用大數(shù)據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資

崔靖芳 回貝貝

打造一個以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺，這個平臺一旦建立，能夠有力支持金融機構(gòu)對優(yōu)秀小微企業(yè)進行信用放款。

去年以來，從中央到地方，從政府到金融監(jiān)管部門，密集出臺了一系列政策措施，持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境，有效降低民營企業(yè)稅費負擔，并積極通過全面降準、定向降準、再貸款、提高再貼現(xiàn)額度等方式，激勵金融機構(gòu)開展民企融資。今年的全國兩會上，如何解決民營企業(yè)融資難融資貴，成為代表委員們熱議的話題。

全國政協(xié)委員、北大光華管理學院副院長金李在接受《民生周刊》記者采訪時表示，解決民企融資難題，一方面要提信心；另一方面要改變過去長期以來對民營科創(chuàng)小微企業(yè)的看法，加大對民營科創(chuàng)小微企業(yè)的支持。

金李曾任哈佛商學院金融教授兼哈佛大學費正清東亞研究中心執(zhí)行理事，基于專業(yè)的金融教育和研究背景，金李對民企融資問題進行了深入研究。

他建議，打造一個以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺，這個平臺一旦建立，能夠有力支持金融機構(gòu)對優(yōu)秀小微企業(yè)進行信用放款。

金李表示，可持續(xù)地解決融資難的問題，需要對信用的深刻理解，特別是應用新的技術(shù)手段，可以通過大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對企業(yè)進行深度的信用分析。

在他看來，一旦建立起信息共享平臺，這些數(shù)據(jù)如果能夠和商業(yè)上的其他數(shù)據(jù)有機結(jié)合，比如物流數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，就能使金融機構(gòu)更精準地判斷企業(yè)經(jīng)營的業(yè)績情況、未來的債務(wù)償付能力，這些數(shù)據(jù)也能夠使金融機構(gòu)更有信心、更精準地把金融資源投放給值得去鼓勵、支持的民營小微科創(chuàng)類企業(yè)。

民生周刊：如何打造一個以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺？

金李：政府引導，發(fā)動社會力量，打造以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺。鼓勵有條件的地方政府先行先試，支持建立這樣的小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)設(shè)施。未來條件成熟時，可在全國推廣。

平臺匯集所有和企業(yè)有關(guān)的公共部門信息，包括水電煤氣社保用工情況，以及政府部門掌握的大量其他數(shù)據(jù)，再以市場化的方式獲得各個商業(yè)機構(gòu)所掌握的交易、支付、物流、房屋租賃等環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的其他數(shù)據(jù)，最終形成一個公共圖書館一樣的共享機制。

金融機構(gòu)可以通過合理付費，獲取所有相關(guān)信息，或者委托有數(shù)據(jù)處理能力的分析機構(gòu)提煉分析有關(guān)小微企業(yè)的風險信用信息。

這種平臺的建立，能夠有效地提升信用數(shù)據(jù)收集整理的規(guī)模經(jīng)濟，并且在此基礎(chǔ)上形成一個系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)分析描摹，對企業(yè)未來的經(jīng)營狀況形成較為精準的判斷，有力地支持金融機構(gòu)對優(yōu)秀的小微企業(yè)進行信用放款。

民生周刊：您所提到的大數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)的應用，對于解決小微企業(yè)壞賬率高的問題是不是也大有裨益？

金李：以大數(shù)據(jù)信用信息作為基礎(chǔ)，形成小微企業(yè)的“虛擬擔保品”。

小微企業(yè)貸款很貴很難，因為擔保抵押品不足，我們可以通過各種其他途徑來解決，比如說通過知識產(chǎn)權(quán)作價成為擔保品。但目前總的說來仍然不夠，如果有足夠多擔保品，金融機構(gòu)放款就不用太擔心壞賬問題，其意愿會大大加強，放款效果會大大提升，特別是壞賬率顯著下降。這樣可以形成可持續(xù)的對小微企業(yè)更多的支持。

雖然小微企業(yè)現(xiàn)有抵押品不足，我們認為，數(shù)據(jù)化的企業(yè)信用信息可以是重要的“虛擬擔保品”，能起到增加企業(yè)還款意愿的作用，形成更為有效的信用懲戒機制。

未來的小微企業(yè)負責人如果不能還款，他的損失不僅是不能坐高鐵和飛機，更嚴重的是相關(guān)企業(yè)和負責人會被記錄在信用信息中，會極大地影響未來企業(yè)通過任何其他渠道獲取資金的難易度和資金成本。

這樣我們就慢慢地形成一套機制，把“有能力還款”并且“有意愿還款”的好企業(yè)和其他的企業(yè)分離開來，使得未來好的小微企業(yè)融資難、融資貴的問題得到更好解決。

民生周刊：您認為，應該如何合理分配有限的金融資源？

金李：制定對于民營小微和科創(chuàng)企業(yè)的優(yōu)惠融資的長效評價機制，而且功能應該重于形式。支持民營小微科創(chuàng)類企業(yè)，說到底從功能上是要增強信心，鼓勵創(chuàng)新，拉動就業(yè)，提振經(jīng)濟。

所有大的民營和科創(chuàng)類企業(yè)，最初都是始于小微企業(yè)。但反過來并不成立：不是所有的小微民營科創(chuàng)企業(yè)最終都能長成“參天大樹”。

有些好的小微企業(yè)，稍有支持就可以迅速發(fā)展壯大，屬于“給點陽光就燦爛”。那么何妨多給他一些陽光呢？說不定10年以后，這中間會成長出新的華為、新希望和百度。

但是我們在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有些小微企業(yè)，長期在生存線上掙扎，靠著國家提供的低價要素勉強維持，一旦退出優(yōu)惠的要素價格支持，就很難在市場化的環(huán)境下生存。就好像是一個長期居住在重癥監(jiān)護室里的危重病人，能活下來依靠的是不斷地輸血輸氧。

前者在形式上很快從小微狀態(tài)畢業(yè)，后者則長期處于小微的狀態(tài)。所以在應該優(yōu)先補貼誰的問題上，還是應該實事求是，更加合理分配國家的補貼資源。