互聯網金融與個人信息保護問題研究

鄧國祥 鄭欣 王慧

摘要：這幾年，隨著互聯網的快速發展，互聯網因其受眾之多、規模之大受到社會各界的廣泛關注，互聯網金融在較短時間內得到很快的擴張。互聯網金融因為將傳統金融和新興互聯網結合，極大提高了社會資金的運行效率，但同時也存在信息泄露、金融欺詐等安全隱患。互聯網金融環境下個人信息的保護成為亟待解決的問題。從中國目前個人金融信息保護的現狀出發，探究了現存的問題，并試圖提出解決辦法，供大家探討和借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;個人信息

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.08.062

1引言

信息時代網絡的普及為人們的生產生活帶來了便利，但同時也給不法分子留下可乘之機，一些投機取巧的人利用我國個人信息保護不健全的漏洞，鉆空子非法獲利，使一些人蒙受損失。更讓人驚駭的是通過個人信息謀取不法利益的地下產業可能正在悄然形成，這些產業破壞了正常的金融秩序，影響了金融行業的穩定，也給消費者帶來資金損失。近年來我國金融行業取得了較為快速的發展，與此不相匹配的則是個人金融信息保護體制的不健全，在這樣的大背景下，保護個人信息安全，維護金融行業經營秩序極為重要也非常必要。

2互聯網金融概述

互聯網金融是指依托互聯網技術和移動通信技術，利用現代互聯網資源實現融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。通過互聯網進行的支付、融資和理財等都涵蓋與互聯網金融的范疇。21世紀以來，隨著互聯網技術的飛速發展以及互聯網與傳統金融行業的日益融合，互聯網金融具有傳統金融行業不可比擬的優勢。一方面，互聯網金融能夠有效降低由于信息不對稱產生的交易成本，推動金融脫媒，極大鼓勵了中小企業的融資;另一方面，互聯網金融有效推動儲蓄向投資轉化，促使經濟金融的發展走向更高效的階段，對一國金融市場的發展是極大的利好。

3我國個人金融信息保護現狀及問題

3.1法律體系不健全

我國有超過70部法律、行政法規和200多部規章與地方性法規涉及到個人信息保護，如《中華人民共和國居民身份證法》、《中華人民共和國職業醫師法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國郵政法》、《護士法》。在這些法律文件中，或多或少有關于公民個人信息安全的規定，然而這些散落在各處的規定并不成體系，這使得有關個人信息泄露的案件發生時沒有明確的法律依據，無法精準量刑。另外，即便在一些法律文件中涉及到個人信息的保護，也只是一些寬泛大概的表述，缺乏實際的操作性，也不具備較強的法律效力。例如，《商業銀行法（修正）》第六條：“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”，就未對合法權益的具體內容進行明確，也未說明個人合法權益受到侵犯后的具體懲戒措施。

3.2行業自律水平參差

在當前國內缺乏個人信息保護的專門立法的國情下，一些行業為建立信譽，為顧客的信心，自覺建立了一些單方面的承諾和行為規范。銀行方面，幾大國有銀行都曾以“員工行為準則”的形式承諾了客戶個人信息的安全。互聯網行業作為個人信息保護的重點行業，在個人信息已經遭受到嚴重侵害的今天，也作出了較為規范的行業自律。中國互聯網協會曾于2002年公布《中國互聯網行業自律公約》，并倡議全體互聯網從業者自覺踐行公約，不得利用自己的行業優勢侵害用戶的權益。在傳媒業方面，比較典型的行業自律是新浪網在網站首頁載明的隱私保護政策，該政策從網站收集的信息種類、敏感信息的保護及使用、隱私保護原則、Cookies的使用、個人信息保護政策的更新五個方面闡述了新浪網在個人隱私保護方面的具體作為。

雖然涉及個人隱私保護的一些重點行業都主動做出了一些自律，但這樣的自律大多為行業中主導企業的單個行為，尚未形成統一且有說服力的行業公約，行業自律水平參差不齊，仍然有很長的路要走。

3.3國民個人信息安全意識薄弱

央視的《今日說法》節目曾經報道過這樣一個案例，江蘇南京有位先生在參加求職招聘時將自己的身份證復印件交給招聘單位，這份身份證復印件被不法分子用于在移動公司申請了一個手機號碼，因此給這位先生帶來上千元的損失。從這個案例中可以看出，在互聯網迅速發展的今天，與之不匹配的確實我國公民淡薄的個人信息保護意識。仔細考量，銀行、醫院、電信運營商、人才市場、物業公司等都有機會獲得人們的個人信息，如果公民沒有較強的自我保護意識，個人信息泄露將極為簡單。

4對策建議

4.1完善立法

保護公民個人信息安全的首要措施是要完善立法。同時還要完善相關法律解釋，進一步明確法律條文的具體含義，以實現完備高效的法律體系。目前，國際上已經有很多國家出臺了專門的與個人信息保護相關的法律法規，從各國立法來看，主要規范的是個人信息收集、控制者的責任、義務和個人信息當事人的權利。我國的立法可參照國際上其他國家的個人信息保護法，明確個人信息的定義和涵蓋范疇，明確執法機關和懲戒措施，使得以后再發生相關侵權事件的時候有法可依，有法必依。筆者認為，個人信息保護法應秉承以下幾個原則：第一是利益平衡原則，立法應當能夠見過國家與個人的利益，國家利益至上，個人利益不可忽視;第二是全面保護原則，個人信息保護不應該僅僅停留在表面的電話號碼、身份證信息等，更應該深入保護每個公民的財產狀況、征信狀況等。第三是與國際接軌原則，我國出臺的個人信息保護法應能夠與國際上的相關法律相適應，同時也可兼具中國特色。

4.2加強行政監管

個人信息的保護并不是一部簡單的立法就能完全解決的，它其實是一個復雜的工程，在個人信息保護的全過程中，政府必須居于主導地位。首先，不同部門的職責、權限需要界定清晰，才能在發生問題的時候能夠明確主管部門，確保不存在監管漏洞。其次，政府部門要進一步加大對電信、互聯網等易泄露個人信息的行業的監管，監管應當包括事前、事中和時候三個方面，努力建立起完善的個人信息保護制度，在法律之外建立起另一道個人信息保護的屏障。再次，政府部門可以將對個人信息保護的檢查與相關行業的經營許可證年檢等結合起來，有效督促相關企業自覺保護消費者的個人信息。最后，政府各個部門可以在自己的職權范圍內充分利用監控設備和技術措施，杜絕非法泄露公民個人信息的犯罪行為。

4.3推動行業自律機制的形成

行業組織是現代社會的重要組成部分，其特殊的性質和地位使其能夠成為國家和公民之間的緩沖，行業組織對行業內企業的約束是個人信息保護中立法力量之外的重要補充，充分發揮行業組織的作用對于個人信息的保護大有裨益。涉及個人信息保護的各個行業協會必須制定切實可行且有約束力的行業公約，明確規定該行業個人信息從收集到錄入到分類到使用的具體規則，并將個人信息的保護明確為行業內所有企業的法律責任，一旦有企業觸犯規則，可以進行通報等懲處，并及時向有關部門報告。

4.4提高國民個人信息保護意識

近年來，不少個人信息泄露造成損失的案件中，主人公往往不了解網絡的特性和危害，對隨意在網絡上發布信息的后果也缺乏認識，致使犯罪分子輕易得手。目前，我國網民的法律意識和自我保護意識已經有了較大的提升，但對信息泄露還缺乏預見性和警惕性，一旦發生信息泄露也不懂得該如何維權如何運用法律武器追回損失。這就需要政府加大普法力度，讓人人知法、人人懂法。個人信息的保護一方面通過監管;另一方面更需要公民提高保護自己個人信息安全的意識，政府應加強宣傳，通過公益廣告、講座等形式讓公民了解個人信息的重要性以及泄露后可能造成的危害，使得公民自覺保護個人信息。同時要教會公民保護自己個人信息的一些方法，提示其可能會泄露的渠道，幫助其積累保護個人信息的技巧和能力。

參考文獻

[1]徐靜靜.互聯網金融行業安全法律保障制度分析[J].現代商貿工業，2017，（35）.