湘西州農業保險助推農村扶貧機制研究

高楊灃

摘 要：近年來，我國農業保險助推農村扶貧取得顯著成效，為國家提出在2020年實現全面脫貧目標打下堅實基礎。以湖南湘西州為研究對象，從地區經濟與社會現實出發，結合國家與湖南省制定出臺的扶貧政策與措施，提出包括市場運行機制、保險激勵機制以及風險監管機制在內的多種扶貧機制，以期為民族地區實施保險扶貧政策提供一定的借鑒。

關鍵詞：農業保險;農村扶貧;扶貧機制;湘西州

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）06-0019-02

一、研究背景

貧富分化是一道世界性的發展難題。消除貧困乃至縮小貧富差距不僅是中國政府多年來努力要解決的難題，也是世界許多國家與地區所面臨的共同挑戰。2015年世界貧困人口達到8.36億，2017年中國農村貧困人口數為3046萬，這些貧困數據表明當前貧困形勢依然嚴峻。正如美國經濟學家舒爾茨在《窮人的經濟學》一書中所言：“一個社會中窮人太多，富人太富，遲早會出問題。”隨著貧富差距擴大，貧困給社會帶來一系列危害，如農村高利貸、投機行為、社會焦慮、資源過度開發、兒童發育不良、雙重人格等。因此，如何消除貧困就成為世界各國政府和學者共同應對的話題。以往采用財政轉移支付的“輸血”式扶貧以達到消除或減輕貧困為目的，具有扶貧成效快、持續時間短、易返貧等特點，但不能從根源上消除貧困病灶。當前，采用金融扶貧（保險扶貧）對于從根本上消除貧困根源具有很好的效果，因為在市場經濟背景下保險具有幫助人們避免損失和降低風險的功能。基于此，保險扶貧成為貧困地區脫貧致富的重要抓手，也是實現由“造血”式扶貧向“輸血”式扶貧轉變的外部推手，對防范和降低脫貧攻堅過程中的風險具有不可替代的作用。

近幾年來，湘西自治州政府采取多種農業扶貧政策與措施助推農村扶貧，如全面地對保險扶貧建設中存在的短板進行修補，切實對于偏遠地區采用統一的異地搬遷方式讓貧困戶離開貧困發生地，湘西州政府與保險企業共同為農戶的保險提供兜底保證，對低收入家庭與殘疾家庭實施“建檔立卡”，實行“一對一”幫扶政策，政府大力解決困難戶子女上學難問題，讓他們享有平等的受教育機會，因而從根本消除貧困的根源，探索了一條適合少數民族地區經濟社會發展的脫貧致富的新路子。突出強調的是，保險扶貧在精準扶貧中發揮了重要作用，降低農戶的生產生活風險，能夠讓農戶部分損失轉移到保險公司，從而可以極大地降低農戶由于農業生產導致的經濟損失。近四年來，湘西州共減少58.09萬貧困人口，2017年年底，湘西州農村貧困人口為25.4萬人，農民人均可支配收入達8 273元，農村貧困發生率下降為10.55%，城鄉面貌煥然一新。

二、文獻綜述

1.農業保險理論研究。學術界關于農業保險（Agricultural insurance）研究始于20世紀30年代。學者賴特和休伊特（1990）通過大量的長期實地調查，研究表明，過去很長時間里世界各國都是采用私人而不是保險公司來承擔各種農業保險，由于私人抗風險能力較弱，后來，關于農業的保險包括多重保險都是由當地政府來經營[1]。后來學者討論保險市場失靈現象，主要涉及到信息經濟學中的逆向選擇（adverse selection）、道德風險（moral hazard）以及系統性風險進行解析。阿赫桑等（1982）從逆向選擇視角來分析，認為農作物保險市場信息是不完全的，信息收集與甄別成本高，農業保險是公共部門提供，農戶根據既定保險合同選擇對自己最有利合同。因此，農戶把風險完全轉嫁到保險公司，無法實現雙贏，保險市場就不存在[2]。錢伯斯（1989）[3]、奈特和科布爾（1997）[4]、海德和佛卡門（1997）[5]研究認為，保險公司的收益由于農業保險主體（農戶）的機會主義行為（opportunism）與行為不可觀測性而受到影響，因而農戶的道德風險（moral hazard）促使保險企業感知提供農業保險不確定性，從而降低保險主體提供保險的意愿。米蘭達和格勞伯（1997）通過對美國十多家大型農業保險企業多年的農業保險數據收集發現，采用模擬統計方法，計算出在35%的保險免賠范圍內，保險企業賠款的變異系數（Coefficient of Variation）數值為84%。同時也計算出普通投保人支付的變異系數較低，為8.6%。結果表明，農業保險的主體（貧困人口）承擔由于保險公司為了規避風險而產生的較大系統性風險，系統性風險系數是一般投保人風險系數的10倍[6]。

2.保險業助推扶貧機制研究。王棟貴（2016）研究發現，保險公司提供給農戶的農業保險能夠涵蓋所有農戶在生產生活中遇到的風險。因而，農業保險消除農戶的各種擔憂，農戶更加積極地參與扶貧項目，通過增加農戶的收入提高農戶抗擊各種農業風險能力，提升農戶脫貧致富能力，需要建立完善的農業保險扶貧機制，如建立農業扶貧資金用于農作物種植補貼[7]。吳焰（2016）突出強調通過建立有效的農戶保險扶貧機制為貧困戶創建了一道防御農戶風險的政策屏障，能夠有效地幫助低收入農戶兜住了農戶生產、農戶生活面臨風險的底線，如金融機構應提供小額信貸給農戶，讓農戶直接參與企業與農戶的融資過程，從而為落后地區引來幫扶資金，解決農戶生產生活的資金缺口。更為重要的是，當地政府要認真落實國家提出的精準扶貧理念[8]。郭炎興（2016）研究發現，當前關于涉農的政策性保險項目以保企業成本與保產品數量為主，然而較少涵蓋滿足低收入群體的風險轉移需求的保險產品。因而，當地政府需要與駐地金融機構，特別是與保險公司開展農業保險合作，聯合開發適合當地經濟發展水平的農業保險產品。與此同時，中央財政需要加大對貧困地區特色農業保險的補貼，也鼓勵當地保險機構實施新的定價與風險技術，開發新的農業保險產品，包括考慮農戶土地流通成本與農戶人工成本在內[9]。

三、保險業助推扶貧的國內經驗

本研究選取幾個最為典型的國內扶貧模式，如寧夏“脫貧保險”。具體來說，一是政府引導，市場運作。財政資金原則上對“脫貧保”項下的四種保險產品給予80%的保費補貼，貧困群眾自籌20%;二是突出重點，精準幫扶。以寧夏全部15萬建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口為保障對象;三是多方協作，合力推動。建立扶貧主管部門、保監局、保險機構聯席會議制度。河北阜平“金融扶貧，保險先行”模式。采用聯辦共保，實現農業保險全覆蓋;開發出特色農業保險產品;建立巨災風險補償機制，積極探索“保險+信貸”的金融扶貧模式。阜平縣政府還與人保集團簽訂“政融保”金融扶貧項目，該模式包括三個方面：其一，當地政府為農戶提供農業保險政策支持和增信保證;其二，保險公司為農戶提供農業生產的融資服務;其三，政府與保險公司合力為農戶提供風險保障。

河南蘭考“脫貧路上零風險”。首先，采用開發一攬子扶貧保險產品與服務，當地保險機構為蘭考的低收入人群提供“人身意外保險+附加醫療保險+農村住房保險”的基本服務，其中，“人身意外保險+附加醫療保險”的對象包括所有年齡段的（含0歲）和殘疾、低收入人群在內。其次，全方位兜底風險包含多種農作物，如玉米、小麥、水稻等六大種植險以及農戶自建的鴨棚、灌溉設備、溫室大棚的保險。此外，當地保險機構還為當地困難的企業與農戶提供保險資金，幾年來共為農戶與企業提供2億元的農業保險與企業財產保險，幫助困難企業和貧困家庭脫貧致富。最后，貧困戶建檔立卡，保險機構在扶危濟困領域與當地政府開展合作，對貧困戶實施“一對一”的幫扶措施，保險公司與政府利用農業保險產品在精準扶貧的補償作用，切實有效地提高農業保險在農戶扶貧與脫貧的補償作用，以蘭考縣開辟的農業保險典型扶貧模式為樣板，向其他地區推廣保險機構與政府參與的”保險+扶貧”新模式。

四、湘西州農業保險助推農村扶貧機制研究

1.市場運行機制。市場機制的核心是價格機制，包括價格形成機制和價格調節機制。一方面，地區農業保險的財政支持以及與農業保險有關的政策優惠對農業保險的價格也會有直接作用;另一方面，地區政府有足夠的財政補貼是可以有效地穩定地區農業保險的價格。相反的是，如果政府不能提供足夠的農業補貼，那么必然會抬升農業保險的價格。從上述的分析可以看出，地區農業保險的價格是隨著當地政府財政提出的補貼數額而變化的。因此，提供足夠的政府補貼是最有效的降低農業保險價格，最終影響到農業保險政策的紅利是否能夠讓當地居民受益方法。

2.保險激勵機制。農業保險激勵機制對農業保險組織的作用助長性。具體來說，從保險激勵的助長性入手，保險的助長作用主要表現為農業保險事業的發展需要融入農業保險行為的主體考慮，即全方位從保險公司來考慮農業保險的助長性作用，我們應該出臺更多優惠與激勵政策及措施吸引更多保險公司來參與農業保險事業中，為全面實現國家提出2020年的全面脫貧目標做出應有的貢獻。具體到每個農戶身上，農業保險能夠使農戶潛在的規避風險需求轉為有效的保險需求。

3.風險監管機制。農業保險的風險機制是其市場運行的約束性機制，具體來說，政府對于保險企業以及出臺的各種保險產品都會出具風險監管機制，一方面是為了避免保險行業的不當競爭而引發個別保險企業出現虧損，甚至給企業帶來破產壓力，政府不斷引導保險工作加大風險防范管理力度，制定相應的應對措施，從而全面增強農業保險行業的整理實力，包括風險預防能力和有效應對危機的能力，確保建立完善有效的保險市場的風險監管機制，從而建立良性循環的保險市場，這需要政府、保險主體與農戶共同參與才可以實現。

參考文獻：

[1] ?Wright B.D.，Hewitt J.A.All Risk Crop Insurance：Lessons from Theory and Experience[M].Giannini Foundation，California Agricultural Experiment Station，Berkeley，April，1990.

[2] ?Ahsan S.M.，Ali A.A.G.，Kurian N.J.Toward a Theory of Agricultural Insurance[J].American Journal of Agricultural Economics，1982，（3）：520-529.

[3] ?Chambers R.G.Insurability and Moral Hazard in Agricultural Insurance Markets[J].American Journal of Agricultural Economics，1989，（3）：604-616.

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[5] ?Hyde C.E.，Vercammen J.A.Costly Yield Verification，Moral Hazard，and Cropinsurance Contract From[J].Journal of Agricultural Economics，2010，（1-3）：393-407.

[6] ?Miranda M.J.，Glauber J.W.Systemic Risk，Reinsurance，and the Failure of Crop Insurance Markets[J].American Journal of Agricultural Economics，1997，（1）：206-215.

[7] ?王棟貴.保險是化解扶貧項目風險的不二選擇[J].理論導報，2016，（3）：61.

[8] ?吳焰.充分發揮保險功能 完善精準扶貧機制[J].中國保險，2016，（3）：4.

[9] ?郭炎興.保險推進精準扶貧重要金融工具——訪全國政協委員、中國人保董事長吳焰[J].中國金融家，2016，（3）：56-57.

Abstract：In recent years，Chinas agricultural insurance has achieved remarkable results in promoting rural poverty alleviation，which lay a solid foundation for the country to propose the goal of achieving comprehensive poverty alleviation by 2020.Taking Xiangxi state of Hunan province as the research object，from the perspective of regional economic and social reality，combining the poverty alleviation policies and measures formulated by the state and Hunan province，various poverty alleviation mechanisms including market operation mechanism，insurance incentive mechanism and risk supervision mechanism are put forward.In order to provide some reference meaning for the insurance poverty alleviation policy in minority areas.

Key words：agricultural insurance;rural poverty alleviation;poverty alleviation mechanism;Xiangxi