淺論扶貧小額信貸

劉 超

（黑龍江省大慶市扶貧開發服務中心，黑龍江 大慶 163000）

1 扶貧小額信貸的階段性特征及主要表現形式

扶貧小額信貸有著較為明顯的階段性特征，具體為：

（1）第一階段：簡單發放生活救濟及財政補貼

在這一階段，政府幫扶貧困人口的政策及措施主要是“錢、糧、物”簡單發放模式，即向貧困人口單純的簡單發放生活救濟和財政補貼。

（2）第二階段：區域經濟開發

在本階段，扶貧小額信貸政策在對貧困人口實施生活救濟和財政補貼的基礎上，進一步與本地區域經濟發展聯系了起來，通過幫扶地方發展生產，改善基礎設施建設狀況，從而拉動務工就業，擴大就業量，一定程度達到了貧困人口增加收入的目的。

（3）第三階段：“點對點”精準發放

本階段扶貧小額信貸是以建檔立卡貧困戶為發放單位，由金融機構對提交申請的建檔立卡貧困戶進行審核，審核申請發放對象是否為有貸款意愿、有就業創業潛質、有技能素質、有一定還款能力、有信用的建檔立卡貧困戶。審核通過后，為建檔立卡貧困戶提供額度在5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、不高于基準利率放貸、財政貼息的小額貸款[1]。

2 對各階段扶貧小額信貸的幾點認識

第一階段的扶貧小額信貸政策，筆者認為，根本缺陷在于從根源上忽視了貧困人口能改改造世界的主觀能動性，就是沒有將貧困群眾的自身主動性和創造性發揮出來。單純的無償救濟扶貧不但不能貧困群眾拜托貧困，相反，還可能使部分貧困人口形成“等、靠、要”的惰性思想，同時由于政策的“懸崖效應”，引起建檔立卡貧困群眾與非建檔立卡貧困群眾之間的矛盾，影響政策的順利實施。

第二階段的扶貧小額信貸政策，主要用于一些地區的基礎設施建設，對各地的經濟發展起到了強力的拉動作用。然而，我們也深刻認識到，此階段扶貧小額信貸政策所扶貧的主要對象是貧困地區而非貧困地區的貧困人口，可以說，本階段的更大受益者是貧困地區的各級政府而非貧困群眾，對貧困群眾的生產生活狀況改善效果甚微。

第三階段的“點對點”式精準發放扶貧小額信貸，此階段的扶貧小額信貸，主要用于支持貧困縣域特色主導產業、支持貧困村“一村一品”發展、支持建檔立卡貧困戶脫貧，通過低息貸款扶持，提高扶貧產業及貧困戶貸款的可獲得性，激發建檔立卡貧困戶內生動力、實現脫貧，有效解決了第一階段和第二階段的矛盾。

3 關于扶貧小額信貸可持續發展的幾點思考

扶貧小額信貸項目可持續發展是指隨著不斷的發展，享受政策的貧困群眾的生產經營規模不斷得到擴大，從而創造更大的價值增值，獲得了更多的資產增加，反過來促進扶貧小額信貸取得更好的自我生存和發展條件，向更多的貧困戶提供更多更好的信貸服務的相對無限循環的結果過程。

（1）在政府方面。一是為扶貧小額信貸的發展創造一個良好的政策法律環境，這是扶貧小額信貸得以可持續發展的必要前提。二是地方政府要建立風險補償金，并且規范的進行使用，旨在用于彌補自然災害等不可抗拒因素等形成的農戶小額信貸的損失。三是建立健全針對扶貧小額信貸的監管體系和信息披露制度，區分審慎性和非審慎性監管，形成分層監管和分級監管的全方面監管制度。四是協助貧困群眾，幫助其參謀提供一些可操作性高、效益明顯的生產項目，并主動靠前幫其解決一些發展中所遇到的瓶頸困難。五是進一步加大對貧困群眾的培訓力度，根據貧困戶的發展意愿，按需進行培訓，切實提高貧困群眾的知識技能水平和綜合發展能力，加強自身的市場競爭力。

（2）在金融機構方面。進一步健全和完善扶貧小額信貸在農村的供給機制，進一步加大對已享受的和申請享受的建檔立卡貧困群眾的信用考量，對于一些有不良還款記錄的、惡意拖欠的、無償還能力的、無創業意愿的等，堅決不予發放。同時還可探索性吸納社會資金，充實金融機構，將民間借貸引入規范化軌道，可抑制地下金融活動。

（3）在貸款者方面。進一步加強對享受扶貧小額信貸政策的建檔立卡貧困戶的宣傳教導力度，引導建檔立卡貧困群眾牢固樹立還貸信用理念，從而提高小額信貸的還款率。同時，應該通過多種形式，激發建檔立卡貧困群眾的內生動力，只有貧困戶自己干起來了，致富增收的可持續性才會成為可能。