淺談我國農村經(jīng)濟增長中的農村金融抑制

宋波

（東北財經(jīng)大學，遼寧 大連 116025）

1 經(jīng)濟金融與金融抑制

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農村金融體系的發(fā)展和完善是推動我國農村經(jīng)濟增長的重要手段。目前，我國農村已經(jīng)逐步形成了以農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社等正規(guī)金融機構為核心，由郵政儲蓄銀行、小額貸款公司等為分支的農村金融供給體系，該體系對于我國農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的促進作用。

所謂金融抑制，就是指政府通過對金融活動和金融體系的過多干預抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。

在我國尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，金融抑制現(xiàn)象突出。農村資金大量外流、農戶和農村中小企業(yè)融資難等狀況普遍存在，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，嚴重制約了農村經(jīng)濟社會的全面發(fā)展。

2 農村金融抑制問題的表現(xiàn)

2.1 金融業(yè)務不全面，農村金融服務體系不健全

目前，我國農村尚未形成一個適度競爭、功能補充的農村金融服務體系。目前，我國一些鄉(xiāng)村的金融機構只有農村信用社和郵政儲蓄，只提供了基礎的存貸款、結算業(yè)務，缺乏社會保險等業(yè)務的服務機構。銀行卡業(yè)務在農村地區(qū)的發(fā)展也嚴重滯后，農村信用社資金結算效率低。大部分金融機構業(yè)務相似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中只有部分銀行網(wǎng)點，造成業(yè)務壟斷，缺乏有效競爭。且常見的金融機構如農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等，沒有直接向農民提供信貸業(yè)務，其他貸款比重很低。農村信用社雖然向農民提供信貸服務，但其資金有限，只能基本滿足農民簡單再生產的需求，農民擴大再生產和農村中小企業(yè)很難得到金融服務，農村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點信貸支持普遍不足。調查顯示，以民間借貸為主的非正規(guī)金融一直比較活躍。近年來，從民間非正規(guī)金融機構得來借貸資金甚至與農戶從銀行等正規(guī)金融機構借貸資金持平，這些非正規(guī)金融僅依靠社會關系約束，抗風險能力弱，因而制約了農村金融的發(fā)展。

2.2 農戶融資困難

融資困難是我國農村中小企業(yè)或是個體經(jīng)營發(fā)展中遇到的最大難題。以個體經(jīng)營為例，農民經(jīng)營的規(guī)模較小，可以有效抵押的資產有限，當然也就無法獲得大額的貸款，且對于銀行等金融機構來說，農業(yè)投資見效慢，受自然環(huán)境等不可控制的因素而導致的風險發(fā)生率較大，且農民的抗風險能力較弱，導致金融機構向農戶發(fā)放貸款的數(shù)額較小。

另外，我國農村金融產品的品種較少，大部分金融產品主要是小額短期貸款，只服務于短期資金需求，導致貸款期限與農業(yè)生產周期不符合，不能滿足農村多元化的信貸需要。以林業(yè)為例，生長周期長達3年，而普通的農業(yè)貸款一般是3到6個月，這種不相匹配的現(xiàn)象導致農民無法及時還清貸款，打擊了農民通過借貸擴大再生產的積極性，不利于農村經(jīng)濟的繁榮。

2.3 農村金融服務產品單一，無法滿足農業(yè)多元化需求

根據(jù)需求主體不同，筆者將農村金融需求分為政策性金融需求和商業(yè)性金融需求兩種類型。政策性需求主要集中在道路、農田水利等農村基礎設施建設方面；商業(yè)性需求包括農村經(jīng)濟發(fā)展中的各種需求，如生產性需求、投資性需求與保障性需求等[1]。

目前，我國農村的金融需求正在由單一的農業(yè)生產需求向多元化需求轉變。農村對于其他金融產品的需求也在逐步增加，農戶們不再單單將農業(yè)貸款全部用于農業(yè)生產，一部分的貸款用于婚喪嫁娶、大件購置、建筑房屋、子女就學、就醫(yī)等多元化的資金需要。

2.4 農村金融產品的成本和利息較高，打擊了農村中小企業(yè)貸款的積極性

目前，農村信用社是我國農村信貸資金供給的主要渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款供給方面處于絕對壟斷地位。然而，農村信用社的貸款成本和利息相對較高，國家規(guī)定，農信社的貸款利息可上浮50%。以農村中小企業(yè)為例，在實際的貸款辦理中，企業(yè)需要提供土地與資產等一系列證明，并接受評估，評估時間較長，評估費用和時間成本給農村中小企業(yè)貸款增加了額外的負擔，使中小企業(yè)的貸款積極性大大降低。

3 改善農村金融抑制現(xiàn)象的對策

以上是我國農村經(jīng)濟中存在的金融抑制現(xiàn)象的具體表現(xiàn)，針對農村金融抑制現(xiàn)狀，我國必須促進構建一個既具有多層次，又能互補的農村金融供給體系，以保證農村經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮。改善農村金融抑制現(xiàn)象的具體措施為：第一，促進金融機構改革，深化業(yè)務服務。金融機構改革是解決農村金融抑制的有效手段，因此在農村金融供給體系中，不同的金融機構要根據(jù)其特點，精準定位，深化業(yè)務[2]。對于農行來說，其服務對象主要為農村中小企業(yè)，業(yè)務主要包括：為新興非農產業(yè)和發(fā)展中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務和資金支持。對于農村信用社來說，其是農村金融供給的主力軍，且其網(wǎng)點遍布基層鄉(xiāng)村，因而其服務對象應該以基層的農戶為主，其業(yè)務應該傾向于提供小額信貸、種植養(yǎng)殖業(yè)的產業(yè)化投資以及農戶日常生活中一些急需的資金供給[3]。通過業(yè)務的深化和精準定位，為進一步推進農村經(jīng)濟發(fā)展提供堅實的組織保證。第二，為農村金融的發(fā)展和壯大提供優(yōu)質的基礎環(huán)境。一方面，農村地區(qū)應該擴大農業(yè)保險業(yè)務，為農民抵御自然災害等不可抗風險提供保障。另一方面，農村應當推進財產制度的深化改革，對于現(xiàn)行的借貸中抵押擔保程序進行優(yōu)化和改進，以優(yōu)化金融服務，提高農戶貸款的積極性。第三，規(guī)范民間非正規(guī)金融組織。民間金融組織雖然不具有正規(guī)性，缺少嚴格的制度約束，但是其在農村金融資金供給體系中仍占有重要比例，甚至與正規(guī)金融機構的比重持平。因此，我們要正確認識到其對農村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，對于其運行中的不規(guī)范手段要及時進行糾正和管理，促使其逐漸納入正規(guī)的金融機構中[4]。第四，豐富農村金融機構。國家相關部門出臺了有關建設農村金融機構的相關文件，文件的出臺表明了我國鼓勵建設農村機構的決心。為了積極響應和貫徹落實該項政策，一些缺乏金融資金供給的農村地區(qū)，應該大力鼓勵發(fā)展農業(yè)銀行、專營貸款業(yè)務的中小企業(yè)和資金互助組織等農村金融機構，繁榮壯大農村金融資金供應體系。第五，完善農業(yè)信貸政策，豐富信貸的業(yè)務品種。針對我國農村信貸額度小、期限短的情況，我國應當進一步完善對農戶小額信用貸款的相關政策，創(chuàng)新農村信貸抵押擔保方式，為特殊農戶建立一條專門的信貸抵押通道[5]。同時，豐富信貸的業(yè)務品種，開設包括住房、教育、醫(yī)療等方面的農村信貸業(yè)務，從而滿足農戶的多元化的金融需求，提高其創(chuàng)業(yè)的積極性。

4 結語

綜上所述，農村金融發(fā)展對農村經(jīng)濟增長具有積極促進作用，然而我國農村存在的金融抑制導致農村經(jīng)濟發(fā)展面臨嚴重的資金瓶頸，農村經(jīng)濟發(fā)展后繼不足。我國農村金融抑制主要表現(xiàn)在金融業(yè)務不全面，農村金融服務體系不健全；農戶融資困難，農村金融服務產品單一，無法滿足農業(yè)多元化需求；農村金融產品的成本和利息較高，抑制了農村中小企業(yè)的貸款需求等方面。針對這些表現(xiàn)，制定改善金融抑制的農村金融供給體系有利于促進我國農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。