遂昌縣推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的創(chuàng)新做法及問(wèn)題建議

□遂昌縣自然資源和規(guī)劃局 姜玉婷 俞曉丹

遂昌縣地處錢甌兩源，全縣總面積2539 平方公里，林地面積332 萬(wàn)畝，森林覆蓋率高達(dá)83.47%。2007 年，該縣作為浙江省首批5 個(gè)深化集體林權(quán)制度改革工作試點(diǎn)縣之一，積極推進(jìn)以盤活森林資源和林權(quán)抵押貸款為核心的配套改革，在全市率先推出免評(píng)估小額循環(huán)貸款等貸款模式，建立數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，完善林權(quán)資產(chǎn)與貸款額匹配制度，有效破解林權(quán)抵押貸款“評(píng)估難”“擔(dān)保難”“融資難”，切實(shí)減輕了林農(nóng)的負(fù)擔(dān)，助推了農(nóng)村集體發(fā)展。截至目前，全縣累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款38.16 億元，33205 筆，累計(jì)發(fā)放中央、省財(cái)政貼息資金6293.57 萬(wàn)元，惠及林農(nóng)26139 戶。2018 年該縣林權(quán)貸款貼息項(xiàng)目被評(píng)為“浙江省改革開放40年民生獲得感工程”。

一、創(chuàng)新做法

（一）創(chuàng)新免評(píng)估小額循環(huán)貸款，破解“評(píng)估難”

2007 年5 月，該縣以垵口鄉(xiāng)石倉(cāng)村為試點(diǎn)，在全市率先開展林權(quán)抵押免評(píng)估小額循環(huán)貸款，并逐步在全縣鋪開。該模式是指30萬(wàn)元（含）以內(nèi)的小額貸款，由借款人提供林權(quán)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的信用等級(jí)和森林資源狀況核定授信額度，由第三人提供保證并將森林資產(chǎn)抵押給第三人的貸款方式，按照“一次核定、分次發(fā)放、三年有效、額度內(nèi)循環(huán)使用”的原則，林權(quán)管理部門負(fù)責(zé)辦理林權(quán)抵押登記手續(xù)，授信林農(nóng)可以在有效期內(nèi)隨時(shí)到金融部門辦理貸款，徹底破解了農(nóng)戶融資抵押評(píng)估難題，規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，與林權(quán)抵押擔(dān)保貸款（擔(dān)保公司）和林權(quán)直接抵押貸款相比，免評(píng)估小額循環(huán)貸款模式免去了林權(quán)資產(chǎn)的評(píng)估環(huán)節(jié)，為貸款林農(nóng)節(jié)省了因評(píng)估產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。目前，該縣已有工商、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)、郵儲(chǔ)、信用社、泰隆、稠州、富民村鎮(zhèn)等8家銀行實(shí)行林權(quán)抵押貸款工作，受益林農(nóng)從最初的146 戶，增長(zhǎng)到了近3 萬(wàn)戶。如該縣新路灣鎮(zhèn)官溪村林農(nóng)潘壽松，種植香榧基地70 余畝。由于投資較大，資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難，2013 年以來(lái)，他利用林權(quán)證小額抵押貸款20 萬(wàn)元，緩解了資金周轉(zhuǎn)困難。

（二）健全農(nóng)村互助擔(dān)保社模式，破解“擔(dān)保難”

該縣出臺(tái)了《遂昌縣農(nóng)村互助擔(dān)保社管理辦法（試行）》，由具備一定經(jīng)濟(jì)條件的村民委員會(huì)（含村股份經(jīng)濟(jì)合作社）、農(nóng)村專業(yè)合作社或10 個(gè)以上農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立，農(nóng)戶作為社員自愿出資加入，為入社社員提供貸款擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)村互助擔(dān)保社設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，擔(dān)保基金可由村集體資金、農(nóng)民專業(yè)合作社自有資金、村股份經(jīng)濟(jì)合作社資金、農(nóng)戶資金等組成，通過(guò)多種模式建立基金池，提高農(nóng)村互助擔(dān)保社的運(yùn)作能力。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村互助擔(dān)保社的擔(dān)保向借款人發(fā)放貸款，借款人以持有合法農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為反擔(dān)保，入社社員無(wú)需再找擔(dān)保人，解決了擔(dān)保難的問(wèn)題。如該縣王村口鎮(zhèn)石筍頭村有40 戶農(nóng)家樂(lè)，發(fā)展中遇到資金困難時(shí)，村里林農(nóng)將自家的林權(quán)抵押給石筍頭農(nóng)家樂(lè)互助擔(dān)保社向銀行融資。目前石筍頭村農(nóng)家樂(lè)互助擔(dān)保社已有入社社員23 戶，注入保證金105.5 萬(wàn)元，已累計(jì)發(fā)放借款64 筆，發(fā)放1845 萬(wàn)元，農(nóng)家樂(lè)產(chǎn)生效益720 萬(wàn)元，同時(shí)為林農(nóng)帶來(lái)了貼息資金50余萬(wàn)元。此外，該縣每年按農(nóng)村互助擔(dān)保社月均貸款額的1%給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)新設(shè)立的農(nóng)村互助擔(dān)保社給予5000 元開辦費(fèi)補(bǔ)助，要求銀行積極與農(nóng)村互助擔(dān)保社開展貸款擔(dān)保合作業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)以優(yōu)惠利率（同期貸款基準(zhǔn)利率上浮30%以內(nèi)）發(fā)放貸款。截至目前，該縣共有9 家金融機(jī)構(gòu)與27 個(gè)農(nóng)村互助擔(dān)保社簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議，累計(jì)擔(dān)保貸款40 筆，貸款余額達(dá)819 萬(wàn)元。

（三）推進(jìn)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款，破解“融資難”

該縣省級(jí)以上公益林建設(shè)規(guī)模228.7 萬(wàn)畝，占全縣林業(yè)用地總面積的68.9%，連續(xù)多年位居全省第二、全市第一。經(jīng)測(cè)算，該縣100 畝以上公益林面積的農(nóng)戶有3244 戶，涉及公益林面積59.3 萬(wàn)畝，按每畝當(dāng)年35 元公益林補(bǔ)償收益的15 倍計(jì)算，融資額度可達(dá)3.113 億元。2018年7 月，該縣以云峰街道同心村（原清水源村）為試點(diǎn)，深入推進(jìn)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款。由林農(nóng)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)工作站填寫農(nóng)戶公益林補(bǔ)償收益權(quán)證明申請(qǐng)表，工作站憑農(nóng)戶上年度公益林補(bǔ)償收益的資金發(fā)放清單出具公益林補(bǔ)償收益權(quán)證明，農(nóng)戶持證明直接到銀行辦理公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款，使全縣公益林獲得補(bǔ)償質(zhì)押權(quán)能，有效破解林農(nóng)融資難、融資慢、融資貴等難題。截至目前，共辦理生態(tài)公益林補(bǔ)償收益權(quán)貸款52 筆，貸款余額792 萬(wàn)元。

二、存在問(wèn)題

（一）林權(quán)抵押貸款利率偏高

根據(jù)《麗水市人民政府關(guān)于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件精神，該市銀行對(duì)林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房抵押貸款等實(shí)行優(yōu)惠利率，利率上浮幅度原則上不超過(guò)50%，市區(qū)對(duì)利率優(yōu)惠部分給予50%的財(cái)政貼息；對(duì)低收入農(nóng)戶小額貸款和2 萬(wàn)元以下的林權(quán)抵押貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，市區(qū)給予基準(zhǔn)利率50%的財(cái)政貼息，各縣（市）參照?qǐng)?zhí)行。然而調(diào)查顯示，該縣各銀行實(shí)際執(zhí)行的林權(quán)抵押貸款利率偏高，一般在基準(zhǔn)利率上浮95%以上，且沒(méi)有統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)。目前房產(chǎn)抵押貸款的利率一般是基準(zhǔn)利率上浮30%左右，小水電貸款等略高于房貸利率，林權(quán)抵押貸款的利率與房貸、小水電貸款等的利率相比差距較大，盡管林農(nóng)可以享受一定的貼息政策，但利息成本偏高。

（二）貸款資金用途監(jiān)管難

林權(quán)抵押貸款目的是支持林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、國(guó)家儲(chǔ)備林建設(shè)、森林資源培育和開發(fā)、林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展、林產(chǎn)品加工、森林康養(yǎng)、旅游等涉林資金需求。近年來(lái)，隨著集體林權(quán)制度配套改革的深入推進(jìn)，該縣不斷優(yōu)化和完善以免評(píng)估小額循環(huán)貸款為主，以公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款和農(nóng)村互助擔(dān)保社擔(dān)保貸款為輔的林權(quán)抵押貸款方式，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)量逐步增大，尤其是林業(yè)小額貸款占比92%以上，由于涉及農(nóng)戶眾多，對(duì)林業(yè)小額貸款資金用途的真實(shí)性監(jiān)管有很大難度。

（三）林權(quán)抵押貸款期限短

該縣林權(quán)抵押貸款資金主要用于林業(yè)一產(chǎn)和二產(chǎn)，包括造林撫育、竹木產(chǎn)品深度開發(fā)、珍稀樹種培育、珍貴動(dòng)物養(yǎng)殖和林下經(jīng)濟(jì)等。林農(nóng)林權(quán)抵押貸款以小額信貸為主，貸款期限為1—2 年，而林業(yè)生產(chǎn)具有受自然影響大、資金投入周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，如香榧生長(zhǎng)成熟期為三年，林權(quán)抵押貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)的情況不利于林農(nóng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)林產(chǎn)業(yè)，到期要先還本息再進(jìn)行展期，還要重新進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，無(wú)形中增加了林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)。

三、下步工作建議

（一）降低貸款基準(zhǔn)利率

參照《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》精神，凡是林權(quán)抵押貸款的都應(yīng)當(dāng)享受優(yōu)惠的利率，即對(duì)小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等小額林農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，借款人實(shí)際承擔(dān)的利率負(fù)擔(dān)原則上不超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍。以貸款額度用途、森林資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)等為依據(jù)實(shí)行差別利率，適當(dāng)降低林權(quán)抵押貸款利率的上浮幅度，減輕林農(nóng)貸款負(fù)擔(dān)。同時(shí)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款貼息政策的申報(bào)范圍，凡是林權(quán)抵押貸款，不分用途，統(tǒng)一享受林權(quán)抵押貸款貼息政策，讓更多農(nóng)民享受集體林權(quán)制度改革的紅利。

（二）加強(qiáng)林權(quán)抵押監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)要從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查等各方面，構(gòu)建林權(quán)抵押貸款的全周期風(fēng)險(xiǎn)防控體系。自然資源主管部門與金融監(jiān)管部門之間要加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，配合做好林權(quán)類不動(dòng)產(chǎn)登記、抵押登記和林權(quán)流轉(zhuǎn)管理服務(wù)工作，共同推進(jìn)林業(yè)信用體系和林權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)，在產(chǎn)業(yè)政策、林權(quán)流轉(zhuǎn)交易、林權(quán)查驗(yàn)及林權(quán)資產(chǎn)評(píng)估等方面實(shí)現(xiàn)信息共享，切實(shí)加強(qiáng)林權(quán)抵押貸款監(jiān)管，建立健全林業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

（三）分類確定貸款期限

林業(yè)貸款期限最長(zhǎng)為10 年。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)林權(quán)抵押貸款的不同用途確定符合林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的貸款期限，并根據(jù)實(shí)際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)在商定林權(quán)抵押貸款的期限時(shí)，也要考慮借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、信用狀況和貸款用途等因素，貸款資金用于林業(yè)生產(chǎn)的，期限要與林業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，貸款償還方式可分期按比例償還，以減輕林農(nóng)還貸壓力。