淺談小微企業金融服務

吳凌

摘 要：今年以來，銀保監會、人民銀行等多部門發布關于進一步加大小微企業金融服務的相關文件，明確提出銀行業金融機構應從組織架構、產品創新、團隊建設等各個方面增強服務小微的綜合能力。筆者通過對小微企業經營現狀及銀行風險控制角度出發，分析小微企業融資難、融資貴問題，探索解決方法和路徑。

關鍵詞：小微企業;金融服務;業務創新

小微企業經營難一直以來都是社會各界關注的熱點問題，在近幾年市場流動性趨緊、監管政策趨嚴的大環境下，小微企業的融資貴、融資難問題再次被推向風口浪尖。應當看到，在當前復雜的經濟形勢下，部分小微企業出現經營困難，是多種因素累積的結果。比如原材料成本上升、勞動力成本增加、行業結構轉型升級等等，但不可否認的是，貸款難、融資成本偏高也是其中很重要的原因。

商業銀行為小微企業提供信貸的積極性不高主要有兩方面的原因：一是因為小微企業經營穩定性和資產可靠性比較差，難以達到銀行放貸的條件;二是因為銀行經營講究成本效益分析，小微企業規模小，對銀行消耗的人力、物力、財力相對比較大，回報較小，不具規模效應。

但是從以往的經驗來看，做好對小微企業的金融服務，對于商業銀行而言，至少有三方面的好處：第一，“不把雞蛋放在一個籃子里”，有效降低貸款集中度風險，優化信貸結構;第二，許多在創業初期的小微企業，其產品和技術的創新性，往往預示著某個行業未來的發展趨勢，商業銀行可以在為這些企業提供金融服務的同時，捕捉到市場的前沿信息，從而提升自身適應外部環境變化的能力。第三，出于對市場經濟中優勝劣汰規律的遵循，在對小微企業提供金融服務的過程中，商業銀行有選擇地進行信貸支持，其實有助于產業結構的調整和優化，彰顯了應有的社會責任。

農商行的市場定位是服務三農，服務小微企業，服務縣域經濟，小微企業一直以來都是其主要服務對象，作為長期服務小微企業客戶的地方性金融機構，在新常態下如何改善小微企業金融服務，值得做更多的探索和研究。筆者結合經營實際，提出如下建議：

一是創新融資擔保方式。目前各類銀行主要根據企業的資產規模、抵押和擔保等硬信息作為對企業發放貸款的依據，而小微企業主要以信譽、訂單以及知識產權等軟信息為主，如何提高商業銀行甄別小微企業軟信息的能力，降低信息獲取成本，創新業務品種，顯得尤為重要。據統計，現在許多銀行已經相繼推出應收賬款、倉單、商標權、專利權質押、林權抵押等，可見擔保方式創新還有很大的空間。農商行應該更充分地發揮自身的“三熟”優勢，盡可能減低借貸雙方的信息不對稱性，通過重視第一還款來源的把控能力，來全方位評估小微企業的負債能力。同時，要借助政府建設信息共享平臺的契機，大力發展基于大數據分析的信用風險分析評價模型，進一步在融資擔保方式力求新的突破。

二是完善各類績效考核辦法，最大限度地激發執行層對小微企業服務的積極性。就目前的情況來看，基層支行的客戶經理是直接面向小微企業客戶的服務群體，他們的執行力在很大程度上決定了小微企業能否獲得信貸支持。無論多么小的一筆貸款，只要它在銀行形成了公司信貸資產，它在銀行所有的工作流程都是一樣的。發放一億元和發放100萬元的貸款項目，對客戶經理而言，能夠帶來的切身利益相差近百倍，如此，就需要我們從績效考核上入手，盡量將這種利益上的差距縮小。例如，可以在計算績效的時候，對于小微企業分配較高的權重，以彌補盈利差距帶來的考核吃虧現象;同時，一定程度上提高對小微企業不良貸款的容忍率，在不違背風控原則的基礎上，適度降低操作者的責任成本，有效地激發執行層服務小微企業客戶的主動性。

三是要加快轉變服務方式。對于小微企業的金融服務不應該僅僅停留在提供信貸支持的層面，需要想方設法地提供更多非信貸的金融服務。比如通過財務咨詢，幫助小微企業建立起規范的財務制度，學會運用科學的財務預算方法，來減少費用支出，降低經營成本;或者通過專業的行業研究分析以及對宏觀政策的解讀等等，從而為小微企業的經營戰略制訂提供一定的方向性指導。這些，都可以成為商業銀行金融服務的重要組成部分。

四是建立健全多元化的融資體系。在發達國家，小微企業貸款占全部企業貸款的62%，而在發展中國家這一比例為34%，中國的比例為60%，明顯高于發展中國家，接近發達國家。可見過于依賴銀行貸款的單一融資渠道，也是造成小微企業融資難的重要原因。私募基金、創業投資等股權類投資體系都可以成為企業創業初期的融資渠道。另外，也應該為大企業提供更為多樣的融資渠道，從而讓銀行有更多的信貸資源支持小微企業。

根據世界銀行和國際金融公司發布的報告，在小微企業經營環境總排名中，中國在全球經濟體中排名居中，在獲得信貸方面排名靠前，高于我國的綜合排名，說明信貸獲得并不是影響我國小微企業經營的主要問題。其他還有諸如能源價格、稅負、政府管制以及地下經濟的競爭和腐敗都是制約小微企業發展的重要因素。所以，希望社會各界在要求商業銀行履行社會責任的同時，也能夠清楚認識到小微企業經營難這個問題是需要各方共同努力才能得以解決的。