀保險公司”“卓越價值成長保險公司”“年度卓越合資人壽保險公司”；2018“年度人氣互聯網保險產品”“杰出科技創新獎”“金融行業最受關注獎”……這些獎項范圍不一、分量有別，卻都是德華安顧人壽堅守本源、穩健、成就卓越的華麗注腳。