智慧農險關鍵技術及應用分析

龍禹橋，許偉強，蔡 劍，董馨馳，肖 敏，楊 梅，王紅偉， 王志娟，焦振輝，羅 超，柳德軍，吳元勛

（中國平安財產保險股份有限公司四川分公司，四川成都610041）

0 引言

“三農”問題關乎國民經濟基礎，是關系中國社會穩定和發展的全局性問題，解決“三農”問題歷來作為黨中央和政府工作重中之重。農業是國民經濟的基礎，也是典型高風險行業［1］，絕大部分農業生產依然處于“靠天吃飯”的現狀，作為防范農業生產風險和市場風險的重要手段之一，農業保險在穩定農民收入和促進農業持續健康發展方面起到了積極作用［2-3］，也是WTO“綠箱政策”中部分允許國家體系對農業支持保護政策。

2004年至今，每年“中央一號文件”都提出“大力發展，積極探索政策性農業保險”。從2007年開始，我國中央財政補貼政策性農險呈現快速發展態勢。到2018年，全國農業保險保費收入572.6億，為近2億戶次農戶提供3.46萬億元的風險保障。同時中央財政補貼險種從最初的5個增加至16個，地方財政補貼特色險種超過200個，基本實現對大宗農產品、地方特色農業的保障覆蓋。農業保險的基本保障和風險管理作用，使其成為包括農村金融和農業科技在內的現代農業三大體系之一［4］。

盡管我國農業保險取得飛速發展，但由于市場經營管理粗放和信息不對稱等原因［5］，農險市場存在產品過于單一、道德風險和逆選擇嚴重、虛假承保和虛假理賠等一系列問題，亟需提高信息化水平，賦能科技管理農業保險業務，使承保理賠流程公開、公平、公正，使財政補貼資金更加精準高效、業務更加便捷快速、產品種類更加豐富，從而促進農業保險穩健持續發展。具體應用上，中國人保與第三方公司合作，建立 4 333萬hm2耕地圖斑庫，提高種植險作業精準性；中國平安構建牲畜臉部數據庫，利用AI進行標的識別，識別結果直接輸出，實現標的管理；中保信建設全國農險平臺，匯集所有農業保險業務數據。但已有的農險信息化平臺普遍存在管理成本高、數據共享難、實時性差等問題，這不僅需要從業務流程方面加強管理和改善，同時對農險業務科技化、信息化水平提出了更高的要求。

近年來，信息技術的快速發展，其強大的帶動性、滲透性和擴散性已全面滲透到各個領域［6］。農業信息化已成為我國建設現代農業、提升農業市場活力、加速農村現代化發展和促進農業農村經濟結構調整的必然手段。隨著人工智能、大數據、云計算和3S技術等新一代信息技術迅速發展，農業信息化正從傳統的數字化、線上化向智慧化、集成化的多部門、多學科綜合方向發展，進入農業4.0時代，即智慧農業。伴隨著智慧農業的發展，智慧農險的概念應運而生。

智慧農險是復雜的系統工程，涉及多部門、多領域、多學科的集成和交叉，通過對農業保險數據的線上化、數字化、智能化、智慧化管理，在多學科技術支持下，逐步完善過程監控，健全農業保險服務體系，有效控制系統性農業保險風險。近年來，農險信息化建設不斷升級和完善，以數字化、自動化、精準化和智能化為基本特征的智慧農險將成為未來農業保險發展的新模式。圍繞智慧農險已開展系列研究并取得了一定成果，如2018年中國平安提出“AI+農險”新模式，2019年中國太保推出“e農險5.0”，均為智慧農險構建和發展起到了促進和示范作用。

我國智慧農險建設正處于起步階段，缺乏融合科技屬性和金融屬性的發展內涵，應用尚處于碎片化，缺乏統一管理平臺、規范化數據范式和核心技術能力。文章基于文獻調研方法，分析了智慧農險研究現狀，對關鍵技術及其應用狀況進行了歸納整理，并對我國智慧農險發展做出展望。

1 智慧農險發展現狀

智慧農險是農業保險科技發展的高級階段，是網絡農險、數字農險、智能農險的延續和提升（圖1）。智慧農險與網絡農險、智能農險、數字農險有強關聯也有不同的發展模式。表1總結了這4種不同科技農險發展模式的異同點。網絡農險、數字農險、智能農險是將互聯網傳輸技術、數字化技術、3S等關鍵信息獲取技術應用到農業保險業務實操中，提高農業保險作業效率和準確率的目標。而智慧農險則實現將金融服務、農業生產決策、產業發展決策、科技服務等多應用模塊的整合，面向服務全流程、全區域、全鏈條的智能化［7-8］，為農業保險參與主體提供個性、高效、便捷的應用和服務。

圖1 農業保險科技發展歷程［9］Fig.1 The development of science and technology in agricultural insurance

表1 4種科技農險發展模式對比Table 1 Comparison of four kinds of science and technology in agricultural insurance development models

以“智慧農險”、“智能農險”、“數字農險”、“遙感+農業保險”、“氣象+農業保險”等作為搜索關鍵詞在“CNKI”、“維普”等網站上進行文獻檢索分析，時間涵蓋2010-2018年。相關論述論文數量從2013年開始出現激增（圖2），其中“科技賦能農業保險”主題的論文數量逐年增加。科技農險綜合解讀［10-12］、遙感、大數據、人工智能、氣象分析等技術應用［13-16］和案例介紹［17-18］是當前智慧農險研究熱點。

圖2 2010—2018年科技農險研究文獻數量Fig.2 The number of literatures of science and technology in agricultural insurance research published from 2010 to 2018

農業保險的核心是數據，智慧農險也并不例外，其核心是數據整合驅動平臺。圍繞“數據整合”發展這一主線，智慧農險的核心研究領域包括多源數據感知、傳輸、處理、應用4個方面。感知是智慧農險的基礎，基于廣泛的網絡系統對農業保險所需數據進行獲取；傳輸是智慧農險的關鍵，將不同渠道采集的信息匯集到業務平臺；處理是智慧農險的核心，使用數據挖掘、模型等方式將平臺儲存的信息轉換為分析結果，獲取農業生產規律、評估農業風險、預測農業災情，支撐農業保險運營和決策；應用是智慧農險的表現形式，實現農業保險決策、產業幫扶決策、科技服務等智慧化管理和輸出。每個環節都由一系列核心理論和技術方法支撐，共同組成了智慧農險的服務體系，是地理學、金融學、農學、信息學等多學科的融合，是農業保險準確、動態、高效與智慧管理的基礎。

2 數據感知

2.1 物聯網技術

物聯網技術是智慧農險數據獲取的關鍵技術之一，種植、養殖環境信息、標的生長信息等均可通過物聯網設備實時進行獲取，其中溫度傳感器、濕度傳感器、CO2濃度傳感器是目前在物聯網中應用最為廣泛的傳感器。在智慧農險工作流程中，物聯網的主要任務是對農業保險標的農業生產環境和狀態進行感知、識別，完成各項信息的快速、準確采集和傳輸，為承保理賠決策提供科學依據［19］。作物生長過程中，通過溫濕傳感器、氣象傳感器、圖像采集傳感器、土壤信息傳感器構建種植物聯網系統，對各農業生產要素進行監控，自動快速獲取農田參數和作物參數［20-21］，實現對高保額標的實時動態監測及全流程風控決策。相關數據也可針對產品條款進行修正和新型指數型產品設計，達到“擴面、提標、增品”的目的。牲畜養殖環境的氨氮傳感器、溫度傳感器、耳標傳感器等，對被保牲畜身份、養殖信息、養殖環境進行關聯，有效提高牲畜保險工作的標準化和流程化的程度，構建牲畜保險風控范式，控制道德風險。水產養殖保險過程風控難［22］，包括pH傳感器、渾濁度傳感器、溶解氧傳感器等組成的漁業物聯網系統在水產養殖保險中開始普遍應用，取得了較為理想的過程風控監測效果［23］。此外，智慧農險涉及農產品加工運輸，物流過程環境變化信息也可通過物聯網實時輸出，保證安全。然而，現階段物聯網系統價格較高，增加保險公司運營成本，限制了其在農業保險的推廣使用。目前大多數傳感器僅應用于單一場景，多傳感器并聯易造成數據冗雜，加大數據傳輸和處理壓力；此外由于環境因素干擾，傳感器性能下降也是普遍存在的核心 問題［24］。

2.2 遙感技術

遙感技術具有快速獲取作物和土地信息、宏觀性強、觀察面積大、收取信息范圍全面等特點，是智慧保險數據獲取的重要技術之一。遙感技術利用光譜傳感器，采集地面作物光譜信息，在農業保險保期內，根據光譜信息，進行空間變化、環境反演，提供大量時空變化信息，為“按圖承保”和“按圖理賠”提供支撐。目前遙感技術在智慧農險的應用主要包括確定農作物承保面積和分布、評估作物長勢、預測未來產量、監測和評估農業災害、預估損失面積和災損等［25］。這些遙感應用的技術體系已相對成熟，應用結果為智慧農險精準作業提供了可靠且豐富的數據支撐，能輔助保險公司做出正確的經營決策。近幾年隨著大疆等無人機公司的快速成長，無人機技術逐步成熟，小型機甚至微型機憑借其操作平臺簡單、便捷、靈活性高等特點，在農險承保理賠中發揮了重要作用，提高了作業的時效和精準性，得到政府和農戶的認可［26］。但遙感采集大量的數據也帶來了數據融合標準一致性問題，此外農險精細化作業的要求，基于遙感完成地塊精細劃分，實現地塊尺度上的保險實務也是未來熱點。

2.3 北斗導航

北斗導航系統是農業精準作業的重要技術支撐［27］。無人機精準作業是北斗導航的重要應用之一。通過在無人機上配置北斗導航裝置，可實現無人機作業航線規劃、自動定點拍攝，此外，結合手持智能終端設備的導航和定位，可實現農險現場標的邊界的核實和信息采集；在遇到突發情況下，通過無人機搭建的應急中轉平臺，能及時報險并自動向應急部門發送災害發生位置，提高了救援能力和保險服務效率。同時，北斗導航與運輸車輛相結合，能夠提高農產品運輸和溯源的管理能力，搭載了北斗導航的智能配送系統能實時將農產品位置發送給遠程處理中心，實現了對農產品的空間位置和運輸路徑監控能力［28］，還可以根據市場需求實現路徑匹配最佳運輸策略，拓展銷售 渠道［29］。

2.4 RFID技術

RFID（Radio Frequency Identification）技術廣泛應用于智慧農險各個應用領域，包括養殖險標的確認、農產品質量溯源和物流。農牧場通過為每頭牲畜佩戴RFID身份標識卡，為牲畜分配了唯一的身份ID，建立了牲畜的詳細履歷，使承保理賠更加有據可查、客觀公平。RFID標識在農產品追溯流通中的應用，使各個環節的產品信息得到采集、監控和管理，增加了保險的風險保障能力，提升了產品的附加值。目前部分保險公司已普及智能電子耳標，在實現標的鎖定的基礎上，通過RFID+傳感器把記錄的溫度反饋至終端平臺和移動端，結合大數據分析和專家決策分析，精準分析每頭牲畜生長狀況［30］，同時展示當前牲畜養殖信息，實現標的真實可控。但目前RFID技術存在標準化、信息安全等問題，造成RFID成本高、數據保密性能差。提高RFID使用效率和安全性，是未來RFID擴大應用的關鍵。

3 數據傳輸

3.1 移動終端技術

移動終端技術的出現和普及使農險經營主體可隨時隨地進行數據的采集和瀏覽，業務發展不再受到地域和時間限制。在承保理賠環節采用集成了各項工具的移動終端開展業務，能幫助農業保險各參與主體擺脫傳統紙質手工錄入數據的方式，提高效率。移動終端通過OCR識別功能實現了將承保理賠等影像資料電子化，并實時傳輸至保險公司內部數據庫，保險公司可通過遠程視頻等方式查看承保、驗標、核損的工作現場，監管業務人員作業流程規范，邀請農技專家在線定損，實現了對承保理賠環節業務標準的控制；投保戶可通過移動終端隨時查詢投保信息、理賠進展，自主高效報案并采集出險信息；科技公司可通過移動終端共享天氣、農產品市場價格和各類農險產品信息，實現智慧農險產業化增值服務。移動終端技術的應用，克服了傳統農險承保理賠過程中紙質材料易丟失、易出錯、攜帶保存不易、不利于后續分析的局限性，提供了高便捷、多尺度、立體化、數字化經營農業保險業務，實現了智慧作業。

目前，國內如平安產險、太保產險等紛紛推出自身業務特色的移動終端APP。如平安APP“AI農寶”涵蓋了客戶信息管理體系、標的信息管理體系、風險管理體系和互聯網+金融管理體系四大綜合管理體系，實現了客戶信息、標的信息的快速識別、錄入和管理；實現了農業風險管控能力，強化了防災防損工作；提供了農產品交易平臺、農資電銷平臺、農技服務平臺以及氣象、價格等數據查詢平臺。利用手機APP和微信小程序，能提高農業保險的數據收集和服務的時效性，解決基層業務人力不足的問題。

3.2 通信技術

通信技術的發展使農業經營相關主體均成為農業保險數據節點和數據端口，通過專門的傳感器和接收器，實現隨時隨地的數據采集、傳輸和互聯互通，進行多方協作的遠程操作、管理、決策及反饋。目前通信技術主要有有線傳輸和無線傳輸方式。有線傳輸技術具有信號傳遞穩定、快速、安全、抗干擾性強、數據傳輸量大等優點，但有線傳輸多使用于固定場所，如三農服務站等具有有線傳輸條件的場所，而農業保險業務主要位于野外、郊區，無線傳輸技術更加適用此類場所。

無線傳輸技術主要有藍牙（Bluetooth）、紅外通信（IrDA）、WIFI、移動網絡等。常見的無線傳輸技術如表2所示［31-32］。不同的無線傳輸方式具有不同的特點，在偏遠地區，移動網絡和WIFI覆蓋不全的情況下，支持中短距離數據傳輸的藍牙技術具有成本低、價格便宜、普及率高等特點，在當前農險數據傳輸的應用中較為廣泛。此外，3G、4G、5G等移動網絡的發展，使傳輸速度、傳輸距離不斷突破，逐漸成為智慧農險的重要傳輸技術。綜合考慮應用距離、范圍和成本，目前智慧農險傳輸技術主要依靠無線傳輸和有線傳輸結合，實現“線上+線下”雙通道傳輸。

圖3 智慧農險數據承載傳輸示意圖Fig.3 Schematic map for data bearing and transmission of smart agricultural insurance

4 數據處理

4.1 區塊鏈技術

區塊鏈本身是一個分布式公共賬本［33］，其技術特征包括去中心化、可集體維護、可靠等。傳統農業保險將所有數據記錄在紙上進行存檔，數據在傳輸過程中有篡改風險，理賠結算過程繁瑣、耗時耗力。區塊鏈技術為農險數據的處理、農險作業流程的優化、農產品追溯提供了全新的思路。在保險實務中，保險公司現場采集標的信息和位置并上傳至區塊鏈，一經上傳，數據后臺處理加密實現防篡改，確保標的唯一；環境傳感器、氣象傳感器等各種感知設備對環境進行全方位監控，采集氣溫、空氣濕度、污染物、土壤相關指標等信息并傳輸到區塊鏈中進行發布存儲；出險理賠時，自動統計出險數量并和區塊鏈中承保數據比對，特有的智能合約根據理賠條件自動觸發理賠，實現快速理賠［34］；區塊鏈還可以同時加入運輸、市場等節點，實現產品供應鏈全過程的溯源［35］。但區塊鏈技術較為復雜，參與方較多，數據尚無統一模式，使得共享程度較低，此外成本高昂也導致目前區塊鏈在農業上的應用程度較低。

4.2 地理信息系統

地理信息系統（GIS）的空間數據管理和分析功能為農業保險的發展和運用提供了數據支撐和交互式運用平臺，為智慧農險中農業災害監測、評估和數據庫建立提供了基礎。江斌［36］將GIS技術和農業保險相結合，開發了基于GIS的農業保險系統，利用GIS空間分析和屬性信息管理等功能，與農業保險的承保、理賠等業務工作進行有效結合，提高了農業保險管理的科學性；梁鳳娟等［37］構建了GIS和農業氣象災害時空分布規律，對農業氣象災害影響進行分析、預估、評估，提高了農業保險對農業氣象災害的評估及處理能力；馬亮旭［38］通過WEB GIS開發了“見地承保，地單關聯”的農業保險投保方案。此外，還有部分研究與遙感結合，構建“農業一張圖”，例如農作物產量長勢圖、病蟲害監測圖、農業風險區劃圖，為政府、保險公司提供決策，也是目前我國各個保險公司積極探索的智慧農險重要用途。未來，GIS還將在農產品物流管理過程中，協助物流分析、產品溯源、最優路徑等［39-40］，提升智慧農險的服務價值。

4.3 模擬反演模型

災害預警、產量預估等農業模擬反演模型為智慧農險提供了智能決策服務。農業反演模型通過多元線性模型、logistic模型、自回歸移動平滑模型、神經網絡、支持向量機、隨機森林等方法構建了環境信息與農業生產之間的潛在定量關系，建立了作物產量預測、病蟲害預測等應用模型［41-42］。郭建平［43］系統性介紹了目前農業氣象災害預警的函數模型，指出各類預測模型在不同災害、不同氣象原理上都有應用場景，但精細化程度有待進一步提高。近幾年隨著遙感技術的發展，各類物理反演模型應運而生，基于模型和遙感技術可實現作物產量、土壤環境和農業災害等實時監測和模擬預測，為農戶提供智慧化專家咨詢和保險風控建議。

4.4 大數據技術

智慧農險涉及海量數據，處理不當易造成數據冗余和丟失。大數據技術的核心是數據挖掘，即從數據庫中識別出潛在有用、新奇、高效的信息［44］。智慧農險數據挖掘不僅僅是尋找數據規律，更是基于人工智能、機器學習、模式識別等多學科，深入探究農業保險數據隱含的知識、模式、決策，輸出其中有價值的數據（圖4），提取有用的農業信息為農業服務［45］。常見的大數據技術包括聚類分析、人工神經網絡、決策樹等。智慧農險系統的大數據服務主要包括農業生產規律、農業風險規律、承保理賠業務規律的挖掘，幫助決策者做好決策服務。鄭軍等［46］針對農業保險道德風險高、逆選擇現象嚴重等問題，提出了基于人工智能的數據挖掘技術，在業務監管、產品開發、業務流程優化等方面進行了應用。目前大數據技術在農險的應用還處于探索階段。智慧農險框架涉及海量異構數據，數據存儲和融合是智慧農險平臺需要解決的重要問題；農業保險具有時效性，高效并行的數據處理方法是智慧農險未來的研究熱點之一。

4.5 云計算技術

云計算的動態可拓展、便捷、高效、低成本等特點，降低了系統終端的需求，提高了數據的利用效率［47］。智慧農險平臺面向各個對象，包括政府、保險公司和農戶，與傳統的互聯網服務相比，云計算以其便捷強大的計算能力最大程度地降低了數據計算成本，提高了不同對象的專有需求滿足率，拓展了信息服務的廣度，解決了農業資源信息分散、收集難度大、整合困難等問題，在智慧農險中具有廣闊的發展前景。目前我國平安產險、太保產險等多家保險公司引入云計算技術，通過將客戶的農業生產資料信息、生產狀況、歷史保單購買情況、理賠狀況等信息集成，分析客戶面臨的各種自然風險、市場風險，建立用戶畫像，有針對性地為客戶提供產品和增值服務，滿足客戶的多種要求；農戶在出險后可實現自主報案，通過上傳圖片自動評估損失程度；通過微信小程序等隨時進行保單查詢，理賠進度查詢；圍繞農產品市場價格波動，通過云平臺自主向農戶推送農產品價格和價格分析服務。各保險公司部署的“公有云”、“私有云”豐富了農業保險的應用場景，為農險業務的快速發展和統一管理提供了平臺，降低了農業生產過程中的信息化成本，是未來智慧農險的重要數據處理方式之一。但云計算平臺的訪問穩定性和信息安全問題是目前普及應用的瓶頸。

圖4 智慧農險數據挖掘應用Fig.4 Application of intelligent agricultural insurance data mining

5 應用場景

智慧農險是農業保險信息化發展提供的新視角，有助于推動農業保險蓬勃發展，提高合規監管力度，推動農業保險業務模式創新，使農戶農業活動得到有效的風險保障，促進農業保險高質量發展。

5.1 基于天空地立體服務的種植險業務

以3S技術（RS、GIS、GPS）為核心的天空地立體化種植保險服務平臺，實現種植險、森林險實務“按圖承保”、“精準風控”和“按圖理賠”。“天”，即航空衛星遙感，憑借航空遙感大尺度、多時空分辨率的優勢，可對農業種植區實施大范圍、長時間序列不間斷觀測。“空”，即無人機低空遙感，憑借無人機靈活、實時性強等特點，實現小范圍農業環境信息高精度獲取，對航空遙感圖像缺乏區域、人力無法到達區域提供重要數據補充。“地”，即地面服務網絡，包括農險作業人員和車輛，利用帶電子地圖和北斗導航的移動終端，配合高性能野外調查車，可在野外實時精準獲取農業保險種植信息、標的信息、環境信息等。

整個業務圍繞種植險精準管理、利用天空地立體服務技術，以地塊為基本作業單元，以“保單、地塊、農戶”三者實現強關聯為目標，實現業務創新（表3）。以中國平安農業保險業務為例，從承保端入手，在承保前期利用衛星遙感+無人機數據+土壤數據，結合手機、平板電腦、移動電腦等終端平臺，進行農戶種植地塊確認，并針對種植信息圖像和視頻采集［48］，智能獲取每個地塊的周邊環境因素、土地利用類型、農作物長勢、農戶生產決策信息等農業生產大數據，科學地解答每年“保什么”、“保多少”等問題，確保承保數據真實；在作物生長關鍵環節開展遙感監測，對作物長勢、病蟲害程度進行反演，同時結合氣象數據對未來進行預測，用于賠付預估和賠款調度；利用遙感、無人機和地面定點采樣的天空地結合技術，形成損失面積和程度一張圖，按圖開展理賠，實現精準定價，該方法使定損效率提高400%，準確度提高60%。在智慧農險平臺的支持下，現階段實現了風險控制過程中風險災害推送和專家決策服務，能提前進行風險防控；實現了對種植全流程的精細化管理，包括農資精準管理、作物生長感知、農機租賃等，在一定程度上促進了農村資金和物資流通的信息化；實現了對農業土地資源的監測，疊加承保數據、種植結構數據，減少了虛保騙保可能性［49］。以天空地立體服務為支撐的業務平臺建設，是未來智慧農險核心組成部分和發展趨勢，可以實時獲取更加豐富、精準的多源空間數據，將保險公司從勞動密集型模式中解放，推動農險經營模式的轉型升級，使業務經營更加合規。

表3 天空地一體化農業保險服務平臺Table 3 Agricultural insurance big data platform from satellite，aerial，and ground integrated

5.2 基于精細化數據采集的養殖險業務

目前養殖險的創新研究大多集中在利用智能電子耳標、傳感器、無線傳輸技術、區塊鏈技術等建立一整套標的真實性前、中、后相關聯的數據采集、管理、決策、追溯的機制和系統，確保標的真實、過程可控、理賠有據、保后增值等。協保員利用手持移動設備采集養殖場位置和范圍，保險公司可通過養殖場大小預判養殖規模，出險后要求農戶自主采集標的照片、定時、定位，做到理賠真實有據；在傳統作業方式的基礎上，引入人工智能技術支撐建立養殖險標的特征數據庫（圖5）。研發基于人工智能的牲畜臉部和身體花紋識別技術，保險公司工作人員可通過移動拍照上傳云端數據庫，通過云計算技術識別特征并建立特征數據庫，理賠時再次掃描標的，發送到特征庫中進行智能識別，確定死亡標的身份［18］；利用傳感器網絡和智能電子耳標結合可以實現牲畜生理特征和健康信息的監測、豬舍等養殖環境的信息監測以及牲畜運動軌跡監測，將信息傳輸到云服務器后，通過分析判斷養殖環境變化情況并實時進行反饋調控，使養殖環境保持最優狀態，實現精細化管理［50-51］。從總體趨勢上看，實現養殖險承保標的全流程精準化管理是整個行業的創新發展，過程監控專業化、決策服務便捷化將是智慧農險為養殖場所風險和養殖戶風險提供必要的風險保障和科技服務的未來趨勢。

以中國平安在德陽試點運用的生豬養殖智能監管平臺為例，該平臺通過AI輪廓識別、運動軌跡識別、豬臉位置識別等多項技術，快速收集生豬養殖信息，及時掌握生豬入欄、出欄時間，保證標的數量的準確性；通過遠程視頻追蹤，實時獲取生豬體溫并發出警報，一方面及時通知用戶進行查勘，另一方面減少疫情風險。用戶可通過視頻進行查勘，自動預估死亡標的重量，減少人力成本；該平臺通過多維監控，能實現生豬精準承保和理賠。

圖5 牲畜識別原理示意圖Fig.5 Schematic diagram of livestock identification

5.3 基于集成科技的扶貧業務

2016年原保監會和國務院扶貧辦聯合發布《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，將農業保險領域作為精準扶貧重點方向之一，定義為：助力脫貧攻堅，以保險帶動產業扶貧。大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等信息技術的快速發展促進了保險產品、管理模式的不斷創新，為“農險+科技”的發展創造了有利的條件。科技助推農險業務，智慧農險通過打造一個全新的農業保險科技生態系統，有效提升精準扶貧的水平，推動農業保險更好服務實體經濟，促進農民增產增收［52］。智慧農險扶貧業務應用主要包括大數據身份識別、AI產品開發、區塊鏈資金透明管理和物聯網產業過程監控等。

青海省城關鎮在2018年建成全省首個精準扶貧大數據管理平臺，貧困戶基本情況、惠農補貼和社會救濟等11大類54項100個子項的綜合信息一目了然。系統實行一戶一臺賬管理，高效完成日常數據管理，精準定位扶貧對象，為全鎮精準扶貧“精準”發力。華風象輯公司聯合平安產險開展茶葉積溫指數保險，基于AI挖掘氣象數據指數，突破單一以成本為主的保險產品。西藏金融機構設計“區塊鏈+扶貧項目”的框架方案，避免資金流動不明，用途不明，實現了扶貧資金的透明使用、精準投放和高效管理。平安產險探索保險業務對接國家食品安全追溯管理機制，在寧夏建立基于智慧農業產銷溯源平臺，使產中與產業扶貧合作企業在飼料、環境、免疫、生長狀態、屠宰、包裝、物流等核心環節實現信息實時監控，以優化生產標準，實現定時定量喂食、按時免疫、保證活動量、統一屠宰、低溫排酸等規范化生產操作，提升牛肉的口感和品質，同時將所有信息上鏈后對接農業保險平臺，提供養殖保險，降低承保風險，實現扶貧閉環發展。

6 總結

在“鄉村振興”的戰略背景下，智慧農險成為未來農業保險高質量發展的根本方向。總體上看，各級政府、專家學者、保險公司在智慧農險的發展上做了較多嘗試，但總體上處于起步階段。智慧農險的理論研究、核心技術、應用場景有待進一步探索研究，因地制宜并與市場融合，提升農業保險信息化發展水平。

首先，智慧農險解決農業保險規范化、標準化問題。對于農業保險實務，普及信息傳感器感知或移動終端設備采集等現代信息技術的使用，實現實時、動態、連續的信息感知，行業間共建溝通合作平臺，共同探索關鍵數據共享，統一數據采集模式和業務流程，共同打造智慧農險生態圈，農業保險的承保、理賠業務辦理得到改進，減少了成本，完善農業保險運行機制，實現了保險監管、保險公司對農業保險信息及農業保險業務流程的監管，農業保險經營管理將逐步走向規范化，支撐國家“擴面、提標、增品”的要求。

其次，智慧農險提高農業保險行業信息化發展水平。大數據、云計算、數據挖掘等將是未來研究的重點。融合物聯網、互聯網等大數據，開發集標的精細化管理、創新產品開發、氣象風險監控、養殖過程預警、歷史保險數據等為一體的技術平臺是推動智慧農險的關鍵。構建基于地塊尺度的農業保險數據庫和牲畜個體標識數據庫將是未來智慧農險數據建設的又一個重要方面，其中天空地一天化和精細化養殖數據獲取是重要技術手段；整合農產品流通、溯源等信息化手段，深化信息化應用領域也是未來研究內容之一。

最后，智慧農險在控制農業風險上發揮重要作用。智慧農險著力于整合農業生產信息、農業自然環境信息、農業市場信息等，利用各類信息化工具預測生產中風險和發展變化，提升農業生產者抗風險能力。同時智慧農險框架體系搭建是一個長期的過程，政府和保險保險公司都應做好頂層設計，把握未來發展應用的方向，因地制宜做好具體設計，發展高效推廣和戰略性規劃，探索合適的智慧農險發展模式。