失業家庭如何規劃財務

文熙

V女士，31歲，坐標新疆，愛人33歲。有一男寶11個月。V女士目前在國企單位上班，年收入10萬元左右；愛人年前遭遇公司裁員被迫失業，收入暫無。

家庭支出方面，每月生活費約2500元，每年還有固定的3000元車險和家庭成員的保險費3.5萬元。

資產方面，他們在西安有一套住房，價值180萬元，目前出租月收入有2000元，未來用于自住。另有現金1萬元，基金3.2萬元，股票4萬元，網貸3500元，還有15萬元入股了一家火鍋店。家庭無任何負債。

保障方面，V女士和她愛人各自配有40萬元的重疾險和幾十萬元的意外險，重疾險年繳保費2萬元，意外險5000元，男寶有份70萬元的重疾險，年繳保費1萬元。

一、家庭備用金規劃

V女士的寶寶還很小，家庭開支結構變化，生活支出增加，而且V女士的愛人目前處于失業狀態，應該準備足夠的緊急備用金，來應對日常家庭開銷和不時之需。正常家庭備用金一般需滿足家庭3-6個月生活開支，故應為1.125萬元。該筆資金必須流動性充足，可投資于靈活、風險較低的貨幣型基金。同時，建議V女士辦理信用卡，信用卡可透支的信用額度可以增加V女士的緊急備用金，讓其生活更有保障。

二、資產配置結構規劃

首先，V女士愛人的工作是當務之急，盡快找到工作，增加家庭工作收入，對家庭財富積累舉足輕重。其次，該家庭目前的投資方式集中在權益類投資和實體投資，建議適當增加固收類資產配置。每年的收入結余可適當配置短期理財、中長期產品。今年以來央行已兩次降準，理財收益率屬于下行通道，預計理財收益率將會持續降低，建議V女士以配置中長期產品為主（大額存單、銀保產品、債券類產品），鎖定穩穩中長期收益。

三、強制儲蓄規劃

V女士每月的租金收入2000元，金額不多，但可以通過強制儲蓄的方式積累。比較常見的強制儲蓄方式有零存整取、基金定投等。在目前權益類市場具備配置投資價值的點位，建議V女士以基金定投的方式進行強制儲蓄，將每月的租金收入通過定期定額購買開放式基金的方式，參與股票市場投資。這也是一種懶人投資方式，可降低V女士的基金投資風險。

四、風險保障規劃

V女士一家的風險意識還是具備的，重疾險和意外險均有配置。但目前V女士和其愛人的40萬元的重疾保額是不夠的，未能充分覆蓋重疾的治療費用和后期康復費用，建議增加重疾類保障配置，保費要控制在一個合理的水平。根據保險的“雙十原則”，一般來說保費支出控制在年收入的10%-15%左右。目前V女士一家的保費年支出占比比較高，建議V女士一家配置性價比較高的醫療險來共同轉移重疾風險，醫療險可以覆蓋絕大部分的醫療支出。

同時考慮到V女士的孩子只有11個月，未來的教育支出以及可能為其購置房屋、婚嫁等都會增加一筆很大的支出，應當提早做好規劃。建議V女士從每年的結余中，為孩子配置教育金計劃，專款專用，讓孩子的教育成長與家庭的風險相隔離。

另外，V女士和愛人也將逐步進入中年時期，現在可以提早做養老規劃，以便擁有一個資金比較充裕的晚年生活。建議每年拿出固定金額投資年金型保險理財、債券型基金、大額存單、國債等低風險的資產，進行養老儲備。

教育金計劃和養老規劃都是中長期的規劃，所以要堅持長期投資的理念。除了配置穩健型的資產，考慮到V女士的投資偏好偏向進取型，也可以適當配置權益類的資產，以基金定投的方式進行財富積累。

一、提高收入，增加結余

財富就像一個水池，只有源源不斷、適量穩定的水流進來，才能使得水池保持上漲的幅度，始終充盈健康。

目前V女士一家的年結余率為45%，只看比率，在收支上做得還是可圈可點的。按照V女士的理財目標——4年后手里有50萬元可支配資產目標來看，假如未來收入不變，也不做任何投資，僅靠每年5.6萬元的結余，4年后有22.4萬元。哪怕進行年化收益率8%的投資，4年后也只能增值到25.2萬元，50萬元的目標只能實現50%。

所以，要想努力實現目標，就得提高結余率。而影響結余率的高低，有兩個因素：一是收入，二是支出。那么問題就來了，到底是省錢的效果好，還是多掙錢更重要呢？答案肯定是多掙錢對于家庭財富的積累更加重要。

假設A和B在同一座城市，家庭情況也大致相同，結余率也都是45%，但A的年收入只有10萬元，而B的年收入有30萬元； A一年只能攢4.5萬元，而B因為收入高，一年哪怕花掉16.5萬元，也能存下13.5萬元，如果B再稍微努努力，壓縮一下開支，結余提高到至15萬元。二人攢錢的效率誰高誰低，就顯而易見了。

對V女士一家來說，當前在生活費上的支出，可縮減的空間并不大，要想實現目標，只能通過提高收入來努力了。

假設V女士愛人未來找到工作的月收入能達到5000元，在支出金額不變的情況下，結余率將增至57%，每年結余金額為11.6萬元，那么4年后，即便在不投資的情況下，財富也能新增46.4萬元。如果按5%的年化收益算，財富將增至52.2萬元。輕松實現理財目標。

二、活錢合理儲備

我們要清楚的一點是，長期看，貨幣的購買力必然是越來越低的。而要想盡量避免貨幣因為通脹而貶值，我們就得充分利用投資產品，使其保值增值。

當然了，并不是說我們每筆結余資金都要拿來進行投資，但適當地留存一筆能應急用的活錢，也是很有必要的。

V女士家每月用在日常生活上的開銷為2500元，考慮到家里有位11個月的小男寶，以后花錢的地方只多不少，所以應急用的活錢建議按6倍月支出的金額來儲備，即1.5萬元。這筆錢不建議全部以現金的形式拿著，可以按70%貨幣基金+30%銀行存款的方式儲備。

目前，V女士現金一項有1萬元，還有 5000元的缺口，這筆錢可以在下月的結余資金中予以補充。

三、增加穩健類投資配置

從目前V女士家的資產配置來看，刨去用于應急資金使用的現金部分，剩余的22.55萬元中，風險較高的權益類基金+股票+火鍋店投資合計已經達到了22.2萬元，占可支配金融資產的98%，3500元配置了頭部平臺的網貸服務。雖然投資產品的種類多，但是整體組合的風險較大。

未來理財目標的實現，也是為了長期投資更加穩健，建議減持4萬元的股票持倉，調整為穩健類的銀行理財配置。

四、保費占比過高，建議考慮重新配置

兩個30歲以上人的重疾險，40萬元保額，每年保費2萬元，意外險每年居然要5000元，未滿1歲的孩子保費也要1萬元，真的是太貴了！

如果按照家庭年收入12.4萬元計算，當前的保費支出已經占收入的28%了，哪怕年收入增長到18.4萬元，保費支出也占19%，這一比例也超10%～15%。所以，V女士的保險配置，急需優化。

同樣的保額配置，換成消費型或純保障的產品，保費可以節省2萬元。這可不是千把塊錢的節省，每年節省2萬元，4年后家庭金融資產起碼能多10萬元，并且優化后，保費支出占比10%以下，不會因為買了保險而導致財務壓力。

所以，眼下V女士很可能要面臨退保的選擇。