我國商業銀行金融創新存在的問題及其對策

程熙文 鐘濱

[摘 要]自20世紀70年代改革開放以來，我國的金融改革力度不斷加大，特色社會主義市場經濟體制陸續完善，商業銀行同時也面臨著多重考驗。在這激烈的競爭中若想保持優勢，適應外部的宏觀經濟大環境，就不得不實施金融創新。文章闡述了我國的商業銀行在金融創新中存在的一些問題，并提出了幾點對策與建議，以供讀者參考。

[關鍵詞]商業銀行;金融創新;金融監管

[中圖分類號]F832.33

1 引 言

如今，銀行業競爭力的不斷增強，商業銀行必須實施金融創新才能增強其自身的市場競爭力。在黨的第十九次全國代表大會的報告中就指出，要堅持深化金融體制改革，提高金融服務于實體經濟的能力，促進資本市場的健康發展。為實現這一目標，金融創新是實施金融體制改革的最佳途徑。而金融創新又是一把雙刃劍，在金融創新改善了資源配置的同時又帶來了一系列新的風險，那么我國商業銀行現階段在金融創新是存在哪些問題，對于這些問題又應該如何做出對策和改善？

2 金融創新的概念

金融創新，已經不是一個新詞了，但是目前對金融創新這個術語還沒有標準、統一的定義，主要是在于金融創新它是一個很廣泛的概念，在各個領域、不同時期創新的手段、特征等都存在很大差異，因此很難做出一個統一的定義。但金融創新可以籠統地概括為金融機構對金融體系和金融工具進行的改造與再開發，以獲得當前的金融體系和金融工具無法獲得的利潤為目的，起到促進金融業發展的作用。它也是提高國家經濟競爭力的催化劑，也是可持續社會和經濟發展的內在動力。因此，當前的重點是嚴格對待金融創新，以尋求中國金融業的快速發展。

3 我國商業銀行金融創新的發展現狀及存在的問題

中國的現代商業銀行自誕生至今已經歷了40多年的發展歷史，在這40年來，從由國家專業銀行到國有商業銀行，再到股制改革上市、建立現代銀行制度，商業銀行一路風雨兼程。商業銀行不斷創新，推動改革發展，不斷改變業務戰略和模式，并通過機制、管理、產品、服務創新等手段，積極推動金融創新，并取得顯著成效。商業銀行的治理結構和利潤結構不斷優化，金融產品種類不斷豐富，服務質量進一步提高。然而，與西方國家相比，中國商業銀行起步較晚，歷史較短，并且在這發展與運行當中留下了許多問題。長期以來，我國商業銀行一直未能迅速融入市場經濟浪潮，因此需要總結和研究40年來創新改革的經驗與教訓，善于發現問題所在。

目前中國商業銀行的金融創新仍具有諸多問題，主要表現在以下幾個方面。

3.1 創新信息技術不足

信息技術的發展給銀行業帶來了新的挑戰，同時也是銀行業創新轉型的巨大機遇，新興的前沿技術正日益成為銀行解決痛點和改變創新的關鍵因素。技術更新換代的速度今非昔比，較于過去陳舊老套的技術手段已不足以應對內外變革的需求。商業銀行迫切需要建立一套能夠保障金融體系穩定的安全措施，還需要一個能夠及時掌握銀行內客戶信息和資源的系統或手段。若在這方面未落實到位，這將阻礙銀行業金融創新的探索，并導致金融創新落后于市場。

3.2 金融創新人才稀缺

人才資源是金融創新必不可少的一個重要資源，客戶體驗師、精通戰略策劃且金融創新熟悉的人員、研發創新人員等都是金融創新所需的重要人才資源。目前商業銀行在這些方面具有極大的人才缺口，而且中國商業銀行金融創新起步較晚，員工素質普遍較低，嚴重缺乏金融創新的復合型人才。

3.3 創新層次較低

當前，我國許多商業銀行都推出了不少新的金融產品，但自主研發的新金融產品數量少之又少，而且新開發的產品在市場上尚未得到廣泛推廣，無法實現一定的規模效應。另外，商業銀行的一些金融創新產品是通過國際市場引進的，這類產品在創新層面上相對較低，甚至很多產品具有較高的相似性，同質化很普遍，這不利于擴大產品的市場份額。雖然產品創新的范圍很廣，但大多數都是易于掌握，易于操作，技術含量低的低級新品種，原創型很少。

3.4 外部環境尚待改善

首先，中國的金融體系在一定程度上仍然屬于壟斷行業，國有商業銀行在市場上占有壟斷地位，行業內缺乏有效競爭的市場環境。其次，中國仍是發展中國家，國民的收入層次較低，消費理念和對財富的管理意識淡薄，在金融投資方面的需求較低。最后，監管部門對商業銀行的監管嚴格，對每個新業務都進行審批，甚至有些監管措施不符合目前的金融創新業務，這也是進行金融創新的一大障礙。

3.5 存在眾多監管“灰色地帶”

在金融創新時所衍生出的新產品、新交易模式或新功能等，往往意味著對原本的監管框架的突破。所以，在創新時候更熱衷于監管框架相對薄弱、監管力度較弱的“灰色地帶”。雖然絕大多數的金融創新是通過提高資金使用率、更加高效的控制金融風險等手段，實現了提高資源配置效率的目的，從而促進了經濟發展，但不得不承認的是，有些金融創新具有逃避監管、鉆監管漏洞的嫌疑，甚至有的嚴重超出了現行監管范圍。

4 推動金融創新的對策

一是堅持原創的創新理念。目前，我國商業銀行大多數都是借鑒與吸納的創新，缺乏自主創新的觀念，盲目模仿應用到國內市場，領先的金融創新產品往往不能滿足市場需求。所以，我們應該加強自主創新的意識，秉持原創的理念，為客戶和市場提供更優質的金融服務，促進金融行業的良性發展。

二是提高金融創新的動力。政府和相關監管部門應為主要商業銀行的金融創新提供更加規范的規章制度，提供更優惠的政策援助，使商業銀行擁有更好，更廣闊的發展空間。首先，為充分保護金融創新者的利益，商業銀行必須有一定的收入保護期或申請專利保護期。其次金融創新應該在一定的框架內運作，規劃實施策略和路徑，使創新有規可循。

三是對金融創新技術研發進行經濟扶持。前期的技術研發投入對金融創新極為重要，同時也是金融創新的基礎條件。建議建立技術創新項目基金，以保障高效開展技術創新項目，在充分對創新項目的可行性進行測度后，制定長遠的戰略性規劃，加大對金融科技研發的投入，同時要秉持效益最大化的原則，促使金融創新的高效發展。

四是對金融監管進行創新。首先，政府和各監管部門應更新監管理念，與時俱進，正確處理金融創新和金融監管的關系。其次，金融監管要走在金融創新的前面，政府應主動出擊，對金融創新可能帶來的金融風險要防微杜漸，不斷研究和完善新型的監管手段和模式。最后，要對監管框架做適應性調整，以最終消除金融創新監管的灰色地帶，避免監管套利。

五是金融創新要以市場和客戶的需求為本源，以效益最大化為目標。金融創新的重要目的之一就是增強自身實力，提高競爭力，豐富和完善金融體系。所以，在進行金融品種的創新時，就必須要考慮到是否符合客戶的需求，對市場進行深入調研考察，提高金融產品的市場份額，最大限度地提高運營效益。總的來說，在進行金融創新時，不僅要考慮到符合我國當前的國情，同時還要迎合市場和客戶的需求。

六是推出培養金融創新型人才的方案，加快人才的輸送，提高金融創新質量。要對在崗員工進行技術培訓，提高金融素養，吸收社會上大量的復合型人才，形成金融創新的人才優勢。

5 結 論

金融創新是沒有盡頭的，時代在不斷發展的同時需要不斷地創新。當然，實行金融創新也會帶來一定的金融風險，因此，商業銀行在研究金融創新的同時也要注意防范金融風險。文章圍繞著金融創新的概念、我國商業銀行的發展現狀以及存在的問題、推動金融創新的對策三個方面開展論述與分析，目的是激勵商業銀行在金融創新的過程中要及時注意到自身問題并及時改善，以利于為客戶提供更優質的金融服務，這樣才能在金融創新之路上走得更遠。

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