你的養老錢從哪里來

老有所依，老有所養。對于退休后的老年人來說，養老金是生活主要的資金來源和支出保障，醫保和長期護理保險作為生病治療的保障，也是晚年生活重要的資金之一。日益完善的基本養老金制度和社會保障體系，讓每一位老年人都能更放心地花養老錢。

與養老相關的錢主要有3塊：養老金、醫療保險和長期護理保險。養老金的主要來源是：政府主導的基本養老金（屬于社會福利一部分）、企業年金（企業給員工的養老金）與個人儲蓄。

養老金、企業年金與個人儲蓄

目前，國家主導的基本養老金制度已經基本覆蓋了所有公民，這是老百姓退休之后的基本生活支出保障，并且國家已經連續多年上調了養老金。參加養老保險的職工要領取養老金必須符合兩個條件：一是達到法定退休年齡，二是累積繳納養老保險費滿15年。按照相關規定，我國法定的企業職工退休年齡是：男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。

企業年金是對國家基本養老保險的重要補充。企業是否積極為員工繳納企業年金型養老金，與國家稅收政策、鼓勵支持政策等有關。但目前，我國企業年金制度還不成熟、不完善，社會公眾對企業年金的關注度還不夠，一些政策、法規的缺位阻滯了企業和職工積極發展和參與企業年金。

個人儲蓄，是我國百姓養老的重要來源和支撐。手中有錢，心里不慌。我國個人儲蓄率及家庭儲蓄率在全世界是較高的。隨著社會保障體系的不斷完善以及人們觀念的不斷改變，廣大老年群體越來越積極地投入到社會消費群體中，老年人也開始追求有品質的生活，為自己花錢。

醫保與長期護理保險

醫保和長期護理保險也是晚年生活重要的保障資金之一。醫保是為了補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。通過用人單位與個人繳費，建立醫療保險基金，參保人員患病就診發生醫療費用后，由醫療保險機構對其給予一定的經濟補償。目前，醫保藥品目錄未能涵蓋所有腫瘤和罕見病的治療藥物，隨著醫療保險籌資和保障水平的不斷提高，重大疾病患者急需的特效藥將逐漸被納入醫療保險藥品目錄中。

新出臺的長期護理保險，主要是為了被保險人在喪失日常生活能力或年老患病時，側重于提供護理保障和經濟補償的制度安排。長期護理保險保障的護理項目一般包括照顧被保險人的吃飯、穿衣、入浴、入廁和行動等。今后，長期護理保險的支付范圍還可能包括老年輔具租賃、居家改造、康復輔具租賃及康復訓練等。因此，在醫保的基礎上，國家及時推出的長期護理保險是惠及千家萬戶的重大利好。有了醫保和長期護理保險，再加上困難群體的重大疾病保險及重大疾病救助等社會福利項目，每一位老人都能更放心地花養老錢。

老年消費觀念與晚年規劃

近年的市場消費數據顯示了一些新趨勢：老年群體的消費隨著觀念的轉變不斷升級。比如，出國旅游的比例和上網人數都在攀升，用于教育和文化娛樂的消費也在節節升高。從前，電影院中很少看到老人的身影，如今老年群體出現在許多休閑娛樂場所。從前，老人習慣把錢花在房子、兒女和孫輩上，如今他們愿意用錢去營造更有品質的生活。

不過，老年人花錢也不能隨心所欲，做好晚年規劃是非常必要的。簡單來說，晚年規劃是指人在步入晚年之前，對晚年生活進行認真仔細的思考和安排。比如，手上有多少房產、存款和其他收入，如何合理分配，能否保值增值，什么時候該給兒女……把這些問題想清楚、安排好，老年人便能積極自如地應對晚年生活。總之，錢雖重要，合理規劃及安排更為關鍵。（來源：《生命時報》）