銀行要支小支實不支虛

崔靖芳 王迪

解決小微企業融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業做出配合，還需要政府創造條件。

3月5日，國務院總理李克強在作政府工作報告時指出，改革完善貨幣信貸投放機制，適時運用存款準備金率、利率等數量和價格手段，引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本。加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款。

《民生周刊》記者注意到，去年的政府工作報告中也多次提及關于解決小微企業融資難融資貴的內容，不同的是，今年的政府工作報告更加具體，明確“國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”。

30%如何完成？國有大型商業銀行應如何去落實政府工作報告中的要求？就此問題，《民生周刊》記者專訪了全國政協委員、交通銀行原黨委書記、董事長牛錫明。

民生周刊：作為金融專家，以您多年掌舵國有大型商業銀行的經驗，您認為，這30%的增長對銀行來說意味著什么？

牛錫明：在我印象中，銀行每年對小微企業的貸款是大致增長10%～20%左右，而今年要增長30%，這對銀行來說任務艱巨。既要保證資產質量，還要把貸款放出去。銀行要落實這個任務，非要下大力氣不可。

民生周刊：要如何下大力氣呢？

牛錫明：我認為解決小微企業融資難、融資貴的問題，不僅需要銀行做出努力，小微企業做出配合，還需要政府創造條件。

具體來講，我有幾點建議：

第一，銀行要支小支實不支虛，這是一個基本的原則。“支小”指銀行要把支持小微企業作為自己的職責和任務；“支實”指支持實體經濟，支持有生產有經營的小微企業；“不支虛”是指不能支持那些只是名義上的小微企業，實際上它的業務很虛，并沒有實體經營。

第二，運用大數據決策，降低擔保抵押。近年來，大數據發展迅速，為銀行支持小微企業創造了條件。

為什么銀行要提供擔保和抵押？核心問題還是信息不對稱。因為信息不對稱，銀行怕在決策方面有失誤，就會要求企業提供第二還款來源，也就是擔保和抵押。如何減少擔保和抵押？我認為要運用大數據，依靠大數據來進行決策。

我有一個建議：就是從國家層面推動建立小微企業大數據平臺，一方面，凡是進入平臺的小微企業，可以降低以至免除擔保和抵押；另一方面，對小微企業也要提出要求，要保證數據的真實、及時和完整，以確保大數據平臺的數據可用。

此外，工商、稅務、海關、電力、金融等部門既要配合，還要參與進來。只有這樣，才能把這個大數據平臺搭建起來。

同時，負面信息也要進平臺。銀行只有掌握了全面的信息，實現信息對稱，才有可能解除擔保和抵押。銀行不可能不防范風險，企業也有義務配合。不建立這樣一個大數據平臺，想要解除擔保和抵押是很困難的。運用大數據來減少擔保和抵押，需要我們共同去努力。

民生周刊：如何保證企業的數據信息真實可靠？

牛錫明：一旦確定建設這個大數據平臺，第一，要研究技術手段的問題。

第二，要研究數據是否真實可靠的問題。我的想法是，數據要雙通道驗證。一方面企業自身要保證數據信息的真實性，另一方面工商、稅務等部門也要提供信息，以此驗證。只有雙通道驗證才能確保數據真實可用。所以，我建議各個部門都要參與進來，只有這樣，才有可能將這個平臺搭建起來。

第三，企業資金封閉運行。銀行把錢貸給你，你不能想用在哪兒就用在哪兒，愿意往哪兒匯就往哪兒匯。作為企業，要保證資金封閉運行，企業資金不能東躲西藏。當然作為銀行，要保證有還有貸，不能連哄帶騙，不能只讓還不再貸了。

第四，建立小微企業主辦銀行制度。也就是說，小微企業要跟一家銀行建立主辦銀行關系，其主要的長期性資金由這家銀行提供。企業也要保證資金主要在這家銀行運行。建立了這種關系，小微企業的主要資金可以得到保障，銀行也可以放心。如果企業生產經營正常，資金卻沒有到位，便可以到保銀監會等相關部門投訴，主辦銀行有責任糾正，這也就建立起了責任制。

銀企之間通過建立主辦銀行制度，建立起一種相對穩固的經濟關系，既是市場經濟的要求，也是中國特色的銀企關系。銀行有責任為這家企業的正常經營提供資金，企業也有義務要保證資金的正常運行，這兩方面缺一不可。我認為，這個制度值得去探索、建立。

第五，放寬小微企業不良率監管標準。我認為，對小微企業的貸款，監管部門可以不再考核不良率，而轉為監管小微企業不良貸款率。銀行發放給小微企業產生的不良貸款，應該由銀行自己去考核，監管部門可以把考核權放給商業銀行，轉而對小微企業不良率進行監管。

不良率的監管標準目前是3%，而各個商業銀行為完成該指標，內部就定到2%，再到基層行就到了1%，那么事情就干不成了。我建議監管部門把不良率監管標準放寬到5%，這不會影響商業銀行整體的資產質量。如果哪每家商業銀行的小微企業不良率達到或超過5%，監管部門可以進行提醒或談話，嚴重的可以停牌。