三家大型國有銀行“普惠金融”政策落實情況研究

高歡，唐園園，陸莉莉

（中國建設銀行股份有限公司廣西區分行，南寧530001）

1 引言

我國中小微企業在推進城鎮化建設和科技創新、提供就業崗位、促進國家經濟增長、維持社會穩定等方面，發揮了舉足輕重的作用。扶持中小微企業健康持續發展，是國家經濟建設的一項重要內容[2]。

工、中、建等大型國有銀行，作為大型國有銀行，掌控著中國的經濟命脈，代表中國最雄厚的金融資本力量。國有銀行積極響應國家政策，將“普惠金融”政策作為立行之本，擔負起為“中小微企業發展”提供金融服務，扶持其健康發展的社會責任。

2 工、中、建三家國有銀行的“普惠金融”政策、提供的服務及產品

2.1 中國工商銀行“普惠金融”工作開展情況

工商銀行全部一級分行設立了“普惠金融事業部”，在地級市和縣域設立“小微金融業務中心”，培養出一批“小微信貸專家”，通過“集約化運營、專業化分工”，提高了業務審批效率，小微金融業務實現了“一站式”處理。截至2018年6月末，工商銀行設立“小微中心”236 家，以此作為服務小微客戶的主渠道，為全行75%以上的小微企業貸款提供金融服務。

中國工商銀行的普惠金融綜合服務體系可以概括為“一個平臺、三大產品體系”，即“工銀小微金融服務平臺”，“便捷開戶、公私聯動、財務管理、理財融資、小微e 管”等五大功能融為一體，為小微企業客戶提供“一站式”綜合金融服務；“三大產品體系”包括：經營快貸、網貸通、線上融資產品“經營快貸”是“低門檻、純信用”小微企業融資產品。銀行根據大數據主動授信，客戶線上申請，可“秒貸”，推出不到4個月貸款余額已破百億元，惠及3 萬多小微企業。

“網貸通”是基于中國工商銀行建立的“覆蓋全國的押品數據庫”，可智能評估押品價值，實現“線上一鍵即貸，隨借隨還”，目前已累計為超過9 萬小微客戶發放融資。

根據小微企業所處的成長周期，以核心企業為依托，“線上供應鏈”產品運用大數據和區塊鏈技術，實現全鏈條授信融資[3]。

2018年中國工商銀行對民營企業的融資總量接近2 萬億元，小微貸款1000 萬以下的貸款增幅14.1%。小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業高1.7 個百分點，單戶授信500萬以下的小微貸款不良率更高[1]。

2.2 中國建設銀行“普惠金融”工作開展情況

中國建設銀行將“普惠金融業務”做為建設銀行在新時代背景下應對市場新形勢、新變化的戰略支點，全力提升普惠金融服務能力。

建設銀行目前建立了“三級”垂直架構，在37 家一級分行和120 多家二級分行相繼設立了普惠金融事業部，有110多家營業網點升級成為普惠金融特色網點。因“金融科技”的發展和運用，建設銀行節省下來大量的人力資源，借助被釋放出來的部分網點人員，鋪設網點營銷渠道。

建行利用多年在小微企業信貸領域的數據積累，進行模型設計和系統開發，通過“小微企業評分卡模式”辦理信貸業務，克服小微企業信貸業務合作中的信息、信用“不足”；依托“新一代”業務系統的優勢，實現數據信息高度集成，精準“畫像”。建設銀行還推出全流程線上融資產品——“小微快貸”系列產品。截至2018年末，建設銀行通過“小微快貸”系列子產品，如“云稅貸”“賬戶云貸”“醫保云貸”“投標云貸”等，累計為小微企業提供7100 億元貸款支持，涉及55 萬戶小微企業。

建行推出“FITO·飛拓”金融綜合解決方案，為“雙創”企業提供融資、融信、融智等“三位一體”的金融服務；充分利用以農業龍頭企業為核心的涉農產業鏈條，為上下游企業、農戶提供信貸支持；創新涉農貸款擔保方式，推出“農村承包土地經營權抵押貸款”“農民住房財產權抵押貸款”，推出“裕農易貸”“供銷支農貸”等全新產品，為涉農小微企業及農戶解決融資難題。

截至2018年末，累計為225 萬余戶小微企業提供超7 萬億元信貸支持。小微貸款不良率不到0.4%，普惠金融貸款余額6310 億元，較2017年增加2125 億元，增幅為50.78%，余額和增幅在同業中排名第一。

2.3 中國銀行“普惠金融”工作開展情況

中國銀行在一級分行（36 家）成立普惠金融事業部，所有營業網點均為普惠金融服務網點。中國銀行為實現普惠金融服務的專業化和便利化，持續打造專職人員隊伍的業務素質。

中國銀行在全國推廣“中銀信貸工廠”，設計“端對端”流程，“批量化”主動營銷，制定標準作業程序，中小企業授信業務全流程高效、便捷。近期，中國銀行對信貸工廠模式進行升級：一是擴大服務范圍；二是取消信用貸款限制，靈活設置授信擔保條件；三是靈活確定授信期限，以匹配小微企業經營周期和資金需求；四是使用大數據技術，借助科技手段代替人工作業，在降低自身成本的同時，也讓利客戶。

在服務中小企業方面，中國銀行還有另一優勢：投貸聯動試點。即利用中銀投、中銀國際等投資平臺，為科技型中小企業提供股權投資，解決中小企業融資難問題。

中國銀行打破傳統信貸思維，“不唯財務報表，不唯抵質押擔保”，發揮知識產權增信增貸作用，優化科技型企業信貸審批流程，為處于初創期、快速發展期和成熟期企業提供金融服務。 截至2018年底，中國銀行累計向服務科技型中小企業投放貸款567.58 億元，服務4.67 萬戶。

此外，中國銀行創立“中銀全球中小企業跨境撮合服務”，在全球各地區不定期地舉辦“跨境撮合對接”活動，支持全球中小微企業開展技術和產品創新、管理及商業模式創新，幫助中小微企業融入全球產業鏈、資金鏈。中國銀行聚焦“一帶一路”建設，“跨境撮合服務”是世界各國的中小企業之間合作與交流的橋梁和紐帶。

截至2018年末，中國銀行發放普惠金融貸款3042 億元，比年初新增332 億元，增速高于全行各項貸款增速，貸款戶數較上年新增4.81 萬戶。

3 各家銀行“普惠金融”政策執行的獨特之處

幾大國有銀行在落實“普惠金融”政策方面形成自己的特色和長處。例如，中國工商銀行建立了覆蓋全國的押品數據庫，智能評估押品價值。中國建設銀行利用“善融商務”平臺開展電商扶貧，實現精準扶貧；創新涉農貸款擔保方式，為涉農小微企業及農戶解決融資難題。中國銀行進行“投貸聯動試點”，為科技型中小企業提供股權投資；利用“跨境撮合對接”平臺，讓世界各國的中小企業之間實現合作與交流。

4 對落實“普惠金融”政策的幾點建議

銀行金融機構響應國家政策，創新產品、改進業務辦理流程，利用各種平臺資源，穩步推進“普惠金融”政策的實施，具體體現在以下幾點：①運用好全面降準、定向降準工具，支持民營企業和小微企業融資；②金融機構高層管理人員拓寬思路，加快推出更多適合小微企業的新產品；③政府在法律保障支持、相關優惠政策、宣傳等方面，加大對我國小微企業的幫扶。

銀行落實“普惠金融”政策，銀行和中小微企業相互扶持，共同受益、共同健康發展，最終實現多方共贏，這是政府倡導的長久不變政策。作為國有大型銀行，落實“普惠金融”政策是使命和擔當，更是銀行的長久利潤來源點。國有大型銀行需要不斷發展創新“普惠金融”業務，為國家經濟建設創造更多的價值。