我國商業銀行的多元化經營分析

霍媛

[摘 要]隨著互聯網金融的興起，商業銀行的傳統業務受到了巨大的沖擊，為了穩定收入、增加收益，多元化經營已經成為商業銀行的必然選擇，而多元化經營意味著風險控制難度的提高和資源投入的增加，因此，研究商業銀行多元化經營具備的優勢和面臨的挑戰，總結商業銀行多元化經營中存在的問題，并提出有針對性的措施和建議，對于我國商業銀行的可持續發展具有十分重要的指導意義。

[關鍵詞]商業銀行；多元化；措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.23.049

1 引 言

隨著“互聯網+”與傳統銀行業務的不斷融合，互聯網金融迅速崛起，銀行及非銀行金融機構之間的競爭日益激勵，商業銀行不得不開始追求多元化經營，以達到增加收入、穩定利潤、提高銀行核心競爭力的目標。目前，我國商業銀行紛紛利用自身的資源優勢，積極促進和拓展多元化經營，力圖在經營風險可控的同時增加銀行的收入和利潤，并取得了一定的成效。但是，由于商業銀行的多元化經營不僅需要投入更多的人力、物力資源，而且還對商業銀行的內部控制和風險管理提出了更高的要求，因此，商業銀行必須根據自身的實際情況，揚長避短，適度開展多元化經營。

2 我國商業銀行多元化經營產生的原因和問題

2.1 我國商業銀行多元化經營產生的原因

商業銀行多元化經營就是指商業銀行在傳統的存貸業務的基礎上，通過對業務范圍的拓寬來獲得更多利潤的行為，商業銀行的多元化經營主要包括橫向多元化和縱向多元化兩個方面，其中，橫向多元化是指商業銀行在向客戶提供傳統的銀行業務服務的基礎上，將服務領域延展到銀行業務領域之外，向客戶提供證券、基金等相關金融領域的服務；縱向多元化是指商業銀行通過對金融產品和金融服務的創新，在開拓潛在客戶的同時，為新老客戶提供更深層次的服務，滿足新老客戶的多元化需求。商業銀行多元化經營的產生有其內在的客觀原因，主要表現在以下四個方面：一是我國“一帶一路”倡議和人民幣國際化戰略對商業銀行的跨國經營能力提出了更高的要求，客觀上要求我國商業銀行開展多元化經營；二是國際間的產業轉移帶來了大量的并購重組交易，對商業銀行的金融服務提出了具體要求，也要求我國商業銀行開展多元化經營；三是利率市場化對商業銀行盈利模式造成巨大沖擊，息差收窄客觀上要求商業銀行擴大中間業務，增加交易性服務收入，而增加交易性服務收入就要求商業銀行必須促進多元化經營；四是隨著非銀行金融機構的發展及其向銀行業務領域的逐漸滲透，使得商業銀行面臨的壓力越來越大，出于穩定收入、疏解困境的目的，使得多元化經營成為商業銀行的必然選擇。

2.2 我國商業銀行多元化經營中存在的主要問題

在我國商業銀行多元化經營實踐過程中，主要存在以下問題：首先是多元化程度比較低，我國商業銀行非利息收入雖然增長速度比較快，但是非利息收入占商業銀行全部營業收入的比例仍然比較低。一般來說，發達國家商業銀行非利息收入占全部營業收入的比重基本處于40%～50%，而我國商業銀行非利息收入占全部營業收入比重則低于20%，表明我國商業銀行多元化經營程度仍然處于初級階段。其次是金融產品和金融服務嚴重同質化，我國商業銀行的創新能力較弱，往往一家商業銀行推出新的金融產品或金融服務后，立即會有多家商業銀行跟進模仿，從而使得我國商業銀行的金融產品和金融服務嚴重同質化。最后是風險控制仍有待進一步改進，由于風險在不同類型的金融業務之間進行傳遞，所以多元化經營必然會提高商業銀行風險控制的難度，而風險控制恰恰是我國商業銀行內部控制的薄弱環節，因此，必須進一步改進和完善商業銀行的風險控制能力和水平。

3 我國商業銀行多元化經營的措施和建議

3.1 完善監管機制，放松經營限制

我國目前分業經營的金融監管模式已經束縛了商業銀行多元化經營的發展，為了促進我國商業銀行多元化經營的健康發展，政府應該進一步完善金融監管機制，逐步放松對商業銀行業務范圍的限制條件，引導商業銀行根據自身特點適度開展多元化經營。另外，政府還需要對相關的法律法規進行修訂和完善，為商業銀行開展多元化經營提供法律依據，減少商業銀行開展多元化經營所面臨的法律風險。進一步地，在風險可控的前提下，政府應該鼓勵商業銀行進行金融創新，并增加對商業銀行金融創新的保護力度，以便促進商業銀行金融創新的積極性，促使商業銀行增加金融創新投入，使得商業銀行能夠從金融創新中獲利。

3.2 改進內控機制，加強風險控制

多元化經營必然會使商業銀行面臨的風險增加，因此，商業銀行開展多元化經營時，必須健全和改進公司治理和內部控制機制，并通過建立風險評估和風險預警體系，對商業銀行多元化經營過程中可能發生的各類風險進行檢測、識別和度量，使得商業銀行發生各類風險的可能性降低到可控的范圍之內。另外，考慮到傳統業務的經營風險相對較小，而創新業務的經營風險相對較大，因此，商業銀行多元化經營過程中，必須高度重視傳統業務和創新業務之間的風險隔離，避免風險從創新業務蔓延或擴散到傳統業務。

3.3 鞏固主營業務，強化自身優勢

商業銀行的多元化經營是一個逐步發展的過程，穩定的主營業務收入可以為商業銀行開展多元化經營提供資金、人力、技術等多方面的支持，如果商業銀行的主營業務收入波動較大，那么就會降低商業銀行抵御風險的能力，在這種情況下再開展多元化經營，往往會造成商業銀行運營成本的上升和經營風險的增加，但商業銀行的整體效益卻很難得到有效的提升。另外，對于商業銀行來說，開展多元化經營一定要立足于自身的實際情況，通過分析自身的比較優勢，明確自身的市場定位，通過具有特色的金融產品和金融服務不斷加強自身的競爭優勢。

3.4 重視人才培養，立足技術創新

隨著知識經濟和信息技術的不斷發展，人才和技術已經越來越成為決定商業銀行發展前景的最重要的兩個影響因素。商業銀行要想開展多元化經營，首先必須重視人才培養，商業銀行可以通過對內部員工專業能力的培訓和對外部高層次人才的引進來不斷提高自身的人力資源水平，以滿足商業銀行多元化經營對人力資源的客觀需要。其次商業銀行要想開展多元化經營，還必須立足于技術創新，商業銀行的多元化經營過程，本質上也是技術創新的過程，只有通過技術創新，不斷研發能夠發揮自身特色和比較優勢的金融產品和金融服務，為客戶提供更加多樣化的金融服務，滿足客戶不斷增長的金融需求，才能保證商業銀行在激烈的市場競爭中處于有利的地位。除了金融產品和金融服務的創新之外，技術創新還可以表現為銀行管理方法和手段的創新，通過技術創新可以提高商業銀行的管理效率，節約商業銀行的運營成本。

4 結 論

盡管多元化經營已經成為商業銀行的必然選擇，但是，商業銀行開展多元化經營仍然需要量力而為。商業銀行的多元化經營，必須是在商業銀行本身具備比較優勢和明確市場定位的前提下，結合商業銀行自身的實際情況和發展戰略，因地制宜地適度開展，并通過多元化經營逐步積累核心競爭力。另外，在商業銀行的多元化經營過程中，必須健全內部控制機制，完善風險防范體系，并實時跟蹤監測多元化經營的實施情況，以便及時發現問題，并根據風險評估情況適時進行必要的調整和改進。

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