申能財務綠色消費金融的探索實踐

杜心紅

申能集團財務有限公司

0 背景

申能集團財務有限公司（以下簡稱：申能財務公司）隸屬于申能（集團）有限公司（以下簡稱“申能集團”），是由申能集團、申能股份、法國巴黎富通銀行（BNP Paribas Fortis）三方出資設立的非銀行金融機構。公司成立于2007年7月，注冊資本金15億元。

申能集團是上海市國資委出資監管的國有獨資企業，是上海市重大能源基礎設施的投資建設主體和主要的電、氣能源產品供應商。截至2016年底，申能集團權益裝機容量和控股電廠發電量均占上海市總發電量約三分之一,天然氣經營規模占上海市場份額90%以上。申能集團秉持“銳意開拓、穩健運作”的經營理念，逐步形成“電氣并舉、產融結合”的產業格局，已成為一家涉足電力、燃氣、金融、能源服務與貿易等領域的綜合性能源企業集團。

黨的“十九大”以后，推進綠色發展，發展綠色金融，加快建立綠色生產和消費的法律制度和政策導向，建立健全綠色低碳循環發展的經濟體系越來越受到廣泛的關注。申能集團主動適應、把握經濟發展新常態。申能財務公司作為申能集團“產融結合”戰略推進的重要載體，以“產融結合、創新驅動”為核心，圍繞申能集團主業和能源產業鏈，將金融服務向申能集團系統上下游產業的泛金融生態圈延伸，以創新引領申能財務公司新一輪發展升級，反哺申能集團綠色能源產業的發展。

近年來，申能財務公司借鑒國際綠色金融實踐的先進經驗，在綠色消費金融領域持續開展探索實踐。

1 國外綠色消費金融模式的探索

申能財務公司外方股東法國巴黎富通銀行由法國巴黎銀行集團控股。法國巴黎銀行總資產規模在世界排名第十一位、在歐洲排第一大銀行。法國巴黎銀行作為一家肩負社會責任的全球性金融機構，采取了一系列對抗溫室氣體影響氣候變化的措施，積累了相當豐富的“綠色、低碳、環境友好”發展經驗。申能財務公司依托中外合資背景，與法國巴黎銀行保持密切聯系，多層次多角度對綠色消費金融模式進行探索。

法巴個人金融（BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE,以下簡稱“法巴PF”）隸屬于法國巴黎銀行，業務遍布全球28個國家。2003年，法巴PF與法國電力集團（Electricite De France,EDF）共同投資設立合資消費金融公司——Domofinance,截至2017年末，Domofinance擁有約2400家合作伙伴，客戶總量逾20萬，累計貸款余額折合人民幣近百億。

法國政府為實現節能減排目標，制定了節能減排證書（CEE證書）機制，能源企業被強制要求獲得一定體量的CEE，還設置了嚴苛的懲罰機制。在CEE機制下，Domofinance公司與符合能源績效法規的產品制造商合作，為消費者提供包括絕緣隔熱、熱泵、木屑供暖、鍋爐、雙層玻璃、熱水、用電等多項裝修工程的節能項目貸款。法國電力集團、政府及產品制造商提供利息補助，消費者享受融資利率低至0%-4%。法國電力集團通過住房節能項目的實施，獲得“能效證書”，經測算用于抵減每年因發電等產生的碳排放費用支出，達到促進住宅節能化發展、支持減排、應對氣候變化的多重目標。

Domofinance公司是歐盟和法國本土節能減碳趨勢下的經典發展案例之一。Domofinance公司在法國政府減排政策引導下，圍繞CEE證書涉及的業務運作機制和產品，符合能源企業、材料供應商、施工方、消費者等市場參與各方的需求。這個案例對同樣是能源企業背景下的申能財務公司開展的綠色消費金融業務具有一定的參考價值。

2 綠色消費金融業務實踐

2.1 開發綠色消費金融產品“綠能貸”

2015年7月，申能財務公司正式獲得“銀監會”的批準，獲準開辦成員單位消費信貸、買方信貸、融資租賃的資格。作為首個綠色消費信貸業務試點，申能財務公司緊緊圍繞集團能源主業，與集團系統單位燃氣集團合作，開發以促進天然氣使用和清潔能源替代為核心的綠色消費金融產品。

2016年12月，申能財務公司綠色消費金融產品的品牌——“和氣生財”正式誕生。申能財務公司首個分期付款產品“綠能貸”于12月18日正式落地。

2017年，申能財務公司綠色消費信貸業務概念進入驗證階段。申能財務公司消費金融團隊通過一年的試點工作，完成針對清潔能源分期付款產品的客戶接受度驗證和營銷渠道轉化率驗證，持續完善消費信貸風險控制體系，完成業務信息系統搭建。同時，申能財務公司通過一年的業務開展，鍛煉了一支適應市場化、零售業務特點的前中后臺業務團隊。

2018年，申能財務公司繼續以“綠能貸”分期付款產品為立足點，在業務場景和業務渠道方面，不斷升級完善，形成與外部商業機構合作模式和市場渠道，并試水線上、線下同步營銷模式。

2.2 綠色消費金融業務主要創新點

2.2.1 合作模式創新

在集團的統一協調和部署下，申能財務公司與法國巴黎銀行個人金融集團BNP PF開展合作，研究借鑒BNP PF在歐洲節能領域消費金融的成功經驗與中國本土特色用戶需求相結合的路徑。BNP PF還對財務公司綠色消費金融業務營銷渠道選擇、總體營銷策略、風險管理框架、IT建設思路等內容提出建議，雙方共同探索開展基于推動天然氣清潔能源替代的綠色消費金融模式。

經反復交流和論證，申能財務公司與系統企業上海燃氣集團在產品設計及渠道建設方面緊密合作，形成了一套以加大天然氣清潔能源替代和應用為核心、具有一定市場化基因、可復制可推廣的綠色消費金融產品方案。

2.2.2 開發模式的創新

整個綠色消費金融業務體系從形成到逐步完善，均由申能財務公司主導。申能財務公司的團隊分前臺市場營銷、中臺風險管理、后臺業務運營，信息技術支撐和綜合管理支持，各團隊齊頭并進，共同推進業務發展。

申能財務公司專門聘請了具有豐富的消費金融產品開發及系統建設經驗的業內專家，全程給予全方位的指導。申能財務公司以團隊為核心，以外部專家提供支持的開發模式，穩步推進綠色消費金融試點。

2.2.3 信息技術應用創新

申能財務公司的綠色消費金融業務系統，采用互聯網金融行業成熟的先進技術，包括在線活體人臉識別，在線身份信息實時驗證，全流程電子合同，線上風險規則引擎自動審批等。

此外，申能財務公司開展綠色消費金融試點，與上海燃氣集團在技術層面緊密合作。申能財務公司通過與上海燃氣的線上服務平臺“燃氣微客服”進行深度融合，實現了用戶消費及申請分期全流程在線完成。同時，申能財務公司的綠色消費金融系統與上海燃氣合作，多維度獲取用戶數據，形成用戶畫像，判斷用戶資信，應用于客戶精準營銷及后續貸中貸后管理。

3 開展綠色消費金融業務積極意義

3.1 深化產融結合，開拓新興業務市場

申能財務公司始終堅持發揮在能源行業和金融領域的特長，打造具有清潔能源特色的消費金融品牌，深化產融結合，探索金融服務集團能源主業的新途徑。

3.2 落實集團數字化金融戰略，支持燃氣集團改革轉型

申能財務公司主動開展綠色消費金融業務，以金融專業和金融服務支持上海燃氣公共服務能力提升和服務創新升級，為集團主業天然氣板塊整體競爭力的提升提供支持，為未來燃氣集團的市場化轉型升級發揮積極的促進作用。

3.3 踐行社會責任，促進清潔能源使用

申能財務公司的消費金融產品始終堅持緊密圍繞天然氣這一綠色清潔能源開展產品設計，發揮綠色金融特色，以金融服務支持天然氣使用，促進上海清潔能源替代，為上海的環保事業承擔能源企業應盡的責任。

4 綠色消費金融業務后續推進規劃

4.1 短期規劃

申能財務公司后續將繼續拓展營銷渠道，豐富消費金融產品線，同時在中后端，以構建符合個人業務特點的規范化、標準化、流程化運作體系為目標，對消費金融資產質量評價體系、風險模型及業務操作流程進行持續優化，進一步強化風險管控及合規管理。

此外，申能財務公司對綠色消費金融系統優化及技術支撐加大投入力度，重點研究如何運用互聯網思維，累積一定的用戶消費、貸款、還款信息，構建燃氣賬務數據及用戶行為分析模型，對用戶行為進行更精準的分析，應用于綠色消費金融產品營銷和后續管理。

4.2 中長期規劃

申能財務公司與專業咨詢公司合作完成了消費金融業務戰略規劃項目，以前期概念驗證階段積累的實踐經驗為基礎，第一階段從戰略層面明確開展消費金融業務的戰略定位、未來愿景、發展目標，第二階段明確消費金融的業務戰略，主要包括客戶戰略、產品戰略、場景戰略，以及對業務支撐體系的全流程診斷和優化建議。

在推進戰略規劃項目的同時，申能財務公司同步展開綠色消費金融正式試點階段的準備工作。參考戰略規劃最終成果，申能財務公司將啟動綠色消費金融業務批量化市場推廣，配合集團申請消費金融公司牌照，爭取做大規模和品牌，形成商業模式。

5 結語

創新驅動，轉型升級。在環境保護、綠色能源日益受到國際各界關注的今天，申能財務公司將立足隸屬大型能源企業集團的先機，在綠色能源金融探索上繼續砥礪前行，成就專業服務。