身家千萬，保險(xiǎn)怎么配？

文熙

何先生，35歲，太太36歲，兩人共同撫育14歲的女兒和9歲的兒子。何先生于2018年與合伙人共同創(chuàng)辦了一家藥廠，個(gè)人投入500萬元。目前何先生還屬于創(chuàng)業(yè)起步期，年收入50萬元，太太專職照顧家庭。何先生用總資產(chǎn)（1000萬元）的50%投入企業(yè)，總資產(chǎn)的30%用于購買房子，總資產(chǎn)10%的資金用于購買車輛，剩余的10%用來日常開銷，放于卡中。

對何先生來說，身家已有千萬元，家庭日常開銷備用金也有百萬元，每年還有50萬元的收入，可以說，他有足夠的資金去應(yīng)對日常的小病或者一般大病。他更多的需要是通過購買保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司帶來的增值醫(yī)療服務(wù)，比如海外就醫(yī)專家門診服務(wù)，昂貴醫(yī)院的0免賠，私立醫(yī)院的VIP服務(wù)，等等。高端醫(yī)療險(xiǎn)剛好可以解決他的這一需求。

高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障額度從百萬到千萬元，甚至上不封頂，沒有免賠額，只要在保障范圍內(nèi)的全部報(bào)銷，保障范圍全面，涵蓋了住院、門診、疫苗、牙科、眼科和體檢等責(zé)任。高端醫(yī)療險(xiǎn)不限制社保外用藥，保障區(qū)域從大中華（包括港、澳、臺地區(qū)）至全球范圍，就診醫(yī)院涵蓋一切合法的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，包括私立醫(yī)院以及昂貴醫(yī)院，只要在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院，均可憑保險(xiǎn)卡進(jìn)行直接結(jié)算。

高端醫(yī)療險(xiǎn)可以在全球看病就醫(yī)，然后進(jìn)行報(bào)銷賠付。當(dāng)然，這樣的險(xiǎn)種，保費(fèi)也是相當(dāng)?shù)母撸瑒?dòng)輒上萬元。以36周歲女士為例，招商信諾“醇享人生個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)”每年保費(fèi)為2.2萬元，年度最高保額800萬元；安聯(lián)保險(xiǎn)“鉆石至尊全球保障”每年保費(fèi)4.2萬元，年度最高保額1890萬元。

高端醫(yī)療險(xiǎn)主要針對高端客戶，無論是高端醫(yī)療還是普通醫(yī)療險(xiǎn)，都是消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有發(fā)生賠付，通常不會(huì)退還本金。也就是說，若是一年未出險(xiǎn)，上萬元的保費(fèi)相當(dāng)于白扔了。

高端醫(yī)療有直付功能，去醫(yī)院看病可以不用帶錢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供“直付醫(yī)療”服務(wù)。從保單生效開始，被保險(xiǎn)人一般會(huì)在1-3個(gè)工作日收到保險(xiǎn)公司的直付卡，這張卡可以在保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)覆蓋下的所有醫(yī)院進(jìn)行直付，也就是自己不用出一分錢，拿著卡去醫(yī)院就診就行。直付模式下，等于保險(xiǎn)公司把理賠流程提前做完了。

現(xiàn)在還年輕，何先生每年都有收入應(yīng)對日常開銷，如果他退休了，是否還有足夠的現(xiàn)金來覆蓋開銷？再加上他的企業(yè)處于初創(chuàng)期，需要更多的現(xiàn)金流，所以未雨綢繆，年金險(xiǎn)可以解決他的這一需求。年金險(xiǎn)4.025%的預(yù)定利率，可以讓何先生的資產(chǎn)通過時(shí)間的復(fù)利，進(jìn)行有效的增值。如年交12萬元，交費(fèi)10年，等何先生60周歲時(shí)，每年可以領(lǐng)取109129元，領(lǐng)至終身，最高可累計(jì)超500萬元。

另外，家庭的資產(chǎn)傳承也是何先生考慮的關(guān)鍵，如何有效的把家庭財(cái)產(chǎn)分配給兩個(gè)子女，并防止外性人員（如未來的女婿）分走其財(cái)產(chǎn)，可以通過指定受益人來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)可以解決他的這一需求。

綜上所述，其保險(xiǎn)配置如下。

這個(gè)家庭看似美好簡單，但存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。除社保以外，這個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障基本為零。所謂看不到的風(fēng)險(xiǎn)，才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

通過畫草帽圖，將人生分為三個(gè)階段，撫育期（0歲到25歲），奮斗期（25歲到60歲），養(yǎng)老期（60歲到終身）。從出生到終生，伴隨著人們的是支出線，賺錢的時(shí)間有限；奮斗期為收入線，但是這個(gè)階段需要花很多錢，包括生活費(fèi)用、買車買房費(fèi)用、生育撫養(yǎng)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)成家費(fèi)用、養(yǎng)老準(zhǔn)備以及應(yīng)急準(zhǔn)備。可是什么時(shí)候收入會(huì)中斷呢？生病或意外的情況一旦發(fā)生，支出不但不會(huì)減少，反而越來越多。因?yàn)橐馔鈺?huì)導(dǎo)致走得太早，責(zé)任未了；意外傷殘，拖累家小。若是受到大病威脅，還需要花費(fèi)不少的治療費(fèi)用。人生還有一個(gè)問題，就是活得太久，沒錢養(yǎng)老。

何先生目前年收入50萬元，考慮到何先生在企業(yè)創(chuàng)立初期，太太無職業(yè)，在家照顧孩子，需要流動(dòng)資金多留出一些，按年收入的10%配置大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；按年收入的20%配置中長期理財(cái)險(xiǎn)，作為子女的教育金或養(yǎng)老金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。具體保險(xiǎn)配置如下。

各險(xiǎn)種保障利益說明：

1.國壽福（臻享版）

30種特定疾病可賠3次，最高30萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額10萬元；100種重疾保險(xiǎn)金50萬元；疾病等待期180天后確診即賠付；保費(fèi)少1年，首年買多少，就能省多少。

保費(fèi)豁免：被保人30種特定疾病豁免保費(fèi)；投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費(fèi)。身故保障：終身身故保障50萬元，疾病等待期180日內(nèi)疾病身故返還保費(fèi)。

2.百萬如意行

身故高殘保障：自駕車、公務(wù)車、客運(yùn)交通意外保障100萬元，航空意外保障200萬元，一般意外保障10萬元，疾病身故、高殘保障不小于保費(fèi)。滿期金115%，意外住院每天200元。

3.新吉祥卡D

意外傷害身故、殘疾、Ⅲ度燒傷 10萬元，意外醫(yī)療費(fèi)用 20000元（無社保，免賠額為100元，給付比例為80%；有社保，免賠額為0元，給付比例為90%）。意外傷害住院日定額給付50元/日 （每個(gè)保單年度累計(jì)給付日數(shù)以180日為限） 。飛機(jī)意外傷害 80萬元，火車（含地鐵）、輪船意外傷害 40萬元，搭乘機(jī)動(dòng)車意外傷害 10萬元。

4.如E康悅百萬醫(yī)療C

醫(yī)療保險(xiǎn)最高年限額605萬元，一般醫(yī)療年限額300萬元，惡性腫瘤增加保障300萬元，惡性腫瘤住院年限額5萬元。

按實(shí)際住院天數(shù)，每天給付200元，疾病等待期30天（續(xù)保無等待期），年度免賠額1萬元，約定給付比例100%。

就醫(yī)醫(yī)院：二級及以上公立醫(yī)院的普通部（詳情以保單為準(zhǔn)）或本公司認(rèn)可的其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)。若以有社保身份投保，未用社保部分，給付比例60%。

5.鑫享今生

第5-6年各領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（領(lǐng)2次），第7-14年各領(lǐng)年交保費(fèi)的65%（領(lǐng)8次），第15年滿期領(lǐng)保險(xiǎn)金額的100%（即51歲領(lǐng)滿期保險(xiǎn)金407960元）。返還金自動(dòng)進(jìn)入鑫尊寶A賬戶月復(fù)利計(jì)息，保證年化利率2.5%，預(yù)計(jì)年化利率5.3%。身故給付所交保費(fèi)。

6.少兒國壽福（臻享版）

30種特定疾病可賠3次，最高18萬元，累積可給付3次，每種給付1次，每次給付20%保額6萬元，15種少兒疾病保險(xiǎn)金30萬元。少兒疾病給付1次，給付后保單繼續(xù)有效。100種重疾保險(xiǎn)金30萬元。

疾病等待期180天后確診即賠付。保費(fèi)少1年，首年買多少，就能省多少。

保費(fèi)豁免：被保人30種特定疾病、15種少兒疾病豁免保費(fèi)，投保人100種重疾、身故、高殘豁免保費(fèi)。身故保障：成年身故保障30萬元，根據(jù)合規(guī)要求，18歲前身故給付所交保費(fèi)。

7.新英才卡M

意外傷殘 10萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)5000元（有社保免賠額0元、90%報(bào)銷，無社保免賠額50元、80%報(bào)銷）。住院醫(yī)療1萬元（免賠額100元、60%報(bào)銷），10種重疾住院醫(yī)療2萬元。