小微金融業的高職高專金融人才需求探析

傅建源

一、引言

近年來隨著金融行業競爭的加劇和金融創新的發展，小微企業和中低收入階層的投融資受到各類金融機構的廣泛關注。與大中型企業以及高收入階層的金融需求相比，該類需求具有額度小、期限短、申請頻繁、資信和資金實力較弱等特點，圍繞該類需求，金融機構紛紛開設了小額信貸、融資擔保、互聯網金融等新型金融業務，我們將此類金融業務統稱為小微金融業務。它與傳統金融業務相比，在目標客戶群上有較大差異，因此也和傳統金融業務形成補位關系。同時，因為客戶群體的特殊性，該類業務具有高風險、高風險溢價、金額小、期限短、業務效率高等特點。這些特點也使小微金融業務引來了大量民間資本甚至國有資本的追逐，開展該類業務的金融機構主要包括：小額信貸公司、融資擔保公司、互聯網金融公司、消費金融公司，以及設立小微金融部的商業銀行等。

行業的發展新特點必然引發行業對專業人才的新需求，進而對人才培養工作提出，新挑戰。小微金融人才的目標就業崗位有哪些？就業前景是否廣闊？目標崗位在素質、知識、能力要求方面有怎樣的特點？這些崗位對專業人才有什么共性需求？對這些問題的探索將有助于我國金融職業教育機構為小微金融業精準輸送優秀人才，助力該行業持續健康發展。本項目組經過前期文獻調查發現，目前高職院校對互聯網金融人才需求及培養體系有較多探討，例如郭福春（2017）提出互聯網金融人才是同時掌握金融專業知識和互聯網技術的復合型人才，兼具創新思維和實踐能力的創新型專業人才。熊建宇（2017）認為互聯網金融從業人員既要具備扎實的金融業務知識、較強的金融風險意識和風控能力，又要掌握必要的互聯網技術，同時要具有較強的學習能力和創新思維，以適應瞬息萬變的互聯網技術與金融創新。但對于小微金融其他領域，如小額信貸、融資擔保等的高職人才需求的研究文獻比較匱乏。

為填補研究空缺，服務區域經濟和中小微經濟，本項目組從2015年至2018年持續對廣東省的小微金融行業企業展開跟蹤調研，立足于區域數據，重點研究小微金融業中發展較為成熟的小額信貸、融資擔保和互聯網金融三大領域的企業面向高職金融人才的崗位設置、典型工作任務及崗位素質要求。基于調研結果，本文將對廣東省小微金融業的行業發展現狀及前景，以及行業企業對高職高專金融人才的崗位需求特點進行分析，以求對高職高專金融專業人才培養定位提供新思路。

二、廣東省小微金融行業發展情況分析

作為中國民營經濟最為活躍同時GDP增速領先的經濟大省，廣東的小微金融業務發展在全國表現最為迅猛，極具代表性。廣東省政府對小微金融業的發展也極為重視，主要通過三大措施推動其健康持續發展。一是厘清分工，明確責任，以省、市、區金融辦為抓手，連同其他相關部門，對省內小微金融機構的經營運作進行全面監控。二是成立區域性小微金融聚集區，如“廣州民間金融街”和“佛山民間金融街”等，推動形成多樣化的小微金融服務體系，探索形成小微金融業務的地方性價格指向標。三是依據國家監管精神，針對小微金融機構的規范化經營、風險管理和融資渠道拓展等行業發展的核心問題，頒發一系列管理辦法，為其發展營造良好的政策環境。其中對小貸行業的鼓勵政策包括：2011年省政府簽發的《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》和2016年省金融辦發布的《廣東省小額貸款公司利用資本市場融資管理工作指引》等，明確督促相關部門和各級政府進一步優化小額貸款公司發展環境，建立財政定向費用補貼和風險補償機制，幫助小貸公司建立持續穩定的融資渠道，鼓勵小貸公司進一步擴大業務覆蓋面，并鼓勵符合條件的小貸公司借助資本市場打破再融資的瓶頸。對融資擔保業的政策包括：國務院2015年發布的《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》和2017年頒布的《融資擔保公司監督管理條例》等，一方面肯定了融資擔保行業對于破解我國小微企業和“三農”融資難融資貴問題的重要作用，明確要發揮市場資金的活力，并發揮政府主導作用，推進我國擔保和再擔保體系的建設，另一方面也為融資擔保公司的規范經營和有效監管提供制度依據。對互聯網金融業，在2015年多部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》基礎上，省政府發布了《關于印發廣東省互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》等監管文件，旨在促進行業發展的同時，建立完善的監管規則，搭建風險監測體系，完善行業自律和加強宣傳教育與輿論引導建立起全省互聯網金融健康發展的長效機制。

在國家和省政府的多方鼓勵培育下，廣東省小微金融業呈現良性發展態勢。總體而言，該行業呈現出幾大特點：一是規模體量較大，在全國位居前列：以2017年行業數據為例，全省小貸公司408家，小貸從業人員6957人，全省融資性擔保公司法人機構261家，從業人員5870人，P2P網貸成交額7223.24億元，這些規模指標均位列全國前五之內，甚至全國第一。二是主營業務以個體自然人為目標客戶，金額小，期限短，與傳統金融業務相比顯著不同。小額貸款公司產品主要是個人消費貸和中小企業主經營貸，從單筆貸款金額看，2016年筆均貸款為12.1萬元，單筆50萬元以下的貸款占貸款總筆數的96%;從貸款期限來看，6個月以內的貸款占貸款投放總額的59.3%。廣東省P2P網貸2017年平均期限為5.94個月，每個自然人借款人在同一平臺可獲得的貸款金額均不超過20萬。三是盈利能力平穩增長，風險總體可控。2017年廣東小貸行業營業收入41.2億元，同比上升6.2%，凈利潤11.1億元，同比上升10%。全省擔保業務收入18億元，凈利潤8.1億元，行業平均凈利潤率為45%，不良資產撥備覆蓋率為120%。

三、小微金融專業崗位需求特征分析

穩健發展的行業必然對專業人才存在持續增長的需求。經調研發現，小微金融機構對高職金融專業人才的崗位需求主要呈現三大特點。

一是專業崗位需求集中在小微金融機構的三大核心部門：市場部、客服部和風險管理部。以上三大部門基本代表了一家公司的市場核心競爭力，因此對專業人才的需求量最大，專業素質要求最高。按部門崗位需求人數從高到低排列，需求量最大的是市場部的業務崗位，主要負責市場拓展，客戶關系維護等工作;其次是客服部的客服崗位，主要負責接待咨詢、處理客戶投訴等工作;最后是風險管理部的風控崗位，主要負責項目風險評估、風險防控、風險資產處置等工作。

二是以上三類專業崗位一般采用三層管理制，即“基層人員——團隊經理——部門經理”的層級結構，該層級結構也形成了學生未來的職業發展路徑。其中基層人員主要負責該部門核心業務的實施落地。團隊經理主要協助部門經理做好對基層人員的監督激勵、日常輔導、人才挖掘等人力管理工作，對團隊業務合規性加以監督管理，對于重要客戶、難點業務及時出面處理等。部門經理主要統籌管理部門各項業務的合規性，負責分解部門業務指標，并領導部門成員完成指標，此外還需負責部門成員的招聘培訓、考核評價、激勵提升等人力管理等工作。

三是對高職金融人才的需求主要集中在基層人員崗，其次是團隊經理崗。不同層級崗位的工作內容、工作性質有較大差異。崗位層級越高，崗位對從業者的綜合素質、專業知識、專業能力、學歷背景，特別是管理能力的要求就越高。從高職人才重專業、精技能的特點考慮，公司主要為金融學生提供以上三大部門的基層崗位的就業機會，即客戶經理、客服專員和風控專員崗。學生獲得2年以上的基層崗位經驗后，如果業務技能突出而且在團隊管理方面具有潛力的話，則有望被提升為部門的團隊經理。若想成長為部門經理，學生除了要具備各項優秀的素質能力，還需具備本科以上學歷。

四、小微金融專業崗位典型工作任務分析

基于企業的崗位需求特征，本文主要針對小微金融機構的客戶經理、客服專員和風控專員等三大基層崗位的典型工作任務加以分析，并對團隊經理崗、部門經理崗的工作任務作概要分析。另外需注意的是，雖然不同小微金融機構的業務內容和業務流程不盡相同，但我們發現同類部門、同層級崗位的工作任務是有很多共通性的，因此限于篇幅，本文只對以上崗位具有共性的典型工作任務進行總結概括。

客戶經理崗的核心工作任務就是通過電話、網絡、門店等“線上+線下”渠道拓展和維護客戶資源，推廣、銷售公司金融產品，獲得優質項目。此外，因為小微金融業務主要是為客戶提供融資服務或融資增信服務，而且中小微客戶的信用風險普遍較高，因此公司一般要求客戶經理在推廣產品之余，要肩負起一定的風險防控工作，包括項目前期對客戶信用風險初步評估、篩選，搜集客戶信息資料，初步評估投融資項目的可行性，撰寫項目可行性分析報告，項目后期對客戶進行風險跟蹤檢查，風險事件發生時協助風控部做好款項催收等。在以上核心任務之外，客戶經理還負責一些輔助類工作，例如搜集競爭對手營銷策略信息，搜集客戶需求，協助公司開發有競爭力的新產品等。

客服專員是面向客戶，協助客戶解決各類問題的一線服務人員，他們的核心工作任務包括：一是通過門店、網絡、電話等渠道解答客戶提出的各類業務咨詢;二是協助、輔導客戶完成特定業務操作，如賬戶注冊、個人信息完善、資料提交等;三是搜集客戶意見，處理客戶的各種投訴，提升客戶滿意度;四是收集客戶信息，并對客戶保持跟蹤服務和擇機營銷。此外，他們還承擔更新公司對外信息，搜集并初步統計客戶評價數據、客戶信息數據等輔助性工作。

風控專員是負責全程甄別、監控、管理項目風險的人員，其核心工作任務包括：一是項目前期的風險評估審查，包括與客戶經理協同作業，做現場調查、客戶面談等工作，以及客戶資料信息的風險審查等，進而評估項目的各類風險及可行性;二是項目中期的風控措施落實，包括組織項目評審會，參與對項目可行性的集體評估，審核項目合同，監控項目風險措施的落實情況等;三是項目后期的風險監測及不良資產處置，包括及時監控項目的風險指標，回款及客戶逾期數據，對于逾期項目及時采取措施進行催收和資產處置，最大限度保證公司資金安全。

各部門的團隊經理屬于基層管理崗，他們的核心任務就是建立和管理高效團隊，完成團隊業務指標，具體包括：一是分解業務指標，制定團隊工作計劃，組織所轄團隊成員落實部門下達的任務;二是對團隊業務指標進行分解，加強成員的招聘、考勤、激勵、輔導、培訓等日常人員管理;三是對所轄團隊的業務操作合規性進行監控、管理;四是對于重要業務或難度系數大的業務，他們會對團隊成員提供必要的支撐或輔導，確保業務順利實施。

部門經理作為公司的中層管理崗，其核心任務是確保部門能高效合規運作，對部門各項工作及人員進行統籌管控，具體包括：一是確保部門業績指標的完成，為此，他需要制定并不斷優化部門的工作計劃、實施策略、業務辦理流程、業務管理制度等，并及時監控計劃、制度的落實情況及指標完成情況;二是定期統計分析部門的業務數據，撰寫部門運行情況分析報告，為優化部門工作效率和公司決策提供依據;三是對部門各項業務的風險度、合規性進行總體管控，并加強對部門成員風險意識、業務法規知識的教育培訓;四是負責部門人員的管理，包括部門成員的面試招聘、選拔輔導、培養考核以及優秀人才的挖掘提升等。

五、小微金融專業崗位任職要求分析

本文將從三個維度分析小微金融專業崗位的任職要求，一是綜合素質，二是專業知識，三是專業能力。在分析時，我們還將兼顧不同部門、不同層級崗位的共性要求和個性要求。

在綜合素質方面，從業者必須具備的基本素質包括：良好的職業道德操守及品行，強烈的事業心、工作責任心和拼搏精神，具有陽光心態和較強的心理承壓能力，以及良好的團隊合作精神、溝通能力、應變能力及個人學習能力。客戶經理和風控專員還應具有較強的觀察能力、邏輯思維能力及項目文書撰寫能力，客服專員則有足夠的耐心、細心、親和力和服務意識，普通話標準，口齒清晰，聲音甜美，形象氣質佳。團隊經理崗則需具有較強的計劃擬定和推進能力、組織協調能力、談判能力和激發下屬工作積極性的能力。部門經理崗還需具有很強的領導能力、數據分析能力、文字處理能力和演講能力。

在專業知識方面，從業人員應具有金融、經濟、財會等財經類專業背景，基層業務崗和團隊經理崗要求大專以上學歷，部門經理則要求本科以上學歷。各層級崗位都需充分理解小微金融產品的業務分類及特點，熟悉公司的業務內容及業務流程，并對經濟法、合同法、小微金融業的法律法規有足夠了解。在此基礎上，客戶經理還應掌握金融營銷、消費者心理學等方面的知識，客服專員應掌握金融服務禮儀、服務規范和客戶滿意度理論，風控專員則應掌握財務報表分析、金融風險管理方面的知識。中基層管理崗除了要掌握與業務相關的專業知識外，還應掌握團隊建設、人事管理等管理學知識。

在專業能力方面，客戶經理需有較強的金融產品銷售、客戶開發、客戶關系維護及管理能力，并且對辦理的業務具有一定風險甄別評估能力。客服專員需有較強的服務技巧、客戶投訴處理技巧。風控專員需有較強的風險評估分析能力、對公司風控制度的執行力和對不良資產處置能力。中基層管理崗除了應具有出眾的業務能力外，還應具有制度設計、團隊建設及管理、人員激勵、風險合規等管理能力。

六、措施建議

綜上所述，小微金融行業的蓬勃發展帶來了穩定增長的專業人才需求，高職金融專業可依此設立特色人才培養目標，開展特色專業人才培養，服務區域經濟，發展自身的差異化辦學優勢。根據行業人才需求特征，高職高專小微金融專業人才的培養要著重解決以下幾個問題：

一是要加強學生對小微金融業務、行業發展及人才需求的認知。小微金融屬于金融，但其業務內容與傳統金融相比又有很多顯著區別，其對專業人才也存在著很多個性化需求。學校可通過明確專業人才培養的目標崗位群，并加強對目標崗位群典型工作任務和任職能力的分析解構，幫助學生清晰認識到小微金融人才和傳統金融人才的不同，通過對目標崗位的職業發展路徑分析，幫助學生明確職業發展方向，堅定職業發展信心。

二是在夯實學生金融理論知識之余，要注重對小微金融特色業務的研究，加速核心特色課程研發，形成特色專業課程體系。根據小微金融業務的特點、業務流程，開發《小額信貸實務》《擔保實務》《互聯網金融實務》《小微金融法律法規》等特色核心課程的教學資源庫，同時還要加強學生金融產品銷售和客戶服務禮儀、服務技巧的訓練，幫助學生全面掌握崗位所需的專業知識和技能。

三是加強與小微金融行業企業合作，構建校內外針對性強的實訓基地。在校內，可以搭建小額信貸實訓室、融資擔保實訓室、互聯網金融實訓室。在校外，要加強與經營規范的區域龍頭企業的合作，為學生提供充足的頂崗實踐機會，建立輔導學生從校園逐步走向崗位的階梯式實踐教學體系，幫助學生學以致用，學有所用，順利成長為企業所需的優秀專業人才。

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