如何為孩子儲備教育金

儲備教育金是一項持久戰，只有持之以恒，才能為孩子的學業贏得一個良好的物質基礎。同時，提早準備，也能緩解家庭的經濟壓力。所以，為下一代儲備教育金，對每個家庭來說都是頭等大事，馬虎不得。

教育基金保險，又稱做少兒教育險，是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要所提供的相應保險金。目前市場上銷售的少兒教育險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。

少兒教育險的產生，使得被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，從而減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛。然而，不斷攀升的教育開支也給不少家庭帶來不少壓力。根據目前的學費水平進行估算，一個孩子從出生到大學畢業，其中所牽涉到的費用少則幾十萬元，多則上百萬元。如果孩子選擇在海外接受教育，或者在大學畢業后出國繼續深造，教育的費用則更為昂貴，因此，子女教育規劃要提早。

一、子女教育要規劃，而且要提早規劃

為什么要提早規劃，我們從以下四個方面進行解析：

1. 子女教育金沒有時間彈性。比如子女到了7 歲就要上小學，18 歲或19歲就要念大學。它與其他的消費如購車、買房不同，不可能因為資金不足而推遲。

2.子女教育金沒有費用彈性。高等教育學費相對固定，大學費用支出在2萬以上/ 年。

3.國家沒有教育儲蓄賬戶，需要自己準備。這和退休規劃有個人養老金賬戶、購房規劃有住房公積金賬戶有很大不同。

4.子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊。如果不提早規劃子女教育，可能你就要因為供子女上大學而犧牲退休生活質量。

二、寶貝快長大，子女教育到底要花多少錢？

首先，先給大家一個各求學階段的子女教育金需求表：

看完表是不是覺得壓力更大了？不僅如此，除了學費，我們還要考慮其他費用：學費只是教育金的一部分，除此之外的其他費用我們也不能忽視。比如擇校費支出、才藝班支出、輔導班、補習或家教支出、住宿費與交通費、制服費、書本費、出國留學相關費用等等。這些費用的總額有時甚至會比學費還高。不得不承認，孩子是父母、家庭、社會的重要資產，同時，也是父母心甘情愿的甜蜜負擔。

三、教育金應該如何規劃？

當清晰了解將孩子扶養成人，到能夠獨立自主面對社會，你所需要擔負的責任時，接下來就是要找到匹配的組合投資方式，穩健+ 激進（分紅保險+ 基金+ 信托）做好持續的投資習慣即可。

那么，我們該用哪些方式儲備教育金呢？

1.采取基金定投的方式，將單一的儲蓄轉化為投資

需要指出的是，子女教育金的需求在期限上偏向于中長期，這將會影響到投資者資金的流動性。所以，在選擇投資產品時，需要首先分析自身的資金運作對流動性的要求，確定自己的投資傾向。另外，子女教育金應求穩定、安全，不能一味地追求收益。必須安排一定比例的低風險投資產品，確保教育金的安全。

基金定投就是一個不錯的選擇。只要選對基金，拉長時間線，基金定投也可以零風險，而且穩妥賺錢，非常適合給孩子儲備教育金。

2.購買更省時省力的子女教育保險都說保險很重要，那么在給子女準備教育金的過程中，是否也要為此購置保險？說的沒錯，若發生保險事故，教育金準備來源將中斷，所以應根據教育金需求適當增加投保額。

目前子女教育金險有兩種形式：一種是純粹的教育金年金保險，提供初中、高中和大學期間的教育費用。第二種是兼具投資功能的理財型保險，如萬能保險、投連險。第二種因為是理財型投資，所以存在投資風險。在此建議大家選擇第一種純粹的強制儲蓄加復利分紅的保障型保險。

教育金保險具有一個獨有的金融屬性，也是其它金融產品沒有的保障，那就是一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續得到保障和資助。除此之外，還能為子女附加各類性價比較好的醫療和意外傷害保險。

3.子女教育金信托，并不適合所有家庭

子女教育金信托這種方式并不適合所有家庭。如果是符合以下條件的家庭，可以考慮子女教育金信托：

①有整筆資金，想送子女出國念書的家庭，可以設立子女教育金信托；

②夫妻離婚時，對未成年的子女，可以用離婚前的共同財產，或由子女撫養金責任方，找一個獨立專業的受托人，成立一個子女教育金信托，以子女為受益人，確保子女的養育與教育費用；

③高資產或高收入人群，為了同時實現多個理財目標，可以找適當的專業受托人，針對每一個理財目標設立一個信托，并根據不同的達成期限與目標彈性，確認不同的信托賬戶可承受的風險與預期報酬率。