互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策

余波

隨著我國社會不斷地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成型。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中融入了自由選擇與平等，完美的優(yōu)化了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)的缺陷。在目前網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)降低了融資的門檻，以成本低、操作簡單等優(yōu)勢一躍而起，占據(jù)了金融行業(yè)的領(lǐng)先地位。目前來看，由于我國商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間的信息并不是透徹的貫通，致使小型企業(yè)對于信貸的供給不足，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以彌補傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足，發(fā)揮自身的長處。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時，公司也加快了對各類金融業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品的研發(fā)，以此對我國商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極地進(jìn)行優(yōu)化和轉(zhuǎn)型，從而提升自身的市場競爭力，促進(jìn)持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

通俗來說，我們目前所講述的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是指非金融以及相關(guān)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)所發(fā)展起來的業(yè)務(wù)。其和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，存在著較高的相同性，主要為虛擬貨幣、渠道以及融資和結(jié)算等為主。

首先對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算來說，其第三方的支付方式，處于正規(guī)的運作方式，是屬于獨立于銀行以及商戶的存在，其主要的業(yè)務(wù)就是為消費人員以及相關(guān)的企業(yè)提供相應(yīng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，具體可以分為移動、線上下支付等，如支付寶。第二就是對于網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)，其主要的內(nèi)容分為兩個個小模塊，第一個模塊就是利用平臺累積的企業(yè)交易數(shù)據(jù)，為電商進(jìn)行小額的貸款，其貸款時需要進(jìn)行個人信用審核，如人人貸等。第二個模塊就是為眾籌進(jìn)行融資，具體來說就是由發(fā)布人進(jìn)行發(fā)布，向有貸款需求的人員進(jìn)行籌資，如天使網(wǎng)。第三對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬貨幣來說，其還處在膨脹期，具體以提供多種拓展業(yè)務(wù)為主，為非實體貨幣，如余額寶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

目前時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，提高了我國商業(yè)銀行的壓力，市場狀況也在愈演愈烈。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對我國商業(yè)銀行的影響較大，且有很大一部分人對于互聯(lián)網(wǎng)金融保持著一定的熱情，但互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生好影響的同時也有一定的負(fù)面因素。

1.好的影響

（1）為商業(yè)銀行提供了一定的機遇。首先，金融企業(yè)對于市場信息的需求是非常重要的，網(wǎng)絡(luò)信息化資源較多，且大數(shù)據(jù)等計算技術(shù)都能為商行銀行提供一定的幫助，其次互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在使用以及辦理業(yè)務(wù)上較為簡單方便，但是具有一定的風(fēng)險，相對而言，我國商業(yè)銀行具有的業(yè)務(wù)風(fēng)險較低，大型的企業(yè)大多都會傾向于選擇我國商業(yè)銀行進(jìn)行融資。且商業(yè)銀行的客戶較多、規(guī)模較大、人群較為多樣，所以商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的好處，發(fā)展電子金融業(yè)務(wù)。

（2）一定程度上推進(jìn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)不斷地發(fā)展，越來越多的金融企業(yè)開始選擇轉(zhuǎn)型，并發(fā)展新型的產(chǎn)品來招攬客戶以及滿足客戶的要求。目前來看，商業(yè)銀行應(yīng)該跟隨時代的發(fā)展，對金融平臺進(jìn)行宣傳，且電子交易的額度較大，可以在一定程度上提升業(yè)務(wù)額度。其次，商業(yè)銀行大多都會忽略客戶的需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融從始至終都是根據(jù)客戶的需求來進(jìn)行選擇，并可以了解客戶的偏好等，這些不斷提高的優(yōu)點，促使我國商業(yè)銀行必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型來提升市場競爭力。

2.負(fù)面影響

銀行的利潤流失。眾所周知，商業(yè)銀行中存款業(yè)務(wù)占據(jù)較大的地位，其擁有較多的客戶群體，但隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷地發(fā)展，這一業(yè)務(wù)逐漸降低，存款的客戶大多都選擇了成本較低，收益較高的金融產(chǎn)品，如我們熟知的金額寶，其可以對互聯(lián)網(wǎng)客戶的資金進(jìn)行相應(yīng)的分配，與之，對于商業(yè)銀行來說，這種情況的出現(xiàn)導(dǎo)致其失去了在市場上獲得成本資金的機會，造成利潤流失。如在相關(guān)購物平臺進(jìn)行購物時，使用支付寶進(jìn)行付款前，先要提交訂單，在確認(rèn)收貨期間支付寶充當(dāng)一種中介，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的成本較低，費用較少，相比之下，銀行的手續(xù)費以及其他費用會讓客戶直接選擇更加簡單快捷的金融平臺。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行影響的方式

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的不只有壓力，還有一定的挑戰(zhàn)與機遇，所以商業(yè)銀行要了解自身的優(yōu)勢，制定相應(yīng)的改革計劃，從而提升自身在市場的競爭力，并從自身的管理上入手，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型情況。

1.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方法

首先，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時，商業(yè)銀行必須要從充分的角度認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處和挑戰(zhàn)，提升自身的壓力意識，將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為目前的重要目標(biāo)。其次，商業(yè)銀行必須要明白互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，發(fā)揮出自身的客戶基礎(chǔ)、品牌信譽、自身實力以及網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，確定商業(yè)銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的位置。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型計劃，對于各個部門的資源進(jìn)行融合，并做好目前的工作以及和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的連接，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的成功。這里需要注意的是，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型過程中，必須要在較短的期間內(nèi)處理好第一和第二機構(gòu)之間的競爭關(guān)系，并將競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系，以此促進(jìn)能商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融以及制度等業(yè)務(wù)上的發(fā)展。且在發(fā)展一段時間后必須要定期的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面使用，發(fā)展更多的客戶資源，促進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上的轉(zhuǎn)型。最后就是要將商業(yè)銀行創(chuàng)建成虛擬貨幣與線上下融合一體地現(xiàn)代銀行。

2.積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)點，使用互聯(lián)網(wǎng)、與數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，拓展移動金融、網(wǎng)上支付以及融資，并在推進(jìn)的過程中創(chuàng)新支付方式、渠道以及平臺等方面，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展占據(jù)一個地位。首先就是要對支付方式進(jìn)行改革，通過改革支付方式，創(chuàng)建線上收錢、跨行轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)，此外，還可以推動和第三方的合作，創(chuàng)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)范圍、管理以及風(fēng)險防控等技術(shù)，最后就是要優(yōu)化自身的服務(wù)功能，使用先進(jìn)的技術(shù)手段，推動信貸產(chǎn)品、技術(shù)以及流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，以網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)上貸款以及在線供應(yīng)資金等方式為重點，創(chuàng)建智能化、線上的網(wǎng)路融資模式，并在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展相應(yīng)的理財平臺，建設(shè)理財超市，拓展客戶，獲得更多的資源，并通過第二方平臺對自身的理財產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和商家，從而達(dá)到更多的銷售額度，此外商業(yè)銀行也應(yīng)該積極的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)移動理財以及支付等方式進(jìn)行創(chuàng)新，從而創(chuàng)建一個移動的金融生態(tài)平臺圈，為使用的客戶提供更快更便捷的使用。最后商業(yè)銀行要注意和移動運營商以及第三方支付機構(gòu)之間的關(guān)系，將競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變成給合作關(guān)系，從而實現(xiàn)互補的目的，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型的成功。

3.創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)智慧銀行

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶的使用體驗為主，重新對服務(wù)的功能進(jìn)行優(yōu)化和定義，從而促進(jìn)智慧網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)情況，促進(jìn)傳統(tǒng)的銀行朝著網(wǎng)絡(luò)營銷的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，創(chuàng)建在線的金融服務(wù)平臺。其次必須要大力的進(jìn)行發(fā)展移動支付以及線上手機銀行的業(yè)務(wù)，并定期的對終端進(jìn)行優(yōu)化，從而創(chuàng)建全流程網(wǎng)絡(luò)銀行。其次要以挖掘客戶信息為主要手段，創(chuàng)建相應(yīng)的智能化客戶信息體系，以實現(xiàn)良好客戶的關(guān)系與信息同步交互為主，在客戶進(jìn)行注冊時就自動的推薦其所需要的服務(wù)，然后以協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)，創(chuàng)建相應(yīng)的模塊化，從而完善流程以及推動資源的整合，在創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)組織架構(gòu)的同時在最后的戰(zhàn)略目標(biāo)上多多研發(fā)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，并通過標(biāo)準(zhǔn)化的參數(shù)來組合創(chuàng)建產(chǎn)品的模型，并進(jìn)行測試，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型為主，制定相應(yīng)的目標(biāo)，促進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)情況，最終實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自動化的互聯(lián)網(wǎng)銀行。最后一點就是要以創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融為主要重點，逐漸創(chuàng)建全球一體化、跨渠道集成以及全天候運營的平臺，為客戶提供隨時隨地的線上網(wǎng)絡(luò)信息化金融平臺。

隨著我國經(jīng)濟不斷的發(fā)展，科技不斷的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行不僅有著連續(xù)的沖擊，還有著較大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借業(yè)務(wù)簡便，效率較高以及快捷等優(yōu)勢對商業(yè)銀行造成了巨大的壓力，同時，也給商業(yè)銀行帶來了一定的機遇，從而推進(jìn)商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該要與時俱進(jìn)，快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與金融行業(yè)的合作，從而提升自身的市場價值以及市場競爭力。

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（作者單位：武漢生物工程學(xué)院）