國(guó)家助學(xué)貸款中的過(guò)度需求及其影響因素研究

邱捷

【摘 要】國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)為資助家境困難學(xué)生而設(shè)立的款項(xiàng)，近年來(lái)，社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，人們的生活水平隨之提高，在現(xiàn)行的助學(xué)貸款中很有可能存在過(guò)度需求，這無(wú)形中會(huì)造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。論文以安徽省部分高校學(xué)生為研究對(duì)象，設(shè)計(jì)并收集相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，試圖研究其中的過(guò)度需求以及影響因素。

【Abstract】National student loan is set up to support students from poor families. In recent years， the overall development of social and economic is good， and people's living standards has been improved accordingly. There is likely to be excessive demand in the current student loan， which will virtually cause the waste of social resources. This paper takes some college students in Anhui province as the research object， designs and collects relevant questionnaires， uses SPSS software for data analysis， and tries to study the excessive demand and influencing factors.

【關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貸款；過(guò)度需求；SPSS分析

【Keywords】 national student loan； excessive demand； SPSS analysis

【中圖分類號(hào)】G646 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）02-0090-03

1 引言

國(guó)家助學(xué)貸款是加快實(shí)現(xiàn)高等教育內(nèi)涵式發(fā)展的推動(dòng)力[1]，對(duì)于貧困學(xué)生的幫助作用非常大，他們很多人憑借助學(xué)貸款完成了自己的學(xué)業(yè)，減輕了自己的家庭負(fù)擔(dān)。然而，過(guò)度需求卻是助學(xué)貸款中可能存在的一個(gè)不良因素。當(dāng)前的審查制度下，在部分同學(xué)沒(méi)有充分了解助學(xué)貸款的情況下，國(guó)家助學(xué)貸款的推行過(guò)程中暴露了大學(xué)生存在的誠(chéng)信危機(jī)[2]。誠(chéng)信問(wèn)題是一方面，但是追根溯源，貸款的過(guò)度申請(qǐng)也是畢業(yè)以后不能按期還款的導(dǎo)火線。因此從根本上來(lái)說(shuō)，研究可能引起助學(xué)貸款過(guò)度需求的因素有助于解決部分大學(xué)生不能按時(shí)還款的問(wèn)題，也有助于完善國(guó)家助學(xué)貸款體系，這也是本次研究的出發(fā)點(diǎn)。

在此次調(diào)查問(wèn)卷中，論文提出了一些可能引起過(guò)度需求因素的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)卷受眾的家庭環(huán)境做了簡(jiǎn)單調(diào)查，對(duì)安徽省十幾所高校進(jìn)行問(wèn)卷投放，篩選掉未辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的問(wèn)卷，得到有效問(wèn)卷518份，并錄入問(wèn)卷數(shù)據(jù)至SPSS 21.0中。以下是實(shí)證分析。

2 頻數(shù)占比分析

對(duì)“家庭年收入”“有兄弟姐妹幾人”“一學(xué)年學(xué)費(fèi)”“一學(xué)期目標(biāo)生活費(fèi)”“所獲助學(xué)貸款是否超過(guò)目標(biāo)需求”（下文簡(jiǎn)稱“過(guò)度需求”）“申請(qǐng)?jiān)颉边@些項(xiàng)進(jìn)行頻數(shù)分析。由相關(guān)的描述性統(tǒng)計(jì)表可以得知，此次問(wèn)卷中：①將近90%同學(xué)的家庭年收入在50000元以下；②57.3%的同學(xué)家里有兄弟姐妹一人；③將近90%的同學(xué)一學(xué)年的學(xué)費(fèi)都在5500元以下；④將近60%同學(xué)一學(xué)期的目標(biāo)生活費(fèi)在5000元以下，5000元至6000元之間的同學(xué)占比32.2%；⑤有69.3%的同學(xué)認(rèn)為所獲得的國(guó)家助學(xué)貸款超過(guò)了目標(biāo)需求，說(shuō)明此中存在相當(dāng)一部分過(guò)度需求；⑥48.5%的同學(xué)申請(qǐng)貸款是為了交學(xué)費(fèi)完成學(xué)業(yè)，另有28%的同學(xué)是為了緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3 信度分析

該問(wèn)卷的后半部分可以作為一個(gè)5分值量表，1至5依次代表影響非常大、比較大、一般、小、比較小。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，“性別因素”和“購(gòu)買奢侈品次數(shù)”這兩項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)比較低，與總體的關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，因此，為了提高問(wèn)卷的可信度，決定分析時(shí)剔除這兩個(gè)題目，對(duì)得到的10個(gè)題目進(jìn)行信度分析，其Alpha系數(shù)為0.840，說(shuō)明信度良好，可以接受。

4 列聯(lián)表分析

第一，以“性別”為行，“地區(qū)”為列，得到交叉表。性別方面，男生占比50.6%，女生占比49.4%。地區(qū)方面，農(nóng)村地區(qū)一共368人（占比71%），包括男生177人、女生191人；城鎮(zhèn)地區(qū)150人（占比29%），包括男生85人，女生65人。因此，樣本從性別和地區(qū)的角度來(lái)說(shuō)是具有代表性的。

第二，以“過(guò)度需求”與可能的影響因素進(jìn)行分析，得到相關(guān)列聯(lián)表，從中得知：

①“兼職”：在做兼職后，助學(xué)貸款中存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這對(duì)減少申請(qǐng)貸款影響不大的占比64.1%，而不存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為影響不大的只有28.2%。這就說(shuō)明兼職帶來(lái)的收入會(huì)降低實(shí)際需要的助學(xué)貸款，但是部分同學(xué)并不會(huì)因此放棄溢出的額度，這就會(huì)造成一定程度的過(guò)度需求。

②“跟風(fēng)效應(yīng)”：研究發(fā)現(xiàn)存在過(guò)度需求的同學(xué)往往會(huì)容易受到周圍同學(xué)的影響，他人申請(qǐng)助學(xué)貸款自己有時(shí)候也會(huì)選擇跟風(fēng)申請(qǐng)，其中，認(rèn)為他人對(duì)自己影響非常大的占25.1%，相比較而言，不存在過(guò)度需求的同學(xué)一般更多會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況合理選擇貸款額度，他們認(rèn)為對(duì)自己影響非常大的僅占8.8%，他們相對(duì)而言更加理智，而不盲目從眾。因此，“跟風(fēng)效應(yīng)”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素之一。

③“對(duì)社交影響的態(tài)度”：申請(qǐng)助學(xué)貸款會(huì)給其他同學(xué)留下一定的印象，而申請(qǐng)額度較高的助學(xué)貸款可能會(huì)引起其他同學(xué)的議論，這會(huì)對(duì)他們以后的社交產(chǎn)生一定的影響。存在過(guò)度需求的同學(xué)相對(duì)于不存在過(guò)度需求的同學(xué)的比較明顯的區(qū)別就是他們對(duì)待助學(xué)貸款可能帶來(lái)的社交影響的態(tài)度上。由數(shù)據(jù)看來(lái)，前者更加不在意助學(xué)貸款可能帶來(lái)的社交影響，其中認(rèn)為社交影響一般的占比47.9%，因此他們可能有過(guò)度申請(qǐng)的傾向。后者認(rèn)為影響一般的占比32.1%，這樣就形成了明顯的對(duì)比，他們可能由于擔(dān)心可能帶來(lái)的社交影響而申請(qǐng)剛剛達(dá)到實(shí)際需求額度的貸款。因此，“對(duì)社交影響的態(tài)度”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素之一。

④“地區(qū)”：農(nóng)村地區(qū)有72.6%的同學(xué)存在過(guò)度需求，城鎮(zhèn)地區(qū)只有61.3%的同學(xué)存在過(guò)度需求。這可能是因?yàn)槌擎?zhèn)地區(qū)的同學(xué)家境相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)優(yōu)渥，所以他們僅僅會(huì)申請(qǐng)意愿額度的貸款。另外，除去國(guó)家助學(xué)貸款，高校都有相應(yīng)的助學(xué)金，農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)會(huì)更加容易獲得這些助學(xué)金。根據(jù)前文的頻數(shù)占比分析，大部分同學(xué)的目標(biāo)生活費(fèi)以及學(xué)費(fèi)并沒(méi)有明顯的差異，農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)可能由于家境相對(duì)城鎮(zhèn)困難，所以有過(guò)度申請(qǐng)的傾向。因此，“地區(qū)”也應(yīng)該是過(guò)度需求的影響因素。

⑤“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”：往年獲得過(guò)助學(xué)貸款的同學(xué)在接下來(lái)的申請(qǐng)中更具有優(yōu)勢(shì)，他們會(huì)比第一次申請(qǐng)助學(xué)貸款的同學(xué)更容易取得貸款。存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這種影響大的占比46.2%，而不存在過(guò)度需求的同學(xué)認(rèn)為這種影響大的占比30.8%。這種“申請(qǐng)貸款的慣性”以及他們之前對(duì)外界傳達(dá)的信息可能幫助他們?cè)诖髮W(xué)期間更容易獲得貸款，這對(duì)于之前沒(méi)有申請(qǐng)而后由于家庭變故或種種其他原因首次申請(qǐng)的同學(xué)是不利的，前者如果是短暫的或者并不嚴(yán)重的家庭困難，那么在長(zhǎng)期內(nèi)就很容易造成過(guò)度需求。因此，“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”也應(yīng)該是過(guò)度需求的因素之一。

5 相關(guān)分析

在此選擇的雙變量為“過(guò)度需求”“申請(qǐng)?jiān)颉币约啊邦A(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”，得到相關(guān)分析結(jié)果表。從中得知：

①“過(guò)度需求”與“申請(qǐng)?jiān)颉边@兩個(gè)變量之間在0.01水平是顯著負(fù)相關(guān)的，相關(guān)系數(shù)為-0.197。在“申請(qǐng)?jiān)颉边@一因素中，數(shù)字1表示“家里條件差，為交學(xué)費(fèi)，完成學(xué)業(yè)”，數(shù)字2表示“家里條件一般，通過(guò)貸款緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”，數(shù)字3表示“不想拿家里的錢，追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”，數(shù)字4表示“將學(xué)費(fèi)拿去投資獲得更高收益”，那么可以得知存在過(guò)度需求的同學(xué)更傾向于經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或者投資收益。這就很好理解為什么會(huì)存在過(guò)度需求了，因?yàn)閲?guó)家助學(xué)貸款設(shè)立的目的是為了保證同學(xué)們基本的學(xué)習(xí)與生活，而經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或投資收益這兩類支出并不包括此基本范疇。

②“過(guò)度需求”與“預(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”這兩個(gè)變量之間在0.01水平上是顯著正相關(guān)的，相關(guān)系數(shù)為0.263。數(shù)字量表1至5依次表示預(yù)期還款能力由高到低，那么這就表明存在過(guò)度需求的同學(xué)對(duì)自己有著更高的預(yù)期還款能力。顯然，那些對(duì)于以后有更高還款能力的同學(xué)傾向于“花未來(lái)的錢”，他們也因此在潛意識(shí)里提高自己的貸款額度，他們就像是風(fēng)險(xiǎn)愛好者，對(duì)自己也有足夠的信心，這樣就造成了過(guò)度需求。而那些對(duì)于未來(lái)比較保守的同學(xué)在這種“花未來(lái)的錢”的選擇時(shí)會(huì)比較謹(jǐn)慎，他們更像是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，客觀甚至保守估計(jì)自己的還款能力。

6 聚類分析

選擇問(wèn)卷后半部分中的八個(gè)因素進(jìn)行K平均值聚類分析，它們依次是“兼職”“周圍人申請(qǐng)助學(xué)貸款”“申請(qǐng)助學(xué)貸款流程的煩瑣程度”“對(duì)社交影響的態(tài)度”“獲得貧困證明的容易程度”“對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解程度”“學(xué)校對(duì)于助學(xué)貸款宣傳力度的大小”“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”。聚類的類別數(shù)選擇3，得到最終聚類中心表，可以得知：

①第一類學(xué)生認(rèn)為“兼職”“對(duì)社交影響的態(tài)度”對(duì)于是否存在過(guò)度需求比較重要；第二類同學(xué)認(rèn)為“學(xué)校對(duì)于助學(xué)貸款宣傳力度的大小”最為重要，其余各項(xiàng)除了社交影響這一項(xiàng)一般以外，其余都比較重要；第三類同學(xué)認(rèn)為除了“兼職”以外，其余分析的各項(xiàng)因素都不太重要。

②從聚類數(shù)目來(lái)看，聚類2中所包含的樣本數(shù)是最多的，為372個(gè)，而聚類3數(shù)目最少，為64個(gè)。

7 結(jié)論

由以上分析可知，國(guó)家助學(xué)貸款中存在較為明顯的過(guò)度需求，而影響因素大致存在于“兼職”“跟風(fēng)效應(yīng)”“對(duì)社交影響的態(tài)度”“地區(qū)”“以往獲得過(guò)助學(xué)貸款”“申請(qǐng)?jiān)颉币约啊邦A(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”這七個(gè)方面。以下試著給出一些建議：

①平時(shí)做兼職的同學(xué)以及來(lái)自農(nóng)村地區(qū)的同學(xué)需要高校輔導(dǎo)員通過(guò)談話或者班會(huì)的形式引導(dǎo)其合理貸款，因?yàn)榍罢咭呀?jīng)有了一定的收入，而后者很有可能獲得了高校的助學(xué)金。

②這其中的學(xué)生心理因素如“跟風(fēng)效應(yīng)”“對(duì)社交影響的態(tài)度”以及“預(yù)計(jì)未來(lái)還款能力”，是可以由校方開展主題活動(dòng)讓同學(xué)們正確認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款的意義和擁有對(duì)自我的客觀評(píng)價(jià)來(lái)緩解的。

③對(duì)于以往獲得過(guò)助學(xué)貸款的同學(xué)，相關(guān)部門需要及時(shí)了解他們最新的家庭狀況，而非簡(jiǎn)單地憑以往的固定印象，這可以讓學(xué)生對(duì)于自己實(shí)際需要的額度有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，避免“貸款慣性”的發(fā)生。

④“申請(qǐng)?jiān)颉狈矫妫嚓P(guān)部門不僅要建立嚴(yán)格的審查制度，更需要按照規(guī)定執(zhí)行，對(duì)于有些實(shí)際上不需要那么高額度的貸款甚至不需要貸款的同學(xué)要與真正需要助學(xué)貸款的同學(xué)區(qū)分開來(lái)，讓資金流向真正急缺的地方，這才是國(guó)家助學(xué)貸款最合理的存在意義與社會(huì)價(jià)值。

【參考文獻(xiàn)】

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