德國人為何不青睞手機支付

楊佩昌

德國寶馬公司董事長克魯格在最近的演講中感嘆，中國數字技術發展之快，已經超出了他的想象。他說：“一次在北京吃飯，當我還沒拿出信用卡買單時，一個中國同事已經將手機掏出來把單買了，中國人的熱情好客與數字技術得到了完美的結合。”

克魯格說的是實話，中國移動支付技術已經遠遠走在德國前面。

如今，別說到正規商城購物可以手機支付，就是到了菜市場都可以用微信和支付寶。下一步，微信和支付寶可能都out了，人臉識別技術已經開始試點，預計在不久的將來就會在全國范圍內投入應用。

不到一成的德國人經常或有時使用二維碼

無論是超市購物還是餐館用餐，德國依然停留在現金和信用卡階段。2016年有一項調查顯示，每4個德國人當中只有一人曾經掃過二維碼，只有不到10%的受訪者表示他們經常或者有時候會使用到二維碼。

作為一個制造業強國，人才濟濟，也不缺研發資金，可為何在智能支付領域落伍了呢？

這首先是消費行為習慣。眾所周知，日耳曼人相對保守，接受新興事物的速度比較慢。至于先進的支付系統，德國人更不羨慕了。一位德國朋友的話很有代表性：“支付快慢有什么關系？難道支付快就能給我帶來更大的價值？”

德國人認為，掙錢快可能是好事，但支付快不一定是好事。因此，德國消費者至今還喜歡用現金或者普通儲蓄卡消費。德國聯邦銀行（央行）發布的一份研究報告說，德國消費者仍青睞現金支付，在每年約200億筆的零售交易中，約四分之三為現金支付。德國信息技術、電信和新媒體協會的一項調查顯示，超過半數的德國消費者表示無法想象放棄現金。不過，嘗試無現金支付的德國人越來越多，大約三分之一的德國消費者至少使用過一次數字支付。德國媒體也承認，與中國相比，在移動支付領域，德國已經遠遠落后了。這主要與消費習慣有關，因此在移動支付領域，德國還遠沒有像中國這樣的普及程度。

安全考慮是德國人放棄手機支付的主要原因

其次是安全考慮。多數德國人基于安全因素而放棄手機支付，這樣的顧慮有三個層面：

第一個層面是擔心被騙。由于缺乏對移動支付技術的了解，擔心支付錯誤，不小心付多了或付給別的商家，錢拿不回來。或者害怕被別人盜刷，認為還是用現金最保險。很多德國人害怕網絡詐騙、數據偷竊等，而且目前市場也沒有一個統一的市場標準，導致人們對于移動支付不信任。對德國人來說，便利不是問題所在，問題是可靠安全。

第二個層面是對個人數據泄露的恐懼。在德國，公民的數據得到嚴格保護，而且每個人都很注重保護隱私。可以說，全民皆言隱私保護，這個說法并不為過。因此，德國普通消費者對手機支付抱有深深的不信任。他們擔心，在臺前那么多人排隊，后面的人可以看到我的手機，用手機怎么支付？而手機里有我的各種信息，超市會不會通過手機騙取我的數據？不少人還希望在個人隱私方面能獲得更強有力的保護。眼下大家的確不知道這些信息是如何被處置、有沒有提交給第三方或者透露給了誰。過去的歷史教訓告訴我們，個人信息被透露或者提交給其他方有可能帶來無法預料的后果，而且在使用一些社交媒體的時候，人們經常不得不勾選一些同意個人信息被獲取的內容。

我曾與德國人交流過，發覺很多德國人擔心移動支付會泄露自己的隱私，擔心數據安全，不愿意犧牲個人信息來完成快速支付。

第三個層面是對超級信息利維坦的警惕。想象一下這樣的場景：當一個機構擁有了個人的各種數據，個人在機構面前簡直如同裸體一樣。商家：“先生，今天你該給夫人訂蛋糕了。” “先生，今天是你的生日，您還是預訂巴伐利亞小牛排嗎？”聽起來是不是很溫馨？但想起來就后怕，他們怎么什么都知道？

德國人想，如果說商家獲取信息只是為了更好地營銷，這倒也罷了。如果政府全面控制了信息，將會出現什么樣的情況呢？個人的基本情況、性格、夫妻隱私、每天的活動無不了如指掌。此外，個人的政治傾向、準備給哪個黨派投票等都一清二楚，在此情況下，政府可以根據掌握的信息施加微妙的影響。因此，與其說德國人對現金偏愛，還不如說是一種不合作行為，是對個人隱私和政府角色的擔心。基于此，德國人謹慎對待個人隱私和信息，對移動支付抱有不信任的態度。

商家害怕不慎泄露客戶數據給自己帶來災難

再次是商家對法律的畏懼。一旦數據有意或無意被泄露，對商家而言將是萬劫不復的災難。德國有比較完善的數據保護法律法規體系，其中最重要的是《聯邦數據保護法》。德國于1978年出臺了《聯邦數據保護法》，確立了數據保護的規則和框架。德國數據保護源于德國憲法關于保護公民相互之間溝通隱私性的要求，包括確保信件和通信的隱私。如果出現數據被泄露的情況，商家輕則被罰款，重則法人要坐牢。隨著信息通信新技術的應用，例如遠程媒體的出現，德國又制定了《遠程媒體法》。這些法規構成了一個嚴密的法律體系，規范著德國的數據保護工作。

被稱為“史上最嚴”的歐盟《一般數據保護條例》即將生效。德國數據保護協會負責人提洛·魏謝特認為，對于普通人來說，這個條例帶來的最大變化就是可以決定自己的個人信息，是否準許被別人或機構收集或者處理。

毋庸置疑的是，歐盟新條例在推動數據保護方面起到了非常積極的作用，對違規情況的懲罰力度之大恐怕會讓大企業也難以承受，罰款金額從現在的最高30萬歐元增加到了公司全球年營業額的4%。

除此之外，制約德國手機支付的因素還有：不熟悉相關操作，不了解運作方式，和其他支付方式比無優勢，操作過于復雜，商家對移動支付興趣不大，也沒有相應的技術支持等。

不過，手機支付作為一個新生事物，被德國人接受是遲早的事情。目前，微信和支付寶已經踏入德國，其中支付寶捷足先登。歐洲至今有10000家零售商引進了支付寶，其中超過2000家在德國，主要商家是羅斯曼連鎖超市。此外，深受中國人喜歡的廚具制造商福騰寶、慕尼黑貝克百貨商店以及慕尼黑機場也可以用支付寶付款。當然，這一項舉措主要是針對中國游客而不是當地的德國人。