遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務發(fā)展研究

高玉竹 曹伊

摘要：在“三農(nóng)”深化推廣的過程中，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務也隨之發(fā)展起來，已經(jīng)形成了基本的金融體系框架，對推動后續(xù)各項工作的開展具有重要意義。隨著近年來國家支持力度的不斷增強，遼寧省農(nóng)村金融租賃服務發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢，在一定程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟長遠發(fā)展?，F(xiàn)主要分析了遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，對此提出了擴大租賃業(yè)務范圍；加大業(yè)務推廣力度；完善風險管理體系等發(fā)展對策。

關鍵詞：遼寧??；農(nóng)村金融租賃；發(fā)展對策

中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）01-0056-03

一、發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融租賃是指通過實物租賃和融資租賃兩種方式，向農(nóng)民提供資金或產(chǎn)品。農(nóng)村金融租賃因為辦理手續(xù)簡便、產(chǎn)品多樣化、提高資金周轉率與存貨周轉率，可以滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)需求，有利于相關企業(yè)的未來發(fā)展，有效地解決當前家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于資金不足造成的無法獲得相應設備的問題。

近年來，國家對“三農(nóng)”問題的關注度不斷提高，金融服務特別是金融租賃等也在此基礎上實現(xiàn)了新的發(fā)展，特別是其“融資+融物”的機制越來越適應“三農(nóng)”發(fā)展的需要，農(nóng)村金融租賃在農(nóng)村推廣的速度逐漸加快，效率也逐漸提高，已經(jīng)成為農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟發(fā)展的根本方式。遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務整體呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的趨勢，農(nóng)村金融租賃業(yè)務得到了國家的政策支持。截至2017年底，遼寧省縣域農(nóng)村金融機構網(wǎng)點達到3 753個，農(nóng)村金融租賃機構農(nóng)村貸款余額達到73億元，同比增長23.1%，增速比上年末高出7個百分點，新增農(nóng)戶貸款賬戶3 957萬個。

二、存在的問題

（一）租賃業(yè)務范圍狹窄

首先，金融租賃模式不夠科學。遼寧省的租賃模式大部分是金融租賃公司針對遼寧省農(nóng)村土地、房屋等傳統(tǒng)業(yè)務開展的對于農(nóng)民的租賃服務，其單純局限于傳統(tǒng)的“農(nóng)村土地租賃”以及“閑置房屋租賃”模式，這與國外和國內(nèi)一些大城市的農(nóng)村金融租賃業(yè)務相比，處于落后的地位。其次，服務網(wǎng)點過于單一。從當前現(xiàn)狀來看，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務的服務網(wǎng)點主要集中于金融機構當中，且金融機構的數(shù)量明顯不足，缺乏綜合性縣域金融服務體系，遼寧省金融租賃業(yè)務建設距離實現(xiàn)金融租賃普及化還有一定的距離。最后，缺乏網(wǎng)絡租賃服務。當前遼寧省還沒有建立起全省范圍內(nèi)的較為成熟完善的農(nóng)村金融租賃的一體化網(wǎng)絡平臺，不能與當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的線下金融機構很好融合，且沒有創(chuàng)新網(wǎng)絡金融租賃業(yè)務產(chǎn)品和服務，同時也沒有形成一個良好的網(wǎng)絡租賃服務環(huán)境。

（二）業(yè)務推廣難度較大

首先，遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務宣傳出現(xiàn)許多困難。就農(nóng)村金融租賃業(yè)務的整體發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)相關項目具有脆弱性，人們更偏向于購買而不是金融租賃，且農(nóng)村金融租賃業(yè)務的宣傳推廣效力相對較小，其傳播速度和宣傳情況等不能跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。其次，民間資本投入相對較少。民間資本進入農(nóng)村金融租賃領域的門檻高、風險大，且民間資本具有短期追利性，會使行業(yè)受到資金安全的威脅，行業(yè)私營企業(yè)和個人參與金融租賃業(yè)務的積極性不高，使得金融市場缺乏活力，阻礙了金融租賃業(yè)務的發(fā)展。最后，戰(zhàn)略合作推動力度不夠。目前，金融租賃機構經(jīng)營管理模式過于簡易化，缺乏與省內(nèi)相關機構和企業(yè)的合作。

（三）缺乏有效風險管理

首先，缺乏全程風險管理。遼寧省農(nóng)村金融的租賃業(yè)務發(fā)展較晚，在風險監(jiān)管上存在漏洞，在租賃過程中的風險監(jiān)控力度不夠，風險識別能力不足，缺乏細節(jié)性的風險管理，由于農(nóng)村的信用環(huán)境較差，加大了風險的可能性。其次，資產(chǎn)評估機制不夠完善。遼寧省金融租賃業(yè)務的資產(chǎn)評估手段不健全，沒有完整的資產(chǎn)評估控制體系，缺乏規(guī)范的內(nèi)部管理制度，從而加劇了對項目評估的成本風險。從事資產(chǎn)評估人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高，評估經(jīng)驗還有待積累，評估系統(tǒng)缺乏整體計劃及模塊專業(yè)化的管理。最后，缺乏保險風險規(guī)避手段。在租賃業(yè)務過程中會存在諸多風險，而遼寧省農(nóng)村金融租賃機構缺乏保險意識，其并未與保險公司建立保險關系，沒有相應的保險應對機制，缺乏創(chuàng)新型租賃保險產(chǎn)品。在風險發(fā)生時，就無法獲得相應的保險金補償，這會使金融租賃機構面臨較大風險。

三、發(fā)展對策

（一）擴大租賃業(yè)務范圍

1.構建科學租賃模式

金融租賃公司應該積極改革，構建“咨詢——匹配——租賃”的科學租賃模式。首先，要求遼寧省的金融租賃機構要與廣大農(nóng)戶保持密切聯(lián)系，獲取最前沿的生產(chǎn)信息及相應租賃需求。其次，根據(jù)客戶需求進行匹配合理的租賃模式。最后，金融租賃公司根據(jù)已匹配好的租賃模式，確定租賃合同，明確權責關系，通過選擇適合不同客戶不同情況的租賃模式，進而使得遼寧省農(nóng)村金融租賃業(yè)務范圍擴大，打造良好的科學租賃環(huán)境。

2.增加縣域服務網(wǎng)點

首先，遼寧省的金融租賃機構要進行充分的事前準備，針對增加農(nóng)村金融租賃網(wǎng)點這一計劃，實地考察，了解群眾的需求，具體問題具體分析，制定出合理規(guī)劃，以保證所設網(wǎng)點可以順利開展農(nóng)村金融租賃業(yè)務。同時，也可以申請與其他同類型的金融機構合作，設立代理營業(yè)網(wǎng)點。其次，在縣級及以下鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村等郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等銀行類金融機構進行合作，積極創(chuàng)造條件，主動對接，在其業(yè)務辦理大廳開設一個金融租賃業(yè)務合作營業(yè)網(wǎng)點，并且主動介紹相關知識，方便群眾，引導需求。最后，遼寧省金融租賃機構可在縣級以下城鄉(xiāng)開設分公司，建立一個以縣域為中心的農(nóng)村金融租賃業(yè)務體系，加強網(wǎng)點建設，形成一套能夠進行高效管理的制度激勵體系和工具，以開發(fā)農(nóng)村金融租賃業(yè)務。

3.開發(fā)網(wǎng)絡租賃業(yè)務

首先，開發(fā)“惠民e貸”業(yè)務。“惠民e貸”以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，提供遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融租賃服務，以客戶的信用記錄為依據(jù)對農(nóng)戶提供信譽貸款，采取網(wǎng)絡信用控制系統(tǒng)來進一步實現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡租賃業(yè)務。該業(yè)務根據(jù)客戶自己建立的檔案信息，由金融租賃機構推薦相關的網(wǎng)絡租賃服務，利用其賬戶信息，減少信用風險，為農(nóng)民提供多樣化服務產(chǎn)品。其次，開發(fā)“遼寧省農(nóng)村租賃業(yè)務客戶端”。通過利用手機中的移動客戶端APP，建立“農(nóng)戶—互聯(lián)網(wǎng)客戶端—實物”的租賃模式，簡化辦理手續(xù)的同時，通過電子追蹤服務系統(tǒng)，農(nóng)民可以快速查詢到自身的信用等級，農(nóng)戶可以通過自身信用等級從金融租賃機構獲得相應網(wǎng)絡租賃服務的折扣額度或者憑借良好的信用等級增加部分貸款額度，讓農(nóng)民得到比較優(yōu)惠的租賃業(yè)務。

（二）加大業(yè)務推廣力度

1.擴大業(yè)務宣傳范圍

首先，擴大業(yè)務宣傳范圍，金融租賃機構要通過與遼寧省的居委會和村委會等形成定向聯(lián)系，定期開展宣傳活動，讓農(nóng)戶積極地參與到農(nóng)村金融租賃業(yè)務中來，培養(yǎng)農(nóng)戶中重視金融租賃業(yè)務的意識。其次，金融租賃機構也可以成立金融租賃業(yè)務的宣傳小組，調(diào)查農(nóng)村金融租賃市場的需求，結合調(diào)查數(shù)據(jù)進行深入分析，并開發(fā)出相應產(chǎn)品，將個性化產(chǎn)品與專業(yè)化服務相結合，以提高市場的認知度，找準市場定位，加大供給范圍，在遼寧省各網(wǎng)點進行有針對性、有計劃性地農(nóng)村金融租賃產(chǎn)品宣傳活動，從多角度將遼寧省的農(nóng)村金融租賃業(yè)務滲透到農(nóng)戶生活當中，提高其接受性。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡宣傳，加快宣傳速度，使之與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的步伐相匹配?？梢栽诮鹑谧赓U機構的官網(wǎng)上設有專門的農(nóng)村金融租賃業(yè)務的網(wǎng)頁，并且在網(wǎng)站上放有對該業(yè)務通俗易懂的視頻解說，方便農(nóng)戶了解具體租賃業(yè)務模式。

2.適度發(fā)展民間資本

首先，遼寧省金融租賃機構應該共同聯(lián)合起來制定相關的激勵政策措施，科學引導民間資本投向農(nóng)村金融租賃業(yè)，將大量分散的民間資本集中起來，綜合發(fā)展遼寧農(nóng)村金融租賃業(yè)務。同時設置風險自擔機制，通過省政府對金融租賃業(yè)務的政策支持，建立風險保障和預警，通過采集民間資本的數(shù)據(jù)，實時反映民間資本與金融租賃行業(yè)的資金供求狀況。其次，遼寧省金融租賃機構應降低民間資本進入農(nóng)村金融租賃業(yè)務的門檻，為民間資本流入農(nóng)村金融租賃業(yè)務提供方便。通過調(diào)整投資單位及投資人持股比例，加大私營企業(yè)及個人等民間資本的持股比重等方式提高民間資本持有者的投資積極性。最后，遼寧省金融租賃應通過發(fā)行股票和債券的方式籌集民間資本，并適當加大分紅比例，同時也可以通過送股、配股的方式來吸引民間投資者，提高民間投資者對農(nóng)村金融租賃業(yè)務的熱情。

3.實施跨界戰(zhàn)略合作

首先，遼寧省農(nóng)村金融機構可以和當?shù)卣献?，實現(xiàn)客戶的租賃保障，采取政府政策推廣和支持，并設立相關的規(guī)定或文案，或者租賃公司設立這一模式的監(jiān)管策略規(guī)定，政府相關機構協(xié)助管理的模式，金融租賃公司可以得到當?shù)卣谝?guī)范公司制度、進行法律監(jiān)管等方面提供的服務。其次，可以和遼寧省的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過網(wǎng)絡進行金融租賃產(chǎn)品的的銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過向金融租賃公司提供第三方服務平臺的支持，可以使租賃業(yè)規(guī)模增大，同時可以滿足互聯(lián)網(wǎng)公司獲得長期穩(wěn)定收益的要求，從而達到雙贏的局面。最后，與遼寧省農(nóng)資企業(yè)進行合作。農(nóng)資企業(yè)公司可以為遼寧省農(nóng)村金融租賃公司提供融資及其他增值服務，例如給予農(nóng)民種植的農(nóng)作物種子以及在種植時使用的化肥、農(nóng)藥等方面的價格優(yōu)惠，使得租賃業(yè)務在農(nóng)村受到歡迎，借此農(nóng)村金融租賃業(yè)務推廣。

（三）完善風險管理體系

1.優(yōu)化風險全程管理

優(yōu)化農(nóng)村金融租賃業(yè)務風險全程管理分為事前、事中、事后三個步驟。首先，在進行農(nóng)村租賃業(yè)務之前，遼寧省金融租賃機構在與客戶簽訂農(nóng)村金融租賃合同前，要調(diào)查、了解客戶的信譽、財務狀況、還款能力，并通過認真審查客戶提供的、有穩(wěn)定收入的保證人擔保來保障租金的還款來源，通過購買保險保障租賃設備意外損毀后能得到經(jīng)濟補償，從而建立多方面的風險防控體系，優(yōu)化風險管理。其次，在金融租賃業(yè)務開展進行中，要對租出的機器設備和客戶的經(jīng)營情況進行時時風險監(jiān)控，并定期派相關工作人員去現(xiàn)場檢查設備，提供維修保養(yǎng)服務，并給客戶提供一些建議來保障機器設備的安全使用，確保租賃設備的安全與承租人的租金繳納能力。最后，遼寧省金融租賃機構在設備的租用期滿后，依然要做好風險管理，派專業(yè)人員對租用完后的機器設備進行詳細的檢查，查看機器的磨損狀況，保障租賃公司合法利益，另一方面更重要的是，盡快向承租人收回租賃設備租金的尾款，在整個租賃過程中做好全方面的風險管理防控。

2.完善資產(chǎn)評估機制

首先，遼寧省金融租賃機構應健全資產(chǎn)評估網(wǎng)絡系統(tǒng)，通過優(yōu)化和完善進行網(wǎng)絡資產(chǎn)評估的相關硬件、軟件設備設施，對遼寧省農(nóng)村金融租賃公司的資產(chǎn)評估網(wǎng)絡系統(tǒng)的功能等進行提升，同時為確保資產(chǎn)評估機制的有效性，應建立定期報告的管理方法，使其評估的每個步驟落實到個人，由個人單獨負責風險的承擔，以確保評估信息的真實性與準確性。其次，提高金融租賃機構中的資產(chǎn)評估專業(yè)人員的專業(yè)素質，招聘更加優(yōu)秀的管理人員，同時引進其他先進的資產(chǎn)評估管理方法及其模式，進行實時跟蹤和全方位改進資產(chǎn)評估系統(tǒng)，從而使得機構中的資產(chǎn)評估網(wǎng)絡系統(tǒng)更加高級，進而保障評估質量與水平，從而使因對評估不精準造成的成本風險得到有效降低。最后，遼寧省農(nóng)村金融租賃機構將資產(chǎn)評估各環(huán)節(jié)進行模塊化、專業(yè)化的管理，在制定資產(chǎn)評估合同、形成資產(chǎn)評估計劃、資產(chǎn)勘察、分析評估資料、形成評估計劃的每一環(huán)節(jié)都進行日常監(jiān)管，建立機構內(nèi)部的自我約束機制，實施有效的質量抽檢，通過監(jiān)管會談的方式加強風險監(jiān)測和預警，提高資產(chǎn)評估的準確度及層次。

3.借助保險化解風險

首先，遼寧省金融租賃機構要增大保險在農(nóng)村金融業(yè)務上的覆蓋率和滲透率，擴大風險保障范圍，采取強制與自愿保險相結合的方式，加快推行新型農(nóng)村租賃保險，以充分發(fā)揮保險對于農(nóng)村金融租賃業(yè)務的風險保障作用。在簽訂金融租賃合同的時候，把握好合同的各個細節(jié)部分，使得保險能夠真正保障相關業(yè)務活動，同時也要加大所持保單的保障金額，獲得更大的安全保障。其次，遼寧省金融租賃機構要根據(jù)風險規(guī)避需求購買適合的保險，與適合的保險品種進行匹配來轉移可能面臨的風險，減少風險發(fā)生時的損失。最后，遼寧省金融租賃機構應同保險公司合作，通過政府的優(yōu)惠政策支持，實行保費補貼等科學引導大眾提高參保意識，共同開發(fā)相適應的多層次、高保障的組合型農(nóng)村金融租賃保險產(chǎn)品，如租賃物目標價格保險、互聯(lián)網(wǎng)金融租賃保險等，通過合作化的保險機制，分擔風險，為遼寧省金融租賃機構提供強有力的風險保障。

四、結論

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融租賃業(yè)務已成為了當今社會上的熱點。遼寧省農(nóng)村金融租賃機構只有通過擴大租賃業(yè)務范圍、開發(fā)網(wǎng)絡租賃業(yè)務、加大業(yè)務推廣力度、適度發(fā)展民間資本、加強與銀行等多方的戰(zhàn)略合作、優(yōu)化風險全程管理、建立完善資產(chǎn)評估機制等方面對遼寧省金融農(nóng)村租賃業(yè)務進行改革，并通過遼寧省政策支持，結合遼寧省農(nóng)村文化發(fā)展的歷史背景和當前局勢，為遼寧省的農(nóng)村金融租賃業(yè)務的發(fā)展奠定了一定的基礎。

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[責任編輯：王功巧]