移動支付能否促進普惠金融的發展—基于西部少數民族地區的探討

劉薇 魏逸群

西南民族大學

一、西部普惠金融發展情況

（一）普惠金融提出的背景及含義

習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務。普惠金融意在為社會各層家庭和企業提供合理，有效的金融服務。在我國，以小微企業貸款為主要服務，以城鄉貧困群體為主要目標群體。

（二）西部地區普惠金融存在的問題

西部地區作為我國內陸地區，大多數省市由于所處偏遠的地理位置，人才缺失等，其經濟發展相對緩慢，具有較明顯的金融發展滯后的特點。因此，其普惠金融的帶動作用相對薄弱，金融業的發展依舊難以平衡。

擴大金融服務和控制金融成本在西部欠發達地區，幾乎不能同時實現。在互聯網時代下，數字普惠金融雖然會在一定程度上降低金融服務成本，但是金融科技技術應用成本、信息綜合處理風險控制程度、相關政策的合理和完善程度都會影響普惠金融在偏遠地區的普及[1]。

二、農村傳統銀行服務現狀

目前我國已基本建立了較為完備的普惠金融體系，以農業發展銀行為代表的政策性金融機構[2]、以農業銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業性金融機構和以農村信用社為基礎的合作性金融機構相互配合，共同推進普惠金融的發展。

（一）支付結算體系

金融機構網點缺乏是阻礙普惠金融發展的重要原因。合作性金融機構率先搭建助農脫貧流動服務站，進村入寨辦理和銀行柜臺一樣的業務。商業性金融機構在此基礎上建立小微金融服務智慧平臺，開展數字化轉型，提升普惠金融服務的效能和便利性。但金融基礎設施的覆蓋性地區差異顯著[3]，針對西部十二省而言，大量的行政村莊沒有銀行網點，基礎網絡設施存在突出問題。數據顯示西部十二省地區家中通電平均占比71.39%，甘肅省通網絡比例為98.84% 湖南省通網絡41.40%。普惠金融體系的進一步完善還依托在基礎設施的發展之上。

（二）征信體系

由于農村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統金融機構的抵押擔保條件，普惠金融在借貸方面的供需矛盾十分突出。

政策性金融機構聯合合作性金融機構率先建設農村信用工程，開展農戶信用評級，建立駐外農民工服務站，發放農民工貸款和農民工反向創業貸款。商業性金融機構運用金融科技手段，搭建大數據平臺，構建不同細分客群的貸前準入、貸中審批、貸后監控三層次的風險評級和控制體系克服信息不對稱問題，提高服務效率、增強風險控制水平，提升服務價值。

（三）金融監管體系和法規體系

為適應普惠金融的發展，我國金融監管機對金融機構實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，在主要監管指標方面適度放寬對涉農貸款的風險容忍度。在鼓勵金融機構有效支持農村經濟發展的同時，引導各形態金融機構高度重視涉農信貸風險的防控，保障金融體系的穩中發展。

三、西部十二省普惠金融供需現狀

隨著農村經濟發展，農戶收入的數量和結構發生了變化，相應的使其對普惠金融服務產生了更多的需求。除存儲和貸款，對于支付結算、理財產品等方面也提出了新的需求。

調查顯示，西部十二省地區對普惠金融的需求44.48%集中在存款業務上，37.64%集中在貸款需求，31.60%集中在轉賬業務，19.13%集中在理財產品服務。

存款和借貸是新時期下普惠金融需求的主體。第三方移動平臺沒有存款業務，這一需求由傳統金融機構供給。對于貸款需求，據調查顯示，有借貸經歷的農戶中57.46%從正規金融機構進行借貸，40.15%從親戚朋友私人處借貸。民間借貸比例高達42.54%，一方面是農民貸款意識不足；另一方面是農村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統金融機構的抵押擔保條件。調查顯示，位于前三的借款用途均為生活所需，房屋建設30.44% 家庭基本消費29.41%看病就醫25.39%。用于生產用途的總體占24.49%。貸款具有金額大、周期長、風險高等共同特點，移動支付提供的貸款金額小，對貸款人的信用等級要求高，不能同新時期的貸款需求相契合。

轉賬需求和與理財需求上看，移動支付有獨特的優勢。其標準化服務降低了管理成本，時間成本。從使用率上看，西部十二省地區村民使用第三方支付平均占比為40.26%。但地區差異顯著，使用第三方移動支付占比最大的是寧夏省42.25%，最小的是西藏自治區2.51%；從金融產品的使用率上看，81.97%用戶用于滿足轉賬需求，65.03%選擇簡單理財產品。移動支付的普惠性契合農戶在新時期對存取轉賬業務和理財產品的新需求，解決了最后一公里問題。

四、移動支付業務對普惠金融的影響

（一）普惠金融在移動支付下的劣勢

截至2017年，我國商業銀行辦理移動支付業務達375億筆，金額202萬億元。而在普惠金融的進一步發展過程中，以阿里巴巴公司為代表的業務為普惠金融的發展做出了巨大的貢獻。但是，在偏遠地區，信貸問題仍舊難以借助移動支付加以緩解。主要有以下劣勢：

（1）移動支付和監管當局政策與法制建設不夠完善。

由于受利率，信用評級等條件的限制，對于那些還不是支付寶會員，或者信用不夠的貧困人群來說，其信貸門檻仍舊很高。

（2）用戶接受能力的提高速度小于服務更新換代的發展速度。

（3）虛擬交易產生信用風險。

交易是雙方或多方所構建出來的聯系系統，而網上進行的移動支付是一種虛擬交易。有些金融服務雖然便利了很多人，但是虛擬交易產生的很多隱蔽信息將會對客戶及關聯客戶造成風險和損失[4]。信息不對稱和套利行為也會阻礙普惠金融的普及。

（二）普惠金融在欠發達地區的再思考

通過對線上調研結果顯示應用移動支付的群體只有30%選擇在第三方平臺上進行貸款，其余人主要進行轉賬匯款等支付功能。而對于西部十二省地區的農戶而言，貸款業務才是需求主體。

對此，我們研究了欠發達地區人群不選擇移動支付貸款的原因。45.1%用戶表示移動支付上的金融服務不能滿足貸款的金額，他們主要選擇銀行或其他渠道貸款；而未使用移動支付進行金融活動的人群中62.75%的人群擔心遭受網上金融詐騙等安全問題。這兩大原因使得西部欠發達地區的普惠金融與移動支付搭配顯得并不完美。

對于西部人群，移動支付下的金融服務只停留在概念層次，普惠金融在移動支付中并不能夠盡善盡美。在需求和供給不對稱的情況下，普惠金融的數字化在西部十二省少數民族貧困地區的實施有些困難。另外，更多的便利和更全面的服務意味著更復雜的理解和設施[5]。在西部偏遠地區，要想使普惠金融在移動支付下進一步發展，仍需做出更大的進步和更多的努力。

五、政策建議

（一）普及移動支付相關知識

借力傳統普惠金融體系，加強對普惠金融需求方的宣傳引導，為農戶提升金融素養的同時提高第三方移動支付在西部地區的社會認可度，使人們主動接受和運用移動支付，在農村地區培養移動支付習慣。

（二）加強金融消費權益保護

一方面，移動支付自身需制定可靠的安全技術標準和風險防控體系，減少用戶對安全性的擔憂。另一方面要建立與之契合的法律法規，應對數字化普惠金融形式的風險特征，對監管體系和監管方式做出相應的調整，為消費者正確行使自己合法權益提供法律保障。同時提高需求方的違約成本，降低供給方的信用風險。

（三）加大普惠力度

有針對性的降低成本，加大普惠更具吸引力，降低使用的準入門檻，擴大服務范圍，并以此推動第三方平臺通過創新不斷優化運行模式。

數據來源：

①西南民族大學經濟學院2018年暑期三下鄉數據庫

②2018年西南民族大學大創項目：移動支付能否促進普惠金融發展—基于Alipay和Wechat 的探討

③2014中國農村金融服務報告(摘要）