公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范的發(fā)展

李雨澤

吉林省四平市英城公證處 136000

民間借貸是指法人、自然人和其他組織進(jìn)行的資金融通行為，在當(dāng)前市場經(jīng)濟飛快增長下，逐漸成為中小企業(yè)和個人融資的主要方式。民間借貸更加靈活，對于促進(jìn)資金融通具有積極意義。但是，民間借貸也伴有很大的風(fēng)險，通過公正介入引導(dǎo)，有助于推動民間借貸規(guī)范化發(fā)展，以便于為民間借貸提供堅實保障。通過公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展分析，可以改善現(xiàn)有不足，推動民間借貸更高層次發(fā)展。

一、民間借貸引入公證的作用

其一，發(fā)揮公證審查作用。民間借貸中，確定債權(quán)債務(wù)關(guān)系前，通過公證機關(guān)介入監(jiān)管，借貸雙方在法律范圍內(nèi)簽訂合同，不斷完善合同內(nèi)容，保證民間借貸安全。審查內(nèi)容包括出借資金來源、借貸人信息等內(nèi)容，保證各項信息真實性和完整性。公正介入后對民間借貸合同內(nèi)容全面審查，保證合同內(nèi)容符合法律要求，雙方切身利益得到法律保護(hù)。

其二，發(fā)揮法律效應(yīng)。借貸雙方簽訂合同后，要求后期民間借貸雙方嚴(yán)格遵循合同和法律執(zhí)行，促使民間借貸有法可依。通過此種方式，有助于最大程度上降低潛在的債權(quán)風(fēng)險，維護(hù)民間借貸雙方合法權(quán)益[1]。

其三，賦予民間借貸強制執(zhí)行權(quán)利。公證介入民間借貸中，有助于賦予民間借貸強制執(zhí)行權(quán)利，指導(dǎo)當(dāng)事人完善合同，保證合同內(nèi)容合法、真實、全面，最大程度上減少糾紛問題出現(xiàn)，推動民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

二、公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展

（一）審查借貸雙方主體資格

公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，需要充分結(jié)合我國法律法規(guī)要求，將自然人和非金融企業(yè)逐漸的貸款劃分到民間借貸范疇。企業(yè)之間的借貸合同，遵循國家相關(guān)法律法規(guī)和政策制度要求，如果違法開展借貸業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)不允許參與金融業(yè)務(wù)，所以金融企業(yè)之間不具備借貸資格。所以，應(yīng)該嚴(yán)格審查當(dāng)事人借貸資格，最大程度上規(guī)避民間借貸風(fēng)險。

（二）嚴(yán)格審查借貸利率

公證引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合法律法規(guī)對合同內(nèi)容進(jìn)行審查，尤其是借貸利率審查，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。如果自然人之間的實際借貸合同中明確了支付利息，民間借貸利息不允許超過國家法律規(guī)定的借款限制利率。根據(jù)司法解釋，民間借貸利息可以適當(dāng)超過銀行利率，但如果合同利率超出年利率24%～36%，則不會受到國家法律保護(hù)，超過年利率36%，超出部分的利息是無效的。所以，在公證介入民間借貸中，需要注重借貸利率審查[2]。

（三）違約金、利息審查

民間借貸中的違約金、利息是重點審查內(nèi)容，需要完善合同條款內(nèi)容，保證合同符合法律法骨，各項條款之間沒有矛盾沖突，無論是違約金還是利息均符合法律規(guī)定，明確借貸雙方責(zé)任承擔(dān)方式。如果接待人未能嚴(yán)格遵循合同規(guī)定返還借貸款，需要依據(jù)國家規(guī)定來支付逾期利息。所以，應(yīng)該精準(zhǔn)計算違約金、罰息，如果當(dāng)事人并沒有提出調(diào)整要求，則按照當(dāng)事人具體情況執(zhí)行。

（四）公證告知書制作

在民間借貸中伴隨的風(fēng)險較大，可能出現(xiàn)高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢罪和非法集資罪等，應(yīng)該明確法律規(guī)定中關(guān)于民間借貸資金進(jìn)出聯(lián)系，分析潛在的法律風(fēng)險，然后充分告知借貸雙方。借貸雙方可以提問答疑解惑，促使當(dāng)事人可以規(guī)范自身行為，民間借貸規(guī)范化發(fā)展。在公證辦理中，應(yīng)該檢查事項真實性，履行告知義務(wù)，并通過語言交流職業(yè)風(fēng)險，將其住那邊為書面記錄[3]。在談話筆錄制作中，及時告知借貸合同實際情況，保證事項內(nèi)容更具針對性；緊扣法律條文，保證各項告知事項有法可依，在法律范圍內(nèi)進(jìn)行引導(dǎo)。此外，明確債務(wù)債權(quán)關(guān)系，促使債務(wù)人明確違約后需要承擔(dān)的后果，如果違約自愿接受強制執(zhí)行。審查債務(wù)人自愿接受強制執(zhí)行是否出自個人意愿，明確需要采取的法律措施和手續(xù)，后期簽發(fā)執(zhí)行證書時，審查各項內(nèi)容是否符合法規(guī)和制度要求，保證執(zhí)行證書合法性，推動民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

結(jié)論：

綜上所述，民間借貸的發(fā)展，為市場經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力，相較于傳統(tǒng)融資方式優(yōu)勢更為突出，有助于促進(jìn)資金流動和利用。通過公證引導(dǎo)下，有助于最大程度上規(guī)避潛在風(fēng)險，推動民間借貸規(guī)范化發(fā)展。